从旗下品牌"还呗"围绕"借与还"展开的普惠叙事，到"美好回音"公益IP在乡村教育、心理健康等领域的 温暖浸润，数禾科技以其独特的商业向善逻辑，诠释着一家金融科技企业的厚重担当与绵长回音。 一、从"金融向善"到"责任融入"，构建可持续公益生态 数禾科技的社会责任实践，并非孤立的企业慈善行为，而是源于其核心业务逻辑的自然延伸与价值升 华。 公司自成立以来，始终将"普惠金融"作为发展基石，通过旗下消费分期服务平台"还呗"，服务于广 大"新市民"、小微经营者等群体，致力于解决他们在发展中的短期资金周转难题。 当责任成为标尺，时代回响便有了清晰的刻度。 近日，2025(第八届)社会责任大会在北京隆重启幕。数禾科技凭借"美好回音"公益项目的扎实深耕与持 续践行，荣获"2025年度责任优秀企业"称号。 这份荣誉，不仅是对数禾科技长期以来恪守"金融向善"初心的肯定，更是对其以创新模式参与社会议 题、推动可持续价值创造的深度认可。 荣获"奥纳奖"的"美好回音"项目，其核心在于它并非简单的"给予"，而是一场强调"共鸣、共创、持续 回响"的深度社会参与。 数禾科技在其中扮演的，更像是一个"连接器"和"赋能平台"的角色，通过整合企业 ...

文章核心观点 文章认为“还呗”运营方上海数禾信息科技有限公司，在金融科技光环下，通过不透明的收费项目推高用户实际借贷成本至监管红线边缘，并伴随暴力催收等乱象，其高利润的商业模式正面临国家金融监管新规的严峻挑战，原有模式难以为继[1][3][4][8][9] 产品与收费模式 - 产品名义年化利率（单利）范围为7.2%至35.99%，但通过“会员费”、“担保费”等不透明收费项目，将用户真实综合融资成本推高至36%监管红线边缘[3] - 有用户借款25600元分12期偿还，还款4期后累计支付担保费达1558.8元，连同利息，综合成本远超预期[3] - 另有用户借款2万多元，每期担保费高达400多元，提前还款仍需支付上千元担保费，这些费用在借款时未显著提示[3] 公司财务表现与盈利模式 - 2024年数禾科技营收96.81亿元，净利润高达9.42亿元[4] - 2025年上半年，公司营收和净利润同比增幅分别达68.81%和87.24%[4] - 分析指出其高利润部分建立在“高利息吸金+暴力催收回款”的双重手段之上，通过将服务费、担保费与利息剥离计算，在名义合规下实质性推高用户负担[4] - 2021年后监管窗口指导要求降低贷款利率上限，公司净利润增速随即明显放缓，甚至一度出现“增收不增利”情况[4] 贷后管理与用户投诉 - 暴力催收与骚扰营销问题突出，存在“爆通讯录”与发送侮辱性短信等现象[5] - 2025年6月，有用户因未能及时还款，本人及联系人收到上百条来自全国多地号码的侮辱性短信[5] - 有心脏病术后患者提供医院证明后，本人及亲友仍遭第三方催收机构持续电话恐吓[5] - 营销存在“无差别攻击”，有用户仅在小程序输入手机号未完成注册，几分钟后便开始接到密集的上海区号来电，骚扰持续数月[5] - 另有用户在注销账号后，仍被工作人员用私人手机号持续推销骚扰长达半年[5] - 面对投诉，公司客服常将责任推给第三方外包催收机构，采用“外包即免责”的逻辑[6] 助贷商业模式与合作网络 - “还呗”采用与持牌金融机构合作的助贷模式，数禾科技负责获客、初筛和贷后催收，银行等资金方负责最终审核与放款[6] - 公司采用“风险兜底”合作模式，需在合作银行开设保证金账户，为贷款余额提供5%-10%的担保，一旦发生不良，银行有权优先从该账户扣款[7] - 合作持牌机构数量庞大，包括百信银行、南京银行、上海银行等商业银行，中原消费金融、中信消费金融等持牌消费金融公司，以及光大信托、国投泰康信托等信托公司[7] 监管环境变化与影响 - 2025年4月，国家金融监督管理总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（“助贷新规”）[8] - 新规要求商业银行必须独立有效开展核心风控，不得将授信审查、风险控制等核心环节外包[8] - 新规要求将所有服务费、担保费等全部计入借款人综合融资成本，并进行统一限制[8] - 新规对原有商业模式构成双重打击：银行不能再依赖平台保证金规避风控责任，公司需承担更多风险；通过拆分收费抬高实际利率的做法行不通，平台利润空间将被严重压缩[8] - 2025年下半年，“还呗”APP低调下架新客权益购买入口，被视为应对监管的调整[8] - 业内人士分析，新规实施后，平台或将不得不大幅降低综合融资成本，同时因暴力催收被严格禁止，其不良资产处置效率可能下降，长期维持的高利润时代恐将终结[8]

