根据中金金融认证中心（CFCA）最新发布的《2025数字银行调查报告》，邮储银行手机银行用户 体验连续三年稳居行业榜首 ，这或许不仅代表着一次排名的领先，更勾勒出邮储银行在数字服务领 域持续演进、敏捷响应用户需求的深层成长路径 。 当数字经济的浪潮席卷 而来 ，手机银行已不再是金融服务的线上渠道，而是衡量一家银行科技实 力、用户思维与战略远见的标尺。行业竞争步入深水区，在功能趋同下，一场围绕"深度体验"与"智 慧陪伴"的竞赛悄然启幕。从用户体验 连续三年行业第一 ，到 打造 "邮AI"陪伴式服务，这家国有 大行正在重新定义数字金融的温度与智慧。 近期，邮储银行召开了"2025年数字金融大会暨手机银行11.0发布会"，随着"AI 2 ALL"数字生态 与手机银行11.0版本的发布，邮储银行揭晓了其持续领先的密码：版本迭代的背后是一场始于数年 前、从顶层设计到底层架构、从技术逻辑到服务哲学的全方位"自我革命"。它试图回答一个根本性 问题：在AI时代，国有大行的数字化服务，如何从高效可靠的"工具"，进化为有温度、懂需求的"智 慧伙伴"？ 01 破局 演变 ：从" 点状 修补"到"体系重构" 三年 前， 面对 亿级客 ...

市场整体表现 - 2023年12月24日，上证指数上涨0.53%，收于3940.95点，深证成指上涨0.88%，收于13486.42点 [1] - 同日，国有大型银行板块整体下跌0.33%，表现弱于大盘 [1] 板块个股价格表现 - 板块内六只个股全部收跌，交通银行领跌，跌幅为1.08% [1] - 邮储银行下跌0.92%，建设银行下跌0.54%，中国银行下跌0.53% [1] - 农业银行下跌0.26%，工商银行跌幅最小，为0.13% [1] 板块个股成交情况 - 农业银行成交量最大，为203.05万手，成交额15.52亿元 [1] - 工商银行成交173.67万手，成交额13.75亿元 [1] - 交通银行成交147.10万手，成交额10.89亿元 [1] - 中国银行成交184.15万手，成交额10.47亿元 [1] - 邮储银行成交143.55万手，成交额7.77亿元 [1] - 建设银行成交量最小，为57.00万手，成交额5.24亿元 [1] 板块整体资金流向 - 当日国有大型银行板块主力资金净流出5.43亿元 [1] - 游资资金净流入2.32亿元，散户资金净流入3.11亿元 [1] 个股资金流向明细 - 邮储银行主力资金净流出1.67亿元，净占比高达-21.46%，为板块中主力抛压最重的个股 [2] - 农业银行主力资金净流出1.31亿元，净占比为-8.41% [2] - 交通银行主力资金净流出1.20亿元，净占比为-10.97% [2] - 工商银行主力资金净流出5965.57万元，净占比为-4.34% [2] - 中国银行主力资金净流出4754.44万元，净占比为-4.54% [2] - 建设银行主力资金净流出1881.14万元，净占比为-3.59% [2] 游资与散户行为 - 邮储银行在遭遇主力大幅流出的同时，获得游资净流入9775.72万元（净占比12.58%）和散户净流入6897.23万元（净占比8.88%） [2] - 交通银行获得游资净流入1.09亿元，净占比达9.98% [2] - 农业银行获得散户净流入1.13亿元，净占比为7.30% [2] - 工商银行获得散户净流入6234.34万元，净占比为4.53% [2] - 中国银行获得散户净流入4889.91万元，净占比为4.67% [2] - 建设银行获得游资净流入1195.21万元（净占比2.28%）和散户净流入685.94万元（净占比1.31%） [2]

