新政核心内容 - 央行推出一次性信用修复政策 适用于2020年1月1日至2025年12月31日期间发生的、单笔金额不超过1万元人民币的逾期 [1][3] - 个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务 其央行征信系统将不予展示该逾期记录 [1][3] - 政策自2026年1月1日起实施 不区分贷款机构与贷款类型 覆盖接入央行征信系统的所有个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等业务 [3] 对银行及行业的潜在影响 - 新政整体对银行形成利好 能够有效鼓励逾期债务人归还欠款 提高银行资产质量 [1][7] - 信用修复有望释放此前受信用记录影响的潜在融资需求 带动消费贷、房贷、经营贷等个人信贷产品的新增投放 从而提振信贷需求 [1][7] - 政策为一次性实施 未设置长期延续机制 从制度设计上防范了后续的道德风险 [7] - 政策覆盖全部金融机构 更有利于风控较为谨慎、客户质量更好的国有大行及头部股份行 [8] 政策覆盖范围与设计考量 - 政策适用条件明确为“单笔”逾期金额不超过1万元 而非贷款余额 覆盖面较广 [6] - 按照1万元月供、3.1%平均利率、30年期限计算 个人房贷最多借款金额约为230万元 而中国房贷户均规模为40万至50万元左右 此政策能够覆盖大多数房贷借款人 [6] - 政策在精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建的同时 保留对尚未按期还款或大额逾期人群的信用约束 保证了征信系统的严肃性 [6] 银行的应对与准备工作 - 工商银行已开展准备工作 包括确保信用报告查询功能正常、加强征信数据报送管理、监测客户风险表现以完善风控模型、做好对客政策宣传等 [4] - 农业银行、建设银行等发布政策解读 提示客户防范围绕信用修复的诈骗风险 并强调个人信用报告仅是信贷决策的参考因素之一 [4] - 接入机构需不断提升自身信贷风控能力 按照市场化、法治化原则满足公众合理融资需求 [5] 市场观点与风险讨论 - 有观点认为 信用修复后 借款人重新获得正常金融服务 信贷成本可能降低 有助于提振信贷需求并释放消费与创业潜力 [7] - 市场存在担忧 认为银行在看不到借款人逾期记录的情况下重新提供贷款 可能增加违约风险 [2][8] - 分析认为此类风险发生概率较低 因为信用修复的借款人有意愿且已结清贷款 且符合条件者属于金额1万元以下的相对轻度违约 [8] - 改善总体信贷需求仍需财政、房地产等领域的进一步政策支持 [7]

银行个人经营贷市场竞争态势 - 临近年末，银行个人经营贷市场竞争激烈，多家银行产品年化利率已跌破3%并进一步下探 [1] - 深圳部分银行个人经营贷利率继续下调，市场最低利率为2.35% [1] - 此前深圳有银行推出年化利率2.2%的个人抵押经营贷款，但期限仅一年且目前已停止 [1] 主要银行个人经营贷产品利率详情 - 珠海华润银行深圳某支行个人抵押经营贷款利率最低为2.35%，额度最长30年，抵押成数最高八五成 [1] - 招商银行深圳分行个人经营性贷款利率最低为2.4% [2] - 光大银行深圳分行个人经营性贷款最低利率为2.35% [2] - 中国银行深圳某支行个人经营贷利率区间约为2.65%至2.75% [2] 利率水平与市场基准对比 - 当前深圳个人经营性贷款最低利率2.35%，已低于1年期LPR（3%）65个基点 [2] 利率下探的驱动因素 - 在有效信贷需求不足情况下，商业银行为争夺优质客户，在LPR基础上进一步让利 [2] - 个人经营贷属于普惠型小微企业贷款，商业银行为完成相关考核任务，可能采取降低利率措施以抢抓此类资产 [2] 行业自律与规范发展 - 深圳市银行业协会曾发布自律公约，强调规范市场秩序，反对“内卷式”竞争，并重点加强定价、授信等行为管理 [3] - 公约从落实小微企业融资协调机制、建立贷款定价机制、降低综合融资成本等多方面作出自律约定 [3]

