政策背景与战略方向 - 中央经济工作会议提出明年将统筹推进以县城为重要载体的城镇化建设和乡村全面振兴 [1] - 中国人民银行、农业农村部联合印发《关于加强金融服务农村改革推进乡村全面振兴的意见》为金融业完善农村服务体系指明方向 [1] 农村金融服务的现状与挑战 - 农村金融服务是我国金融服务中的短板 金融机构服务农村面临风险大、成本高、动力不足的困难 [1] - 具体挑战包括农户经营规模小、缺少抵质押物和担保条件、农民征信不足、生产经营易受异常天气和农产品价格波动影响 [1] 金融机构的服务模式创新 - 金融机构服务农村不能简单照搬城市模式 需要转变思维、入乡随俗 真正弄清弄透农村市场和农户需求 [2] - 银行信贷工作者需深入农村生产生活 掌握农户大棚、猪舍、鸡舍等信息以判断信用 并需熟练掌握生猪养殖周期等农业生产常识以准确判断贷款风险点 [2] 农村信用体系建设 - 完善农村金融服务体系需要加快建设农村信用体系 这是一项基础性工程 [2] - 金融机构需积极联系基层职能部门建立农户信息共享平台 各机构间可建立资源共享数据库 对信用等级高、资信程度好的农户优先发放贷款 [2] - 金融机构可持续开展信用农户、信用村、信用乡（镇）创建活动 推动示范点建设 强化数据转化应用 配套创新信贷产品 [2] - 需逐步扩大个人数据库在农村地区的覆盖范围 以解决信贷信息不对称问题 [2] 金融科技的应用与赋能 - 金融科技的发展成为破题关键 金融机构可充分发挥其工具作用提升农村金融服务效率 [3] - 金融机构可加大与智慧养殖、智慧仓储、卫星遥感等领域头部公司及科研院所合作 运用物联网、人工智能、卫星遥感、大数据等技术多维度获取借款人生产经营和押品信息 强化押品风控能力 [3] - 通过科技赋能线上整合各类“三农”数据资源 丰富数据维度 推动“数据多跑腿”使田间地头能多获得贷款 [3] 农村资源资产的盘活与金融支持 - 完善农村金融服务需要相关部门推动盘活农村资源资产 [3] - 相关部门应深入推进农村产权流转交易规范化试点 推动相关平台建设应用 [3] - 探索建立农业设施和畜禽活体的确权颁证、价值评估、抵押登记、资产处置等管理制度 发挥动产融资统一登记公示系统作用以扩大抵押融资覆盖面 [3] - 深化集体林权制度改革金融服务 加大林权抵押贷款和林业经营主体中长期贷款投放 [3] - 探索农村承包土地经营权抵押融资模式 支持农村集体经济组织开展集体经营性财产股权质押贷款 [3] - 通过试点改革明确产权归属和流转规则 旨在激活农村沉睡资源 扩大抵押融资覆盖面 提升农村资源资产流动性 [3]

文章核心观点 - 邳州农商银行通过聚焦特色产业、践行普惠金融和创新服务模式，探索出一条“金融+产业链”融合发展的农村信用体系建设之路，为乡村振兴注入金融新动能 [1][4] 聚焦特色产业与全链条信贷支持 - 公司围绕“邳州白蒜”特色产业，针对产业链各环节推出专属信贷产品：种植环节的“蒜耕贷”、收购环节的“蒜商贷”、储存加工环节的“蒜通贷” [2] - 公司通过开辟绿色办贷通道、优化审批流程和限时办结，缓解了大蒜产业链上企业及个体工商户的融资难题 [2] - 公司为收购商户配套提供收款码等结算服务，助力销售资金高效归集与周转 [2] 普惠金融支持区域多元发展 - 公司将金融服务延伸至肉鸡养殖、冰糖葫芦等地方特色领域 [3] - 在新河镇，公司参与“双增收，一起富”行动，为肉鸡产业链的企业、养殖户和共建村提供全方位金融支持 [3] - 在“冰糖葫芦第一村”四王村，公司通过驻村走访、配套“乡村振兴贷”等专项产品提供精准支持，例如帮助一位制作能手购置设备后，其年销售额从50万元跃升至200万元，并带动8位村民就业增收 [3] 服务模式创新与网点转型 - 公司持续推进网点转型，将传统交易场所升级为综合化、智能化、场景化的金融服务枢纽 [4] - 公司通过完善机具配置、优化岗位设置、提升人员素质、增设智能设备，打造集智能服务与专业指导于一体的精品网点 [4] - 公司在业务高峰时段灵活增设弹性窗口并增派业务引导员，并成立“小圆金融服务队”为行动不便或有特殊需求的客户提供上门服务，将柜台延伸到田间地头和客户家中 [4] 未来发展战略 - 公司将继续推动“金融+”场景创新，计划在乡村治理、产业发展、生态保护等领域释放更大能量，赋能乡村全面振兴 [4]

