文章核心观点 - 中国普惠金融体系正从增量扩面向提质增效转变，政策引导与金融机构创新协同发力，通过精准施策、产品创新、技术应用和生态共建，重点支持个体工商户和小微企业，以破解其融资难题并激发经济活力 [1][5][8][10] 信贷总量与结构 - 2025年前三季度，金融机构对实体经济发放的人民币贷款增加14.5万亿元，占同期社会融资规模增量的48.3% [1] - 截至9月末，普惠贷款同比增长11.2%，普惠小微贷款余额达36.1万亿元，同比增长12.2% [1] - 信贷资源正不断流入普惠金融重点领域，支持个体工商户和小微企业 [1] 个体工商户金融支持 - 个体工商户是活跃市场、稳就业保民生的重要力量，创办1个个体工商户能带动2人至3人就业 [2] - 其融资特点是需求短、小、频、急，面临融资难、融资贵、融资慢的困境 [2] - 截至三季度末，江苏省个体工商户贷款余额9661亿元，较去年同期增加132亿元；贷款户数186万户，较去年同期增加18万户 [2] - 截至8月末，江西省个体工商户经营性贷款余额近4000亿元，信用贷款余额占比超五成，贷款户数超100万户 [2] - 金融机构开展分型分类精准支持，例如江苏针对生存型、发展型、成长型及“名特优新”个体工商户采取不同培育方案 [3] - 专项行动下，江苏银行机构已走访52万户，累计为6.5万户生存型发放贷款374亿元，为3.9万户成长型发放贷款298亿元，为2.6万户发展型发放贷款251亿元，为1819户“名特优新”发放贷款21亿元 [4] - 产品设计以信用贷款为主，采用线上化、轻量化服务和自动化审批模式 [4] 小微企业金融支持 - 截至2025年9月，我国中小企业数量达6348.7万户，其中98.1%为小微型企业 [5] - 国家多部门联合出台23条措施，旨在发挥政策合力解决小微企业融资难题 [5] - 金融机构提供多元化产品与服务，例如浙江金华地区的“设备更新贷”，以企业自有机器设备为抵押，已累计发放贷款3.3亿元，支持55家中小微企业 [6] - 建设银行湖州织里支行创新运用普惠金融组合贷模式，支持童装产业，该行业客户信贷余额已超12亿元 [6] - 金融机构为小微企业提供综合服务，包括结算、代发、外汇等，并对暂不符合贷款条件的企业提供配套服务 [7] 政策与机制创新 - 国家政策明确要求持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持，鼓励开发符合其需求的产品和服务 [8] - 建立支持小微企业融资协调工作机制，从供需两端搭建银企精准对接桥梁，例如北京农商银行依托该机制完成超1500家企业走访，落地融资支持金额超25亿元 [8] - 多地探索风险共担机制，例如重庆市将个体工商户贷款不良容忍度提升至4%，并设立5亿元风险补偿资金池 [9] - 建议联合政府、担保机构、产业链核心企业共建风险分担机制，推动信息共享平台建设 [9] 金融机构实践与产品创新 - 浙江莲都农商银行推出科创贷、人才贷等产品，配套利率优惠和无还本续贷服务，截至10月末小微企业客户数较年初增加163户，贷款余额较年初增加3.61亿元 [9] - 银行通过执行优惠利率、取消附加费用降低信贷成本，例如江西省8月份新发放个体工商户经营性贷款加权平均利率同比下降0.63个百分点 [3] - 产品创新包括场景化信贷、全周期服务，技术应用依托大数据风控和线上化流程 [10] - 大型银行与地方银行、互联网银行互补，构建多层次服务体系 [10] 技术应用与发展趋势 - 数字金融是普惠金融发展的新路径，借助大数据、人工智能为企业精准画像，改变传统风控模式，提升审批效率与风险识别能力 [11] - 不仅是流程线上化、自动化，银行还应建立动态监测机制，实时跟踪资金使用与企业经营情况，优化贷后管理 [11] - 普惠金融高质量发展需要不断适应市场变化，在实现社会效益的同时保证商业可持续 [11]

普惠贷款业务增长 - 截至9月末普惠贷款余额达3.96亿元，较年初新增8136万元 [1] - 支持科技企业的普惠贷款新增3929万元，同比大幅增长780% [1] 创新服务模式 - 创新提炼“三心三快”工作法，其中“三快”机制旨在破解融资效率痛点 [1] - “三快”体现为反应快、行动快、服务快，通过多渠道捕捉信息并简化审批流程 [1] - 以天彩电子为例，支行迅速制定授信方案，给予700万元授信额度，其中500万元已用于采购原材料 [2] 客户案例与市场地位 - 天彩电子为国家级高新技术企业，其翻译笔产品占据国内60%—70%的市场份额 [2] - 企业计划拓展AI录音笔、直播麦克风等新品类，面临开学季备货资金压力 [2] 团队建设与服务理念 - “三心”即耐心、决心、真心，是团队战斗力的源泉 [2] - 客户经理通过固定走访、长期跟进和真诚沟通，转变企业态度从“不愿谈”到“主动找” [2] 业务影响与目标 - 工作法实践为科创企业在技术研发、成果转化、产能扩张环节提供稳定资金支撑 [1] - 专业团队以敏捷反应和高效服务为科创企业提供支持，陪伴企业创新发展 [3]

