文章核心观点 - 中国普惠金融体系正从增量扩面向提质增效转变，政策引导与金融机构创新协同发力，通过精准施策、产品创新、技术应用和生态共建，重点支持个体工商户和小微企业，以破解其融资难题并激发经济活力 [1][5][8][10] 信贷总量与结构 - 2025年前三季度，金融机构对实体经济发放的人民币贷款增加14.5万亿元，占同期社会融资规模增量的48.3% [1] - 截至9月末，普惠贷款同比增长11.2%，普惠小微贷款余额达36.1万亿元，同比增长12.2% [1] - 信贷资源正不断流入普惠金融重点领域，支持个体工商户和小微企业 [1] 个体工商户金融支持 - 个体工商户是活跃市场、稳就业保民生的重要力量，创办1个个体工商户能带动2人至3人就业 [2] - 其融资特点是需求短、小、频、急，面临融资难、融资贵、融资慢的困境 [2] - 截至三季度末，江苏省个体工商户贷款余额9661亿元，较去年同期增加132亿元；贷款户数186万户，较去年同期增加18万户 [2] - 截至8月末，江西省个体工商户经营性贷款余额近4000亿元，信用贷款余额占比超五成，贷款户数超100万户 [2] - 金融机构开展分型分类精准支持，例如江苏针对生存型、发展型、成长型及“名特优新”个体工商户采取不同培育方案 [3] - 专项行动下，江苏银行机构已走访52万户，累计为6.5万户生存型发放贷款374亿元，为3.9万户成长型发放贷款298亿元，为2.6万户发展型发放贷款251亿元，为1819户“名特优新”发放贷款21亿元 [4] - 产品设计以信用贷款为主，采用线上化、轻量化服务和自动化审批模式 [4] 小微企业金融支持 - 截至2025年9月，我国中小企业数量达6348.7万户，其中98.1%为小微型企业 [5] - 国家多部门联合出台23条措施，旨在发挥政策合力解决小微企业融资难题 [5] - 金融机构提供多元化产品与服务，例如浙江金华地区的“设备更新贷”，以企业自有机器设备为抵押，已累计发放贷款3.3亿元，支持55家中小微企业 [6] - 建设银行湖州织里支行创新运用普惠金融组合贷模式，支持童装产业，该行业客户信贷余额已超12亿元 [6] - 金融机构为小微企业提供综合服务，包括结算、代发、外汇等，并对暂不符合贷款条件的企业提供配套服务 [7] 政策与机制创新 - 国家政策明确要求持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持，鼓励开发符合其需求的产品和服务 [8] - 建立支持小微企业融资协调工作机制，从供需两端搭建银企精准对接桥梁，例如北京农商银行依托该机制完成超1500家企业走访，落地融资支持金额超25亿元 [8] - 多地探索风险共担机制，例如重庆市将个体工商户贷款不良容忍度提升至4%，并设立5亿元风险补偿资金池 [9] - 建议联合政府、担保机构、产业链核心企业共建风险分担机制，推动信息共享平台建设 [9] 金融机构实践与产品创新 - 浙江莲都农商银行推出科创贷、人才贷等产品，配套利率优惠和无还本续贷服务，截至10月末小微企业客户数较年初增加163户，贷款余额较年初增加3.61亿元 [9] - 银行通过执行优惠利率、取消附加费用降低信贷成本，例如江西省8月份新发放个体工商户经营性贷款加权平均利率同比下降0.63个百分点 [3] - 产品创新包括场景化信贷、全周期服务，技术应用依托大数据风控和线上化流程 [10] - 大型银行与地方银行、互联网银行互补，构建多层次服务体系 [10] 技术应用与发展趋势 - 数字金融是普惠金融发展的新路径，借助大数据、人工智能为企业精准画像，改变传统风控模式，提升审批效率与风险识别能力 [11] - 不仅是流程线上化、自动化，银行还应建立动态监测机制，实时跟踪资金使用与企业经营情况，优化贷后管理 [11] - 普惠金融高质量发展需要不断适应市场变化，在实现社会效益的同时保证商业可持续 [11]