平台建设与总体成效 - 中国人民银行甘肃省分行依托“甘肃信易贷·陇信通”地方征信平台创建“1+3”涉农信用新范式，即一个省级征信平台底座和“整园授信”、“羊链云平台”、“邮政物流+整村授信”三大应用场景 [1] - 平台已归集税务、电力、市场监管、法院等多部门数据，建成全省统一涉农信用信息库，共归集13大类信息达2200多万条，覆盖57182家涉农企业、94876家农民专业合作社、51422个家庭农场及其他16.4万家涉农个体户，总计37万户新型农业经营主体 [2] - 平台上线以来，累计促成信用贷款发放超700亿元，其中农民专业合作社融资7372笔、65.96亿元，家庭农场融资4530笔、16.15亿元，涉农企业融资3493笔、107.69亿元，三项合计189.8亿元，信用贷款融资额较去年同期增长14.26%，平均审批时间缩短80% [1][2] 白银市“整园授信”模式 - 白银市针对农业园区“缺信息、缺抵押、缺信用”痛点，建立“整体评估、系统授信、批量服务、风险共担”机制，将“单点授信”变为“片区赋能” [3] - 通过归集园区经营主体信息建立信用档案，并构建特色信用评价模型，银行据此建立“白名单”预授信制度，推出“园区贷”、“产业链贷”等专属产品 [3] - 银行机构已与9家农业产业园签订战略合作协议，为158家经营主体建立信用档案，授信总额24.5亿元，其中72户已获信贷支持16.8亿元，首贷率提高21个百分点，贷款利率平均下降2.1个百分点 [4] 庆阳市“羊产业链云平台”模式 - 庆阳市运用物联网、区块链、人工智能、云计算等技术搭建“环县羊产业链数字云平台”，对羊产业进行全链条数字化改造，通过智能耳标、传感器等实时归集各环节信息，建立可追溯的信用档案 [5][6] - 平台有效降低银企信息不对称，银行据此构建信用评价指标体系，按“低风险、纯信用”模式发放贷款，化解“银行放贷重资产、养殖主体资产轻”矛盾 [6] - 平台使贷款审批周期从平均10天缩短至1天内甚至“秒批秒贷”，融资成本较传统涉农贷款降低20%-30%，产业链整体信贷覆盖率提升30%，预期3-5年内带动环县羊产业总产值突破80亿元，养殖户来自草羊产业人均年收入预期突破11万元 [6] 天水市“邮政物流+整村授信”模式 - 天水市依托邮政县、乡、村三级物流体系，构建“邮政公司线上推送农户数据+邮储银行移动展业授信审批+产销贷一体”的农村信用体系建设模式 [7] - 通过邮政物流、农资销售等同步采集农户信息，村支两委配合分类建档，邮储银行联合融资担保公司为“村、社、户、企、店”五大客群提供无抵押信用贷款 [7] - 截至2025年三季度末，该模式已评定信用村465个、信用户9112户，累计发放贷款3.77亿元，其中346户新型农村经营主体获得贷款5346.27万元，实现资金最快当天到账 [7]