还呗平台广告宣传与实际借款成本分析 - 平台广告声称“借三万，还三万”、“借五万，还五万”，主打免息借款 [1] - 实际测试借款1000元分三期，每月需还款346.75元，合同显示年化综合资金成本为23.99% [5] - 律师指出，广告宣传的免息政策根本不存在，实际成本可能更高，或涉嫌虚假宣传 [7] 借款合同条款与潜在综合费率 - 正常还款情况下，年化综合资金成本为23.99%，其中贷款利率为12%，担保费为11.99% [5] - 合同规定，若违约，罚息将按合同贷款利率上浮100%计收 [6] - 律师分析，逾期后罚息利率将变为24%，加上11.99%的担保费，整体费率可能达到35.99% [7] 平台协议与用户授权问题 - 借款流程中，平台要求用户授权银行、金融机构、担保机构、助贷等多方查询个人信息和征信，否则无法进行下一步 [8] - 平台存在“套娃协议”现象，点击授权书后附有多个其他平台的协议链接，如“好分期”、“哈啰”、“极融”等 [8] - 进一步点击“还呗特别提醒”后，页面又跳转出“钱小乐”、“够享借”等更多平台协议，部分链接无法正常打开或显示乱码 [9] 贷款资金来源与银行合作合规性 - 记者测试的贷款由中信百信银行（占比70%）和分众小贷（占比30%）共同发放，最终由分众小贷打款 [10] - 中信百信银行公布的个人消费金融贷款业务合作机构名单中，并未包含“分众小贷” [11] - “助贷新规”要求商业银行对合作机构实行名单制管理并披露，不得与名单外机构开展互联网助贷业务合作 [11] 相关机构监管处罚与回应 - 中信百信银行及相关责任人因互联网贷款等业务管理不审慎、监管数据报送不合规，被罚款合计1120万元，一名高管被取消任职资格5年，另一名被警告 [11] - 百信银行回应称已全面落实相关整改措施，将继续依法合规经营 [12] - 对于记者测试的借款，中信百信银行回复称该笔借款类型不属于互联网助贷业务，因此分众小贷不在应披露的合作机构范围内 [13] - 针对可能达到35.99%的综合费率，中信百信银行表示若判定客户综合年化成本触达24%，会通过利率校验确保成本不超过24% [13] - 记者就虚假宣传、年化成本及是否违反“助贷新规”等问题联系还呗平台，未获回复 [13]

团队概况 - 客服团队隶属于广西新发展交通集团有限公司昭平运营管理中心，现有13名成员，平均年龄25岁 [1] - 团队主要负责客服业务、监控管理、收费稽查等工作 [1] 服务理念与运营 - 团队以“新发展先锋+畅路先锋”为目标，秉持“始于需求 终于满意”的服务理念，提供7×24小时服务 [3] - 客服电话服务时间为周一至周日09:00-22:00 [6] 技术创新与智慧平台 - 公司规划建设了集道路监控、事件管理等八大功能为一体的智慧高速平台，实现了现代化管理模式 [8] - 平台人工智能视频检测技术具备自动检测示警功能，自上线以来共检测识别各类异常事件3.1万起 [12] - 开辟微信公众号线上服务渠道，提供“一键救援”功能，通过手机定位实现精准救援 [10][11] 客户服务与运营成效 - 公司制定了《客服文明服务用语规范》等制度以推动服务标准化，2019年以来共受理客服电话业务3000余件，处理应急救援事件500余件，司乘满意度达99% [15] - 团队依托实时监控功能构建监控、稽查联动机制，2019年以来累计完成内控稽查300余次，督促整改问题400余项 [15][16] 应急管理与多方联动 - 团队致力于打造“一键救援”应急队伍，坚持快速接听、报送、出动、处置的标准 [19] - 深入推进“警路企”三方联动应急机制，细化应急预案，形成资源共享、信息互通的高效处置模式 [19] 未来发展 - 客服团队将以更饱满的热情和更卓越的服务，全力打造高速公路最美服务窗口 [21]

