要持续在"精准"二字上下功夫，因地制宜创新地方优势特色农产品保险 陕西延安苹果种植已有80多年历史，苹果产业成为当地覆盖面最广、从业人数最多、联农带农效果最佳 的乡村特色产业。在吴起县等地采访时，不少果农说起，今年种苹果有了"新"保险，这让他们心里更有 底。 农户说的"新"保险，是今年吴起、洛川两县试点的苹果花期气象指数保险，为超2万亩果园增添了风险 保障。这个保险有啥好？农户说，苹果花期撞上倒春寒，要是花受了冻，不只当年歉收，养护不及时， 来年还受影响。传统苹果保险多在收获季测产理赔，而"新"保险根据花期最低温度及时理赔，农户能用 这笔钱尽快采取补救措施。不只如此，指数保险查勘定损的资金人力成本也大大降低，保险公司得以加 大投入帮果农防灾减损，护苗增产更有谱。 粮食安全是"国之大者"。保障农业增产、农民增收，农业保险功能价值日益凸显。"十五五"规划建议提 出，"健全财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局，确保乡村振兴投入力度不断 增强。保护和调动农民务农种粮积极性，强化价格、补贴、保险等政策支持和协同。"如何进一步织密 织牢农险"保障网"、不断提升服务效能，成为加快农业农村现代化，扎实推进乡 ...

农险理赔及不及时、能否精确地弥补实际损失，事关投保农户获得感，也是评判农险服务水平的重要标 尺。促进农业保险精细化、科学化发展，实现精准投保理赔，重要性不言而喻。近年来，不少地方和保 险机构通过加大技术应用力度、强化部门协作与数据共享等方式，有效提升了农险承保、赔付质效。未 来，农险服务要持续在"精准"二字上下功夫，不断探索人工智能等新技术赋能农险服务各环节。同时， 相关部门应加快建立完善农险基础信息数据共享机制，夯实精准投保理赔基础，推动避免平均赔付、协 议赔付、粗糙定损等情况。 特色产品能不能保、服务是否落到农户心坎儿上，是衡量农险普惠水平的重要内容。苹果花期气象指数 保险正是结合地方特色产业、更好满足生产需要，受到农户欢迎。近年来，这样的故事在各地不断上 演：雪域高原，牦牛有了"意外险"；海上牧场，风浪越大渔民获赔越多……因地制宜创新地方优势特色 农产品保险，成为推动农险服务扩面提质的重要经验。下一步，保险行业还应深入研究各类涉农经营主 体需求，开发推广定制化财产险、责任险等产品，更好提升农业农村生产经营、技术创新等方面的风险 防范能力，助力乡村产业发展。 值得一提的是，当极端天气、严重灾害发生时，农业 ...

"全链"保障提升服务质效 农业保险作为我国现代农业风险管理体系和农村综合金融的重要组成部分，近年来在保障国家粮食 安全、推进现代农业发展、促进乡村振兴、改进农村社会治理和保障农民收入等方面发挥着越来越重要 的作用。数据显示，"十四五"期间，农业保险已为8亿户次农户提供保险保障，三大主粮完全成本和种 植收入保险覆盖全国，亩均保额提升72%。 今年以来，农业保险"扩面、增品、提质"步伐进一步加快，逐步构建起覆盖农业全产业链的多元化 产品体系，除了常见的完全成本保险和种植收入保险外，还有天气指数保险、价格保险、高标准农田保 险、耕地地力指数保险等。 "作为农业的'芯片'，种子安全关乎国家粮食大局，而制种环节风险高、保障难，特别是面对频发 的异常天气，传统农险产品往往难以覆盖此类技术性风险。"太保产险有关负责人对《金融时报》记者 表示，基于此，太保产险海南分公司紧扣海南作为国家南繁育制种基地的战略定位，聚焦产业实际痛 点，创新推出以"水稻结实率"为核心赔付指标的制种保险产品。此次赔付的75.79万元，正是制种水稻 在扬花授粉期因受异常天气影响，结实率未达到保险合同约定的标准，触发了赔付条件，有效弥补了制 种农户因自然 ...

金融支持力度 - 截至8月底全国粮食重点领域贷款余额同比增长17.09% 显著高于全国人民币贷款余额6.8%的整体增速 [1] 贷款条件改善 - 当前普惠型贷款利率约为百分之四点几 相比十几年前百分之八、九的利率大幅下降 [3] - 超过一半的农户经营性贷款无需抵押和担保 仅依靠信用 [3] 贷款产品创新 - 金融机构推出多种量身打造的专属贷款产品 涵盖智慧粮仓贷 海洋牧场贷 农机贷以及针对特定农产品的贷款如葱姜贷 木耳贷 生猪贷等 [3] 农业保险升级 - 稻谷 小麦 玉米三大主粮的完全成本保险和种植收入保险已实现全国覆盖 一亩水稻农户支付10多元保费可获得约1000元保障 [5] - 除主粮外 针对养鸡 养牛 种花椒等各地特色农业的保险产品也已跟进 [7] 政策与市场影响 - 政策托底和金融赋能共同支撑了夏粮稳产 早稻增产和秋粮丰收 [7] - 金融条件的改善使农户感到贷款更容易 利率更低 受灾有保障 对农业生产信心更足 [9]