中国人民银行江苏省分行的战略指导 - 紧紧围绕乡村全面振兴战略，持续深耕农村信用体系建设，构建涵盖机制建设、数据治理、配套支持、科技赋能在内的征信惠农体系 [1] - 秉持“政府主导、多方协同、稳步推进、深化应用”的工作思路，牵头推进省级政府部门印发《关于深入推进江苏省农村信用体系建设的若干意见》 [2] - 出台《关于加强县域金融服务与管理全覆盖的指导意见》，引导地市分行与县域政府签订合作备忘录，明确市县农信体系建设沟通协调机制 [2] - 引导13个设区地市因地制宜制定区域农村信用体系建设方案，构建“部门联动+市县联动+系统联动”的纵横联动工作机制和“政府部门+基层组织+金融机构”三位一体信息共享机制 [2] 地方分行的创新实践与成效 - 江南农商银行运用中国人民银行常州市分行创新的“常农分”进行精准评分，为江苏常州市新南葡萄合作社提供120万元贷款支持 [1] - 中国人民银行泰州市分行推行农信体系建设共建共享“一盘棋”，通过“农村经济主体综合信息管理系统”实现信息统一归集和常态更新，指导金融机构创新“信农e贷”“蟹农贷”等系列信贷产品 [3] - 泰州市累计发放贷款49.7亿元，信用贷款笔数占比达56.4%，节约涉农主体融资成本超3400万元 [3] - 中国人民银行淮安市分行创新搭建农村金融征信子平台，开发移动端农信“一键通”核心功能，包括“新农主体一键找”、“融资服务一键贷”等 [4] - 中国人民银行连云港市分行引入DeepSeek大模型技术升级“信用惠农融资服务”平台和“连新农E贷”平台，构建“信用重建+精准纾困”的金融支持模式 [4] - 中国人民银行扬州市分行在宝应地区以“网格化+阳光信贷”模式开展整村预授信，整村授信覆盖率达100%，为13.78万户信用户授信162.13亿元 [5] - 中国人民银行盐城市分行打造“红色阵地+征信宣传”融合场景，累计举办红色村镇征信宣传活动315场，覆盖群众2.17万人次 [6] 农村信用体系建设覆盖成果 - 牵头制定《南京地区信用户、村、镇评定应用工作方案》，实现5423户新型农业经营主体、65.19万农户“三信”评定工作拉网式全覆盖 [5] - 截至2025年9月末，江苏省已有423个乡镇荣获信用乡镇称号，8562个行政村被评为信用村，开展信用评定的农户达1252.21万户，新型农业经营主体15.63万户 [7] - 借助部门间数据共享和“铁脚板+网格化”数据采集模式，江苏省内农户和新型农业经营主体信用信息持续完善 [7]

普惠型涉农贷款投放情况 - 2025年二季度末普惠型涉农贷款余额达13.9万亿元 较年初增加1.1万亿元 [1] 监管政策导向 - 监管部门要求银行机构单列涉农信贷计划 实现同口径涉农贷款余额持续增长 [2] - 明确差异化普惠型涉农贷款增速目标 加大对粮食重点领域信贷投入 [2] 政策性银行实践 - 农业发展银行广西分行投放夏粮收购铺底资金4100万元 确保企业"开秤即有钱收粮" [2] - 累计投放夏粮收购贷款10.65亿元 [2] 大型国有银行产品创新 - 农业银行"惠农e贷"余额1.79万亿元 "富民贷"余额1241亿元 "粮农e贷"余额1401亿元 [3] - 粮食和重要农产品保供相关领域贷款余额1.24万亿元 [3] - 加快"AI+"规模化应用 在智能客服、智能营销等多个场景落地人工智能 [7] - 发布手机银行10.1版 优化"手机银行+移动营销"线上线下全链路业务流程 [7] 农村中小银行特色服务 - 平阳农商银行创新"生物活体抵押贷" 发放71户共计4732万元 [3] - 贷款利率比一般企业贷款降低150个基点 [3] - 苍南农商银行建立427个基础村居网格 覆盖102.4万户客户 [6] - 获取属地信息121万条 实现一村一图、一户一档 [6] 农村信用体系建设 - 北京农商银行上线农户建档评级系统 监管农户建档评级超万户 [5] - 创新信用户评定系统 实现"1分钟自主申报"和移动终端实时响应 [5] - 需整合工商、税务、农业等部门数据 建立信用信息共享平台 [6] 数字金融技术应用 - 手机银行业务成本是面对面业务成本的五分之一 网点和代理点成本的三十五分之一 [7] - 邮储银行创新"农牧贷"产品 以信用为核心授信依据 贷款期限最长可达3年 [8] - 实现贷款申请、审批、发放全流程线上化 扩大金融服务覆盖半径 [7] 产业链金融服务 - 商业银行可围绕"土特产"产业链推出"订单+保险+期货"组合融资 [3] - 针对家庭农场、民宿、农创客等主体开发循环额度信用贷产品 [3] - 新技术嵌入农产品生产、交易、加工等环节 实现供应链金融深度融合 [8]

