研究概述 - Caring.com进行了一项关于各州退休准备情况的研究 排名依据包括平均退休收入、累积储蓄、住房拥有率以及维持舒适生活方式的年度成本 [4] - 研究结果显示 退休保障不仅取决于储蓄金额 还受到居住地的显著影响 某些州为老年人提供了更强的财务缓冲 [4] - 研究揭示了综合排名前五的州 这些州在收入、可负担性和支持性税收结构方面结合良好 使退休资金更经用 [3] 排名领先的州及其优势 - **特拉华州** 排名第一 退休得分为7.45 平均退休收入为全美第八高 达每户31,300美元 生活成本相对较低 食品杂货支出平均比科罗拉多州和加利福尼亚州少16% 此外 该州不征收社会保障退休福利税和购物税 60岁及以上居民可从应税收入中扣除高达12,500美元的401(k)等退休计划供款 [9][10] - **弗吉尼亚州** 排名第二 退休得分为7.20 家庭收入中位数高达89,931美元 平均退休储蓄为492,965美元 为全美第六高 [7][8] - **康涅狄格州** 排名第三 退休得分为6.53 拥有最高的平均退休储蓄 调整后总收入低于75,000美元的退休人员可部分豁免社会保障税 该州还是十个拥有州政府赞助的自动退休储蓄计划的州之一 [5] 其他表现突出的州 - **明尼苏达州** 居民家庭收入高于平均水平 有助于建立更强的退休储蓄 住房拥有率保持强劲 为退休人员提供了坚实的缓冲 [1] - **伊利诺伊州** 退休收入、储蓄和住房拥有率均接近全国平均水平 其相对沿海州更可负担的住房市场有助于固定退休预算更经用 [2] 影响退休生活的关键因素 - **可负担性与生活成本** 在住房、医疗、交通和食品生活成本较低的州 退休资金更经用 西弗吉尼亚州因其较低的房产成本以及低于平均水平的食品杂货和公用事业成本被视为最可负担的州 退休人员每年58,190美元即可舒适生活 俄克拉荷马州和堪萨斯州紧随其后 [11][12] - **住房拥有率与住房成本** 还清抵押贷款可减少固定开支 西弗吉尼亚州住房拥有率最高达79.1% 其次是密西西比州75.8%和特拉华州75.1% 但住房拥有率并非成功退休的唯一因素 [13][14] - **税收结构** 密西西比州是对退休人员最友好的州 社会保障福利、公私养老金以及401(k)等退休账户的提取均免征州税 且没有遗产税或继承税 [15][16] - **医疗保健强度与可及性** 高质量医疗保健的可及性影响长期成本和风险 明尼苏达州等成本较高的州通常在医院、专科医生和预防性护理方面提供更好的可及性 [18][19] 综合考量与个性化选择 - 退休准备状态由多种因素共同塑造 包括可负担性、税收、住房稳定性和优质医疗保健的可及性 个人优先事项可能比单一的排名更重要 [10][20] - 例如 密西西比州拥有高住房拥有率和友好的税收环境 但在医疗保健可及性和结果方面排名持续较低 [17] - 康涅狄格州的退休人员虽然拥有高于平均水平的储蓄 但仍比退休所需短缺35% 部分原因是该州包括医疗保健在内的生活成本较高 [11]

债务管理策略 - 对于学生贷款或抵押贷款等长期低息债务 提前偿还可能并不划算 因为其利率较低且利息可能可抵税 将资金投资于股市可能获得更好的投资回报率 [1] - 对于信用卡、医疗债务或个人贷款等高息债务 应优先进行额外支付以尽快清偿 因为偿还此类债务能获得有保障的回报 避免了未来数月或数年的高额利息支出 [2] - 在满足401(k)供款后 偿还债务应作为首要财务目标 但是否提前偿还取决于债务类型 [3] 应急资金储备 - 应急基金可帮助应对突发财务困境 避免为意外开支借款 或在失业、生病时支付抵押贷款、账单和医疗费用 从而避免提前从401(k)中取款 [4] - 应急基金通常应储备3至6个月的生活开支 若为家庭唯一经济支柱、工作不稳定或健康有顾虑 则应储备更多 [5] - 在完成401(k)供款后 若尚未在高收益储蓄账户中建立应急基金 这应是接下来的首要任务 [5] 退休账户选择 - 最大化401(k)供款是积累退休财富的重要方式 该 workplace account 允许进行税前供款 且通常能获得雇主匹配资金 [7] - 传统IRA提供与401(k)类似的税收优惠 但无雇主匹配 其优势在于可在任何经纪公司开设 投资选择更灵活 可投资个股、黄金或加密货币等资产 [8] - Roth IRA的税收优惠方式不同 供款为税后资金 但退休后取款可免税 其在账户托管和投资选择上也具有灵活性 [9] - 传统IRA和Roth IRA有年度总供款上限 该上限远低于401(k)的供款上限 [10] 健康储蓄账户 - 若拥有符合条件的高免赔额健康计划 则可开设健康储蓄账户进行投资 在获得全额雇主匹配后 甚至可优先考虑HSA而非最大化401(k) [11] - HSA提供三重税收优惠：税前供款、资金增长免税、符合资格的医疗支出取款免税 这是401(k)和IRA账户所不具备的 [12] - 65岁后可从HSA中免罚金取款 取款额按普通所得税率征税 此时该账户实质上类似于401(k) [13] 其他财务目标储蓄 - 根据人生阶段 可为其他财务目标储蓄 例如房屋首付、购车或豪华度假 [14] - 用于短期目标的资金可存入高收益储蓄账户或定期存单 为子女教育储蓄则可开设529账户 [15] 应税经纪账户 - 应税经纪账户不提供供款抵税或取款免税的优惠 但投资仍可获得可观回报 且持有资产超过一年后出售 按资本利得税率征税 该税率通常低于普通所得税率 [16][17] - 应税经纪账户的一大优势是取款规则灵活 无严格限制 这对于考虑提前退休的人尤为重要 可在59.5岁之前从该账户获取收益生活 从而避免从401(k)或IRA提前取款的罚金 [18] 另类投资 - 可考虑加密货币、房地产、贵金属等股票市场之外的另类投资 这些投资通常风险更高 但在某些情况下也可能获得更高收益 [20] - 财务顾问可协助评估哪些另类资产适合纳入投资组合 [20]