金融体制改革与强化金融供给 - 深化金融体制改革，强化金融供给，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 [1] - 构建信贷、股权、债券等融资协同发展的现代金融服务体系 [1] - 深化国有金融资本管理改革，统筹优化国有金融资本布局 [1] - 探索组建产业资本运营公司，推动资本运作与产业发展双向赋能 [1] - 做强做优省属金融企业，推动健全公司治理、内部控制和全面风险管理体系 [1] 资本市场发展与直接融资 - 加快发展多层次资本市场，努力提升直接融资比重 [1] - 强化期货市场功能，支持大连商品交易所建设世界一流期货交易所 [1] - 谋划建设北方大宗商品资源配置枢纽 [1] - 积极吸引保险资金投资辽宁 [1] - 支持沈阳、大连建设区域性金融中心 [1] 金融监管与风险防范 - 完善地方金融监督管理制度，落实央地监管协同机制 [1] - 丰富风险处置资源和手段，构建风险防范化解体系，不断规范金融秩序 [1]

文章核心观点 - 中信百信银行通过其科技实力与场景化服务，致力于成为支撑普通百姓、新市民及小微企业信心的数字银行，实现金融服务的普惠与温度 [1][8] 银行的科技实力与使命 - 公司自2017年成立起，定位为银行业数字化转型试验田和金融科技创新者，核心使命是突破传统金融物理边界，以数据驱动提升经营质效并让利于民 [2] - 自主研发“百链系统”技术平台，构建“云化、敏捷、智能、安全”的技术底座，通过整合多维动态经营数据实现无抵押授信和精准风险定价 [3] - “百链系统”使整体审批效率提升65%，最快可实现“分钟级放款”，并主动为小微企业提供提额、降价服务 [3] - 针对新市民的“好会花·借钱”产品额度上限提升至30万元，截至2025年3月累计放款金额已突破百亿元 [3] - 针对小微企业的“生意贷”采用“随借随还、按日计息”模式，截至2025年9月末普惠小微贷款余额达127.03亿元，较年初增长39.58% [3] 场景化服务与用户信心 - 公司将金融服务嵌入用户生活关键节点，服务超1亿用户，其中超半数为新市民，缓解其“生存焦虑” [4] - “好会花·借钱”为新市民提供全线上申请、最快1分钟到账的服务，解决租房押金、技能培训、安家装修等资金难题 [4] - “生意贷”基于经营数据快速信用评估，全流程线上办理、无需抵押担保，最快一分钟完成审批到账，支持小微企业应对生产资金缺口 [5] - 面向家庭财富规划，提供“月月攒”储蓄产品和“七天宝”灵活理财产品，实现“天天赚、随时花” [6] - 通过微信小程序“中信百信银行微服务”的“一句话银行”智能体，用户一句指令可完成转账、查余额等操作，AI辅助解决率达82%，月活用户超10万 [7] 战略与未来展望 - 公司构建了从银行科技底气到用户生活信心的价值共创“双向奔赴”生态 [8] - 未来将继续深化“云化、敏捷、智能、安全”战略，在金融与民生交汇点绘制更多发展图景 [8]

