产品核心架构 - 产品通过确定给付、红利增值、万能账户复利和政策税优四重架构构建财富解决方案 [1] - 方案兼顾安全性、灵活性与成长性，为不同生命周期客户提供资金保障 [1] 确定给付机制 - 生存金和养老金权益明确写入合同，保障终身不间断给付 [2] - 生存金从约定时点定期给付，覆盖子女教育及成家立业等关键节点 [2] - 养老金最早60岁启动领取，保证终身不中断以应对长寿风险 [2] - B款产品保证领取总额不低于总保费，为高龄及保守客户提供更稳健保障 [2] 红利增值机制 - 分红型产品允许客户分享公司分红险业务经营盈余 [3] - 分红机制帮助缓解通胀压力，使财富增值与经济发展水平联动 [3] - 公司医养领域实体布局和长期投资能力支撑分红险业务稳健运营 [3] 万能账户设计 - 配备四款万能账户实现"年金给付+账户增值"双引擎增长 [4] - 生存金自动进入万能账户享受月复利计息，提升资金时间价值 [4] - 短期提供灵活资金管理工具，长期通过复利效应放大资金效用 [4] 政策适配与缴费灵活性 - 支持个人养老金账户配置，符合条件可享受税收优惠 [5] - 提供29种缴费期选择，包括趸交及3年至30年期交等多种方式 [5] - 适配不同收入节奏、税优周期及资金规划需求 [5] 产品定位与应用场景 - 产品重新定义年金保险在家庭财务中的角色 [5] - 覆盖子女教育金储备、退休养老金规划、家庭应急资金调配及跨代财富传承等多重场景 [5]

财富管理转型趋势：不同机构的差异化策略 - 中国财富管理行业正经历从产品驱动到服务驱动的深刻转型 投资者需求从单一产品转向资产配置[8] - 个人投资者对短期盈亏较为敏感 需要通过投资者教育和系统设计优化强化资产配置理念[8] - 中国财富管理市场数字化生态全球领先 客户对数字化服务接受程度高[8] - 机构需平衡全球资产配置框架与本土风险收益特征 结合全球经验与本地需求进行再平衡[8] - 券商客群对风险和波动的认知与承受能力普遍更强 财富规划策略可更偏向"全域"或承受更宽波动范围[8] - 券商投顾团队在管理风险与波动方面经验丰富 但需补齐大类资产配置能力[8] - 券商与公募、私募等资产管理人存在多元共生关系 有助于更深入理解管理人并提供优质配置策略[8] - 互联网平台客群庞大且服务半径广 需通过KYC和KYP构建精准用户画像 减少投资者选择困难[9] - 互联网平台注重"简单、安全、快乐"的交易体验 通过智能投顾产品探索线上线下融合服务模式[9] - 互联网平台正从货架式"卖货"逻辑向以账户为中心的资产配置投顾模式转型[9] 系统平台与团队建设：买方投顾转型中的两大探索 - 互联网平台搭建TAMP模式 整合投研、数据分析及陪伴式投顾工具模块[11] - 互联网平台核心优势在于数据与AI 通过专门数据团队梳理客户画像、行为及持仓变化[11] - 数据能力将沉淀为平台核心能力 以智能投顾服务广泛客户并赋能内外部投顾合作伙伴[11] - 财富管理系统是机构投研智慧与专业性的"工程化"体现 投研团队需从系统建设第一天深度参与[11] - 需建立优化双向反馈机制 通过分析客户线上行为洞察关注点与疑虑 指导投研内容产出[11] - 理财师培养目标应使其成为客户长期陪伴的"财务医生"而非"销售冠军"[13] - CIO办公室需在策略制定上高屋建瓴 同时为一线提供清晰可执行的行动指引[13] - 需借助高效实用的AI智能化工具赋能理财师更好地服务客户[13] - 券商系统建设重点发展基于ETF的智能交易与配置工具 满足新客户ETF资产配置需求[13] - 券商积极拥抱AI技术 通过自建垂类模型和使用AI工具提升服务效率与质量[13] - 券商持续推进账户体系建设 从传统交易账户向全生命周期现金流的财富管理账户演进[13] - 销售与投顾并非对立关系 而是渐进转型过程 机构内部将投顾分为四类形成金字塔式成长路径[13]

