2020年-2025年1-11月湖南省累计原保险保费收入统计图 数据来源：国家金融监督管理总局，智研咨询整理 知前沿，问智研。智研咨询是中国一流产业咨询机构，十数年持续深耕产业研究领域，提供深度产业研 究报告、商业计划书、可行性研究报告及定制服务等一站式产业咨询服务。专业的角度、品质化的服 务、敏锐的市场洞察力，专注于提供完善的产业解决方案，为您的投资决策赋能。 上市企业：天茂集团（000627），中国平安（601318），中国人保（601319），新华保险（601336）， 中国太保（601601），中国人寿（601628） 相关报告：智研咨询发布的《2026-2032年中国保险行业发展分析及投资前景预测报告》 2025年1-11月湖南省原保险保费收入共计1827.25亿元，同比增长5.68%，湖南省累计原保险保费收入不 同险种类别中寿险占比最高，为1046.54亿元，占比57.27%。 ...

2020年-2025年1-11月浙江省(不含宁波市)累计原保险保费收入统计图 数据来源：国家金融监督管理总局，智研咨询整理 上市企业：天茂集团（000627），中国平安（601318），中国人保（601319），新华保险（601336）， 中国太保（601601），中国人寿（601628） 相关报告：智研咨询发布的《2026-2032年中国保险行业发展分析及投资前景预测报告》 2025年1-11月浙江省(不含宁波市)原保险保费收入共计3700.29亿元，同比增长11.83%，浙江省(不含宁 波市)累计原保险保费收入不同险种类别中寿险占比最高，为2227.47亿元，占比60.2%。 知前沿，问智研。智研咨询是中国一流产业咨询机构，十数年持续深耕产业研究领域，提供深度产业研 究报告、商业计划书、可行性研究报告及定制服务等一站式产业咨询服务。专业的角度、品质化的服 务、敏锐的市场洞察力，专注于提供完善的产业解决方案，为您的投资决策赋能。 ...

上市企业：天茂集团（000627），中国平安（601318），中国人保（601319），新华保险（601336）， 中国太保（601601），中国人寿（601628） 相关报告：智研咨询发布的《2026-2032年中国保险行业发展分析及投资前景预测报告》 2025年1-11月福建省(不含厦门市)原保险保费收入共计1275.26亿元，同比增长4.99%，福建省(不含厦门 市)累计原保险保费收入不同险种类别中寿险占比最高，为732.28亿元，占比57.42%。 知前沿，问智研。智研咨询是中国一流产业咨询机构，十数年持续深耕产业研究领域，提供深度产业研 究报告、商业计划书、可行性研究报告及定制服务等一站式产业咨询服务。专业的角度、品质化的服 务、敏锐的市场洞察力，专注于提供完善的产业解决方案，为您的投资决策赋能。 2020年-2025年1-11月福建省(不含厦门市)累计原保险保费收入统计图 数据来源：国家金融监督管理总局，智研咨询整理 ...

上市企业：天茂集团（000627），中国平安（601318），中国人保（601319），新华保险（601336）， 中国太保（601601），中国人寿（601628） 2020年-2025年1-11月内蒙古自治区累计原保险保费收入统计图 数据来源：国家金融监督管理总局，智研咨询整理 知前沿，问智研。智研咨询是中国一流产业咨询机构，十数年持续深耕产业研究领域，提供深度产业研 究报告、商业计划书、可行性研究报告及定制服务等一站式产业咨询服务。专业的角度、品质化的服 务、敏锐的市场洞察力，专注于提供完善的产业解决方案，为您的投资决策赋能。 相关报告：智研咨询发布的《2026-2032年中国保险行业发展分析及投资前景预测报告》 2025年1-11月内蒙古自治区原保险保费收入共计878.92亿元，同比增长8%，内蒙古自治区累计原保险保 费收入不同险种类别中寿险占比最高，为469.58亿元，占比53.43%。 ...