金融赋能系统的核心角色与定位 - 金融赋能系统是长三角高质量发展的核心血脉通道，推动区域经济从地理协同向功能一体深度跨越 [1] - 该系统是集长期性、创新性、协同性、风险可控性于一体的综合生态系统，而非单纯的资金配置工具 [3] - 作为三位一体2.0版高质量发展模型的关键支撑，该系统通过优化资金配置、驱动创新、政策协同等机制，实现资本、技术、人才等核心要素的高效流动 [3][4] 服务金融“五篇大文章”的实践路径 - 绿色金融引导资本向低碳产业集聚，助力区域结构绿色转型 [5] - 科技金融通过风险投资、知识产权质押等工具加速科技成果转化，与长三角科创走廊建设形成呼应 [5] - 数字金融依托大数据、人工智能技术，显著提升金融服务的可得性与精准度 [5] - 普惠金融打通服务最后一公里，激活小微企业与农村经济活力 [5] - 养老金融延伸产业链条，增强区域消费活力与社会保障能力，五大领域相辅相成构成推动共同富裕与高质量发展的重要抓手 [5] 对标金融强国要求的区域范本构建 - 以上海国际金融中心为龙头，构建内外循环互促、风险联防联控、功能一体融合的金融强国区域范本 [5] - 通过双向赋能机制，长三角产业基础反哺上海全球资源配置能力，上海的国际化服务助力区域企业参与全球竞争 [5] - 强大的货币、中央银行、金融机构、国际金融中心、金融监管、金融人才在一体化发展中发挥保障作用 [5] 金融赋能实践成果与发展规律 - 实践成果显示制度协同是前提，科技赋能是手段，产业融合是目标的发展规律 [6] - 浙江新能源集团发行碳中和债，既降低融资成本又带动地方第三产业占比提升 [6] - 上海股权托管交易中心通过私募基金份额转让等创新，为中小科技企业提供全链条金融支持 [6] 面临的挑战与对策建议 - 当前面临制度障碍、技术瓶颈、区域不平衡等挑战 [6] - 对策建议包括统一监管标准，构建跨区域政策协调机制；平衡区域金融支持，打破马太效应 [6] - 构建创新金融科技体系，推动数据共享；完善金融人才培养与激励机制；打造智慧金融走廊，打破数据壁垒 [6] - 筑牢地方金融防火墙，构建风险联防联控网络；提升资本流动效率，推广跨境金融便利化政策 [6]

政策支持 - 上海市科委推出23条支持措施 精准聚焦共筑科技创新策源地 共建世界级产业集群 共育国际一流创新生态和共享科技创新资源四大领域 [3] - 对智能终端 卫星互联网 科学仪器 6G等前沿领域重点项目给予最高5000万元支持 对企业组建创新联合体给予最高3000万元支持 [3] - 人民银行等金融管理部门出台"28条"金融支持政策 并发布包含20项具体举措的工作方案 涵盖科技金融 绿色金融 数字金融等重点领域 [4] 金融赋能 - 金融支持方案提出20项举措 全面涵盖科技金融机制创新 绿色金融牵引 多层次资本市场服务和国际合作拓展四大板块 [4] - 通过全方位金融创新与跨区域协同联动 为科创企业构建全牌照 全链条 全生命周期的金融服务体系 [4] - G60联席办与浙商银行 北京银行等金融机构签订战略合作协议 推动更多金融资源向科技创新集聚 [6] 产业与平台建设 - 良渚实验室展示重大科技创新成果 同济大学研究院介绍国家集成电路微纳检测设备产业计量测试中心建设情况 [5] - 该中心有望建成我国集成电路纳米计量测试的全链条服务平台 为产业发展提供计量服务 [5] - 产学研金用联合体建设正式启动 重点围绕新材料 新能源汽车 低空经济等领域开展产业链协同创新 每个领域有12家单位代表参与 [7] 合作与生态构建 - 多家国家级大学科技园与G60联席办签约共建大学科技园 国家知识产权运营国际平台松江大学城科创源赋能中心成立 [6] - G60联席办与上海朱光亚战略科技研究院 北京大学-上海先进技术联合研究中心等多家机构签订战略合作协议 [6] - 长三角G60科创走廊全球引才服务矩阵正式成立 重点聚焦人才"引 育 留 用"全生命周期服务 [7]