普惠型涉农贷款增长 - 2025年二季度末普惠型涉农贷款余额达13.9万亿元 较年初增加1.1万亿元 [1] 监管政策与银行实践 - 监管部门要求银行单列涉农信贷计划 实现同口径涉农贷款余额持续增长并完成差异化增速目标 [2] - 农业发展银行投放夏粮收购铺底资金4100万元 累计投放收购贷款10.65亿元 [2] - 农业银行"惠农e贷"余额1.79万亿元 "富民贷"余额1241亿元 "粮农e贷"余额1401亿元 粮食保供领域贷款余额1.24万亿元 [3] - 农村中小银行创新"生物活体抵押贷" 发放71户共4732万元 利率较一般企业贷款低150个基点 [3] 农村信用体系建设 - 金融机构通过数字技术搭建平台降低信息不对称 建立资源共享数据库优先向高信用农户放贷 [4][6] - 北京农商银行上线建档评级系统覆盖超万户农户 信用户系统实现"1分钟自主申报"和实时审批 [5] - 浙江苍南农商银行建立427个村居网格 覆盖102.4万户客户 整合121万条属地信息 [6] - 专家建议政府整合工商、税务、农业数据完善信用信息共享平台 [6] 金融科技应用与服务优化 - 手机银行业务成本仅为面对面业务的五分之一 代理点成本的三十五分之一 [7] - 农业银行加快"AI+"应用 覆盖智能客服和营销场景 发布手机银行10.1版优化全链路业务流程 [7] - 邮储银行创新"农牧贷"产品 以信用为核心授信依据 期限最长3年 无需抵押物 [8] - 商业银行通过数字信贷产品实现涉农流程线上化 嵌入农业供应链关键环节 [8]

农村信用体系建设 - 中国人民银行湘西州分行推进农村信用体系建设 通过党建引领和三级闭环机制实现县级统筹推方案 乡镇驻点抓落地 村组入户采信息 [1][2] - 已完成513户农户授信3228万元 65户用信农户凭借信用贷款扩大种植规模 带动村集体经济年收入突破50万元 [2] - 创新征信+劳务服务模式 为140余名外出务工者建立动态信用档案 对优质务工人员发放50万元纯信用贷款 [2] 金融产品创新 - 创新收益权质押方式放贷300万元支持桶装水厂扩建 产能达每小时2000桶 [3] - 以湘林碳票为质押获得种植e贷300万元 全省首批通过中征动产融资系统登记的碳票贷款 [3] - 农发行以7000吨碳票减排量作增信支持农业示范基地建设 预计带动周边农户年增收3000元以上 [3] 信贷支持成效 - 通过信用+担保组合贷款705.9万元支持生猪屠宰企业 审批周期较传统模式大幅缩短 [4] - 果王贷以猕猴桃订单质押支持1131户农户发展1.12万亩种植基地 授信总额达5232万元 [4] - 民宿贷依据经营流水授信惠及1367户旅游主体 贷款余额1.49亿元 [4] 数据平台建设 - 联合文旅 市场监督等部门搭建政银企协数据平台 整合18项经营数据为200余家旅拍企业绘制信用图谱 [4] - 通过红黄绿三色预警机制防控风险 累计放贷1684万元 [4] - 利用全国中小微企业资金流平台对5年交易数据 征信记录交叉核验 [4]