If you’re one of the few American workers with a traditional pension, your retirement strategy likely looks different from that of your peers. As of March, 2025, only 14% of U.S. workers were covered by a defined benefit pension plan, according to the Bureau of Labor Statistics. (1) These plans are far more common among government employees and retirees. In fact, nearly 86% of state and local public sector workers have access to such a pension, according to Congress. (2) And in 2024, 56% of retirees repo ...

比特币市场动态 - 比特币价格在今日小幅下跌至92,000美元水平 自昨日触及94,000美元后缓慢下行 但在92,000美元处获得强劲支撑 [1] - 市场正密切关注2025年联邦公开市场委员会会议结果 现货市场交易量低且区间震荡 永续期货资金费率已降至接近零 显示交易者在等待美联储决议 [1] - 比特币ETF昨日整体净流入仅为4000万美元 资金流入量较低 [1] - 市场普遍预期美联储主席鲍威尔将在下午的新闻发布会上发表鹰派言论 而劳工统计局缺乏报告也降低了出现相反情景的可能性 比特币需要一个合适的催化剂才能重新站上10万美元关口 [1] 以太坊市场动态 - 以太坊自12月9日突破以来 正极力捍卫3,300美元价位 在经历了艰难的第四季度后显示出新的兴趣和强势 [2] - 以太坊表现领先于比特币 其ETF产品昨日交易量更大 单日录得1.17亿美元的资金流入 [2] - 与比特币市场类似 以太坊市场今日也表现平静 参与者等待FOMC会议结果 主要交易所的资金费率已从昨日高点回落 目前年化利率约为4-6% [2] 加密货币行业整体状况 - 在FOMC会议前夕 比特币和以太坊市场均交易清淡 成交量较低 市场参与者处于观望状态 [1][2] - 加密货币ETF的资金流向出现分化 以太坊ETF的流入规模显著高于比特币ETF [1][2]

Timofey Zadvornov from Getty Images and Kaboompics.com from Pexels Key Points A 55-year-old retiree with $2.5M can safely withdraw around $92,500 annually based on the revised 3.7% withdrawal rate. Experts lowered the safe withdrawal rate from 4% to 3.7% due to longer lifespans and lower projected future returns. Even conservative withdrawal rates often result in portfolio decline over time due to market downturns and inflation adjustments. If you’re thinking about retiring or know someone who is, ...

美国退休储蓄与收入挑战 - 许多临近退休者和已退休者普遍担忧过早耗尽积蓄，晚年生活资金不足 [1] - 美国人的退休储蓄普遍不足，社会保障福利仅能替代约40%的退休前收入，不足以维持生活标准 [2] - 随着年龄增长，医疗保健成本大幅上升，加剧了退休收入不足的问题 [2] 年金作为退休解决方案 - 年金是一种潜在的退休资金规划工具，可与社会保障福利结合使用，为寻求稳定收入、不愿仅依赖股市表现的人提供理想选择 [4] - 年金从保险公司购买，支付方式可为一次性趸交或分期付款，其增长享受税收递延优惠，在开始提取前无需为收益纳税 [5] - 年金可提供一次性支付或在设定时期内提供稳定收入流，许多情况下可选择提供终身收入，成为社会保障的理想补充 [5][6] 年金产品的核心价值主张 - 年金可提供终身收入保障，与社会保障的终身福利相结合，能构建可预测且可靠的终身收入来源，避免晚年账户枯竭 [6] - 年金旨在解决64%的美国人对于资金耗尽的恐惧（该恐惧甚至超过对死亡的恐惧）[7] - 社会保障仅替代40%的退休前收入，无法维持大多数退休者的生活水平，凸显了补充收入工具的必要性 [7]

