洗钱犯罪的社会危害 - 洗钱犯罪对社会带来四种直接危害 包括危害经济体系稳定造成经济扭曲和秩序混乱 为贩毒恐怖活动走私贪污诈骗涉税等犯罪活动提供资金支持 给银行及其他金融机构带来巨大风险损害金融体系信誉 导致资金外流影响国家外汇储备和税收甚至危及国家经济安全 [2][3][4] 反洗钱法律框架演进 - 刑法第191条规定洗钱罪构成要件和刑罚 第312条规定掩饰隐瞒犯罪所得收益罪 第349条规定窝藏转移隐瞒毒品毒赃罪 共同构成对洗钱犯罪进行刑事打击的法律基础 [6] - 刑法修正案（十一）对洗钱罪条文作重大修改 删除"明知"和"协助"等术语 将"自洗钱"纳入打击范围 同时取消罚金刑限额 [7] - 关于办理洗钱刑事案件适用法律若干问题的解释明确自洗钱和他洗钱犯罪认定标准 明确洗钱罪"情节严重"认定标准 明确七种具体情形认定标准 明确洗钱罪与其他罪的竞合处罚原则 [7] 反洗钱执法成效 - 2023年起诉洗钱罪2971人 是2019年起诉人数的近20倍 [5] - 2024年上半年起诉洗钱罪1391人 同比上升28.4% 显示打击力度持续加大 [5] - 司法机关通过建立一案双查机制加强协作配合等措施 提高办案质效形成惩治洗钱犯罪合力 [8] 洗钱行为认定标准 - 通过典当租赁买卖投资拍卖购买金融产品等方式转移转换犯罪所得及其收益 [16] - 通过与现金密集型场所经营收入相混合的方式转移转换犯罪所得及其收益 [16] - 通过虚构交易虚设债权债务虚假担保虚报收入等方式转移转换犯罪所得及其收益 [16] - 通过买卖彩票奖券储值卡黄金等贵金属方式转换犯罪所得及其收益 [16] - 通过赌博方式将犯罪所得及其收益转换为赌博收益 [16] - 通过虚拟资产交易金融资产兑换方式转移转换犯罪所得及其收益 [16] - 以其他方式转移转换犯罪所得及其收益 [15] 个人反洗钱防范措施 - 不要转借身份证件银行卡给他人使用 保护个人证件银行卡证券账户等信息安全 [11] - 不要透露个人金融信息财产状况 不要随意在网络上留下个人金融信息 [11] - 不要相信高额回报投资项目 应选择合法金融机构 了解投资风险收益特征 [11] - 不要委托不熟悉的人或中介代办业务 应亲自办理金融业务 发现涉嫌洗钱行为立即举报 [11]

中国应抓住FATF新一轮评估契机，持续提升反洗钱工作水准与相关风险防范化解能力，推 动中国反洗钱工作与国际标准全面接轨，令中国反洗钱监管全面迈向"风险为本"的精细化管 理时期。 金融机构反洗钱监管规则迎来新一轮调整。 近日，中国人民银行、国家金融监管总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资 料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），向社会公众征求意见。 相比2022年三部门发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称 《管理办法》，已暂缓实施），《征求意见稿》删去"商业银行等金融机构为自然人客户办理人民币单 笔5万元以上现金存取时，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途"相关规定。 这令一家股份制银行华东地区分行柜台员工陈娟稍微松了口气。 "尽管《管理办法》暂缓实施，但过去三年银行内部为了提升反洗钱工作水准，仍要求我们遇到用户一 次性存取大额资金（比如数十万元），需按照银行内部反洗钱工作要求，询问这笔资金来源或用 途。"她告诉记者。此举往往引发用户反感，甚至不少用户质疑银行在侵犯他们的个人隐私。 陈娟表示，《征求意见稿》的面世， ...