金融支持力度 - 截至8月底，全国粮食重点领域贷款余额同比增长17.09%，远高于同期全国人民币贷款余额6.8%的增速 [4] - 超过一半的农户经营性贷款无需抵押和担保，完全依靠信用 [7] - 普惠型贷款利率已降至百分之四点几，相比十几年前百分之八九的利率大幅下降 [7] 贷款产品创新 - 金融机构推出多种量身打造的专属贷款产品，覆盖农业生产各领域 [10] - 产品种类包括智慧粮仓贷、海洋牧场贷、农机贷以及针对特定农产品的果农贷、葱姜贷、木耳贷、魔芋贷、核桃贷、西瓜贷、生猪贷等 [10] 农业保险发展 - 稻谷、小麦、玉米三大主粮的完全成本保险和种植收入保险已实现全国覆盖 [12] - 一亩水稻保费约10元，国家提供大部分补贴，可获得约1000元的风险保障 [12] - 除主粮外，针对养鸡、养牛、种花椒、种大蒜等地方特色农业的保险产品也已跟进 [15] 政策与行业背景 - 金融支持力度加大发生在十四五规划收官之年和巩固脱贫成果的关键时期 [18] - 政策托底、金融赋能和保险保障共同促进了夏粮稳定、早稻增产和秋粮丰收 [18]

保险业民生保障增强 - 保险业累计赔付9万亿元 较十三五时期增长617% [1] - 农业保险为8亿户次农户提供风险保障 [1] - 商业养老健康保险积累准备金11万亿元 [1] 保险稳定器功能体现 - 车险累计承保机动车超16亿辆次 较十三五时期增长40% [2] - 新能源车在保车辆超过4000万辆 [2] - 出口信用保险累计提供风险保障44万亿美元 较十三五时期增长52% [2] 保险资金投资与结构优化 - 保险资金投资股票和权益类基金超54万亿元 较十三五末增长85% [2] - 科技保险累计提供风险保障超过10万亿元 [2] - 首台套首批次保险支持创新应用项目3600个 [2] 科技创新领域投资试点 - 四项试点累计为科技领域新增投资超过万亿元 [3] - 有效促进科技创新与产业创新深度融合 [3] 农业与健康保险发展 - 三大主粮保险亩均保额提升72% [3] - 大病保险服务122亿城乡居民 [3] - 长期护理保险覆盖18亿人 [3] 灾害保险赔付与巨灾保险试点 - 保险业针对洪涝台风地震累计赔付超过1500亿元 [3] - 商业健康险为患病人群累计支付18万亿元经济补偿 [3] - 巨灾保险试点在20多个省市落地 [3] 保险资金资本市场参与度 - 保险公司资金运用余额达3623万亿元 同比增长1739% [5] - 险资股票余额为307万亿元 上半年净增加6406亿元 [5] - 股票配置余额较一季度末增长892% [5] 中长期资金市场表现 - 各类中长期资金持有A股流通市值约214万亿元 较十三五末增长32% [5] - 保险公司2025年年内举牌超30次 超过2024年全年20次 [6] 行业成本结构优化 - 寿险公司自2024年以来压降成本3500亿元 [6] - 财险公司综合成本率降至近10年最低水平 [6] - 费用率创20年来新低 [6]

承保能力与保障覆盖 - 保险业"十四五"期间累计赔付9万亿元 较"十三五"增长61.7% [3] - 车险累计承保机动车超16亿辆次 较"十三五"增长40% [3] - 新能源车在保车辆超过4000万辆 通过"车险好投保"平台实现愿保尽保 [3] - 三大主粮保险亩均保额提升72% 完全成本保险和种植收入保险覆盖全国 [3] - 科技保险累计提供风险保障超过10万亿元 首台（套）首批次保险支持创新应用项目3600个 [3] - 出口信用保险累计提供风险保障4.4万亿美元 较"十三五"增长52% [3] - 大病保险服务12.2亿城乡居民 长期护理保险覆盖1.8亿人 [3] - 农业保险为8亿户次农户提供风险保障 商业养老、健康保险积累准备金11万亿元 [3] - 针对洪涝台风地震等灾害累计赔付超过1500亿元 实现应赔尽赔能赔快赔 [4] - 商业健康险为患病人群累计支付1.8万亿元经济补偿 [4] 投资端表现与政策引导 - 保险资金投资股票和权益类基金超5.4万亿元 余额较"十三五"末增长85% [5] - 长期股票试点规模达2220亿元 保险资金在资本市场举牌频频 [6] - 监管部门要求大型国有保险公司从2025年起每年新增保费30%用于投资A股 [5] - 银行业保险业通过多种方式为实体经济提供新增资金170万亿元 [5] 行业效率与成本优化 - 财险公司综合成本率降至近十年最低水平 费用率创20年新低 [7] - 寿险公司2024年以来压降成本3500亿元 [7] - 车险综合改革和"报行合一"推动行业内生发展动力持续增长 [7]

