在"中国黄花菜之乡"衡阳市祁东县，当地一家省级农业产业化龙头企业每到夏秋黄花菜集中上市期，都 需要在短期内筹集大量现金向农户和合作社收购鲜菜，资金周转压力较大。祁东农商银行黄土铺支行在 摸排中获悉企业实际困难，实地调查后发现：该企业虽传统抵押物不足，但主营收入稳定、经营活跃度 高。该行随即依托湖南省企业收支流水征信平台，通过线上申请、快速抓取分析征信数据、模型自动初 评与人工专业复核联动，仅用3个工作日便向企业发放288万元信贷资金。资金的及时到位，让该企业开 足马力生产，也让周边数百户菜农如期收到货款，稳定了黄花菜产业链源头，促进了农民增收和地方特 色产业持续发展。 中国人民银行衡阳市分行将湖南省企业收支流水征信平台推广工作列为全行重点督查督办工作，按月统 计应用情况，调研问题，跟踪反馈，并组织召开经验交流会，建立案例共享机制，引导银行机构精准对 接中小微企业融资需求。截至今年三季度末，全市已有10家银行机构依托湖南省企业收支流水征信平台 为3725家企业提供融资服务，累计放款金额51.14亿元，较去年末增长145.75%。 在衡阳常宁市，一项总投资1.43亿元的绿色环保项目资金需求庞大，负责实施该项目的常 ...

平台核心功能与成效 - 全国中小微企业资金流信用信息共享平台通过共享企业跨行资金流水数据，帮助信用白户、薄户及无抵押无担保企业提高融资机会并降低融资成本 [1] - 平台将资金流水转化为融资信用，与动产融资统一登记系统及银行数字化风控体系融合，为金融机构提供多维立体的授信审批支撑和风险管控手段 [5] - 中国建设银行济宁分行通过该平台已促成4.37亿元贷款落地，为百余家企业注入金融动能，形成“数据增信、平台赋能、企业受益”的良性金融生态 [1] 具体企业应用案例 - 山东纳驰环境科技有限公司作为轻资产科技型企业，通过平台共享跨行资金流水数据，成功获得500万元授信额度，用于购买原材料和扩大生产规模 [2][3] - 济宁高新区茗韵茶庄商行授权银行查询近一年资金流水及回款周期数据后，在一周内获得120万元贷款，解决了临时性资金周转缺口 [4] - 两家企业均因平台提供的真实、动态资金流信息，高效完成了贷款审批，突破了传统信贷模式下因缺乏抵押物等因素导致的融资困境 [3][4] 银行推广与未来规划 - 中国建设银行济宁分行积极走访企业并推广应用资金流信息平台，通过多渠道宣传释放数据价值，拓宽中小微企业融资增信渠道 [3][5] - 银行下一步计划继续依托该平台精准服务实体经济，为中小微企业发展注入更多金融“活水” [5]

文章核心观点 - 国家金融监督管理总局与国家发展改革委牵头建立的小微融资协调机制运行一年成效显著，通过央地协同、资源整合和商业银行创新，有效解决小微企业融资难题 [1] - 该机制引导商业银行主动对接、创新产品与服务模式，提升服务效率，推动信贷资金直达基层、快速便捷、利率适宜 [1] - 厦门市作为典型案例，金融监管部门积极推动机制落地，强化监管指引、优化金融服务，让普惠金融活水精准滴灌千企万户 [1][3] 央地协同机制 - 央地协同建立工作专班，深入摸排走访企业，从供需两端协同发力，统筹解决小微企业融资难和银企对接难的问题 [2] - 厦门金融监管局深化央地协同，盘活地方资源，联合市发展改革委赴区级专班开展指导走访，有效发挥工作合力 [3] - 厦门金融监管局向区级专班推送无贷户企业名单，制定普惠金融能力提升工作方案，实施三项专项行动，以10个项目为抓手推动机制常态化长效化落实 [3] - 截至2025年9月末，厦门市已走访企业近65万家，累计授信金额超4300亿元，累计发放贷款超3500亿元 [3] 商业银行产品与服务创新 - 商业银行积极对接创新，打破传统融资模式，为小微企业提供及时、快捷、利率适宜的金融支持 [4] - 兴业银行厦门分行为轻资产的软件开发企业创新设计火炬税易贷+增信基金贷组合融资方案，将授信额度提升至1000万元，并提供30%贷款利息补贴 [4] - 工商银行厦门市分行依托专精特新e贷产品，为无传统抵押物的专精特新企业提供纯信用贷款，3天内完成1000万元授信审批 [5] - 民生银行厦门分行创新推出卫浴蜂巢快贷专项方案，将企业交易数据作为信用贷款的隐形抵押物，一天内完成授信审批，提供随借随还纯信用贷款 [6] 信用体系建设与数据增信 - 解决小微企业融资难的关键在于破解信息不对称，推动信用体系建设 [6] - 厦门金融监管局联合市直部门打造信用+金融多元场景，通过数据增信、财政增信、税收增信、供应链增信等方式缓解融资难题 [6] - 银行加强小微企业信用信息挖掘应用，构建数据替代抵押的信用评估体系，将企业数据资产信息、纳税信用信息、供应链订单信息作为信用评估依据 [7] - 截至2025年9月末，厦门地区中小微企业信用贷款占比超23%，融资增信基金为超1.7万家企业提供信用融资增信金额近600亿元 [7] 融资成效与成本优化 - 截至2025年9月末，厦门市普惠型小微企业贷款余额超4000亿元，同比增长超3.6% [5] - 2025年1至9月，新发放普惠型小微企业贷款利率同比下降0.56个百分点 [5] - 通过机制保障和产品创新，有效匹配企业高速增长需求，显著降低融资成本 [4][5]