金融机构反洗钱监管规则调整 - 中国人民银行、国家金融监管总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，删除了"商业银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取时需识别并核实客户身份"的规定 [2] - 相比2022年发布的《管理办法》，《征求意见稿》不再强制要求对5万元以上现金存取进行身份核实和资金来源用途登记 [2][9] - 银行内部仍保持对大额现金存取的反洗钱工作要求，但新规实施后将不再强制要求柜台人员了解资金来源用途 [3][4][13] 反洗钱强化举措 - 新增三项针对性反洗钱强化举措：高危场景禁止简化尽职调查、紧盯特定敏感人群、严控高风险地域关联 [6] - 金融机构需建立健全工作机制，及时获取高风险国家或地区名单，并对来自这些地区的客户或交易采取强化尽职调查措施 [6] - 银行内部加强培训，要求跨境业务部门员工全面了解FATF最新发布的高风险国家地区名单及洗钱风险识别方法 [7][18] 反洗钱与个人隐私保护 - 2022年《管理办法》实施期间，银行对大额现金存取的资金来源用途询问引发用户反感，认为侵犯个人隐私 [10][11] - 2025年初实施的新《反洗钱法》确立了"风险为本"原则，要求根据客户特征和风险状况采取相应措施，避免"一刀切" [12] - 立法机构在修订过程中增加了对个人隐私保护的规定，确保反洗钱措施与洗钱风险相适应 [12] 与国际标准接轨 - 2019年FATF发布的评估报告指出中国反洗钱工作需要提升的要点，包括处罚力度不足、受益所有权信息透明度不足等 [17] - 金融机构正通过大数据和人工智能技术构建更全面的可疑交易识别机制，加强对高风险国家地区业务的审查 [18] - 中国将迎来FATF第五轮互评估，业界建议借此契机推动反洗钱工作与国际标准全面接轨 [19] 监管趋势变化 - 中国反洗钱监管将趋于精细化，从"客户身份识别"调整为"客户尽职调查"，强调持续调查要求 [14] - 监管将更注重提升受益所有人透明度，增强经营主体及行为真实性与规范性管理 [14] - 金融机构反洗钱监管将趋于动态平衡，兼顾个人隐私保护与反洗钱管理水准提升 [7]

新修订《反洗钱法》施行 - 2025年1月1日新修订的《中华人民共和国反洗钱法》正式施行 明确规定了金融机构及社会公众的权利和义务 [1] - 法律有效落实需要金融机构及办理金融业务的单位或个人积极参与和协同配合 [1] 本期节目核心内容 - 以"平衡三对关系"为主线 包括金融机构与客户的关系 管理洗钱风险和优化金融服务的关系 风险防控与交易自由的关系 [1] - 创新采用"情景再现+理论探讨"形式 通过三部微电影《恪尽职守》《您别嫌我们话多》《账户里的温度》多角度探讨反洗钱工作参与方配合方式 [1] - 由中国人民银行北京市分行反洗钱处处长刘丽洪主持 主讲嘉宾包括中国人民银行反洗钱局张怡副处长 北京金融法院廖钰法官 交通银行内控合规部戴浩然副总经理 [1] 节目定位与价值 - 陪伴金融从业者和社会公众六年 以专业之声传递行业价值 以深度对话凝聚反洗钱共识 [2] - 成为金融机构合规经营与社会公众理解配合之间的沟通桥梁 [2]

核心监管调整 - 删除商业银行对自然人单笔5万元以上现金存取需核实身份和登记资金用途的规定 [2] - 新增禁止对高风险场景采取简化尽职调查措施的条款 [3] - 要求对国际组织高级管理人员及其关系人采取强化风险管理措施 [3] - 建立高风险国家地区名单响应机制 要求对相关客户交易采取强化尽职调查 [3] 金融机构操作变化 - 银行柜台不再强制询问大额现金存取资金来源用途 [8] - 对现金汇款 现钞兑换 票据支付等单次超5万元或1万美元业务需留存客户身份信息 [8] - 通过大数据和人工智能技术构建可疑交易识别机制 [12] - 重新审查高风险国家地区代理行的反洗钱合规能力 [12] 国际标准接轨 - 对接金融行动特别工作组(FATF)高风险国家地区名单 [11] - 2019年FATF评估指出中国需提高反洗钱处罚力度和受益所有权透明度 [11] - 为迎接2023年底FATF第五轮评估完善监管体系 [13] - 推动反洗钱监管向"风险为本"的精细化管理模式转型 [10][13] 隐私保护与效率平衡 - 新规确立客户尽职调查"风险为本"原则 避免一刀切 [7] - 2025年实施的新反洗钱法增加个人隐私保护条款 [7] - 监管目标兼顾正常金融活动资金使用与反洗钱效能提升 [4]