宏观经济与政策 - 美国财政部长预测2025年美国实际GDP增长率为3% [1][6] - 美国2024年第二季度GDP增长3.8%，第三季度增长可能为3.5% [2] - 美联储预计在周三的会议上决定是否进行年内最后一次降息 [3][6] 市场情绪与反应 - 密歇根大学消费者信心指数最新读数为53.3，较11月环比上升4.5个百分点，但同比下降28点 [3] - 消费者信心数据可能为美联储降息提供政治掩护，这被视为利好股市的因素 [3] - Vanguard标普500 ETF周一早盘开盘上涨0.1% [1] 公司财报日程 - Toll Brothers计划公布第四季度财报，市场预期其每股收益为4.88美元，季度销售额为33亿美元 [4] - 周二预计公布财报的标普500成分股公司包括AutoZone和Campbell's [4] - 周三预计公布财报的科技公司包括Oracle、Adobe和Synopsys [4]

If you’re a millennial, chances are you’ve had a thought or two about retirement planning. No longer the up-and-coming generation, those born between 1981 and 1996 are here and now. “Here” is in an uncertain economy where homeownership is territory only the oldest in this age range might have ventured into, with the average age of first-time home buyers being over 40. And “now,” for many millennials, is “20-something” years to retirement or longer. While the retirement age is officially considered 65, you’ ...

退休财务规划案例 - 一位61岁退休人士 拥有坚实的财务基础 包括近200万美元的401(k)账户 其他税收优惠账户的健康余额 以及大量现金和存单 其投资稳健且流动性充足 为漫长的退休生活做好了充分准备 [1] - 该退休人士的可投资资产总额约为360万美元 其配偶55岁 仍在工作 并为一份七位数的退休计划供款 除非计划在退休期间大幅提升生活方式 否则这对夫妇理论上无需担心资金耗尽 [5] 退休提款率策略 - 4%规则是退休人士最广泛使用的指导原则之一 建议在退休第一年提取初始投资组合的4% 然后每年根据通货膨胀进行调整 对于360万美元的资产 4%的提款率每年可产生接近14.5万美元的收入 足以支持非常舒适的退休生活 [7] - 考虑到市场波动加剧和即将到来的重大大学教育支出 倾向于3%的提款率可能是更安全的路径 对于360万美元的资产 3%的提款率每年可提供约10.8万美元的收入 这仍是一笔可观的收入 [8] - 如果年度支出远低于10.8万美元 则有空间提取更少 提款率在2.5%至3.0%之间似乎非常合理 提款率并非一成不变 根据环境或大额支出预期进行灵活调整可能是可行之道 [9][11] 市场环境与风险考量 - 随着特朗普关税政策下市场波动性上升 许多拥有股票重仓投资组合的退休人士已经选择在下次经济下滑前进行再平衡和稳定操作 [2] - 鉴于关税担忧可能持续到春季甚至夏季 市场波动可能性较大 明智的做法是避免动用投资组合中投资于股票的部分 [6] - 即使是高净值退休人士也感到压力 庞大的储备金并不能保证免受医疗紧急情况 长期护理费用或突然的市场崩溃的影响 意外事件可能动摇最精心构建的退休计划 [3] 特定财务压力点 - 该案例中真正的压力点在于子女即将到来的大学教育的巨额成本 学费及相关费用可能迅速增加 尤其是如果子女攻读高级学位 [5] - 幸运的是 该退休人士拥有足够的现金和存单流动性 可以在使用529计划资金后填补任何可能存在的缺口 [5] - 退休后资金耗尽是最大的恐惧之一 重返工作岗位可能是痛苦的 许多退休人士很难赚到接近其原工资的收入 甚至在晚年从事相同的工作 [4] 财务建议与规划灵活性 - 持证财务规划师可以帮助确认提款率 投资组合配置和长期计划是否真正可持续 过于保守可能会限制增长 但真正的危险是承担过多风险或提取远高于经典4%指导原则的资金 [2] - 财务顾问可以根据目标 风险承受能力和长期舒适度帮助定制策略 [6] - 好消息是退休人士的配偶仍在工作 很可能可以再工作5到10年 如果市场表现不佳或大学成本超出预期 继续工作的选择仍然存在 总体而言 该退休人士财务状况良好 有足够的灵活性采取保守的提款策略并在整个退休期间享受真正的安心 [10]

unomat / iStock via Getty Images Quick Read A Redditor has this issue, and if you’re facing the same problem, it’s time to take action. You’re behind on retirement, but you’re not as far back as you think. There are also policies in place to help you catch up. If you’re thinking about retiring or know someone who is, there are three quick questions causing many Americans to realize they can retire earlier than expected. take 5 minutes to learn more here The average person at 55 has a portfolio ...