资金流信息平台概述 - 平台是由中国人民银行组织建设、中国人民银行征信中心运营的全国性金融基础设施，共享的信息精准反映企业经营状况、收支状况和履约能力 [2] - 平台可有效帮助信用白户、薄户及无担保企业提高融资机会并降低融资成本，同时让金融机构更精准评估企业信用 [2] - 自2024年10月上线以来，嘉祥农商银行依托平台已促成近5.12亿元贷款落地，为92家企业注入金融动能 [2] 嘉祥农商银行平台应用与成效 - 银行将企业数据深度嵌入信贷业务全流程，创新风险评估和客户画像模式，研发推广契合中小微企业需求的信贷产品 [6] - 通过平台分析企业与上下游结算及回款流水，结合纳税、水电费等数据，勾勒企业信用画像 [6] - 平台在当地形成“数据增信、平台赋能、银行敢贷、企业受益”的良性金融生态 [2] 山东祺添新材料有限公司案例 - 公司是苏州祺添新材料股份的控股子公司，注册资金1.2亿元，致力于锂离子电池材料、功能有机硅材料的研发生产 [3] - 公司二期项目“年产1.69万吨动力锂电池电解液添加剂和功能有机硅材料项目”总投资13.6亿元，占地147亩，已初步投产 [3] - 基于资金流信息平台授权的真实动态资金流水，企业成功从嘉祥农商银行获得980万元授信，解决流动资金需求 [3] - 二期项目全力运转后，产品链将覆盖磷酸铁锂、磷酸锰铁锂及三元锂电池体系，有望成为全球最大、品种最齐全的锂电池电解液添加剂研发生产基地 [4] 济宁华晟环保科技有限公司案例 - 公司专注于新型材料生产，铝单板与铝管是核心产品，产品线广泛应用于建筑、电力及工业领域 [5] - 公司生产基地总占地面积超9100平方米，拥有7900平方米大型标准化车间，并拓展了加强筋、铆钉等产品线 [5] - 因扩充产能购置新设备导致流动资金需求增大，通过平台授权分析，银行定制980万元授信方案，贷款在一周内获得 [6]