中国邮政集团及邮储银行高层人事变动 - 中国邮政集团宣布人事调整，芦苇出任集团副总经理、党组成员，并拟后续出任邮储银行行长，刘建军被免去集团副总经理、党组成员职务 [1] 新任行长芦苇的职业背景 - 芦苇现年54岁，是中信银行资深人士，拥有26年中信银行及2年中信信托的任职经历 [3] - 其在中信银行历任多个高级管理职务，包括总行计划财务部副总经理、总经理，资产负债部总经理，董事会秘书，深圳分行行长，并于2021年4月升任副行长 [3] - 2022年10月辞任中信银行副行长后，转任中信信托，先后担任总经理和董事长 [3] - 2025年2月，芦苇重返中信银行接任行长，但此次加入邮储银行距离其回归中信银行仅过去10个月 [4][5] 邮储银行近期经营业绩 - 在即将离任的行长刘建军近4年半任期内，邮储银行致力于打造“一流大型零售银行” [6] - 截至2025年9月末，邮储银行客户资产管理规模达17.89万亿元，较上年末增长超过7% [6] - 截至2025年9月末，邮储银行总资产规模为18.61万亿元，较上年末增长8.90% [6] - 2025年前三季度，邮储银行实现净利润767.94亿元，同比增长1.07% [6] - 2025年前三季度，邮储银行实现营业收入2650.80亿元，同比增长1.82%，其中非利息净收入为314.81亿元，同比增长27.52% [6]

邮储银行高层人事变动 - 中国邮政集团宣布人事任免，芦苇任集团副总经理、党组成员，刘建军被免去集团副总经理、党组成员职务 [2][4] - 此次人事调整意味着芦苇有望接替刘建军，出任邮储银行行长 [4] - 刘建军已担任邮储银行党委书记、行长近4年半，目前年满60岁，或到龄退休 [3][8] 新任行长候选人芦苇的背景 - 芦苇现年54岁，是中信银行“老将”，在该行任职长达26年 [3] - 其职业生涯主要在中信集团，曾担任中信银行副行长、董事会秘书、深圳分行行长等职务 [5] - 2022年10月至2024年5月期间，芦苇曾调任中信信托，历任总经理、董事长 [6] - 2024年2月，芦苇回归中信银行接任行长，但仅10个月后便可能转任邮储银行 [3][7] 芦苇的经营理念 - 在中信银行2025年半年度业绩发布会上，芦苇表示该行发展特点是“稳健、均衡、可持续” [7] - 他强调不以风险下沉或削弱风险抵御能力换取短期利润增长，并已摒弃规模情结，更专注于质量和效益并重的增长 [7] - 这一经营理念与邮储银行现任行长刘建军强调的“量价险”均衡、不走粗放式发展道路的理念颇为相似 [7] 即将离任的行长刘建军的背景与贡献 - 刘建军出生于1965年8月，拥有深厚的零售业务背景，曾在招商银行工作近20年，全程参与其两次战略转型，在零售业务方面贡献获广泛认可 [8][9] - 担任邮储银行行长期间，推动该行围绕打造“一流大型零售银行”战略目标进行升级 [9] - 在其领导下，邮储银行零售客户资产管理规模截至2025年9月末达17.89万亿元，较上年末增长超7% [9] - 对公业务方面，2025年上半年公司贷款增长14.83%，公司中间业务收入同比增长超41.62%，2020年至2024年期间公司中收增长超过6倍 [9] 邮储银行的近期经营表现与战略方向 - 截至2025年9月末，邮储银行资产规模达18.61万亿元，较上年末增长8.90% [10] - 2025年前三季度，公司实现净利润767.94亿元，同比增长1.07%；实现营收2650.80亿元，同比增长1.82% [10] - 非利息净收入为314.81亿元，同比增长27.52%，表现亮眼 [10] - 近期党委会议要求，坚持稳中求进、提质增效，巩固零售业务优势，打造第二增长曲线，并加大消费贷款投放力度 [10]