文章核心观点 - 光大银行北京分行立足首都功能定位，通过支持民营经济、深耕养老金融、赋能科技创新、护航重点领域等举措，以综合金融服务模式支持首都高质量发展 [1] 激发民营经济活力 - 公司探索从资金提供者向综合服务商转型，积极发展供应链金融新模式，例如通过“e付通”产品为核心企业的上游中小微供应商提供线上化、智能化融资支持 [2] - 依托集团金融全牌照优势，打造“商行+投行+私行”一体化综合服务模式，截至2025年9月末已累计为56家专精特新企业提供“认股权”服务 [2] - 自2024年10月启动“千企万户大走访”活动，截至2025年9月末累计走访小微企业6200余户，授信金额超252亿元，投放金额超154亿元 [3] 打造养老金融温暖样板 - 公司推进养老金融服务专业化标准化，已设立3家总行级“养老金融服务中心”，并在全辖网点推行包含专属窗口、人员、座椅等在内的“7项专属服务” [4] - 持续开展“老年课堂开讲了”系列宣教活动，并通过智能设备教学帮助老年人掌握数字技能，助力跨越“数字鸿沟” [4] - 手机银行“简爱版”持续优化适老化服务，截至2025年9月末累计开立个人养老金账户12.7万户，缴存金额2.3亿元，规模居全行首位 [5] 护航重点领域彰显责任担当 - 公司积极参与城市房地产融资协调机制，2025年初高效落地两笔重点业务，向北京两家房地产企业发放贷款累计金额近25亿元 [7] - 在极端天气应对中展现应急能力与服务温度，例如2025年7月怀柔强降雨期间，两天内为80余位农民工办理工资卡发卡及电子渠道激活业务 [7] - 持续开展反假币、反诈宣传进社区、进商圈活动，通过现场演示等方式提升商户与居民防伪能力 [7]

中国银行业转型核心观点 - 中国银行业已结束规模扩张阶段，进入从“规模为王”到“价值重塑”的转型关键期，主要驱动因素为净息差收窄和市场竞争内卷[2] - “五篇大文章”（科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融）是行业高质量发展的顶层设计和核心抓手，旨在服务国家战略并开辟新增长曲线[5] - 转型本质是底层价值逻辑的系统性变革，由经济转型、政策引领、技术创新三大因素共同驱动[8] “五篇大文章”具体布局重点 - **科技金融**：核心是破解科创企业“轻资产、高风险、长周期”与银行传统模式的适配难题，建立覆盖企业全生命周期的服务体系，具体路径包括早期设立“科创孵化基金”、成长阶段开展知识产权质押融资、成熟阶段提供投行服务[13][16] - **绿色金融**：需兼顾政策导向与业务可持续性，构建“风险可控、产品多元、市场活跃”模式，具体措施包括建立差异化环境风险评估体系、创新绿色债券及碳期货等产品、参与碳交易市场提供碳资产管理服务[14][16] - **普惠金融**：关键在于依托数字技术促进金融服务下沉与场景深度融合，例如创新“饲料贷”等无抵押信用贷款产品，某股份制银行成都分行通过此方式累计授信近7,000万元[11][17] - **养老金融**：需从单一养老储蓄服务转向“适老场景+综合金融”生态化运营，例如推出适老化手机银行APP、设立网点养老服务专区、深化“金融+养老服务”融合[11][18][23] - **数字金融**：作为底层支撑正从内部“技术应用”向外部“能力输出”升级，三大核心特征包括相关政策协同发力、生成式AI等技术纵深发展、推动数字生态建设赋能产业发展[9][10][19] 不同类型银行的差异化定位 - **国有大型商业银行**：发挥“领头羊”作用，凭借资金和网点优势服务国家战略，重点布局国家级关键领域突破、夯实全球化服务网络、对外输出数字化金融能力[21][23] - **股份制商业银行**：采取差异化定位避免内卷，打造特色化标杆，方向包括定制化产品创新、数字化场景布局（如打造购车分期服务闭环）、集群化产业布局[21][23] - **区域城市商业银行**：立足“本地化”优势，核心定位是服务地方经济、小微企业、城乡居民，重点促进与本地产业深度融合，例如在乡镇设立金融服务站扩大普惠金融服务半径[21][23] 