2020年-2025年1-11月黑龙江省累计原保险保费收入统计图 数据来源：国家金融监督管理总局，智研咨询整理 知前沿，问智研。智研咨询是中国一流产业咨询机构，十数年持续深耕产业研究领域，提供深度产业研 究报告、商业计划书、可行性研究报告及定制服务等一站式产业咨询服务。专业的角度、品质化的服 务、敏锐的市场洞察力，专注于提供完善的产业解决方案，为您的投资决策赋能。 上市企业：天茂集团（000627），中国平安（601318），中国人保（601319），新华保险（601336）， 中国太保（601601），中国人寿（601628） 相关报告：智研咨询发布的《2026-2032年中国保险行业发展分析及投资前景预测报告》 2025年1-11月黑龙江省原保险保费收入共计1095.12亿元，同比增长7.6%，黑龙江省累计原保险保费收 入不同险种类别中寿险占比最高，为598.81亿元，占比54.68%。 ...

知前沿，问智研。智研咨询是中国一流产业咨询机构，十数年持续深耕产业研究领域，提供深度产业研 究报告、商业计划书、可行性研究报告及定制服务等一站式产业咨询服务。专业的角度、品质化的服 务、敏锐的市场洞察力，专注于提供完善的产业解决方案，为您的投资决策赋能。 上市企业：天茂集团（000627），中国平安（601318），中国人保（601319），新华保险（601336）， 中国太保（601601），中国人寿（601628） 2020年-2025年1-11月北京市累计原保险保费收入统计图 数据来源：国家金融监督管理总局，智研咨询整理 相关报告：智研咨询发布的《2026-2032年中国保险行业发展分析及投资前景预测报告》 2025年1-11月北京市原保险保费收入共计3611.83亿元，同比增长9.36%，北京市累计原保险保费收入不 同险种类别中寿险占比最高，为2467.72亿元，占比68.32%。 ...

此外，从法律层面看，保险法划定了财产险重复投保的赔付边界：保险金额不得超过保险价值。超 过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和 不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险 金的责任。这意味着，消费者即便为同一财产重复投保，超额部分的保费不仅无法获得对应赔偿，还可 能被保险人按比例返还，重复投保并无实际意义。 在实践层面，损失补偿原则的适用需结合具体险种。用一句话总结，就是费用补偿型保险（包含财 产险、医疗险等）不能重复理赔，但定额给付型保险（如重疾险、寿险等）支持重复理赔。所谓费用补 偿型保险，简单理解就是"花多少，报多少"；定额给付型保险则是"符合条件就赔钱"，即只要发生了合 同约定的保险事故，保险公司就会按合同约定的保额赔付。不管消费者实际花了多少，也不管从其他渠 道获得了多少补偿，保险公司都会按保单份数进行赔付。比如，消费者同时购买了A公司30万元保额、 B公司50万元保额的重疾险，确诊合同约定的重大疾病后，可一次性获得80万元理赔金。这背后涉及保 险的另一个重要原则，即生命无价原则。其核心要义在于人的生 ...

