当前，金融行业正处于转型关键期，普惠金融如何突破"不可能三角"？助贷新规落地又将带来哪些影 响？中小银行如何应对低利率压力？又将如何利用AI技术加码金融创新？ 9月24日，在2025中国普惠金融国际论坛期间，上海交通大学上海高级金融学院教授、上海新金融研究 院（SFI）副院长刘晓春接受了北京商报记者采访，他结合我国金融行业实践、政策导向及全球行业趋 势，对这些核心问题展开了全面且深入的剖析。 谈普惠金融：从单纯追求规模，转向提升服务精准度 谈及数字技术对普惠金融的影响，刘晓春认为我国在技术落地应用层面具有显著优势，但同时也需警惕 技术带来的误区。 "这些年我国在数字化转型过程中，数字技术在普惠金融领域的应用走在了世界前面。数字技术确实能 带来很多好处，它可以提高服务效率、降低运营成本，还能优化客户体验，尤其是在服务触达方面，为 普惠金融提供了更便捷的渠道和工具，让更多偏远地区、弱势群体能够享受到金融服务。"刘晓春展开 说道。 提高可得性、控制风险和降低利率，一直被业内认为是普惠金融发展面临的"不可能三角"。 谈及此，刘晓春认为，这是一个不同阶段的问题。"最初，我们希望扩大普惠金融的覆盖范围，服务更 多弱势群体 ...

"截至今年二季度末，仅清洁能源产业中的装备制造、设施建设和运营、抽水蓄能电站建设3个板块，信 贷余额同比分别增长40.5%、22.1%和34.7%，'滴灌效应'进一步放大。"人民银行青海省分行行长翟向祎 介绍。 作为"中华水塔"，青海省生态旅游资源丰富。但由于地处偏远，很多资源"养在深闺人未识"。"青海是 国家的生态战略要地，在荒漠治理、水土保持、林草固碳等领域投入较多但回报慢。"山成英说。 "园区里的企业基本都有自己的'碳账户'。"在青海省西宁市南川工业园区，丽豪半导体碳排放管理师李 晓静已从业超过3年，她每天的主要工作是分析企业各生产流程碳排放及企业落实碳减排情况。"此前只 能根据用电量粗略估计，现在有了绿电溯源系统，用了多少火电、多少清洁能源一清二楚，没有'糊涂 账'。" "碳账户"是人民银行青海省分行为企业量身定做的绿色账户。"'碳账户'包含碳排放和绿电使用两个维度 共计6项核心指标，我们对应建立了实施方案、业务指引、碳效评价等工作机制，引导金融机构将'碳账 户'数据纳入授信决策，为碳减排成效明显的企业在贷款利率、期限、额度方面提供优惠。"人民银行青 海省分行工作人员山成英说。 "传统企业在技术改造过 ...

行业概况 - 澄海区集聚6万多家玩具企业、30多万名从业者，包揽全球33%的玩具产能，构建全球最完整玩具产业链之一 [1] - 产业面临设备升级、场地扩大、IP研发等资金难题，正迈向"智变"和"质变"转型 [1] 金融支持措施 - 农业银行汕头分行为澄海127家玩具企业制定服务方案，累计发放贷款超21亿元 [2] - 通过工业厂房按揭服务支持企业入园，首付比例低至两成、期限10年，已为产业园发放32笔按揭超1.1亿元 [1] - 针对科技型企业推出"科技e贷"产品，开通绿色通道，1周内完成1000万元贷款发放 [1] 产业集聚发展 - 中科智谷玩具产业园规模约680亩，已吸引3000家意向企业，形成产业集聚强磁场 [1] - 以模乐玩具为例，企业获得832万元厂房按揭支持解决场地困境 [1] 数字化升级 - 霄鸟云平台汇聚5.3万家工厂、4.2万家贸易商，服务全球166个国家，成为产业数字化关键基础设施 [1] - 农业银行通过"千企万户大走访"活动精准了解企业资金需求 [1] 政银企协作 - 农业银行参与澄海区玩具产业高质量发展大会，提供一对一金融咨询和优惠利率产品 [2] - 获玩具协会"年度热心奉献奖"，持续以金融活水助力产业实现千亿蓝图 [2]