转型驱动因素与落地路径 - **经济驱动**：中国经济从高速增长转向高质量发展，实体经济需求变化要求银行将资源投向科技、绿色等重点领域以创造长期价值[8] - **政策驱动**：政策引导银行回归本源，通过差异化监管和绩效考核优化促进高质量发展价值导向[8] - **科技驱动**：数字技术降低服务边际成本，使普惠金融和精准风控成为可能，为转型提供技术支撑[8] - **落地路径**：政策导向与银行价值重塑共振，明确各领域具体举措，如科技金融探索“贷款+外部直投”、绿色金融支持碳排放权抵质押融资、数字金融构建数字化经营管理体系[7] 数字生态与产业场景融合 - 金融数字生态与产业终端场景是驱动变革的两大核心动能，呈现政策协同发力、技术应用纵深发展、推动数字生态建设三大特征[9][10] - 银行融入终端场景的关键是构建“政策引领、金融赋能、场景驱动、多方获益”共赢模式，案例如某城商行通过适老化APP语音交互提升老年客群服务便捷性[11] - 数字技术的深度应用重塑银行服务模式和价值链，产业终端场景成为金融服务实体经济的重要载体，两者融合是经济高质量发展的强大引擎[8][11]

奖项与荣誉 - 公司申报的两个项目“基于多模态大模型的期货服务智慧平台”和“全渠道超融合智能通信中台”分别荣获2024年度金融科技发展奖二等奖和三等奖[1] - 金融科技发展奖是我国金融业唯一的部级科技奖项，由中国人民银行于1992年设立[3] - 公司自2024年初次参加评奖以来，已累计获奖3项，包括二等奖2项、三等奖1项[3] 基于多模态大模型的期货服务智慧平台 - 平台通过AI与大模型技术深度融合，实现期货业务全流程智能化管理，覆盖开户见证、业务办理、服务质检等核心环节[1] - 平台确保业务流程合规性、数据安全性和操作便捷性，为客户提供高效可靠的服务体验[1] - 平台智能客服模块整合综合金融服务能力，通过智能问答、知识库推送提升员工专业素质，强化服务合规管理，实现全渠道标准化运营[1] - 平台以AI和大模型技术为核心驱动力，致力于为期货行业打造标准化、智能化服务解决方案[2] - 通过集中见证、智能审核、合规质检等功能协同运作，平台大幅提升业务处理效率和合规水平[2] 全渠道超融合智能通信中台 - 项目是公司与中信建投证券共同打造的金融科技创新工程，针对期货通信业务模块重复建设、数据孤岛等痛点构建解决方案[2] - 项目通过打造全栈信创架构的超融合云原生技术体系、多层次纵深安全防御体系及大模型驱动的智能决策系统[3] - 项目实现技术自主可控、强化信息安全保障能力、提升业务智能化水平，推动公司各业务线数智化发展[3] 行业影响与未来规划 - 项目成功构建可复制、可推广的数字化转型范式，为金融行业数字化转型、提升技术自主可控能力等提供创新案例[3] - 公司未来将继续秉持科技创新驱动发展理念，深化科技与金融融合，提升服务实体经济能力，为期货行业高质量发展贡献力量[3]

