政策背景与战略方向 - 中央经济工作会议提出明年将统筹推进以县城为重要载体的城镇化建设和乡村全面振兴 [1] - 中国人民银行、农业农村部联合印发《关于加强金融服务农村改革推进乡村全面振兴的意见》为金融业完善农村服务体系指明方向 [1] 农村金融服务的现状与挑战 - 农村金融服务是我国金融服务中的短板 金融机构服务农村面临风险大、成本高、动力不足的困难 [1] - 具体挑战包括农户经营规模小、缺少抵质押物和担保条件、农民征信不足、生产经营易受异常天气和农产品价格波动影响 [1] 金融机构的服务模式创新 - 金融机构服务农村不能简单照搬城市模式 需要转变思维、入乡随俗 真正弄清弄透农村市场和农户需求 [2] - 银行信贷工作者需深入农村生产生活 掌握农户大棚、猪舍、鸡舍等信息以判断信用 并需熟练掌握生猪养殖周期等农业生产常识以准确判断贷款风险点 [2] 农村信用体系建设 - 完善农村金融服务体系需要加快建设农村信用体系 这是一项基础性工程 [2] - 金融机构需积极联系基层职能部门建立农户信息共享平台 各机构间可建立资源共享数据库 对信用等级高、资信程度好的农户优先发放贷款 [2] - 金融机构可持续开展信用农户、信用村、信用乡（镇）创建活动 推动示范点建设 强化数据转化应用 配套创新信贷产品 [2] - 需逐步扩大个人数据库在农村地区的覆盖范围 以解决信贷信息不对称问题 [2] 金融科技的应用与赋能 - 金融科技的发展成为破题关键 金融机构可充分发挥其工具作用提升农村金融服务效率 [3] - 金融机构可加大与智慧养殖、智慧仓储、卫星遥感等领域头部公司及科研院所合作 运用物联网、人工智能、卫星遥感、大数据等技术多维度获取借款人生产经营和押品信息 强化押品风控能力 [3] - 通过科技赋能线上整合各类“三农”数据资源 丰富数据维度 推动“数据多跑腿”使田间地头能多获得贷款 [3] 农村资源资产的盘活与金融支持 - 完善农村金融服务需要相关部门推动盘活农村资源资产 [3] - 相关部门应深入推进农村产权流转交易规范化试点 推动相关平台建设应用 [3] - 探索建立农业设施和畜禽活体的确权颁证、价值评估、抵押登记、资产处置等管理制度 发挥动产融资统一登记公示系统作用以扩大抵押融资覆盖面 [3] - 深化集体林权制度改革金融服务 加大林权抵押贷款和林业经营主体中长期贷款投放 [3] - 探索农村承包土地经营权抵押融资模式 支持农村集体经济组织开展集体经营性财产股权质押贷款 [3] - 通过试点改革明确产权归属和流转规则 旨在激活农村沉睡资源 扩大抵押融资覆盖面 提升农村资源资产流动性 [3]

转自：新华财经 编辑：赵鼎 近日，邮储银行青岛分行凭借青岛市农村产权流转交易平台出具的交易鉴证书，为即墨区杨家村某市场 租赁方成功发放25万元贷款。该笔贷款是青岛市首笔"交易鉴证贷"业务，为破解农村经营主体融资难 题、为乡村振兴注入金融活水提供了有力支撑。 为确保"交易鉴证贷"高效落地，邮储银行青岛分行建立了专属服务流程。在风险把控方面，该行依托青 岛市农村产权流转交易平台对农村产权交易主体进场规范交易开展合规性鉴证，为贷款项目筑牢信用基 础；在审批放款方面，结合农村产权流转金额及经营主体实际融资需求，大幅简化审批环节、压缩办理 时限，实现了金融服务与产权交易的无缝衔接，让经营主体享受到"便捷、高效、低成本"的金融服务。 下一步，邮储银行青岛分行将持续深化与青岛市农村产权流转交易平台的合作，不断延伸金融服务链 条，积极探索构建"产权交易+交易鉴证+融资担保"于一体的综合服务体系。同时，加大产品迭代和服 务创新力度，推动更多适配农村产权场景的金融产品落地，让金融活水更精准、更高效地流入农业农村 领域，为青岛市构建多元化农村金融服务体系、全面推进乡村振兴贡献更多力量。（蒋芳） 作为深耕"三农"金融服务的主力军，邮 ...