行业现状与问题 - 网贷平台通过强制绑定会员费、担保费、服务费等隐藏费用，使实际年化利率从表面5.4%升至30%以上 [3][4][7] - 法律仅保护年化利率24%以内的贷款，超过36%部分无效，24%~36%为灰色地带 [5][6] - 行业存在大量投诉，黑猫投诉平台涉及"高利贷"和"暴力催收"的搜索词分别达394,070条和844,367条，远超电商购物类投诉 [13] 监管政策与影响 - 2025年4月3日发布《助贷新规》，要求所有费用计入综合年化利率且不得超过24%，2025年10月1日正式执行 [9][10][11] - 监管导向行业回归"合理利率+透明收费"，推动尾部机构出清，全国已有超300家小贷公司因违规被清退 [20][21][22] - 新规促使头部平台集中市场份额，蚂蚁、京东等以24%内客群为主的公司受影响较小 [21] 机构应对策略 - 消金及助贷机构探索"贷款+会员权益"、"贷款+公证"等模式变相维持高利率，例如分期乐APP的星享会员提供借款审批指南、打车券等服务 [28][29][30] - 部分机构推出信用风险检测服务（如海尔够花APP定价39.9元/月），但实际用途与金融活动无关 [31][33] - 头部平台通过API导流36%客群至其他平台，分润比例约3% [35] 资金供给变化 - 城商行、民营银行原是36%资金主要来源，现出现"巨量短缺" [38][39] - 部分小贷公司及信托公司尝试绕开监管提供24%以上利率资金，但信托公司已被纳入新规监管范围 [42][43] - 资金成本上升，乐信等平台二季度资金成本受新规影响增加 [37]

教育培训行业投诉分析 - 2025年上半年全国消协组织受理消费者投诉995971件 同比增长27 23% [2] - 教育培训服务类投诉量44126件 占比4 43% 较2024年同期上升0 51个百分点 [3] - 金融服务类投诉量7564件 占比0 76% 较2024年同期上升0 52个百分点 [3][4] "培训贷"运营模式 - 机构以"零基础高薪兼职""学习好声音变现"等名义虚假宣传 伪造兼职收益截图诱导在校大学生报名 [5] - 采用"先学后付"模式实质为诱导办理分期贷款 部分消费者在不知情状态下完成贷款申请 [1][5] - 典型投诉案例显示：8880元课程通过分期付款 承诺月赚1000-2000元但实际无法兑现 退课需支付20%违约金 [7] 行业监管动态 - 国家金融监督管理总局2025年4月发布新规 要求商业银行及助贷机构规范营销行为 明确披露年化利率等关键信息 [14] - 山东监管局2024年9月警示"培训贷"三大特征：虚假承诺就业保障 捆绑网贷平台 隐瞒高额附加费用 [12][13] - 黑猫投诉平台显示"先学后付"相关投诉达18257条 涉及保定燃燃文化传媒等多家机构 [7][9]

政策背景 - 中国人民银行等七部委联合印发《关于金融支持新型工业化的指导意见》以落实全国新型工业化推进大会部署并加快金融强国和制造强国建设 [1] 金融服务提升措施 - 提升特色产业金融服务专业性并支持产业集群化发展 [1] - 推动全国性银行打造特色支行并在风险可控前提下加大对先进制造业集群 中小企业特色产业集群和创新型产业集群属地分支机构的授权 [1] - 打造特色产业集群金融服务场景 [1] - 鼓励地方中小银行开发符合区域产业特点的贷款产品以提升服务细分产业门类的专业性 [1] - 推动大型银行依法合规与制造业领域国家级产业基金加强合作为先进制造业集群和中小企业特色产业集群提供综合性金融服务 [1]

"以前融资需多次对接银行，提交各类资料，资金获取难，影响业务开展。现在，庐阳区金色驿站服务 又快又好，解了燃眉之急。"王艳涛说。 对于一时无法解决的企业诉求，该区统筹谋划全区优化营商环境改革方向、措施路径，出台包含31项任 务的《庐阳区优化营商环境工作三年行动方案（2025-2027年）》，并持续调度，推动营商环境各项工 作全面提升。 截至目前，该区在改进作风、访企入村专题行动中，累计走访企业632家，收集诉求280余件，现场解决 110余件，其余录入省为企服务平台闭环办理，其中98%的问题现已办理完成，并有2件问题办理情况入 选全省改进作风、访企入村专题行动正面典型案例。 一流的营商环境，正成为集聚项目、资金、人才、技术的"强磁场"。数据显示，今年1至6月，该区新签 约项目108个，协议投资额达178.78亿元。 据介绍，庐阳区坚持开门教育，聚焦企业所需，深入开展改进作风、访企入村专题行动，不少企业反 映：对政府部门的职能不够了解，有时办事不知道该找谁咨询、到哪办理、如何办理；一些新企业落 地，人生地不熟，需要与多个部门打交道，不知如何沟通等问题。 为此，庐阳区加强共性问题分析，针对能立即解决的问题，集中梳 ...