行业整体保费收入情况 - 前11个月保险业总计实现原保险保费收入57629亿元 同比增长7.6% [1] - 人身险公司实现保费收入41472亿元 同比增长9.1% [1] - 财险公司实现保费收入16157亿元 同比增长3.9% [1] 保费增长驱动因素 - 行业保费增长主要受利率持续下行、行业持续优化产品供给、渠道销售费用下降等因素影响 [2] - 人身险公司增速较高 主要由于利率下行及银行理财产品大量到期再投资背景下 保险产品兼具收益与风险管理特点的吸引力增强 [2] - 报行合一政策落实后 银保渠道销售费用大幅下降 许多公司加大银保渠道投放力度 大幅拉动了新单销售 [2] - 预计人身险公司全年能实现接近两位数的保费收入增长 [2] 分险种保费表现 - 财险公司中 健康险保费收入2187亿元 同比增长11.4% 意外险保费收入546亿元 同比增长11.3% [3] - 人身险公司中 寿险保费收入33874亿元 同比增长11.5% 投连险独立账户新增交费188亿元 同比增长16.7% [3] - 11月单月 人身险公司客户投资款新增交费（万能险）260亿元 同比增长7.8% 已连续8个月实现单月同比增长 [3] 各险种增长逻辑分析 - 财险公司车险业务总体稳定 非车险业务是最主要增长点 [3] - 财险公司健康险增长得益于短期健康险风险可控且需求旺盛 通过参与惠民保和发力中端医疗险取得不错增长 [3] - 人身险公司寿险保费增长主要来源于储蓄型产品销售的带动 [3] - 投连险增长受利率下行和权益市场表现较好影响 经营稳健险企的投连险产品结算利率相对较高 对客户吸引力增强 [3] - 万能险增长主要因当前利率下行背景下其结算利率较有竞争力 同时也受到险企推进产品结构转型的影响 [4] 行业产品转型趋势 - 浮动收益型产品（如分红险、万能险）是大势所趋 [4] - 国内人身险主流产品经历了从单一保障到“多元保障+长期储蓄”的演变 [4] - 在低利率环境下 浮动收益型产品具有更低的刚性成本 可以减轻利差损压力 同时其浮动收益设计对客户具备吸引力 [4]

文章核心观点 - 文章通过第一代保险代理人吴晋江的个人职业历程，展现了中国保险行业在过去四分之一世纪的发展轨迹，即从萌芽、爆发式增长、调整转型到探索高质量发展的完整周期 [3][4] - 保险代理人的职业价值被重塑，从单纯的保险销售员转变为居民人生风险保障与财富守护传承的规划人，其成功的关键在于从“人海战术”转向提升专业化、精细化及“保险+”综合服务能力 [4][22] - 行业未来的发展取决于能否满足居民日益个性化的人生风险保障与财富守护传承需求，而新媒体、新技术（如AI）的应用以及向“保险+服务”模式的转型是弥合供需不平衡、推动市场增长的关键路径 [24][28] 中国保险行业发展阶段 - **萌芽发展期（约1990年代）**：市场处于早期，居民普遍不了解保险，保险代理人社会认可度低，展业困难 [6] - **爆发式增长“黄金期”（2000-2015年）**：中国经济加入WTO后高速增长，居民财富增加，保险市场认可度上升，产品热销，代理人收入丰厚 [6][7][10] - **调整转型期（约2018年后）**：经济增速放缓，居民保险需求个性化，“人海战术”模式难以为继，行业开启以提升质量为核心的改革 [18][19] - **探索高质量发展期（当前）**：行业向专业化、精细化发展，探索“保险+服务”模式，并利用新媒体、新技术推动营销变革 [4][22][23] 保险代理人模式的演变 - **初期“人海战术”**：行业通过快速扩充代理人规模驱动增长，国内保险代理人数量从2014年的325万人跃升至2019年的峰值912万人 [14] - **粗放式管理的后遗症**：代理人素质良莠不齐导致销售误导增多，退保率高，损伤行业形象；经济放缓后市场“僧多粥少”，团队流失严重 [18][19] - **向专业化与综合服务转型**：成功的代理人需从销售产品转向提供“保险+医疗、养老、健康管理、资产配置”的综合服务能力，成为资源链接者和风险规划师 [20][22] 个人职业历程与业务模式创新 - **职业起点与团队建设**：吴晋江于1995年加入平安人寿，在行业黄金期组建了数百人的团队，年收入达数百万元，体验了“企业CEO”式的管理 [3][12][15] - **游学“开窍”与战略契合**：为突破瓶颈，其斥资逾百万元游学，借鉴欧美“保险+”服务模式，该理念与平安集团2020年前后提出的“保险+医疗康养”战略高度契合 [20][22] - **新媒体与新技术应用**：转型为“视频博主”，通过短视频和直播在抖音、视频号等平台普及知识、获取潜在客户，并探索利用AI技术提升客户沟通与转化效率 [23][24] - **慈善与客户需求洞察**：发起慈善基金，观察到高净值客户财富观从分享创富故事转向关注财富的社会回报；同时，居民更希望保险成为财富守护与传承的载体 [26][27] 行业未来展望与代理人使命 - **市场潜力与核心问题**：中国人口基数大但保险规模不及西方发达国家，核心原因在于居民的人生风险保障与财富守护传承需求未得到很好满足 [28] - **未来发展方向**：保险代理人的使命是通过提升综合服务能力，弥合供需不平衡，具体路径是深化“保险+养老、医疗、健康管理”服务，并融入财富传承方案（如保险金信托） [22][28] - **持续驱动力**：行业需持续借助新媒体运营和AI等新技术，在信息对称的新环境下，以更专业的知识和服务能力赢得客户，推动市场规模壮大 [24][28]