保险与信托的财富规划功能 - 保险是一种风险转移机制 投保人支付保费后 保险公司在约定风险事件发生时按合同给予经济赔偿 侧重风险保障 [1] - 人寿保险在被保险人身故时提供资金保障家庭生活 健康保险支付高额医疗费用防止财富缩水 [1] - 万能险和分红险等储蓄型产品可实现稳健增值 但核心仍以风险保障为基础 收益按预定利率分配 [1] - 信托是财产管理制度 委托人将财产权委托给受托人 按意愿为受益人利益进行管理 侧重财富传承灵活性 [2] - 信托财产独立于委托人/受托人/受益人自有财产 可抵御债权人追索 保护资产安全 [2] - 家族信托可通过设定时间节点或条件分配收益 实现长期财富规划与控制 [2] 风险与流动性特征 - 保险风险集中于保险公司经营风险 但受严格监管确保赔付能力 信托风险与受托人专业能力及道德风险相关 [2] - 短期消费型保险流动性较好 长期储蓄型保险提前解约可能面临损失 [3] - 信托流动性较差 存续期间不可随意撤回财产 转让需复杂手续 [3] 税务处理差异 - 保险赔款通常免税 养老类保险可能享受税收优惠 [3] - 信托收益纳税义务复杂 需根据信托类型、财产性质及当地税法确定 [3] 行业背景 - 金融界作为专业金融信息平台 提供涵盖保险/信托等领域的财经资讯与知识解读 [3]

产品概述 - 泰康鑫享世家（庆典版）终身寿险（分红型）正式上市，结合"确定利益+浮动利益"模式与"六增双快"创新设计，兼顾安全性、增值性和传承功能 [1] - 产品延续"保障+储备"双轮驱动理念，实现"安全垫+增值器+传承工具"复合功能，现金价值超已交保费后以约2%复利增长 [3] 核心功能 - 保障功能：身故或全残按合同赔付保险金，现金价值自投保起写入合同形成"安全锁" [3] - 储备功能：现金价值超总保费后以约2%复利增长，有效保额自第2年起每年递增2% [3] - 双被保险人设计：支持夫妻、父母子女及祖孙隔代投保，首个被保险人身故/全残可豁免剩余保费 [3] 分红与增值机制 - 分红利益可转入万能账户实现灵活配置，叠加最低保证利率增厚浮动利益 [4] - 客户可追加或提取万能账户资金，发挥"资金归集"作用，兼顾收益性与流动性 [4] 三大创新升级 - 新增交通工具意外身故/全残责任（18岁及以后） [5] - 非趸交客户退保总利益（现金价值+万能账户价值）较原产品提升 [5] - 最高投保年龄扩展至75周岁（男性趸交除外），适配老龄化趋势 [5] "六增双快"特点 - 六增：有效保额递增、现金价值复利增长、红利灵活领取、双被保险人共享、保费豁免、交通意外保障 [6] - 双快：退保总利益超保费时间更早，超保费后持续增长时间提前 [6] - 配套泰康医养生态提供万能追加与绿通就医双权益 [6] 市场定位 - 低利率与老龄化背景下，产品通过减保领取补充养老金缺口，结合复利增长与分红收益锁定长期利益 [7] - 支持财富定向传承，优化家庭资产配置的安全性与流动性 [7]