平台背景与目标 - 为解决中小微企业因缺乏规范财务数据、信贷历史和抵押物而面临的融资困境，全国中小微企业资金流信用信息共享平台于2024年10月25日正式上线运行 [1] - 平台旨在建立信用信息互联互通机制，提高“信用白户”等中小微企业的融资可得性，助力信贷资源流入资质良好的企业 [1] 平台运作机制与数据价值 - 平台在依法合规、确保信息安全的前提下，深度挖掘分析企业与公用事业、商业伙伴的资金往来信息，勾勒企业真实经营状况和信用图景，为金融机构提供传统信贷数据之外的重要补充 [2] - 平台帮助中小微企业将“沉睡”的信用资产转化为可量化的融资资本，不断挖掘释放资金流信用信息的数据要素价值 [2] 对企业融资的积极影响 - 平台将企业真实经营数据转化为“信用资产”，打破传统授信模式对抵质押物的路径依赖，为“信用白户”和“轻资产”企业开辟融资新通道 [3] - 具体案例显示，九江银行依托平台为一家新开业酒店提供300万元信用贷款，利率较传统抵押贷款低0.8个百分点，有效满足其旺季流动资金需求 [3] - 平台助力解决小微企业“短、频、急”的资金需求，推动融资成本下降和效率提升，并引导企业规范财务管理，积累“信用财富” [4] 对金融机构风控与服务的提升 - 平台网络覆盖面广、信息质量高，基本实现金融机构和企业信息主体全覆盖，帮助金融机构整合企业在多家银行的交易流水，破解数据碎片化和信息不对称难题 [5] - 金融机构将平台查询功能嵌入信贷管理全流程，优化信贷流程，大幅缩短审核时间，提高审批效率，并增强贷后风险监测与预警能力 [6] - 中国工商银行通过与平台深度融合，实现“贷前精准画像、贷中高效决策、贷后智能风控”的全流程服务体系，提升金融服务质效 [7] 平台应用成效与案例 - 平台上线一年来，截至9月末累计查询量超过414万笔，助力企业获得融资支持突破12341亿元 [9] - 在广东省，平台被用作核心抓手，创新构建“数据穿透+产融协同”金融支持体系，深度赋能县域特色产业全链条发展和粤港澳大湾区国际科创中心建设 [8] - 在福建漳州，平台应用经验被推广，为当地小微台企提供融资支持，推动平台从“首笔破冰”向“特色成势”跨越 [8]

平台背景与核心目标 - 为解决中小微企业因缺乏规范财务数据、信贷历史和抵押物而面临的融资困境，全国中小微企业资金流信用信息共享平台应运而生 [1] - 平台由中国人民银行组织金融机构共建，于2024年10月25日正式上线，旨在通过信用信息共享机制提高中小微企业的融资可得性 [1] - 核心目标是推动信贷资源流入有真实发展需求且资质良好的中小微企业，打破传统授信模式对抵质押物的路径依赖 [1][3] 平台运作机制与数据价值 - 平台在依法合规、确保信息安全的前提下，深度挖掘分析企业与公用事业、商业伙伴的资金往来信息，以勾勒其真实的经营状况和信用图景 [2] - 将企业真实的经营数据转化为“信用资产”，帮助中小微企业将“沉睡”的信用转化为可量化的融资资本 [2][3] - 平台网络覆盖面广、信息质量高，基本实现了对金融机构和企业信息主体的全覆盖，能整合企业在多家银行的碎片化交易流水数据 [5] 对企业融资的积极影响 - 平台有效帮助“信用白户”和“轻资产”企业获得融资，例如九江某新开业酒店凭借平台数据获得300万元纯信用贷款，利率较传统抵押贷款低0.8个百分点 [3] - 显著提升中小微企业首贷、信用贷款的可得性，解决其“短、频、急”的资金需求，并推动融资成本下降、效率提升 [3][4] - 截至9月末，平台累计查询量超过414万笔，助力企业获得融资支持突破12,341亿元 [9] 对金融机构服务的提升 - 平台帮助金融机构精准描绘企业经营状况和信用画像，大幅提升信用风险评估准确性，并优化信贷流程，缩短审核审批时间 [5][6] - 金融机构将平台查询功能嵌入信贷管理全流程，增强了贷后风险监测与预警能力，建立起“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制 [6] - 以中国工商银行“经营快贷”为例，通过与平台深度融合，实现了贷前精准画像、贷中高效决策、贷后智能风控的全流程服务体系 [7] 区域应用与产业赋能 - 平台在区域经济中发挥核心作用，例如在广东省，金融机构依托平台创新构建“数据穿透+产融协同”金融支持体系，深度赋能县域特色产业全链条发展 [8] - 紧扣粤港澳大湾区国际科创中心建设，平台支持打造“数据穿透+多维评价”科创金融服务体系，为培育新质生产力提供金融引擎 [8] - 在福建省漳州市，平台应用经验被打造为特色样板，为小微台企提供融资支持，推动两岸经济融合发展 [8] 平台成效与未来展望 - 平台上线一年来，已帮助大量“信用白户”获得首笔贷款，“信用薄户”获得更高授信额度，成为金融服务实体经济的典型样本 [9] - 平台打破了银企信息壁垒，搭建了高效沟通桥梁，显著提升了企业融资的可得性、普惠性和便利度 [9] - 平台的推广降低了金融机构的运营成本，实现了融资效率提升和风险有效管控，使企业“数据信用”价值转化为“真金白银” [9]