数字金融的定义与价值 - 数字金融是依托大数据、人工智能、云计算、区块链等先进技术不断优化金融产品与服务的新型金融形态 [1] - 数字金融通过拥抱技术创新和激发市场活力，极大地提升了金融服务的效率、可得性和普惠性 [1] 隐私保护的重要性与风险 - 数字金融在提供服务时大量采集消费者的个人身份信息、交易数据、行为偏好等敏感信息 [1] - 隐私保护不到位可能导致消费者个人信息泄露和财产损失，并侵蚀消费者对数字金融体系的信任，动摇行业发展根基 [1] - 切实保护好消费者隐私是数字金融实现健康、可持续发展的根本前提 [1] 隐私保护的现有框架与未来方向 - 我国在数字金融隐私保护方面已初步建立起法律框架，为行业提供了制度遵循 [1] - 未来需要多方携手共同织密消费者隐私“防护网” [1] 监管部门的责任 - 监管部门需持续完善制度细则，强化监管执法力度 [1] - 需针对人工智能、大数据等新技术在金融领域的应用特点，及时更新隐私保护标准和数据安全规范 [1] - 需对违法违规收集、使用个人信息的行为“零容忍”，形成有效震慑 [1] 金融机构与科技企业的责任 - 金融机构和科技企业需切实履行主体责任，将消费者隐私保护置于首位，平衡技术创新与商业利益 [2] - 相关机构和企业需加强内部数据治理，采用先进的加密技术、匿名化处理手段提升数据安全防护能力 [2] - 需保障消费者对其个人信息的知情权、查询权等相关切身权利 [2] 行业协会的角色 - 行业协会需加强自律，通过制定行业公约、开展培训交流等方式，引导成员单位提升隐私保护意识和能力 [2] - 目标是共同营造健康有序的市场环境 [2] 消费者的责任 - 消费者自身需提升隐私保护意识和技能，熟悉相关法律法规 [2] - 消费者在授权个人信息时应保持审慎，并学会运用法律武器维护自身合法权益 [2] 行业发展的核心前提 - 在人工智能迅速发展和数字金融创新浪潮下，需拧紧消费者隐私保护这把“安全锁”，让技术创新在合规轨道上运行 [2] - 确保隐私安全是数字金融行稳致远、更好服务实体经济和满足人民美好生活需要的关键 [2]

银行业数字化转型核心驱动力 - 数字经济快速崛起为金融创新发展提供契机，银行业金融机构以数字化转型为核心驱动力，通过科技与业务深度融合提升数字金融服务能力 [1] 移动营销PAD提升普惠金融服务 - 农行普洱分行应用移动营销PAD开展网捷贷“进社区”营销，实现现场自动核额、快速审批入库和线上签约用款 [2] - 该模式利用“数据+模型”实现客户风控核查和预授信前置，操作步骤和耗时减半，提升办贷效率和业务合规性 [2] - 通过资料在线采集、OCR识别、电子签名等功能实现人工复核电子化和无纸化，后续将继续丰富PAD端普惠金融专区功能 [2] “金融+场景”服务模式构建生态圈 - 农行普洱分行以客户为中心打造“金融+场景”服务模式，围绕衣食住行医教娱等需求构建“金融+生活+消费”生态圈 [3] - 通过智慧医院、智慧校园和智慧政务项目投入，将金融服务全方位渗透融入日常生活，满足民生领域多样化金融需求 [3] 智慧收银系统助力社区与园区管理 - 浙江北仑农商银行研发智慧收银系统，通过数据管理、订单管理等模块为商业综合体提供一体化解决方案，帮助商户降本增效 [4] - 系统包含多场景点餐、多方式支付等功能，通过开放用户和共享流量刺激消费需求，破解社区商户“引流难”、“锁客难”问题 [4] - 龙游农商银行参与落地的“智慧园区”系统解决园区智能化管理和线上融资难题，对整园授信2亿元，助力小微企业获取全生命周期线上融资服务 [4] 数字化方案优化校园餐饮管理 - 永康农商银行开发的山海公厨学生营养餐服务系统在永康全市22所学校上线，服务28800多名学生 [5] - 系统支持餐食信息便捷维护，实现从投票到餐桌的全流程数字化管理，家长可通过投票参与菜单定制 [5] - 平台清晰展示学生每日营养摄入并与科学标准对比，为健康管理提供依据，构筑让学校省心、家长安心的餐饮保障线 [5] 数字化转型发展前景 - 在技术创新与监管完善的双轮驱动下，银行业数字化转型正迈向更深入、更精细化阶段，进一步释放潜能为经济社会发展提供智慧金融支撑 [5]