文章核心观点 - 中国人民银行亳州市分行推出“商超+”助农取款服务模式，通过将村镇超市升级为多功能金融服务点，有效解决了农村金融服务半径不足、功能单一等痛点 [1][2] - 该模式实现了村民、商户、银行的三方共赢，村民享受“门口金融”便利，商户获得客流与补贴，银行分流了乡镇网点压力 [2] - 模式推广成效显著，2025年上半年亳州全辖助农取款点业务量同比增长779%，涡阳县业务量同比增长13倍 [3] 模式创新与实施 - 基于深入调研，精准总结出农村金融服务存在服务半径不足、功能单一、老年人操作不便等关键问题 [1] - 指导涡阳农商银行优选村内人气旺、信誉好的商超作为合作点，配备多功能智能终端，将单一取款服务升级为集取款、缴费、查询、转账等十余项功能于一体的综合服务站 [2] - 构建“熟人+科技”双重风控体系，严格准入审核，利用社保卡“一卡通”人证一致核验，加强交易监测和巡查以保障资金安全 [2] 运营激励与成效 - 推出“笔笔补贴+月度封顶+绩效奖励”组合激励政策，每笔业务补贴0.5元至1元，月激励上限1500元，有效调动商户积极性，有商户去年仅补贴就获得近万元 [2] - 商户除业务补贴外，客流增加带动销售额显著增长，业务量提升 [2] - 目前亳州市商超类助农取款点业务量占比已达90%，有效分流乡镇网点压力 [2] 社会影响与推广成果 - 模式有效打通农村金融服务“末梢循环”，让老年人畅享金融便利，为乡村振兴注入金融活力 [3] - 在涉农补贴发放期间，通过村广播、宣传栏引导群众就近办理，确保惠农资金精准直达 [3] - 2025年上半年，亳州全辖助农取款点业务量同比增长779%，涡阳县业务量同比增长13倍，全辖交易金额排名前50的助农取款点中，涡阳县占比由16%提升至100% [3]

文章核心观点 - 金融支持是乡村振兴和农业产业振兴的基础，但当前农村金融供需不匹配问题突出，融资难问题依然存在 [1] - 农业生产经营正向集约化、订单化、智能化转型，需要大量长期资金支持，但金融供给在期限和额度上难以匹配 [2] - 金融机构需创新产品与服务，摒弃传统思维，提供定制化金融方案，以支持农业现代化进程 [4] 农业金融供需现状 - 金融供给与需求不匹配问题突出，新型农业经营主体需求多元化与金融机构固化准入条件存在矛盾 [1] - 大部分农业经营主体以个人名义贷款，其企业或合作社难作为承贷主体，导致贷款额度和期限受限 [1] - 因市场波动和竞争加剧，农业经营主体利润空间受挤压，盈利能力下降，资金需求更紧迫，而金融机构放贷趋于谨慎 [1] 农业生产经营模式演变 - 农业生产经营正向集约化、订单化、线上线下融合化和智能化发展 [2] - 农业生产资料高效重构是提升农产品竞争力的基础，需要资金投入改良土壤、购买先进设备及技术创新 [2] - 经营主体扩大规模或优化生产方式的投入回收周期长，资金周转效率低，与金融供给的贷款期限不匹配 [2] 县域金融竞争与服务挑战 - 县域金融竞争激烈，息差收窄导致金融机构盈利能力下降，部分机构通过合并网点、减少人员来降本增效 [3] - 农村地区仍需金融机构“地面部队”进行深度服务，人员力量和能力不足可能影响金融需求满足 [3] - 新型农业经营主体多需以个人名义贷款并承担无限连带责任，这种风控方式可能制约其从银行借贷和发展 [3] 金融支持创新与增量挖掘 - 金融机构应重点挖掘“增量”需求，支持农业经营主体采用新技术、新模式进行产品创新和产业延伸 [4] - 例如茶产业延伸至大健康领域需要研发、生产、市场等多方面资金投入，金融机构应给予信贷增量支持 [4] - 金融机构需创新金融产品与服务，紧密贴合新型农业经营主体需求，提供定制化方案，并完善自身服务能力 [4]

普惠型涉农贷款增长 - 2025年二季度末普惠型涉农贷款余额达13.9万亿元 较年初增加1.1万亿元 [1] 监管政策与银行实践 - 监管部门要求银行单列涉农信贷计划 实现同口径涉农贷款余额持续增长并完成差异化增速目标 [2] - 农业发展银行投放夏粮收购铺底资金4100万元 累计投放收购贷款10.65亿元 [2] - 农业银行"惠农e贷"余额1.79万亿元 "富民贷"余额1241亿元 "粮农e贷"余额1401亿元 粮食保供领域贷款余额1.24万亿元 [3] - 农村中小银行创新"生物活体抵押贷" 发放71户共4732万元 利率较一般企业贷款低150个基点 [3] 农村信用体系建设 - 金融机构通过数字技术搭建平台降低信息不对称 建立资源共享数据库优先向高信用农户放贷 [4][6] - 北京农商银行上线建档评级系统覆盖超万户农户 信用户系统实现"1分钟自主申报"和实时审批 [5] - 浙江苍南农商银行建立427个村居网格 覆盖102.4万户客户 整合121万条属地信息 [6] - 专家建议政府整合工商、税务、农业数据完善信用信息共享平台 [6] 金融科技应用与服务优化 - 手机银行业务成本仅为面对面业务的五分之一 代理点成本的三十五分之一 [7] - 农业银行加快"AI+"应用 覆盖智能客服和营销场景 发布手机银行10.1版优化全链路业务流程 [7] - 邮储银行创新"农牧贷"产品 以信用为核心授信依据 期限最长3年 无需抵押物 [8] - 商业银行通过数字信贷产品实现涉农流程线上化 嵌入农业供应链关键环节 [8]

