债务管理策略 - 对于学生贷款或抵押贷款等长期低息债务 提前偿还可能并不划算 因为其利率较低且利息可能可抵税 将资金投资于股市可能获得更好的投资回报率 [1] - 对于信用卡、医疗债务或个人贷款等高息债务 应优先进行额外支付以尽快清偿 因为偿还此类债务能获得有保障的回报 避免了未来数月或数年的高额利息支出 [2] - 在满足401(k)供款后 偿还债务应作为首要财务目标 但是否提前偿还取决于债务类型 [3] 应急资金储备 - 应急基金可帮助应对突发财务困境 避免为意外开支借款 或在失业、生病时支付抵押贷款、账单和医疗费用 从而避免提前从401(k)中取款 [4] - 应急基金通常应储备3至6个月的生活开支 若为家庭唯一经济支柱、工作不稳定或健康有顾虑 则应储备更多 [5] - 在完成401(k)供款后 若尚未在高收益储蓄账户中建立应急基金 这应是接下来的首要任务 [5] 退休账户选择 - 最大化401(k)供款是积累退休财富的重要方式 该 workplace account 允许进行税前供款 且通常能获得雇主匹配资金 [7] - 传统IRA提供与401(k)类似的税收优惠 但无雇主匹配 其优势在于可在任何经纪公司开设 投资选择更灵活 可投资个股、黄金或加密货币等资产 [8] - Roth IRA的税收优惠方式不同 供款为税后资金 但退休后取款可免税 其在账户托管和投资选择上也具有灵活性 [9] - 传统IRA和Roth IRA有年度总供款上限 该上限远低于401(k)的供款上限 [10] 健康储蓄账户 - 若拥有符合条件的高免赔额健康计划 则可开设健康储蓄账户进行投资 在获得全额雇主匹配后 甚至可优先考虑HSA而非最大化401(k) [11] - HSA提供三重税收优惠：税前供款、资金增长免税、符合资格的医疗支出取款免税 这是401(k)和IRA账户所不具备的 [12] - 65岁后可从HSA中免罚金取款 取款额按普通所得税率征税 此时该账户实质上类似于401(k) [13] 其他财务目标储蓄 - 根据人生阶段 可为其他财务目标储蓄 例如房屋首付、购车或豪华度假 [14] - 用于短期目标的资金可存入高收益储蓄账户或定期存单 为子女教育储蓄则可开设529账户 [15] 应税经纪账户 - 应税经纪账户不提供供款抵税或取款免税的优惠 但投资仍可获得可观回报 且持有资产超过一年后出售 按资本利得税率征税 该税率通常低于普通所得税率 [16][17] - 应税经纪账户的一大优势是取款规则灵活 无严格限制 这对于考虑提前退休的人尤为重要 可在59.5岁之前从该账户获取收益生活 从而避免从401(k)或IRA提前取款的罚金 [18] 另类投资 - 可考虑加密货币、房地产、贵金属等股票市场之外的另类投资 这些投资通常风险更高 但在某些情况下也可能获得更高收益 [20] - 财务顾问可协助评估哪些另类资产适合纳入投资组合 [20]

If you’re a millennial, chances are you’ve had a thought or two about retirement planning. No longer the up-and-coming generation, those born between 1981 and 1996 are here and now. “Here” is in an uncertain economy where homeownership is territory only the oldest in this age range might have ventured into, with the average age of first-time home buyers being over 40. And “now,” for many millennials, is “20-something” years to retirement or longer. While the retirement age is officially considered 65, you’ ...