金融体制改革与强化金融供给 - 深化金融体制改革，强化金融供给，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 [1] - 构建信贷、股权、债券等融资协同发展的现代金融服务体系 [1] - 深化国有金融资本管理改革，统筹优化国有金融资本布局 [1] - 探索组建产业资本运营公司，推动资本运作与产业发展双向赋能 [1] - 做强做优省属金融企业，推动健全公司治理、内部控制和全面风险管理体系 [1] 资本市场发展与直接融资 - 加快发展多层次资本市场，努力提升直接融资比重 [1] - 强化期货市场功能，支持大连商品交易所建设世界一流期货交易所 [1] - 谋划建设北方大宗商品资源配置枢纽 [1] - 积极吸引保险资金投资辽宁 [1] - 支持沈阳、大连建设区域性金融中心 [1] 金融监管与风险防范 - 完善地方金融监督管理制度，落实央地监管协同机制 [1] - 丰富风险处置资源和手段，构建风险防范化解体系，不断规范金融秩序 [1]

公司普惠金融业务成果 - 普惠型小微企业贷款余额突破52亿元，贷款利率稳中有降 [2] - 通过“千企万户大走访”活动累计走访客户近2万户，发放贷款超4000户 [2] - 为高科技企业舜泰汽车有限公司累计提供1500万元“人才贷”等信贷支持 [2] 公司乡村振兴金融服务 - “整村授信”工程覆盖57个村居的5500余户家庭，授信金额达2.33亿元 [3] - 针对地方特色产业推出“厨易优享贷”、“种植优享贷”等产品，累计发放贷款近1.6亿元 [3] - 助力打造5个省级乡村振兴样板示范村 [3] 公司信贷服务效率与创新 - 推行“限时办结”和与58家不动产登记中心“一网通办”，提升服务效率 [4] - 推广“公积金e贷”、“社保e贷”等纯线上贷款产品，实现随借随还 [4] - 今年以来办理无还本续贷业务超41亿元，缓解企业“过桥资金”难题 [4]

产品发布与活动 - 交通银行与湖南省工业和信息化厅在长沙联合举办中小企业融资促进活动并推广"交湘工信易贷"产品 [1] - 活动标志着交银展业通"码上扫"全国推广活动首站于湖南正式启动 旨在推动政银企协同并落实金融"五篇大文章"决策 [1] - "交湘工信易贷"是工信部门与交通银行合作开发的首款融资产品 旨在缓解中小企业融资难题 [1] 产品核心优势与特点 - "交湘工信易贷"具有纯信用、全线上、审批快、利率优四大核心优势 最高可提供2000万元信用贷款 [3] - 产品全流程线上操作 支持申请即受理、审批即放款 资金最快2天到账 [3] - 产品依托"湘企融平台"及政务、工信、金融数据构建全新企业信用评价模型 实现数据多跑路企业少跑腿 [3] - 交通银行普惠金融统一品牌"交银展业通"包含线上+线下信贷产品 线上产品统称"展业e贷" [2] - 企业可通过扫描二维码、提交信息、系统评估（最快5分钟预审批）、网银提款四步体验便捷服务 实现送贷上门 [2] 市场反响与初步成效 - 产品上线1个多月累计申请2115户 预额度18亿元 在岳阳、株洲、郴州等地形成批量服务态势 [4] - 岳阳一商业连锁公司10月29日申请 10月31日到账400万资金 助其拿下关键品牌代理 [4] - 衡阳一机械制造企业10月20日申请 10月22日到账500万资金 用于引进智能生产线提升产能 [4] 合作机制与未来规划 - 交通银行湖南省分行将与省工信厅深化战略合作 按照省级统筹、地市联动、园区示范思路推进 [2] - 具体举措包括开展一月一链融资促进行动、升级一起益企综合服务、健全风险补偿共担机制 [2] - 省工信厅将探索建立商业价值信用贷款风险补偿机制 持续为中小企业融资赋能增信 [1] - 合作旨在引导全省金融机构开发更多专属金融产品 帮助中小企业快速低成本贷款以支持高质量发展 [1]