文章核心观点 - 金融机构通过创新信贷产品与服务模式 为青海省非物质文化遗产产业提供精准金融支持 有效破解了产业发展面临的资金瓶颈 助力传统技艺传承与产业化发展 并带动了当地就业与增收 [2][9][12] 非遗产业面临的挑战 - 青海非遗产业长期面临“酒香也怕巷子深”的发展困境 受高原地理条件限制 原材料采购成本居高不下 [2] - 传统“手工作坊”模式产能有限 难以对接规模化市场 [2] - 唐卡艺术创作周期长 资金回笼慢 优质原材料价格昂贵 让不少艺人难以为继 [3] - 土族盘绣产业曾因原材料涨价、产销渠道狭窄等问题 陷入“守着金手艺挣不到钱”的困境 [6] 金融支持措施与产品创新 - 中国人民银行青海省分行牵头印发金融“五篇大文章”实施方案 建成“1+5+N”制度体系 在全省创新开展示范点创建工作以支持重点产业 [9] - 中国人民银行黄南州分行研究出台支持特色产业发展工作方案 制定16条具体措施 并设立特色文化产业再贷款专用额度以引导信贷支持 [4] - 农业银行黄南分行创新推出“唐卡贷”等长期、低息、还款方式灵活的贷款产品 在热贡艺术相关产业链上累计投放1900余万元贷款 [4] - 建设银行黄南分行推出“云义贷” 设立小微企业贷款白名单准入制度 为两家重点画院各授信300万元 [4] - 同仁农商银行成立全省首家热贡文化产业特色支行——唐卡主题银行 专注于为唐卡产业提供全方位金融服务 [4] - 中国人民银行海东市分行指导地方法人银行推出“再贷款+”系列产品 通过央行低成本资金惠及青绣产业 [7] - 针对青绣产业“轻资产”特点 金融机构创新推出“青绣贷”“绣娘贷”等专属信贷产品 通过知识产权质押、信用评级等方式破解融资难题 [10] - 中国人民银行青海省分行联合多部门打造省级融资信用服务平台“青信融” 平台已汇聚53家金融机构 累计为8.21万户小微企业放款462.61亿元 [10] - “青信融”平台引导金融机构开发“拉面贷”“高原牦牛贷”“虫草贷”“唐卡贷”等20余款具有场景化的信贷产品 [11] 金融支持的具体成效 - 截至今年9月末 黄南州热贡文化产业贷款余额达8605万元 较年初增长29.53% 其中同仁市唐卡产业贷款8555万元 较年初增长29.07% [5] - 邮储银行通过“极速贷”为唐卡艺人扎西尖措提供29.4万元贷款 后续累计提供44万元信用贷款支持 [3][4] - 互助农商银行为素隆姑公司提供100万元信用贷款 后续逐步增加至500万元 [6] - 截至今年10月末 当地累计发放青绣产业贷款1635万元 其中互助农商银行“再贷款+能人产业贷”“再贷款+七彩易贷”共计发放3950笔、余额达14.47亿元 [7] - 通过“青信融”平台 中国农业银行为黄南州热贡画院精准放贷助力唐卡技艺传承 青海银行为玉树尕日卡生态畜牧业养殖专业合作社投放160万元“乡村振兴牦牛贷” [11] 产业发展与社会效益 - 金融支持助力唐卡艺术焕发新生 扎西尖措的画室成为高校艺术实践基地 每年接待近百名艺术学子 其经营收入用于改造画室并新增教学区 [5] - 金融活水精准滴灌让土族盘绣产业扩大生产 素隆姑公司计划建立青绣博物馆以展示精品 [7] - 素隆姑公司建立起以海东为枢纽、辐射全省的青绣产业供应链体系 已累计带动211户贫困户、2000余名贫困人员实现就业 [8] - 绣娘伊太荣西通过参与盘绣工作 每月收入可达5000多元 实现了“守着家、抱着娃、绣着花、养着家”的愿望 [6][8]

公司股价与市场交易数据 - 12月23日，邮储银行股价上涨0.37%，成交额7.39亿元 [1] - 当日融资买入7194.81万元，融资偿还7223.10万元，融资净卖出28.29万元，融资余额10.75亿元，占流通市值0.29%，低于近一年50%分位水平 [1] - 当日融券卖出1.01万股，金额5.50万元，融券余量103.17万股，余额562.28万元，超过近一年70%分位水平 [1] - 截至12月23日，融资融券余额合计10.81亿元 [1] 公司基本情况 - 中国邮政储蓄银行股份有限公司成立于2007年3月6日，于2019年12月10日上市 [2] - 公司主要通过个人银行、企业银行及资金业务运营 [2] - 主营业务收入构成为：个人银行业务65.15%，公司银行业务22.71%，资金运营业务12.10%，其他业务0.04% [2] 公司股东与股权结构 - 截至9月30日，股东户数14.26万，较上期减少13.09%，人均流通股478570股，较上期增加15.29% [3] - 截至2025年9月30日，十大流通股东中，香港中央结算有限公司持股5.20亿股，较上期减少4.22亿股 [4] - 华夏上证50ETF持股2.11亿股，较上期减少554.09万股 [4] - 华泰柏瑞沪深300ETF持股1.88亿股，较上期减少918.03万股 [4] - 易方达沪深300ETF持股1.36亿股，较上期减少465.40万股 [4] 公司财务表现 - 2025年1-9月，实现营业收入2650.80亿元，同比增长1.82% [3] - 2025年1-9月，实现归母净利润765.62亿元，同比增长0.98% [3] 公司分红历史 - A股上市后累计派现1377.96亿元 [4] - 近三年累计派现773.95亿元 [4]