当前受灾地区赔付情况 - 内蒙古保险机构支付赔款3.89亿元 涉及农户14.73万户 通过无人机与人工智能定损实现快速核损 [2] - 北京政策性农业保险1-5月累计保额达8.2亿元 承保种植业10.73万亩 养殖业18.77万头 截至8月11日受理农险报案377件并赔付191件 [2] - 河北农业保险受理报案估损1.58亿元 已赔付4074万元 采用卫星遥感与无人机提升查勘效率 [3] 农业保险产品体系 - 中央财政为3大类16项大宗农产品提供保费补贴 并通过以奖代补政策支持地方特色农产品保险 [4] - 行业推出地域性气象指数保险、价格指数保险 以及农房、农机、高标准农田专属保险产品 [4] - 农机具保险实现创新突破 浙江余姚提供线上农机投保 山东济南推出30天/90天灵活期限产品 河北邯郸涵盖机械损失与第三方责任险 [5] 行业技术应用与数据共享 - 遥感技术缺乏应用标准制约发展 近期发布水稻/小麦/玉米/棉花4类作物遥感应用规范 [7] - 需建立土地承包、种植养殖、防疫检疫数据共享机制 气象部门与保险公司共享灾害数据 [7] - 无人机保险产品可覆盖机身损毁及飞行中造成的作物损失与人身伤害赔偿 [5] 行业规范与理赔优化 - 存在拖赔惜赔、平均赔付、协议赔付等问题 需规范理赔行为并制定分险种理赔周期阈值 [6][8] - 严禁地方政府干预正常承保理赔 不得要求无灾赔付、平均赔付或减免保费 [8] - 金融监管部门指导机构实行能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔原则 推动无差别救援与统一定损 [2][3]

核心观点 - 多地强降雨导致农田、农房和农机受损 保险行业通过优化理赔流程、应用科技手段和扩大产品覆盖为农户提供保障 同时存在拖赔惜赔和数据共享不足等问题需解决 [1][2][4][6][7] 当前赔付情况 - 内蒙古保险机构支付赔款3.89亿元 覆盖14.73万户农户 保额从每亩300-600元提升至900-1200元 [2] - 北京密云区政策性农业保险保额达8.2亿元 承保种植业10.73万亩 养殖业18.77万头 已受理暴雨报案7085件 农险赔付191件 [2] - 河北农业保险受理报案估损1.58亿元 已赔付4074万元 采用卫星遥感和无人机提高查勘效率 [3] 保险产品体系 - 中央财政为3大类16项农产品提供保费补贴 地方优势特色农产品保险享受以奖代补政策支持 [4] - 农房保险重点在地震、地质灾害和洪涝易发区推广 农机保险推出灵活期限产品 如30天/90天投保选项 [4][5] - 浙江余姚上线农机保险小程序 覆盖拖拉机、植保无人机等 河北邯郸政策性农机保险涵盖第三者责任和操作人员责任 [5] 科技应用与数据共享 - 无人机+人工智能定损加速农作物灾情核定 但遥感技术缺乏标准导致定损精度存疑 [2][6] - 保险行业协会发布水稻/小麦/玉米/棉花4类作物遥感应用规范 要求规范数据获取和灾损评估流程 [7] - 需建立土地承包、种植养殖、气象灾害等数据共享机制 以提升理赔精度和支持 [7] 行业问题与改进方向 - 存在拖赔惜赔、平均赔付和协议赔付现象 地方政府不得干预正常理赔或要求无灾赔付 [6][7] - 保险机构需分险种制定理赔周期阈值 实现精准理赔 避免破坏农业保险生态 [7]

政策导向与监管要求 - 中国银保监会发布通知要求保险业提升乡村振兴服务功能 包括加大进城农民保险保障力度 研发专属保险产品 落实三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险主产省产粮大县全覆盖 [1] - 监管要求人身险公司针对农村居民需求扩大意外伤害险 定期寿险 健康保险 养老保险等产品供给 [1] - 银保监会推出《农业保险承保理赔管理办法》进一步规范农业保险经营 并明确保险业在乡村振兴中的服务目标和任务 [2] 行业成效与数据表现 - 农业保险截至2021年12月末为1.78亿户次农户提供4.72万亿元风险保障 [1] - 行业通过持续扩面增品提标 在脱贫攻坚乡村振兴和粮食安全保障方面取得明显成效 [1] 业务拓展与创新方向 - 保险业需探索开展糖料蔗完全成本保险和种植收入保险 大力发展地方优势特色农产品保险 [2] - 要求提升承保理赔服务质效 按照愿保尽保应赔尽赔快赔早赔原则开展服务 [2] 政策支持与发展环境 - 中央到地方政府及银保监会系统对农村保险服务开足支持马力 通过优化政策强化监管促进规范健康发展 [1] - 中央一号文件提出建立与乡村振兴新形势相匹配的保险保障体系 [2]