诈骗手段与风险 - 当前电信网络诈骗是危害用户财产安全的重大隐患，不法分子诈骗手段不断翻新 [1] - 近期出现大量境外诈骗集团通过互联网渠道（如百度搜索）大规模铺设以“00”开头的虚假客服电话，伪装成公司官方客服实施诈骗 [1][2] - 诈骗手段具有高度迷惑性，包括仿冒公司标识、使用相近用语包装以及模拟官方语音流程，误导消费者信以为真 [2] 公司官方信息与用户提醒 - 公司明确声明其唯一官方客服热线为400-681-6666，未提供任何以“00”开头的其他客服联系方式 [1][2] - 公司提醒用户切勿轻信任何非官方渠道公布的可疑电话或短信，不要向对方透露个人身份信息、银行账户、验证码等敏感资料 [2] - 公司呼吁用户接到可疑信息后保持冷静，通过APP内置客服通道或拨打唯一官方热线进行核实，如已泄露信息应立即联系公司冻结账户并向公安机关报案 [3] 公司反诈措施与技术应用 - 公司依托人工智能、大数据分析与智能风控等技术，建立覆盖“事前预防－事中拦截－事后追溯”的全流程反诈机制 [4] - 在事前环节通过内置安全校验机制、用户行为建模和异常监测系统主动识别和阻断高风险链接与诈骗行为 [4] - 在事中环节具备实时干预能力，通过APP弹窗、人工外呼等方式进行预警提醒，人工电话提醒累计达25万通，成功劝阻近8000人，阻止用户金额损失超1.3亿元 [4] 用户教育与行业协同 - 公司通过反诈主题海报、漫画图文、案例解读等生动形式进行用户教育，提升公众识骗、防骗能力 [5] - 公司积极与监管部门、公安机关及同业机构联动，共享黑灰产情报信息，利用技术手段协助锁定诈骗线索，助力警方实施精准打击 [5] - 公司已建立完善的消费者权益保护管理机制，涵盖产品设计、服务体验、投诉处理与数据安全等环节，并通过实战攻防演练、自动化威胁处置保障用户信息安全 [5]

中国金融科技行业发展现状 - 中国是全球金融科技产业最发达的市场，数字金融和科技金融正在持续变革传统金融体系 [1] - 零售金融和消费金融成为当前金融服务的主要方式，涌现出数禾科技等一批高新技术企业 [1] - 金融科技行业高速发展的同时，存在金融黑灰产问题，如恶意催收、代理维权等不法行为扰乱市场秩序 [1] 金融黑灰产问题与应对 - 金融黑灰产是金融服务长期发展中的负面衍生品，根除需监管立法和用户风险识别能力提升 [2] - 数禾科技通过"还呗反诈有画说"等漫画形式进行金融反诈知识宣导，提升用户风险辨识能力 [2][3] - 中国居民金融素养与行业发展速度不匹配，是黑灰产存在的根本原因 [4] 数禾科技的金融普惠实践 - 公司推出两大漫画系列："还呗反诈有画说"聚焦金融反诈，"用户关心的那些事"解答借贷疑难问题 [3] - 通过寓教于乐方式提升用户金融素养，从源头遏制黑灰产发展 [3] - 为1.5亿激活用户提供金融服务，累计服务2000多万用户 [5] 技术创新与业务布局 - 公司成立于2015年，为金融机构提供AI驱动的智能化技术服务 [5] - 开发智能机器人"还小呗"，通过多轮对话提升用户体验 [6] - 业务覆盖购物、旅游、教育等消费场景，累计为150万小微企业主提供900亿贷款撮合服务 [6] 国家政策与行业方向 - 中央金融工作会议提出"科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融"五篇大文章 [7] - 公司通过科技创新推动普惠金融，助力金融供给侧结构性改革 [7] - 成为金融科技领域砥柱力量，践行金融服务实体经济方针 [7]

品牌升级与战略调整 - 公司品牌标识由"SHUHE GROUP"变更为"SHUHE TECH"，反映战略布局深度调整[1] - 公司成立十周年，以数智化为关键驱动力，深度融合前沿科技与信贷业务[1] - 公司使命为"让人人享有金融服务最优解"，为行业发展树立新标杆[1] 科技赋能信贷服务 - 公司利用人工智能、大数据技术深度融入信贷全链路流程，构建高效智能信贷服务体系[2] - 前端通过大数据挖掘分析用户画像，多维度数据评估提供个性化信贷产品推荐[2] - 智能风控模型运用AI算法实时分析信用状况，精准评估风险并预警，提升评估能力同时降低信贷风险[2] - 信贷撮合平台通过智能算法精准匹配用户与金融机构需求，提高资金配置效率[3] 行业创新案例 - 小赢科技WinSAFE智赢体系提升多环节效率，WinPROT赢护体系智能拦截诈骗行为[3] - 信飞科技首创数据AI服务中台，灯塔智能风控系统助力金融机构，与高校共建实验室突破智能客服技术[3] - 奇富科技智能客服系统具备智能预判、应答、预警和服务向导能力[6] - 马上消费金融的在线智能客服机器人平台依托自研AI技术，多渠道24小时精准响应[6] 知识产权与荣誉 - 公司累计申请专利370余件，获授权软件著作权97件，发明专利73件[4] - 公司荣获"高新技术企业"、上海市"专精特新"企业、"上海市企业技术中心"等称号[4] - 入选"2024上海软件和信息技术服务业百强"，专利和荣誉成为企业实力重要衡量标准[4] 智慧客服创新 - 还呗智慧客服从文本对话框、语音电话进线迭代至AI智能客服3.0阶段[5] - 3.0阶段基于大语言模型优化，语音识别准确率达98%，能通过上下文分析精准捕捉用户意图[6] - 智能客服系统可主动推荐解决方案，如分期还款计划并提示逾期影响[6] 未来展望 - 公司将持续以核心技术为锚点，推动普惠金融向更深层次发展[7] - 致力于践行"做陪伴用户一生的智能金融家"愿景，提供更优质贴心的终身金融服务[7]