核心人事变动 - 中国邮政集团于2025年12月23日宣布领导人员调整，任命芦苇为集团副总经理、党组成员，免去刘建军的副总经理、党组成员职务 [2][3] - 芦苇与刘建军目前分别担任中信银行行长和邮储银行行长，业内普遍预期芦苇将接替年满60岁的刘建军，出任邮储银行行长一职 [2] 新任者芦苇背景 - 芦苇出生于1971年10月，拥有澳大利亚迪肯大学会计学硕士学历，持有中、港、澳三地注册会计师资格，银行业从业经验超过25年 [4] - 其职业生涯长期在中信体系内，1997年加入中信银行，历任多个重要职务，包括总行计划财务部、资产负债部总经理等 [4] - 2017年进入中信银行管理层，先后担任董事会秘书、副行长等职，2020年10月转任中信信托总经理，2024年5月升任董事长 [4] - 2025年2月回归中信银行任党委副书记，4月获批担任行长，6月获批董事任职资格 [4] 离任者刘建军背景 - 刘建军出生于1965年8月，自2021年8月起担任邮储银行执行董事、行长 [4] - 拥有深厚的银行业背景，曾长期任职于中国建设银行和招商银行，在招商银行历任零售银行部总经理、执行董事、副行长、董事会秘书等要职 [4][5] 邮储银行经营与财务概况 - 邮储银行定位为服务“三农”、城乡居民和中小企业的领先大型零售银行，截至2025年6月末，拥有近4万个营业网点，服务个人客户超6.7亿户 [6] - 2025年前三季度，公司实现营收2650.8亿元，同比增长1.82%，净利润达767.94亿元，同比增长1.07% [6] - 截至2025年三季度末，公司资产总额达18.61万亿元，较上年末增长8.9% [6] - 截至2025年三季度末，公司不良贷款率为0.94%，是六大国有行中唯一低于1%的，但较去年末上升0.04个百分点，且不良率已连续三个季度上行 [6] 相关方中信银行财务与经营理念 - 截至2025年三季度末，中信银行不良贷款率为1.16%，与去年末持平，在业内保持较优水平 [6] - 芦苇在中信银行2025年半年度业绩发布会上表示，公司坚持不以风险下沉或削弱风险抵御能力换取短期利润增长，更专注于效益和质量并重的增长 [6]

核心人事变动 - 中国邮政集团宣布人事任免，芦苇担任集团副总经理、党组成员，刘建军被免去副总经理、党组成员职务 [1] - 知情人士表示，在履行后续程序后，芦苇被推荐为邮储银行行长拟任人选 [1] - 现任邮储银行行长刘建军生于1965年8月，目前已年满60周岁 [1] 新任拟任行长背景 - 芦苇出生于1971年10月，拥有澳大利亚迪肯大学会计学硕士学位，并持有中国、中国香港、澳大利亚三地注册会计师资格 [1] - 芦苇于1997年加入中信银行，曾先后在总行营业部及多家分行担任关键职务 [1] - 在中信银行任职期间，芦苇历次职务调整均通过董事会审议程序并获得监管批复 [1] - 2025年4月，芦苇正式出任中信银行行长一职 [1] 邮储银行财务表现 - 截至2025年9月末，邮储银行资产总额为18.61万亿元，较上年末增长8.90% [1] - 2025年前三季度，邮储银行实现营业收入2650.80亿元，同比增长1.82% [1] - 2025年前三季度，邮储银行净利润为767.94亿元，较上年同期增长1.07% [1]