政策支持与战略框架 - 湖南省出台实施意见，明确开展数字金融"数链三湘"强基行动，将数字金融纳入全省战略发展框架 [1][2] - 中国人民银行湖南省分行引导金融系统加速数字化转型，截至2025年7月末全省数字经济产业贷款余额同比增长13.7%，高于各项贷款平均增速 [1] - 推动辖内银行机构制定数字化转型战略规划，建立"一把手"负责制，强化组织保障、激励约束和资源倾斜 [2] 组织架构与机制建设 - 工行湖南分行制定数字化转型清单，93项重点任务取得成效，组建300余人数字化转型团队覆盖省行15个业务条线和14家二级分行 [3] - 建行湖南省分行成立金融科技与数字化建设委员会，制定数字化经营三年规划，在考核中设置数字金融指标 [3] - 邮储银行湖南省分行以"数字生态银行转型"为主线，推进"数字化商业模式创新"和"传统银行智能化重塑" [3] 技术应用与效率提升 - 攸县农商银行"码上贷"项目通过大数据平台实现农户精准授信，累计为4.3万农户发放小额信用贷款69.7亿元，线上授信最快10分钟放款20万元 [5] - 农行湖南省分行应用188项RPA流程，将全年人工流程耗时从513人/月缩短至91人/月，效率提升超82% [7] - 招行长沙分行优化对公开户流程后，平均办理时间缩短44.8% [7] 数据整合与平台建设 - 建成湖南省金融大数据中心，整合省内银行机构1600亿条金融数据，为全省银行机构提供标准化数据支撑服务 [8] - 常德"金融超市"接入33个政务部门和58亿余条数据，最快10分钟完成数据采集，已入驻40家金融机构，累计办理贷款776.12亿元 [6] - 推动政银数据共享融合，指导银行机构依托数据对企业精准画像，创新信贷产品 [8] 产品创新与服务实体经济 - 中行湖南省分行构建"科技创新评价体系"，推出"知识价值信用贷款"，累计服务超3000户科技企业，放贷超90亿元 [9] - 邮储银行通过"线上授权+自动审批"模式，实现企业200万元贷款3天内到账 [8] - 建行湖南省分行推广供应链"脱核"融资，为200余户供应商融资12.2亿元，放款时间缩短至2天 [9] - 湘潭农商银行推出"湘潭快贷"，累计为6705人授信8.03亿元，大幅简化申贷流程 [9] 风险管理智能化 - 工行湖南省分行开发智慧信贷还本付息预警功能，累计提醒个贷近5万户、融资额超3亿元 [7] - 建行湖南省分行通过风险监控预警平台实现小微不良客户预警覆盖率超过94%，平均提前8个月预警 [7]

平台总体成效 - 全国中小微企业资金流信用信息共享平台自2024年10月上线，旨在通过数据与信贷流程融合解决银企信息不对称问题 [1] - 截至2025年8月末，江苏省22家接入银行累计通过平台发起查询11.8万笔，为1.1万户企业授信780.9亿元，发放贷款774.8亿元 [1] 破解首贷难题 - 平台将企业日常经营资金往来等痕迹转化为数字资产，帮助银行识别“征信白户”的真实经营状况 [3] - 泰州农村商业银行结合平台数据与税务信息推出“流税贷”，单户最高授信额度达300万元 [3] - 某摩托车零配件制造企业通过平台数据验证，在3个工作日内获得150万元经营性贷款 [3] - 截至2025年8月末，平台已促成首贷业务金额32.4亿元 [3] 补充担保增信 - 平台整合水费、电费等多维数据构建企业经营稳定性画像，以数据信用填补传统担保缺口 [4] - 建设银行江苏省分行在知识产权评价体系中嵌入平台资金流数据，动态分析研发投入等关键指标 [4] - 截至2025年8月末，平台促成信用贷款80亿元，助力轻资产企业获贷 [4] 提升融资效率 - 平台通过跨行资金流信息共享，推动银行重构信贷审批流程，缩短融资周期 [5] - 工商银行江苏省分行引入平台数据后，企业可通过手机端一键授权，银行实时获取多银行流水 [5] - 相关产品贷款审批放款时间平均由一周缩短至3天以内 [5]