产品概况 - 中国人寿南宁分公司于2025年推出普惠金融产品“振兴保” [1] - 该产品通过创新综合金融模式及专项险种设计，旨在覆盖南宁市马山县农村重点人群 [1] - 产品目标为有效降低帮扶户因病、因学、因灾三类风险，设置精准保障以防止返贫风险 [1] 市场覆盖与保障规模 - 产品推广期间，马山县脱贫人口（含监测户）外出务工人员为6.5万人，其中3.7万人参保，参保率约为56.9% [1] - 该产品为参保人员提供了超过40亿元人民币的保险保障 [1] 运营模式与资金来源 - 产品保险费采取“三个一点”的补贴方式，即“政府资金补一点（财政出资）、务工脱贫人员自己出一点、保险公司免一点” [1] - 参保人根据个人意愿自行购买该产品 [1] 项目目标与机制 - 项目旨在针对脱贫人口因灾、因意外等导致刚性支出较大或收入大幅缩减的风险进行精准施策 [1] - 目标是补齐短板、消除风险，实现早发现、早干预、早帮扶 [1] - 最终目的是提升防止返贫动态监测帮扶工作的即时性、精准性和有效性 [1]

公司业绩与股东回报 - 2024年公司实现营业收入24.18亿元，同比增长25.49%，归母净利润9.85亿元，同比增长40.49%，营收与利润创历史新高 [1] - 2025年前三季度经营业绩在2024年高基数基础上继续实现营收与利润双增长 [1] - 自2022年上市以来累计实施分红11.89亿元，现金分红比例始终保持在30%以上，2024年派发现金分红4.10亿元，占归母净利润的41.63% [1][8] 经营理念与公司治理 - 公司经营理念为“守正创新、阳光经营、以人为本、共创共赢” [1][2] - 2025年上半年严格按照上市券商规范运作，组织召开2次董事会、2次监事会，董事会下设专门委员会召开6次会议，审议议案超90项 [2] - 2025年6月Wind ESG评级由BBB上调至A，成为上市券商中评级靠前的企业 [2] 业务发展与创新 - 资产管理类业务2024年收入9.09亿元，同比增长62.67%，年末产品净值规模达1438.81亿元，资管投顾业务规模突破100亿元，增幅超100% [6] - 投资银行类业务2024年收入1.96亿元，同比增长65.59%，ABS发行及销售规模行业排名分别进入前15名和前20名 [7] - 财富管理类业务2024年代理买卖股票基金交易额6635.61亿元，同比增长30.40%，两融业务期末余额28.90亿元，同比增长37.77% [7] - 番茄财富App月活用户数2024年增长65.33% [3] 服务国家战略与金融创新 - 科技金融领域2024年助力企业发行22只科技创新公司债券，累计融资38.99亿元，2025年上半年再添20只，融资额达25.24亿元 [4] - 绿色金融方面2025年上半年助力发行全国首单商贸物流领域高成长产业债，规模5亿元，票面利率低至2.95% [4] - 普惠金融实践聚焦专精特新中小企业，80%投资额度投向科技领域，单笔千万元以下投资占比达90%，覆盖近200家新三板企业，助力15家企业北交所上市 [5] 社会责任与投资者关系 - 公司制定并严格执行股东回报规划，2024年发布“提质增效重回报”行动方案 [8] - 2024年投入乡村振兴帮扶资金近800万元，支持新疆、内蒙古6个县（旗）产业升级 [8]

文章核心观点 - 中信百信银行通过其科技实力与场景化服务，致力于成为支撑普通百姓、新市民及小微企业信心的数字银行，实现金融服务的普惠与温度 [1][8] 银行的科技实力与使命 - 公司自2017年成立起，定位为银行业数字化转型试验田和金融科技创新者，核心使命是突破传统金融物理边界，以数据驱动提升经营质效并让利于民 [2] - 自主研发“百链系统”技术平台，构建“云化、敏捷、智能、安全”的技术底座，通过整合多维动态经营数据实现无抵押授信和精准风险定价 [3] - “百链系统”使整体审批效率提升65%，最快可实现“分钟级放款”，并主动为小微企业提供提额、降价服务 [3] - 针对新市民的“好会花·借钱”产品额度上限提升至30万元，截至2025年3月累计放款金额已突破百亿元 [3] - 针对小微企业的“生意贷”采用“随借随还、按日计息”模式，截至2025年9月末普惠小微贷款余额达127.03亿元，较年初增长39.58% [3] 场景化服务与用户信心 - 公司将金融服务嵌入用户生活关键节点，服务超1亿用户，其中超半数为新市民，缓解其“生存焦虑” [4] - “好会花·借钱”为新市民提供全线上申请、最快1分钟到账的服务，解决租房押金、技能培训、安家装修等资金难题 [4] - “生意贷”基于经营数据快速信用评估，全流程线上办理、无需抵押担保，最快一分钟完成审批到账，支持小微企业应对生产资金缺口 [5] - 面向家庭财富规划，提供“月月攒”储蓄产品和“七天宝”灵活理财产品，实现“天天赚、随时花” [6] - 通过微信小程序“中信百信银行微服务”的“一句话银行”智能体，用户一句指令可完成转账、查余额等操作，AI辅助解决率达82%，月活用户超10万 [7] 战略与未来展望 - 公司构建了从银行科技底气到用户生活信心的价值共创“双向奔赴”生态 [8] - 未来将继续深化“云化、敏捷、智能、安全”战略，在金融与民生交汇点绘制更多发展图景 [8]