文章核心观点 - 央行推出的一次性信用修复政策对银行业整体形成利好 该政策通过激励逾期债务人还款以改善银行资产质量 同时有望释放潜在信贷需求并促进消费 形成良性循环 [3] 政策内容与适用范围 - 政策针对2020年1月1日至2025年12月31日期间发生的逾期 规定单笔逾期金额不超过1万元人民币的个人贷款 若在2026年3月31日前足额偿还 其逾期记录将不在央行征信系统展示 [4] - 政策适用范围广泛 不区分贷款机构与类型 覆盖个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等业务 只要放贷机构接入了央行征信系统即适用 包括银行及花呗、借呗、京东白条等平台 [5] - 政策为一次性实施 未设置长期延续机制 旨在精准支持小额逾期、诚信还款人群 同时保留对大额或未还款人群的信用约束 [7] 银行机构的应对与准备 - 主要银行已开始备战新政落地 例如工商银行从系统功能“体检”、征信数据报送管理、风控模型监测及客户宣传等方面进行准备 [5] - 银行强调个人信用报告仅是信贷决策的参考因素之一 金融机构会综合客户资产状况、风险水平等多方面因素作出决策 提示客户防范“征信洗白”类诈骗 [6] - 接入机构被要求规范征信业务 准确报送信息 并提升自身信贷风控能力 按照市场化、法治化原则满足公众融资需求 [6] 对银行信贷需求的影响 - 政策有望释放此前受信用记录影响的潜在融资需求 带动消费贷、房贷、经营贷等个人信贷产品的新增投放 从而提振信贷需求 [8] - 信用修复后 部分人群将重新获得正常金融服务且信贷成本可能降低 有助于释放消费潜力和创业活力 [8] - 分析指出 按单笔逾期不超过1万元的条件 以1万元月供、3.1%平均利率、30年期限计算 个人房贷最多借款金额约为230万元 而中国房贷户均规模约40万至50万元 该政策能够覆盖大多数房贷借款人 [7][8] 对银行资产质量与风险的影响 - 政策通过激励逾期借款人主动清偿欠款 有助于金融机构加快不良资产回收 从而改善资产质量 [8] - 市场对信用修复后借款人违约风险增加的担忧存在 但受访专家认为发生概率较低 原因在于修复人群有还款意愿且已结清欠款 同时其违约属于金额小、可能受特殊原因影响的轻度违约 [9] - 风险可控的另一原因在于 个人信用报告仅是贷款审核的参考之一 银行会进行综合评估 且政策覆盖全部金融机构 更有利于风控谨慎、客户质量更优的国有大行及头部股份行 [9]

文章核心观点 - 央行推出的一次性信用修复政策整体对银行业形成利好 有望通过激励逾期债务人还款来改善银行资产质量 并通过释放潜在融资需求来提振个人信贷需求 从而形成良性循环 [1][6][7] 政策内容与适用范围 - 政策实施时间为2026年1月1日至2026年3月31日 适用于2020年1月1日至2025年12月31日期间发生的逾期 [2] - 修复条件为单笔逾期金额不超过1万元人民币 且在2026年3月31日（含）前足额偿还 [2] - 政策覆盖各类个人贷款业务 包括个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等 也覆盖所有接入央行征信系统的放贷机构 如银行、花呗、借呗、京东白条及助贷机构 [2] - 政策为一次性实施 未设置长期延续机制 [6] 对银行信贷需求的影响 - 政策通过信用重建 使此前因征信瑕疵无法获得贷款的人群重新获得正常金融服务 有望释放其潜在的消费贷、房贷、经营贷等融资需求 从而提振银行信贷需求 [1][6] - 信用修复后 借款人的信贷成本可能降低 有助于进一步释放消费潜力和创业活力 [7] - 中金公司分析师测算 按1万元月供、3.1%平均利率、30年期限计算 个人房贷最多借款金额约230万元 而中国房贷户均规模为40万至50万元左右 因此该政策能覆盖大多数房贷借款人 [6] - 改善信贷需求仍需财政、房地产等领域的进一步政策支持配合 [7] 对银行资产质量与风险的影响 - 政策通过激励逾期借款人主动清偿欠款 有助于金融机构加快不良资产回收 改善资产质量 [1][6] - 符合修复条件的违约被视为相对轻度违约 逾期金额在1万元以下 且逾期可能受疫情等特殊原因影响 借款人已有还款意愿并结清欠款 因此政策引发的道德风险和新增违约概率被认为较低 [7] - 个人信用报告仅是金融机构信贷决策的参考因素之一 