农村信用体系建设进展 - 截至2025年6月累计为47.65万户农牧户建立信用档案 [2] - 国有商业银行建档农牧户数占比达32% 包括建设银行、中国银行和工商银行等机构 [2] - 组建"三人小组"开展拉网式排查 同步更新CRM系统实现农牧户走访全覆盖 [2] 金融产品创新与成效 - 推出纯信用贷款产品"兴信贷" 最高额度100万元且最快5分钟放款到账 [3] - 产品年利率最低至3.2% 授信期限延长至3年并支持灵活调整还款周期 [3] - 2025年推广以来累计投放4.8万笔 总金额达69.35亿元 [3] 跨部门协作机制 - 与金监局、农牧局等部门签署信息共享协议 覆盖家庭农场等五大类涉农信息 [4] - 建立信用信息双向推送机制 正向推送信用主体至金融机构 反向推送评定结果至政府部门 [4] - 实现财政补贴及农机具等数据的常态化共享 [4] 征信宣传与文化建设 - 推出征信宣传IP形象"征小信" 以蒙古马精神为原型制作情景短剧 [5] - 协同盟委宣传部开展"村长说征信"活动 聘用844名"金融副村长"进行基层宣传 [5] - 通过田间地头播宣传内容 引导农牧民增强信用意识并形成地区信用良性循环 [5]

农村信用体系建设成效 - 推动"三信"创建促进涉农贷款增长 截至2024年末农户贷款余额达359.98亿元 同比增长10.16% 近两年增速均超10% [1] - 农户信用贷款余额289.63亿元 占农户贷款总量80.45% 近两年占比持续正增长 [1] - 全市建立103个乡镇评级小组和1049个村委会初评小组 形成四级信用体系建设组织架构 [3] 信用覆盖规模与增速 - 截至2024年末累计认定信用户346,234户 较2022年末增长246% [3] - 信用村（社区）达647个 较2022年末增长158% [3] - 信用乡（镇）达60个 较2022年末增长445% [3] 边疆地区信用建设 - 建档农户覆盖率99.6% 信用户占农户总数85.46% [4] - 抵边村信用贷款户数占比96.81% 较2022年末提升近2个百分点 [4] - 抵边村信用贷款余额占比87.25% 较2023年末提升5个百分点 [4] 特色产业金融支持 - 新型农业经营主体建档6,928户 有贷户696户 贷款余额11.73亿元 [3] - 牛油果产业农户贷款3,111万元 其中信用贷款2,531.41万元 较2023年末增长140% [6] - 向19个牛油果种植村授信7.62亿元 实际用信5.47亿元 [6] 民族文化与诚信体系融合 - 依托布朗族"茶祖契约"与拉祜族"卡列卡些"制度构建诚信文化体系 [2] - 景迈山古茶林创建为"金融诚信建设示范基地" [2] - 通过少数民族节日开展诚信文化宣传 提升金融素养 [2]

农村信用体系建设成效 - 截至2024年末普洱市金融机构农户贷款余额达359.98亿元 同比增长10.16% 近两年增速均超10% [1] - 农户信用贷款余额289.63亿元 占农户贷款总量80.45% 近两年占比持续正增长 [1] - 全市认定信用户346234户 较2022年末增长246% 信用村647个增长158% 信用乡60个增长445% [3] 少数民族诚信文化基础 - 布朗族"茶祖契约"与拉祜族"卡列卡些"制度形成独特诚信文化体系 景迈山古茶林创建为金融诚信建设示范基地 [2] - 全市建档农户覆盖率99.6% 信用户占农户总数85.46% 抵边村信用贷款户数占比96.81% 较2022年末提升近2个百分点 [4] 金融支持产业创新模式 - 孟连县推行"334"联农带农机制：农户土地入股获30%收益 企业技术种苗入股占30% 国有公司合作社村集体共享40% [5][6] - 向牛油果产业发放贷款3111万元 其中信用贷款2531.41万元 较2023年末增长140% 向19个种植村授信7.62亿元 [6] - 新型农业经营主体基础档案库完成6928户数据录入 2024年末有贷户696户 贷款余额11.73亿元 [3] 组织体系建设 - 建立103个乡镇信用等级评价小组和1049个村委会初评小组 形成市/县/乡/村四级信用工作组织机构 [3] - 联合农业农村局搭建边境幸福村新型经营主体档案推送机制 指导农信机构完成6928户数据采集 [3]