普惠金融服务优化 - 国家金融监督管理总局将已故存款人小额存款简化提取账户限额统一提高至5万元人民币 并将黄金积存产品、国债、理财产品纳入简化提取范围[4] - 银行业金融机构将于今年底前全部落实小额存款提取新要求 便利群众“一站式”办理存款继承[4] - 保险业上线“车险好投保”平台 为遭遇“投保难”的新能源车主提供承保服务[5] - 北京金融监管局推动整合当地人民调解组织 设立249个“枫桥工作室” 确保消费者能“一刻钟”抵达行业调解服务站点[5] 金融反诈技术应用 - 中国工商银行自主研发“受害人预警保护模型” 基于大数据风险特征分析 引入黑产专用欺诈设备追踪对抗机制 精准识别“远程控制”“屏幕共享”等高风险行为[7][9] - 中国银联推出电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台 持续提供涉案账户查询、止付、冻结等指令传输功能[9] - 招商银行升级“天秤”智慧风控平台 形成7×24小时实时交易监测和保护体系[9] 保险保障与服务创新 - 中国保险行业协会报告显示 2024年长期健康险新增保单4489.35万件 赔付支出1187.77亿元 同比增长3.07%[11] - 截至2024年底 保险行业打造养老社区项目130个 同比增长38% 为60岁以上老人提供人身险保障超7.6亿人次 同比增长55%[11] - 中国太保寿险实施“银龄安居”服务项目 为特定老年群体免费安装智能居家养老系统 配备四类告警器实时监测老人居家状态[10][11] - 平安财险配合交管部门排查1247个县域高风险路段 协助升级改造交通设施 相关路段事故量下降30%以上[12] - 中国人寿参与多地道路交通事故社会救助基金服务工作 累计垫付资金16.73亿元 救助超4.1万人[12]

金融赋能系统的核心角色与定位 - 金融赋能系统是长三角高质量发展的核心血脉通道，推动区域经济从地理协同向功能一体深度跨越 [1] - 该系统是集长期性、创新性、协同性、风险可控性于一体的综合生态系统，而非单纯的资金配置工具 [3] - 作为三位一体2.0版高质量发展模型的关键支撑，该系统通过优化资金配置、驱动创新、政策协同等机制，实现资本、技术、人才等核心要素的高效流动 [3][4] 服务金融“五篇大文章”的实践路径 - 绿色金融引导资本向低碳产业集聚，助力区域结构绿色转型 [5] - 科技金融通过风险投资、知识产权质押等工具加速科技成果转化，与长三角科创走廊建设形成呼应 [5] - 数字金融依托大数据、人工智能技术，显著提升金融服务的可得性与精准度 [5] - 普惠金融打通服务最后一公里，激活小微企业与农村经济活力 [5] - 养老金融延伸产业链条，增强区域消费活力与社会保障能力，五大领域相辅相成构成推动共同富裕与高质量发展的重要抓手 [5] 对标金融强国要求的区域范本构建 - 以上海国际金融中心为龙头，构建内外循环互促、风险联防联控、功能一体融合的金融强国区域范本 [5] - 通过双向赋能机制，长三角产业基础反哺上海全球资源配置能力，上海的国际化服务助力区域企业参与全球竞争 [5] - 强大的货币、中央银行、金融机构、国际金融中心、金融监管、金融人才在一体化发展中发挥保障作用 [5] 金融赋能实践成果与发展规律 - 实践成果显示制度协同是前提，科技赋能是手段，产业融合是目标的发展规律 [6] - 浙江新能源集团发行碳中和债，既降低融资成本又带动地方第三产业占比提升 [6] - 上海股权托管交易中心通过私募基金份额转让等创新，为中小科技企业提供全链条金融支持 [6] 面临的挑战与对策建议 - 当前面临制度障碍、技术瓶颈、区域不平衡等挑战 [6] - 对策建议包括统一监管标准，构建跨区域政策协调机制；平衡区域金融支持，打破马太效应 [6] - 构建创新金融科技体系，推动数据共享；完善金融人才培养与激励机制；打造智慧金融走廊，打破数据壁垒 [6] - 筑牢地方金融防火墙，构建风险联防联控网络；提升资本流动效率，推广跨境金融便利化政策 [6]