银行会综合客户资产状况、风险水平、信用表现等因素审核 风险较为可控 [3][7] - 政策覆盖全部金融机构 被认为更有利于风控较为谨慎、客户质量更好的国有大行及头部股份行 [7] 银行的应对与准备工作 - 工商银行已开展多项准备工作 包括确保各类渠道信用报告查询功能正常、加强征信数据报送管理、监测政策实施后客户风险表现以完善风控模型、加强对客政策宣传与防骗提示 [3] - 农业银行、建设银行等已发布政策解读 提示客户防范围绕信用修复的诈骗风险 并强调信用报告非唯一决策依据 [3] - 接入机构被要求规范征信业务 准确及时完整报送信息 并不断提升自身信贷风控能力 按照市场化、法治化原则满足公众合理融资需求 [4]

政策核心内容 - 中国人民银行正式发布“一次性信用修复”政策，为特定时期内单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息提供修复机会 [2] - 政策适用于2020年1月1日至2025年12月31日期间产生的逾期，个人需在2026年3月31日（含）前足额偿还债务，征信系统将不予展示相关逾期信息 [2] - 政策旨在打破“一朝失信，终身受限”的困境，为非恶意失信且已积极改正的个人提供信用修复途径，帮助其重新获得金融服务基础 [3] 政策适用条件与范围 - 政策门槛简洁明了，核心原则为“一定期限、一定金额、一定条件”：逾期时间在2020年至2025年之间，单笔逾期金额不超过1万元，并在2026年3月底前还清债务 [4] - 政策不区分贷款机构和业务类型，覆盖房贷、消费贷、信用卡、个人经营贷等多种信贷逾期，且不限制符合条件的逾期笔数 [4] - “单笔不超过1万元”指每笔逾期额度，而非借款总额，具体计算（如包含罚息）需以商业银行报送为准 [4] - 该政策为一次性特殊处理，仅适用于2025年底前产生的逾期信息，2026年新产生的逾期不包括在内 [5] 政策执行与操作细节 - 修复信用的关键在于“足额还款”，即借款人需在规定时间内同时结清历史逾期欠款及当月应还款项 [6][7] - 征信系统将根据还款时间自动处理：2025年11月30日（含）前还清的，自2026年1月1日起不予展示；2025年12月1日至2026年3月31日之间还清的，于次月月底前不予展示 [7] - 政策操作实行“免申即享”，征信系统自动识别处理，个人无需申请或提交材料 [8] - 为满足查询需求，人民银行在2026年上半年为每人额外增加2次免费查询本人信用报告的机会 [8] 对个人的关键提示与确认流程 - 个人可按照“一查二问三认”要点确认政策适用情况：优先通过线上或线下渠道查询信用报告；若有疑问首先联系贷款机构咨询；认准正规官方渠道解决问题 [9] - 偿还欠款时需与金融机构确认金额，防止少还、漏还，并主动确认还款是否成功，避免因划扣延迟等意外情况影响政策适用 [10] - 一次性信用修复并非“征信洗白”，需谨防非法中介骗局，切勿轻信虚假宣传，以免造成财产损失或信息泄露 [11]

政策核心内容 - 中国人民银行发布“一次性信用修复政策” 为在2020年1月1日至2025年12月31日期间发生、单笔金额不超过1万元人民币的逾期记录提供修复机会 若在2026年3月31日前足额还款 相关逾期信息在征信系统中将不予展示 [1] - 政策实行“免申即享” 无需个人申请和提交证明材料 由央行征信系统自动识别和处理符合条件的逾期信息 [2] - 政策不区分贷款业务类型 个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等均可适用 也不区分放贷机构类型 包括银行、小贷公司、消费金融公司及接入央行征信的京东白条、花呗、借呗等助贷机构 [2] - 政策不收取任何费用 并警示防范以此名义的诈骗行为 [5] 政策适用条件与时间安排 - 逾期债务需在2026年3月31日前足额偿还 足额偿还指结清历史逾期欠款并按时偿还当月应还款 [9] - 已在2025年11月30日（含）前足额还款的 相关逾期信息自2026年1月1日起不予展示 [7] - 在2025年12月1日至2026年3月31日期间足额还款的 征信系统于还款次月月底前完成信息调整 