反洗钱监管转型 - 有关部门推动反洗钱工作从"规则为本"向"风险为本"转型 "规则为本"重视既定规则和程序 对实质风险应变能力不足 无法满足复杂金融交易需求 [1][4] - 2021年央行反洗钱局副局长指出规则为本方法弊端明显 风险为本转型是必由之路 [4] 现金存取规则调整 - 新版《管理办法》删除单笔5万元以上现金存取需登记资金来源或用途的规定 2022版旧规因实践困难和观念争议暂缓施行 [2] - 存取现金属于"一次性金融服务" 但过去对尽职调查金额门槛存在争议 新版有望明确规范 [2] 差异化尽职调查要求 - 现金存取免尽职调查 但开立账户 现金汇款 现钞兑换等单笔5万元以上交易仍需调查 体现风险为本原则 [3] - 现金存取风险较小且易监管 其他涉及资金转移或转换的业务洗钱风险更大 需严格监管 [3] 风险为本监管细化 - 新版《管理办法》细化低风险客户简化措施 明确高风险用户强化调查条件 取代"一刀切"方式 [5] - 对证件过期的客户 新版允许采取合理限制措施 而非旧版强制中止业务 体现灵活性 [5] 国际接轨与评估 - 新版《管理办法》推动中国反洗钱制度与国际标准接轨 金融行动特别工作组2019年评估将中国"风险为本监管"列为较低水平 [6] - 新版以风险为本重构监管框架 是应对2023年底第五轮国际评估的关键合规工具 [6]

课程基本信息 - "投教领航"投资者教育网络课程是由陕西证监局指导 陕西投资者教育领航者联盟主办 21家成员单位共同参与的公益性投教网络课程[1] - 本期为2025年系列课程第三季第7期 将于6月11日15:00开播[3] - 课程主题为"以案说法 防范身边的洗钱风险" 由兴业证券延安投资者教育基地负责人王浩主讲[3] 课程内容框架 - 新《反洗钱法》修订背景与内容 修订历程 重要意义[3] - 洗钱的定义 洗钱犯罪的危害 常见的洗钱套路及典型案例分享[3] - 反洗钱的定义 反洗钱工作的重要意义[3] - 普通金融消费者如何助力反洗钱 防范身边的洗钱风险[3] 主办机构背景 - 陕西投资者教育领航者联盟由辖区行业自律组织 投资者教育基地 证券期货经营机构 上市公司 媒体共21家单位联合成立[3] - 联盟通过成员间优势互补 资源共享促进投资者教育质量和服务成效共同提高[3] - 2025年联盟成员开展投教领航投资者网络课程第三季 旨在帮助投资者了解规则 辨识风险 树立理性投资理念[3]

反洗钱监管态势 - 2023年8月前半月已有8家银行因反洗钱违规被处以百万元级罚款，上海银行单笔罚没金额达2921.75万元[3][4] - 2023年6月全国18个省级行政区开出185张罚单，覆盖57家机构及113名个人，罚没总额7909.08万元，创单月纪录[3] - 监管执法密度与制度完善同步推进，《反洗钱法》修订实施半年后，央行联合多部门推出细化新规[3] 银行违规案例 - 上海银行因八项违规被罚2921.75万元，包括未履行客户身份识别义务、未保存交易记录等，多名高管被追责[4] - 珠海华润银行被罚334.75万元，违规类型与上海银行相似，涉及客户身份识别不充分、可疑交易报告缺失[4] - 国有大行和股份制银行也频收高额罚单，问题集中在客户身份核查不完整、可疑交易报送不及时[4] 行业问题分析 - 农商行、农信社在6月罚单中占比超八成，基层网点因风控薄弱、系统老化、人员流动频繁成为监管重点[5] - 银行反洗钱内控短板包括技术系统滞后、数据监测能力不足，以及系统与业务衔接不畅导致信息上报不准确[5] - 大型银行因机构链条长、跨部门协作壁垒和"重业务轻合规"考核机制，易在高风险客户管理环节出现漏洞[5] 新规核心内容 - 《金融机构客户尽职调查管理办法》要求银行在开户、大额现金交易、理财销售等场景中全面采集客户信息[7][8] - 5万元以上现金汇款或1万美元以上外币交易需核实客户信息，但高风险情形可灵活执行"基于风险"原则[8] - 新规强调"区别对待"，低风险业务可简化流程，高风险业务需强化尽调，以平衡合规成本与客户体验[8] 银行业务影响 - 零售业务开户、存取款、理财销售环节合规门槛提高，基层网点需加强柜员专业能力与合规意识[10] - 对公业务中大额资金划转、跨境结算将面临更高强度尽调，需建立灵活审核机制以兼顾效率[10] - 科技投入成为关键，银行需通过大数据和AI提升可疑交易识别精准度，避免依赖人工抽查[10] 行业转型方向 - 反洗钱工作将从"被动应对"转向"主动防控"，合规被视为核心竞争力而非附属成本[10] - 完善客户尽职调查可能带来业务价值，银行可通过客户画像提供更精准的产品和服务[10] - 中小银行面临合规投入与运营压力的平衡挑战，初期可能出现效率下降或客户流失风险[11]