金融服务农村改革推进乡村全面振兴 - 中国人民银行与农业农村部联合发布《关于加强金融服务农村改革 推进乡村全面振兴的意见》，旨在提升农村基础金融服务水平 [1] - 优化农村金融网点布局，常态化开展金融知识普及活动，提升农村居民金融素养 [1] - 加强防范电信网络诈骗、打击非法集资、反假币宣传，保护农村地区金融消费者权益 [1] - 推进农村信用体系建设，加强涉农信用信息归集共享，拓宽全国中小微企业资金流信用信息共享平台应用场景 [1] - 优化助农取款服务，强化移动支付等新兴支付方式普及应用，引导移动支付向乡村下沉 [1] - 积极推进国债下乡，持续提升农村地区储蓄国债购买便利性 [1]

农村金融改革政策 - 中国人民银行与农业农村部联合发布《关于加强金融服务农村改革 推进乡村全面振兴的意见》，旨在通过金融手段促进农村资源资产盘活和乡风培育 [1] - 政策重点推动农村产权流转交易规范化试点，并建设融资服务平台以优化交易流程 [1] 抵押融资创新 - 鼓励地方政府建立农业设施、畜禽活体的确权颁证及抵押登记制度，利用动产融资统一登记公示系统扩大抵押融资覆盖范围 [1] - 深化集体林权制度改革，增加林权抵押贷款和中长期贷款投放，支持林业经营主体发展 [1] - 探索农村承包土地经营权抵押融资新模式，允许农村集体经济组织以集体经营性财产股权进行质押贷款 [1]

公司动态 - 江苏银行获监管批准收购江苏丹阳苏银村镇银行并设立4家支行（丹阳开发区支行、界牌支行、皇塘支行、访仙支行）[1] - 公司将全面承接丹阳苏银村镇银行的资产、负债、业务及员工确保客户权益和业务连续性[2][4] - 截至2024年末江苏银行总资产达3 95万亿元存款余额2 12万亿元贷款余额2 1万亿元[1] 收购背景与战略意义 - 丹阳苏银村镇银行成立于2008年由江苏银行发起设立此次收购属于"家族内部"资源整合[1] - 收购基于降本增效（共享总行系统资源减少重复成本）和战略布局（拓展农村金融市场）双重考量[5] - 目标为深入服务小微企业及"三农"填补农村金融服务空白提升区域覆盖率[6] 业务协同与区域布局 - 新支行将精准对接当地特色产业（如界牌镇灯具、皇塘镇家纺、访仙镇汽车零部件）提供定制化金融产品[5] - 通过存贷款及中间业务无缝对接保留原客户资源与本地经验快速融入丹阳市场[4][5] - 针对小微企业季节性资金需求等提供供应链金融、贸易融资等多元化服务[7] 行业趋势与影响 - 2024年全国超75家村镇银行被吸收合并55家被收购反映城商行"瘦身强体"行业趋势[8] - 收购优化区域金融资源配置化解小规模村镇银行经营风险同时增强城商行县域竞争力[8] - 整合提升金融市场稳定性通过城商行风控体系阻断潜在系统性风险[9]

对虾养殖行业 - 漳州市龙海区对虾养殖面积已达千万亩，是当地农业支柱产业之一 [1] - 当地具有发展对虾养殖业的先天条件，包括植被保护完善、原始生态优势明显、地表水资源丰富 [1] - 春秋两季对虾肉质最为爽脆可口，蒜蓉粉丝蒸对虾是闽南宴席必备菜品 [1] 养殖户经营情况 - 专业户林文杰计划将虾塘从20亩扩大至35亩，并增设5亩育苗池 [1] - 规模扩大导致资金周转困难，通过农行"惠农e贷"获得50万元纯信用贷款 [1] - 贷款资金将用于扩大规模和购买饲料，预计带来收入增长 [1] 银行金融服务 - 农行漳州龙海支行为对虾养殖产业累计投放纯信用贷款近8000万元 [2] - 已满足辖内210名对虾养殖户的资金需求 [2] - 银行创新服务模式，提供便捷高效的纯信用贷款服务 [1] - 采取银行、农担公司、农户三方配合模式，提供定制化金融服务 [2] - 客户经理主动上门为养殖户设计融资方案，贷款3天内到账 [1]