例如2026年1月还清 信息在2026年2月底前展示为正常 [7] - 政策为2026年1月1日至3月31日设置了三个月宽限期 为政策落地和借款人还款提供缓冲 [7] 征信系统背景与政策目的 - 央行征信系统收录了8.1亿自然人的信贷信息 日均对外提供查询服务达两千万笔 [8] - 根据《征信业管理条例》 个人逾期信息自还清欠款后需保存五年 部分受疫情等因素影响的个人虽已还款 但信用报告仍展示逾期记录 影响其获得新贷款 [8] - 政策旨在更准确反映个人真实信用状况 帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用 [8] 查询与确认方式 - 个人可通过线上渠道查询信用报告以确认逾期信息是否已调整 渠道包括金融机构手机银行APP、网上银行、银联云闪付APP、中国人民银行征信中心官网等 [7] - 线下查询渠道包括征信自助查询机、金融机构智慧柜员机、中国人民银行各分行征信服务窗口 [7] - 个人在偿还欠款时必须与金融机构确认最终还款金额 需考虑借款利息、逾期罚息等其他费用 以确保足额还款并符合政策条件 [9]

文章核心观点 - 中国人民银行将于2026年1月1日起实施一项针对个人的一次性信用修复政策，旨在为非恶意失信且已结清欠款的个人提供信用重塑机会，政策覆盖2020年1月1日至2025年12月31日期间单笔金额不超过10000元人民币的逾期记录，并具有免申即享、设置宽限期等便民特点 [3][6][7] 政策具体内容与适用条件 - **适用对象与范围**：政策适用于中国人民银行征信系统中展示的个人信贷逾期信息，不区分贷款机构（如银行、花呗、京东白条等）和贷款类型（如经营贷、房贷、消费贷、信用卡等）[3] - **时间与金额限制**：逾期信息需产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间，且单笔逾期金额不超过10000元人民币 [3][6] - **核心前提**：个人必须在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务，才能享受政策 [6] - **信用报告调整**：符合条件的逾期信息，“还款状态”将由“逾期”调整为“正常”，逾期金额将调整为“0”，并在信用报告的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块同步体现 [7] 政策的便民措施与实施方式 - **免申即享**：无需个人主动申请，符合条件自动处理 [7] - **宽限期设置**：设有3个月宽限期（至2026年3月31日），在宽限期内足额还款同样适用政策 [7] - **增加免费查询**：2026年上半年，为每人额外增加2次免费查询信用报告的机会 [7] 政策预期作用与影响 - **对个人的作用**：为非恶意失信且已积极改正的个人提供信用重建的“出路”，避免因一次失误而长期在贷款、求职、租房等多方面受限，激励其主动偿还欠款 [4][8] - **对金融机构的作用**：帮助商业银行更准确地识别借款人真实信用状况，优化信贷决策和风险定价，提升普惠金融服务的精准性和有效性 [4][10] - **对银行资产质量的影响**：鼓励借款人归还逾期债务，有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量 [11] - **对客户关系与生态的影响**：有助于商业银行重塑与客户的良好关系，并将已修复信用的“前失信人”重新纳入服务范围，扩大有成长潜力的客户群体 [10][11] 官方对政策性质的界定与风险提示 - **明确非“征信洗白”**：政策核心是解决群众“信用困境”，绝非债务豁免或征信洗白，足额还款是绝对前提，恶意逃废债、严重逾期等行为被坚决排除在外 [12][13] - **警惕诈骗风险**：政策完全免费、免申即享，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的行为均为诈骗，公众需警惕非法中介以“征信洗白”、“债务重组”为名实施的诈骗和诱导“借新还旧”等陷阱 [13][14] 征信行业的未来发展方向 - **坚持征信为民**：以满足人民群众需求为出发点和落脚点，提升征信服务覆盖面和便利度，保障个人征信权益 [17] - **“政府+市场”双轮驱动**：优化征信市场布局，发挥市场化征信机构特点，归集共享多维信用信息，为科技创新、普惠小微等重点领域开发专业化、特色化征信产品 [17] - **兼顾发展与安全**：稳妥应用大数据、人工智能等新技术深化征信创新，同时坚持强监管、严监管，规范征信业务活动，查处违法违规行为，保障市场健康发展 [17]