行业演进阶段 - 2000年至2015年是保险行业高速增长的“黄金期”，产品“很好卖”，居民甚至主动购买保险，寿险与少儿险产品特别热销 [6][11] - 2014年至2019年，国内保险代理人数量从325万人跃升至峰值912万人，行业采用“人海战术” [15] - 2018年后，传统“人海战术”模式逐渐无法适应新环境，行业进入调整转型期，探索高质量发展 [18] - 2020年前后，行业领先公司提出“保险+医疗康养”等战略，标志着行业向“保险+”综合服务模式转型 [26] 代理人职业变迁 - 保险代理人职业从单纯的保险销售员，逐渐走向专业化与精细化，成为居民人生风险保障与财富守护传承的规划人 [3] - 早期代理人面临市场认知度低、收入不稳定等挑战 [5][6] - 在行业黄金期，优秀代理人收入丰厚，例如在2007年前后收获百万年薪，团队规模扩大后年收入连续多年保持在数百万元 [12][16] - 行业转型期代理人面临展业压力增大、团队流失等挑战，需要将更多精力转向个人拓客展业及服务能力提升 [20][21][22] 销售与服务模式变革 - 早期销售模式依赖代理人主动拜访、面对面讲解产品条款 [29] - 行业转型期，欧美“保险+”综合服务模式（如保险+医疗、养老、健康管理、资产配置）成为破局方向 [24] - 当前，代理人需从销售产品转向提供综合服务能力，成为医疗康养资源的链接者与风险保障规划人 [27] - 新媒体与新技术（如短视频、直播）正改变展业模式，通过内容吸引潜在客户，私域流量运营能力变得关键 [28][29][30] - AI技术的兴起改变了信息不对称格局，客户可快速掌握保险知识，对代理人的专业知识储备与服务能力提出了更高要求 [30] 市场需求与产品演变 - 2000-2015年间，居民普遍将保险视为“创富工具”，因产品预定利率较高而将存款转投保险以获取更高收益 [10] - 过去5年，居民对保险的认知发生变化，更希望保险成为财富守护与传承的载体，对疾病风险保障与财富安排的接受度提高 [34] - 高净值人士的财富观从分享创富故事，转向关注如何用财富回报社会 [33] - 未来，将“保险+养老/医疗/健康管理”服务融入居民的财富守护和传承需求（如保险金信托）是重要方向 [35] 公司战略与个体实践 - 行业领先公司在2018年着手酝酿寿险改革，计划用2-3年研究推动，内部开启了包括引入双录机制等在内的营销改革 [18][19] - 公司提出的“保险+医疗康养”战略与代理人向“保险+”服务转型的想法相契合 [26][27] - 代理人通过斥资逾百万元游学，学习海外先进模式并拓展高净值客群，将所学融入服务实践 [24] - 代理人组建专业新媒体运营团队，并探索利用AI技术提升与客户沟通的效率及专业深度 [30]