银行储蓄与财富分布现状 - 银行集体下调利率导致存款利息大幅缩水，三年前100万存款利息可购车，现仅够三年油费 [1] - 深圳某股份制银行财富经理透露，全国范围内家庭存款超100万属于头部群体，该行超90%客户资产未达此水平 [4] - 招商银行2024年报显示，金葵花及以上客户（日均资产≥50万）占比2.5%，推测存款超百万客户比例约2% [8] 城市薪酬与存款能力关联 - 2024年三季度深圳平均招聘月薪12400元（中位数1万元），全国排名第三，工薪阶层5-10年积蓄难达100万 [4][5][6] - 智联招聘报告显示，38城企业平均招聘薪酬10058元，深圳12400元低于北京（13119元）和上海（13544元） [6] 银行客户分层与服务门槛 - 银行"白金级"客户门槛普遍50万起步：建行要求月日均余额50-300万，农行需12个月日均资产100万，中银财富要求月日均资产≥100万 [8] - 金卡级别门槛较低：工行20万、农行10万、光大10万、平安银行仅5万 [9] 高净值人群统计与财富结构 - 《2024胡润财富报告》显示，中国600万资产以上家庭512.8万户（占比1%），剔除房产后可投资资产超600万家庭降至184.6万户（0.37%） [11] - 央行数据显示2025年Q1全国住户存款160.47万亿元，人均约11万元，但财富分布呈"橄榄球效应"，中年群体及一线城市水平显著高于平均 [11][12] 社会认知偏差 - 社交媒体营造"人均百万"假象，实际存款超百万群体属金字塔上层，招商银行数据佐证其占比约2% [3][8][11] - 深圳社会平均工资约1万元，工薪阶层存款积累速度与百万目标存在显著差距 [4][6]

定期存款的局限性 - 定期存款利率无法跑赢通胀 例如存10万三年定期利率2.5%利息7500块 但三年物价可能上涨10%实际亏损2500块 [1] - 仅靠定期存款无法实现财富规划 相当于建房只囤砖头不打地基 [1] - 长期仅依赖存款会导致实际购买力下降 例如工资3000月存500三年存1.8万但房价涨30万 [4] 多元化资产配置策略 - 建议采用30%定期存款+30%保险+30%投资+10%技能学习的分配公式 [9] - 投资部分可配置指数基金 优质股票 出租房等 年化收益可达8%-15% [9] - 杠杆运用示例 存10万应急钱后剩余10万买指数基金年化8%多赚8000块 [5] 财富增值的核心路径 - 将资金转化为生产性资产 如存20万付首付贷款买房月收租3000块 [5] - 通过自我提升实现收入增长 例如学习技能将工资从8000提升至2万 [5] - 利用复利效应 25岁存10万年化5%至40岁变20万 但需注意同期物价可能上涨100万 [5] 典型财富规划案例 - 月入1万者若每月存3000元 三年后存款达10.8万 同时发展副业提升抗风险能力 [6] - 同等投入下 3000元基金投资三年可赚6万 而技能学习投入1000元可能带来月入5000元兼职收入 [9] 传统存款模式的误区 - 单一存款模式无法应对大额支出 如十年存款6万可能被一场大病医疗费耗尽 [9] - 缺乏理财知识可能导致投资亏损 如盲目跟风买基金亏损超过存款收益 [9] - 收入停滞状态下 存款增速永远落后于物价涨幅 [9]

大东方保险的品牌与市场定位 - 保险在资产配置和财富传承中的作用日益被重视 大东方保险成为家庭和企业家的可靠选择 [1] - 公司总部位于新加坡 依托严格的金融监管和稳定的经济环境 具备扎实稳健的特质 [1] - 公司是新加坡历史最悠久的保险公司之一 创立至今已超过百年 [1] 大东方保险的经营策略与历史表现 - 公司注重长远布局而非短期效益 经历两次世界大战、亚洲金融危机和全球经济波动仍保持稳定经营表现 [3] - 高净值人士看重其在财富传承方面的深入布局 提供满足家族传承和长期财富规划需求的保险解决方案 [3] - 公司坚持真实透明的原则 以真实客户故事和经验建立信赖感 [3] 大东方保险的资源整合与服务优势 - 背靠华侨银行的强大资源支持 能够灵活整合财富管理资源 [3] - 为客户提供更完善的金融服务体验 更有效的风险管理方案和更个性化的财富规划服务 [3] - 公司成功源于稳健的品牌底蕴 精准的市场洞察和真诚的服务态度 [3]