政策核心内容与机制 - 中国人民银行发布并实施一次性信用修复政策 该政策实行“免申即享”机制 个人无需申请和提交材料 由征信系统自动识别和处理符合条件的逾期信息[1][3] - 政策覆盖范围广泛 不区分个人经营贷、房贷、消费贷、信用卡等业务类型 也不区分银行、小贷、消费金融公司等机构 包括京东白条、花呗、借呗及助贷机构等所有接入央行征信系统的机构[3] 公众确认与操作指引 - 公众可通过“一查二问三认”的要点确认自身是否符合政策条件及是否已享受政策[3] - “查”指通过线上渠道如金融机构网银、手机银行APP、银联云闪付APP、人民银行征信中心官网 或线下渠道如智慧柜员机、自助查询机、人民银行分行柜台查询个人信用报告 若无逾期信息则无需后续操作[5][6] - “问”指若对信用报告中逾期信息适用政策有疑问 应首先联系贷款机构咨询确认 若仍处于逾期状态且在政策宽限期内 及时还款后征信系统将在还款次月月底前不再展示符合条件的逾期记录[6] - “认”指若仍有疑问 应通过官方渠道解决 可联系贷款机构、人民银行征信服务窗口或拨打征信中心咨询热线400-810-8866 该专项核查处理机制便捷高效且完全免费[6]

文章核心观点 - 普惠金融客群下沉导致银行与消费金融机构资产质量压力显性化 双方正通过多种方式积极处置不良资产以打赢“资产质量保卫战” 推动业务向“质效并重”的可持续发展转变 [1][4] 资产质量现状与压力 - 小微企业经营不稳定且缺乏抵押物 个人偿债能力受宏观经济波动影响 导致消费贷与经营贷资产质量承压 [4] - 行业普惠类资产质量压力普遍显现 例如农业银行截至2025年6月末的个人贷款和普惠贷款不良率较年初上升 趋势与全行业基本一致 [6] 不良资产处置行动与市场动态 - 2025年以来 银行与消费金融机构在银登中心平台高频挂牌转让小微企业、个人消费及经营贷不良资产包 市场活跃度显著提升 [4] - 银行批量转让不良债权 例如平安银行转让涉及17户小微企业的资产包 未偿本息达7.62亿元 中原银行转让453笔个人贷款 未偿本息达5.22亿元 [4] - 银行通过阿里资产、京东资产等平台公开处置抵债资产 部分标的来源于个人及小微企业贷款 [4] - 消费金融机构处置更为迫切 出现“地板价”转让 如幸福消费金融1.14亿元资产包起拍价仅0.15折 海尔消费金融首次入局即转让债权超14亿元 马上消费两期项目债权总额超18亿元 [5] 处置动因与重要性 - 不良转让的核心目的是快速化解潜在风险、优化资产结构、提升资本充足率并增强综合竞争力 [5] - 资产质量的有效控制与不良资产处置效率直接决定普惠业务的可持续边界 处置迟滞将侵蚀利润与资本金 制约后续信贷投放能力 [6] - 高效的处置是机构主动优化资产结构、释放风险敞口 为服务实体经济腾挪空间的表现 是保障普惠业务商业可持续的重要支撑 [6] - 若不良问题处理不当 坏账攀升会推高运营成本与风险定价 可能导致机构提高贷款利率（违背“惠”）或收缩信贷（偏离“普”） 长期将损害其服务普惠客群的意愿与能力 [6] 监管导向与机构应对策略 - 金融监管总局要求金融机构做实贷款风险分类 加大不良贷款处置力度 倾斜核销资源 [8] - 农业银行策略是强化信用风险的早识别、早预警、早核查、早处置 同时加大清收力度并加快“智慧处置”平台建设以提高批量化处置成效 [9] - 中国银行强调加大数智化转型以强化风控 严控新发生不良率并加强实质性清收 [9] - 建设银行强调完善信用风险管理机制 加强普惠零售贷款集约化催收以提升不良化解质效 [9] - 招联消费金融依托金融科技 构建互联网风控、数字化运营、智能化催收等能力 并审慎开展不良贷款转让项目 [8] 