小微企业融资协调工作机制 - 2024年10月金融监管总局联合多部门建立支持小微企业融资协调工作机制 旨在破解科技型小微企业"轻资产 缺抵押"融资困境 通过央地协同从供需两端发力实现信贷资金"直达基层 快速便捷 利率适宜" [1] - 机制推动政府部门与金融机构建立信息共享渠道 将企业经营情况 技术实力 产业链地位等要素纳入授信体系 创新推出"数据增信""科技增信""担保增信"模式 [1][4] - 机制核心价值在于联合发改 科技 银行等部门破解信息壁垒 银行可便捷查询企业科技资质 研发投入等数据作为授信评估重要参考 解决评估片面性问题 [4] 科技型小微企业融资痛点 - 科技型企业普遍因"轻资产"特质面临融资阻碍 核心竞争力集中在技术专利等"软实力" 但传统信贷体系仍以固定资产为主要评估标准 导致即便拥有多项专利也难以获得匹配融资 [2] - 企业常陷入"有技术缺抵押 有订单缺资金"两难 如引进设备需抵押被拒 大额订单因专利无法估值难获及时授信 制约技术转化与市场扩张 [2] - 传统信贷模式中风控模型紧盯财务报表 企业专利数量 研发投入等"硬实力"被视作"软指标" 缺乏统一技术估值标准 [7] 创新融资模式案例 - 邮储银行东营市分行提出用"看技术 看订单 看前景"替代"看抵押 看报表"的新评估思路 [3] - 中国银行"知惠贷" 三门农商银行"台创·专利池贷"等产品通过专利估值可在短时间内发放数百万元信用贷款 [4] - 中国信保与进出口银行联合推出无需传统抵押的专项贷款 为企业开拓国际市场提供风险保障 [5] 创新积分制实践 - 潍坊天信散热器凭借70分以上创新积分获寿光农商银行900万"科创积分贷" 利率比常规低109个基点 [7] - 创新积分制设置3类一级指标 18个二级指标 按企业成长阶段动态调整权重 通过量化创新能力引导资源精准聚集 [7] - 寿光农商银行通过科技局获取科创积分>70分企业清单 纳入"白名单"管理 已发放5户共计2750万元科创积分贷 [8] 机制实施成效 - 青州农商银行表示协调机制有效解决信息不对称问题 银行可获取企业科技资质等关键信息 [4] - 寿光农商银行通过创新积分制实现科技企业"精准画像" 对无不良征信企业量身定制融资方案 [8] - 金融监管总局东营分局称机制使金融资源精准流向有潜力企业 下一步将深化"专班+生态共建"科技金融对接模式 [8]

文章核心观点 - 建立支持小微企业融资协调工作机制 旨在破解科技型小微企业因轻资产缺抵押导致的融资困境 通过央地协同和信息共享 将技术实力和经营前景等要素纳入授信体系 实现资金直达基层和利率适宜 [1][2][4] 机制建立背景 - 2024年10月经国务院同意 由金融监管总局和国家发展改革委联合相关部门建立该机制 [1] - 科技型小微企业普遍存在轻资产缺抵押特征 银行传统风控难以量化技术价值 [1][2] - 企业常陷入有技术缺抵押和有订单缺资金的两难境地 制约技术成果转化与市场扩张 [3] 机制运作模式 - 政府部门与金融机构建立信息共享渠道 将企业经营情况、技术实力、产业链地位和发展前景纳入授信体系 [1][4] - 通过共同会商打通信息渠道 银行可便捷查询企业科技资质和研发投入数据 [4] - 多地创新推出数据增信、科技增信和担保增信等模式 [1][4] 创新金融产品 - 中国银行知惠贷和三门农商银行台创·专利池贷 通过专业团队对核心专利科学估值 可发放数百万元信用贷款 [4] - 中国信保与进出口银行联合推出专项贷款 为企业开拓国际市场提供风险保障且无需传统抵押 [5] - 寿光农商银行推出科创积分贷 对创新积分大于70分企业提供定制融资方案 已发放5户共计2750万元 [8][9] 创新积分制实施 - 2024年8月印发《创新积分制工作指引（全国试行版）》 设置3类一级指标和18个二级指标 [8] - 按企业初创期、成长期和稳定期动态调整权重 通过量化创新能力评价引导资源精准聚集 [8] - 潍坊天信散热器有限公司凭借31项实用专利和70分以上创新积分 获得900万元贷款且利率比常规低109个基点 [6][8] 机制实施成效 - 实现银行信贷资金直达基层、快速便捷和利率适宜 并向科技等重点领域倾斜资源 [1] - 有效解决银行与企业间的信息不对称问题 改善授信评估片面性 [4] - 金融监管总局东营分局表示将继续深化机制建设 打造专班加生态共建科技金融对接模式 [9]