核心观点 - 辽宁省首家科技金融服务驿站在沈阳浑南高新区运行 整合银行保险证券创投担保等全量金融资源 为科技型企业提供全生命周期金融服务 [1] - 驿站实现三大突破性创新 包括打造金融服务资源池 构建一体化科技金融服务链 建立政府金融机构企业常态化对接机制 [1] - 盛京银行深度融入驿站服务 为科技型企业定制多元化金融解决方案 推出系列特色化贷款产品 [1] - 驿站通过具体案例展示实效 为某环保科技企业快速发放500万元信贷资金 缓解流动资金紧张问题 [2] - 驿站运营以来已促成贷款22笔 合计金额8261万元 未来将向全省推广模式 打造科技金融服务辽宁样板 [2] 金融服务创新 - 全面整合银行保险证券创投担保等全量金融资源 打造金融服务资源池 [1] - 构建创业投资+科技贷款+科技担保+科技服务一体化科技金融服务链 形成服务闭环 [1] - 建立政府金融机构与企业的常态化对接机制 实现精准滴灌 [1] 银行服务案例 - 盛京银行发挥金融主力军作用 依托金融产品体系和服务团队 为科技型企业定制多元化个性化金融解决方案 [1] - 针对科技型企业不同发展阶段特点 推出系列特色化差异化贷款产品 [1] - 通过驿站牵线搭桥 盛京银行为某环保科技企业实地调研评估 5个工作日内发放500万元信贷资金 [2] 企业影响成效 - 某环保科技企业作为高新技术企业和专精特新小巨人企业 拥有40余项发明专利 受市场波动和项目周期影响面临流动资金紧张 [2] - 500万元信贷资金及时到位 有效缓解企业资金压力 助力扩大经营和市场份额 巩固行业领先地位 [2] - 驿站已促成贷款22笔 合计金额8261万元 [2] 政府规划推广 - 驿站是辽宁省金融支持科技创新的重要实践 将加强协同联动形成政府金融机构及园区服务合力 [2] - 打造科技金融服务辽宁样板 向全省有条件地市推广模式 优化全量金融服务生态 [2] - 为科技型企业提供坚实支撑 为培育新质生产和推动辽宁振兴注入金融动能 [2]

政策响应与部署 - 公司积极响应山东省发展改革委、省委金融办、国家金融监督管理总局山东监管局关于支持小微企业融资的政策要求 [1] - 公司紧密契合国家金融监督管理总局《关于做好2025年小微企业金融服务工作的通知》的指导精神 [1] - 公司快速行动周密部署切实推进小微企业融资协调机制为广大小微企业注入金融活水 [1] 信贷投放与风险管理 - 公司持续加大对小微企业的信贷投放力度通过"千企万户大走访"等活动全面了解小微企业资金需求 [2] - 公司强化风险管理提升小微企业信贷质量完善激励约束机制对小微金融业务给予倾斜支持 [2] - 公司严格加强贷款定价管理科学合理地确定普惠型小微企业贷款利率水平 [2] 金融科技与成本优化 - 公司深化金融科技手段运用提升业务集约化管理水平降低运营成本 [2] - 公司规范与第三方合作行为缩短融资链条降低小微企业实际承担的综合融资成本 [2] - 公司积极加强首贷户发掘和培育加大续贷政策落实力度 [2] 产品创新与服务优化 - 公司针对不同类型小微企业做好信用贷款、中长期贷款投放强化小微企业法人服务 [2] - 公司对具有发展潜力的小微企业制定《蓝海客群营销方案》创新推出贷款产品 [2] - 公司与桓台县市场监督管理局合作印制服务个体工商户事项清单提供全面精准便捷的服务 [3] 非遗领域支持 - 公司与桓台县市场监督管理局、桓台县非物质文化遗产协会召开专题联席会议共商服务非遗领域小微企业发展事宜 [3] - 公司计划联合开展"非遗+金融"宣传活动助力非遗产品拓宽销售渠道 [3] 业务成果 - 2025年以来公司零售类贷款余额较年初新增6.06亿元占实体贷款比例的55.19% [4] - 公司零售类贷款户数较年初增加1571户 [4]

规范汽车消费金融业务 - 光大银行郑州分行宣布即日起规范贷款产品定价，严格控制购车客户融资成本，从源头上遏制高佣金问题 [1] - 规范佣金支付行为，杜绝经销商利用高佣金故意压低汽车销售价格并诱导消费者提前归还贷款或扭曲真实贷款意愿的行为 [1] - 河南农商行、交通银行河南省分行、中信银行郑州分行、中原银行等多家河南地区银行已发布类似声明 [1]