行业建议与未来方向 - 专家建议机构需从源头遏制不良 深化金融科技应用 处置端应拓宽转让渠道、扩大批量转让试点资产类型 并探索利用隐私计算技术实现风险信息共享 [9] - 建议强化失信联合惩戒以压缩逃废债空间 对暂时还款困难客群推行债务重组、延期还本付息等柔性方案以提升回收率 [9] - 鼓励银行、消费金融机构与资产管理公司、产业基金深度合作 通过资产打包重组、产业链协同盘活等方式挖掘不良资产价值 [9] - 在经济周期调整阶段 机构需在保障金融供给的同时 加快不良清收处置 并通过发行股份、可转债、永续债等方式补充资本金 以确保普惠金融持续发挥作用 [7]

文章核心观点 - 普惠金融客群下沉导致银行与消费金融机构资产质量压力显性化 双方正通过多种方式积极处置不良资产以推动业务可持续发展 [1][3] 普惠金融资产质量现状与挑战 - 小微企业经营不稳定且缺乏抵押物 个人偿债能力受经济波动影响 对消费贷和经营贷资产质量形成压力 [3] - 行业普惠类资产质量压力正逐步显性化 银行与消费金融机构纷纷打响资产质量保卫战 [1][3] - 农业银行透露截至2025年6月末 其个人贷款和普惠贷款不良率较年初上升 变化趋势与全行业基本一致 [5] 不良资产处置市场动态 - 2025年以来 银登中心平台上多家银行与消费金融机构高频挂牌小微企业及个人消费经营贷不良资产转让项目 市场活跃度显著提升 [3] - 银行通过银登中心批量转让不良债权 例如平安银行11月集中发布的多笔转让公告中 济南宝世达实业等17户小微企业不良资产包未偿本息达7.62亿元 中原银行许昌分行个人不良贷款转让项目涵盖453笔贷款 未偿本息达5.22亿元 [3] - 银行通过阿里资产、京东资产交易等平台公开处置抵债资产 部分拍卖标的贷款来源于个人及小微企业贷款 [3] - 消费金融机构不良处置更为迫切 转让价格出现“地板价” 例如幸福消费金融1.14亿元资产包起拍价仅0.15折 [4] - 消费金融机构参与度扩容 例如海尔消费金融首次入局便连发3期项目合计债权超14亿元 马上消费金融两期项目债权总额超18亿元 [4] 资产质量对业务可持续性的影响 - 资产质量的有效控制和不良资产的处置效率直接决定普惠业务可持续边界 [5] - 若不良处置迟滞 将直接侵蚀机构利润与资本金 制约其进一步投放普惠信贷的能力 [6] - 不良问题处理不当会导致运营成本与风险定价上升 可能迫使机构提高贷款利率或收缩信贷 损害其服务普惠客群的意愿与能力 甚至导致局部市场普惠政策“失灵” [6] - 高效的处置是机构主动优化资产结构、释放风险敞口 为服务实体经济腾挪空间的表现 是保障普惠业务商业可持续的重要支撑 [6] 监管导向与机构应对策略 - 金融监管总局在2025年金融街论坛年会及5月的相关通知中 提出要加大不良资产处置和资本补充力度 丰富处置资源和手段 并要求金融机构做实贷款风险分类 加大不良贷款处置力度 [7] - 农业银行表示将坚持审慎稳健的风险偏好 聚焦“控新”与“降旧” 强化对普惠零售贷款信用风险的早识别、早预警、早核查、早处置 同时加快“智慧处置”平台建设 [5][8] - 中国银行提出加大数智化转型力度 持续强化普惠、消金等重点领域风控 严控新发生不良率并加强实质性清收力度 [8] - 建设银行强调完善普惠金融信用风险管理机制 加强普惠零售贷款集约化催收 提升不良化解处置质效 [8] - 招联消费金融表示依托金融科技构建互联网风控、数字化运营、智能化催收等核心能力 并审慎开展不良贷款转让项目 [7] 行业建议与未来方向 - 专家建议机构需从源头遏制不良 深化金融科技应用 处置端应拓宽不良资产转让渠道、扩大批量转让试点资产类型 并探索隐私计算技术实现风险信息共享 [8] - 建议强化失信联合惩戒以压缩逃废债空间 针对暂时还款困难的普惠客群推行债务重组、延期还本付息等柔性方案以提升债权回收率 [8] - 鼓励银行、消费金融机构与资产管理公司、产业基金深度合作 通过资产打包重组、产业链协同盘活等方式挖掘不良资产价值 [8] - 在经济周期调整阶段 银行与消费金融机构需在保障金融供给的同时 加快不良清收处置 并通过发行股份、可转债、永续债等方式补充资本金 确保普惠金融持续发挥作用 [6]