人事变动 - 中国邮政集团有限公司宣布人事任免决定：芦苇任副总经理、党组成员，刘建军被免去副总经理、党组成员职务 [1] - 刘建军出生于1965年，现已满60岁 [1] 刘建军职业履历 - 刘建军金融生涯始于1988年，从建设银行基层岗位起步，历任建行山东省多家分行副行长、行长 [1][4] - 2000年加入招商银行，开启超过20年的招行历练，历任零售银行部总经理、零售金融总部常务副总裁等职 [4][5] - 2013年12月起任招商银行副行长，后兼任董事会秘书，是招行形成“大零售”格局、登顶“零售之王”的核心推动者之一，被誉为招行财富管理及私人银行业务的“总规划师”和“总设计师” [1][5] - 2021年8月正式出任邮储银行行长，后兼任党委书记，打破了国有大行通常由董事长担任党委书记的惯例 [1][5] 邮储银行财务与业务表现 - 2024年三季度，邮储银行实现营业收入2650.8亿元，同比增长1.82%；净利润767.94亿元，同比增长1.07% [6] - 截至2024年9月末，邮储银行不良贷款率为0.94%，在国有大行中保持低位，2022年至2024年不良率分别为0.84%、0.83%和0.9% [6] - 2025年上半年，中间业务收入达169.18亿元，同比增长11.59% [8] - 具体中间业务中，理财业务手续费收入同比增长47.89%，托管业务手续费收入同比增长17.62%，其他业务手续费收入同比增长31.66% [8] - 截至2024年三季度末，零售AUM（管理个人客户资产）规模达17.89万亿元，较上年末增长超7% [1][8] - 富嘉及以上客户规模达654.85万户，较上年末增长12.16% [1][8] - 截至2024年三季度末，个人贷款余额为48623.37亿元，较上年末增加907.54亿元，增长1.9%，主要受个人小额及个人消费贷款增长带动 [8] 战略转型与业务发展 - 刘建军履新后，立足邮储银行“自营+代理”独特模式，持续发力零售银行战略，推动从“储蓄银行”向“财富管理银行”转型 [1][7] - 邮储银行拥有近4万个营业网点，覆盖全国99%县域地区，致力于零售银行业务发展 [7] - 2024年初，邮储银行对总行零售组织架构进行调整，新组建财富管理部，统筹全行财富管理业务发展 [7] - 公司战略目标是打造“更加普惠、更加均衡、更加稳健、更加智慧、更具活力”的一流大型零售银行 [7] - 面对零售贷款挑战，公司重塑全流程风控，通过测算23个具体贷款品种的风险调整资本回报率，叫停了高息高返的车贷业务 [8] 科技金融与数字化转型 - 邮储银行以“数字邮储”战略为引领，积极实施“人工智能+”行动，致力于成为科技金融生力军和数字生态银行 [9] - 公司认为技术是第一生产力，人工智能正在推动传统金融模式解构，并强调在人工智能、区块链、大数据、云计算等关键领域深化应用 [9] - 截至2025年6月末，邮储银行服务科技型企业已突破10万户 [10] - 截至2024年三季度末，科技贷款余额已突破9400亿元 [10] 普惠金融与乡村振兴 - 邮储银行围绕“打造服务乡村振兴主力军、普惠金融综合服务商”目标，探索独具特色的普惠金融之路 [11] - 截至2024年三季度末，涉农贷款余额2.47万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.75万亿元，本年累计投放金额均超过1万亿元 [11] - 公司强调“邮银协同”是独有的优势，是深化“三农”金融服务的重要价值变现方向 [11]

"0首付""0利率""0元换新"……在诸多政策利好作用下，汽车金融市场竞争愈发激烈。中国证券报记者 日前走访北京地区多家汽车4S店发现，银行、汽车金融公司等金融机构抓住汽车销售旺季，携手燃油 汽车与新能源汽车厂商，从降低购车成本与简化贷款流程入手，抢夺汽车金融市场。激烈竞争下，市场 上甚至出现了"0首付+0利率"的超常规金融方案。 "12月是冲销量的关键月份，车企会联合金融机构，加大汽车消费优惠力度。"多位汽车4S店销售人员告 诉记者。事实上，银行年末冲刺车贷业务并非新鲜事，但今年的力度尤为明显。某国有大行相关负责人 向记者坦言，银行此举既是对自身业绩冲刺的需要，更是为应对信贷市场变化进行战略布局。 汽车消费作为大宗消费的重要组成部分，具有需求稳定、场景明确、风险可控等优势，尤其是新能源汽 车市场快速增长，为金融机构汽车金融业务提供了新的增长空间。然而，当金融回归服务本质，金融机 构能否告别"价格战"迷思，找到健康增长的业务新引擎？ ● 本报记者 张佳琳 让利抢市场 "前段时间，这款车要价52.98万元，现在贷款购买能直接优惠14万元，而且有'贷5还2'的车贷政策，即 贷款5年，2年后就能提前还款。"在北京市 ...