政策调整 - 新版《管理办法》删除2022年旧版中单笔5万元以上现金存取需登记资金来源或用途的规定，解决此前规范模糊地带争议[1] - 取消现金存取尽职调查要求，但保留开立账户、现金汇款、现钞兑换等5万元以上金融服务的尽职调查义务[2] 监管原则转型 - 反洗钱监管从"规则为本"转向"风险为本"，差异化评估业务风险：现金存取因不涉及资金转移被列为低风险，而现金汇款、贵金属买卖等资金形态转换业务需强化监管[2][3] - 新版细化低风险客户简化措施与高风险业务强化调查条件，例如对证件过期的客户从强制中止业务改为灵活限制交易规模[4] 国际接轨进展 - 新规对标金融行动特别工作组（FATF）标准，2019年中国"风险为本监管"曾被评定为"较低水平"，此次修订是应对2023年底第五轮国际评估的关键举措[5] - 中国反洗钱法律体系通过本土化设计（如差异化尽职调查）为全球治理提供方案，提升跨境合作与市场准入竞争力[5]

反洗钱监管态势 - 6月央行集中公示72张机构罚单，覆盖18个省级行政区，罚没金额合计7909.08万元，单月罚单数量和金额创纪录[1] - 8月前半月已有8家银行因反洗钱违规被处以百万元级罚款，上海银行单笔罚没金额达2921.75万元[2] - 6月全国18个省级行政区共开出185张罚单，覆盖57家机构及113名个人，罚没总额7909.08万元[1] 罚单分布与违规类型 - 河北、山东、湖南三省68张罚单中农商行、农信社占比超八成，大型银行地方分支机构比例也不小[3] - 上海银行因未履行客户身份识别义务等八项违规被罚2921.75万元，多名高管被追责[2] - 珠海华润银行被罚334.75万元，4名高管被连带处罚，违规类型与上海银行相似[2] 银行内控短板 - 农商行等基层网点因风险控制薄弱、系统设施老化、人员流动频繁成为监管重点[3] - 反洗钱技术系统滞后和系统与实际业务衔接不足是银行内控两大短板[3] - 大型银行因机构链条长、业务范围广，总行对基层分支机构管控容易出现"鞭长莫及"[3] 监管制度升级 - 央行联合两大金融监管部门推出《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》[4] - 新规要求银行在开户、大额现金业务、理财销售等场景必须开展客户尽职调查[5] - 对5万元以上现金汇款等业务需全面采集并核实客户信息[5] 监管差异化措施 - 新规对低风险客户和业务关系可简化调查流程，对高风险情形要求更严格尽调[6] - 5万元以上现金存取业务不再"一刀切"要求登记资金来源和用途，结合风险评估灵活执行[6] 银行业务影响 - 零售业务开户、存取款、理财销售等环节合规门槛提高[7] - 对公业务大额资金划转、跨境结算等交易将纳入更高强度尽职调查[7] - 科技投入重要性凸显，需通过大数据与人工智能提升可疑交易识别精准度[7] 行业转型方向 - 反洗钱工作需从"被动应对"转向"主动防控"，将合规视为核心竞争力[7] - 客户尽职调查完善可能带来正向业务价值，帮助银行提供更精准产品和服务[8]