公司战略升级 - 公司提出未来10年“新310”战略目标，即360度感知用户、1对1专家服务、0延时实时交互，旨在成为千万小微企业的AI CFO [1][3] - 战略从解决“快”的“310”模式升级为更注重“懂”客户，从提供金融产品转变为实时解决用户痛点的金融顾问 [3][4] - 公司定位为“小微的首选银行”，品牌理念是“无微不至”，使命是为小微群体提供更全面的综合金融服务 [3] AI技术驱动因素 - AI技术发展达到临界点，其深度理解物理世界、生成能力、复杂推理规划能力以及多模态融合调度执行能力大幅提升 [1] - AI的强思维链能力以及多模态、跨模态甚至全模态的理解和生成能力相较此前有显著进步 [1] - 人工智能的广泛应用正推动银行业从“数字银行”阶段迈向“AI银行”时代，这是一次深刻的范式革命 [1] 行业范式变革 - AI将重塑银行的服务模式、运营内核、风险逻辑和商业本质，推动银行从“渠道”到“无处不在的智能伙伴”的转变 [1] - 银行从“经验驱动”迭代为“数据智能驱动”，实现运营与风控的重塑，并从“金融产品提供商”升级为“价值共创伙伴” [1] - 银行AI应用的黄金十年已经开启，行业传承上百年且规模巨大 [2] AI应用实施路径 - 推动AI技术在金融各垂直领域深度应用，使AI成为每个业务领域的专业助手 [5] - 以AI赋能员工而非替代员工，让每一位员工成长为“超级个体” [5] - 通过超级个体将私人银行级服务拓展至广大小微企业，实现普惠金融的内在价值与覆盖面 [5] 具体应用场景：AI信贷 - AI信贷应用旨在为每个小微企业配备一位AI信贷专家，由智能产研助理和智能尽调助理协同工作 [7] - 智能产研助理建立覆盖众多行业的“认知框架”，系统分析产业特性、产业链、企业实力等维度，精准定位风险信用相关数据和画像 [7] - 智能尽调助理运用多模态交互技术收集信息，通过多模态大模型统一分析建模，生成结构化尽调报告和客户画像，实现360度感知客户经营状况 [7] 具体应用场景：AI理财 - AI理财解决方案通过“理财申赎智能运筹引擎”和“理财产品资金结果调控引擎”两大智能工具为投资经理提供助手 [8] - 两大引擎协同工作如同“天气预报”与“人工降雨”结合，能主动平滑规模波动并把握投资机会，稳定产品规模、提升收益率并降低收益波动 [8] - 公司已与14家理财子机构合作，AI能力覆盖资产规模超过3000亿，二季度末合作产品相对市场平均收益波动降低了5个BP [8] 未来服务规划 - 规划推出AI资金大脑，为小微企业经营者每天推送“经营建议”，如评效下滑提醒、锁价建议、选址推荐等 [8] - 规划推出票据管家，提供端到端的票据管理和操作建议，包括贴现时机、支付时机和最优操作 [8] - 规划推出招投标助手，串起找标、写标书、签合同、中标后找贷款的全流程，甚至计算中标后所需周转资金和贷款建议 [9]

公司战略转型 - 网商银行宣布从数字银行迈向AI银行 提出探索新310服务模式 目标成为千万小微企业的CFO [1] - 新310模式指360度全方位了解客户 提供一对一专家级服务 实现0延时实时交互 从解决快转向懂客户 [7] - 公司初心和定位不变 仍坚持科技驱动和服务小微 但业务范畴从服务电商客户扩展到农户和产业链小微 服务从信贷扩展到支付结算理财票据等 [20] 技术应用与创新 - AI银行探索聚焦信贷营销理财等客户痛点 包括稳定小微企业中大额贷款 精准营销减少打扰 降低理财收益波动 [6] - 在信贷审批领域应用DeepSeek开源模型思路 通过专家经验训练大模型 机器与人工审批额度一致率达90% [12][13] - 试水视频尽调模式 通过多模态大模型解析视频环境员工状态和经营数据 预计年底成熟 可避免因数据波动下调额度 [14][15][16] 客户服务与产品 - 公司服务6800万小微客户 约占全国小微企业和个体工商户的三分之一 [10] - AI CFO提供综合金融服务 包括AI资金大脑推送经营建议 票据管家端到端代客操作 招投标助手串起全流程并计算资金需求 [11] - 理财服务针对小微经营者需求 设计周利宝月利宝等不同周期产品 收益比存款高且灵活支取 用AI预测申赎量优化流动性配置 [11] 运营与风控 - 公司1900人中技术占比67% 贷款申请全流程零人工干预 系统根据经营状况自动给出额度 [10] - 数据获取基于客户主动授权和使用最小必要范围数据 通过ISO/IEC 27701等国际隐私认证和金融业数据安全认证 [9] - 视频尽调依赖AI判断视频真伪和提取关键信息 有安全团队防范AI造假 [17] 行业影响与竞争 - AI不是零和游戏 能给行业带增量 大小银行都能发挥各自优势并用大模型提升服务效率 [18] - 公司持续与行业分享技术做法 但未明确表示技术输出 [18]

公司战略转型：从数字银行到AI银行 - 公司开业十年后，正式宣布从数字银行迈向AI银行，新目标是成为千万小微企业的CFO [1] - 公司探索“新310”服务模式，即360度全方位了解客户、提供一对一专家级服务、实现0延时实时交互 [7][8] - 公司初心和定位不变，始终是科技驱动、服务小微，变化的是业务范畴和技术应用 [33] AI CFO服务模式与功能 - AI CFO旨在提供综合金融服务，包括AI资金大脑推送每日经营建议、票据管家进行端到端管理、招投标助手串起全流程 [15] - 服务模式从老“310”解决“快”的问题，转向新“310”更注重“懂”客户，提供个性化服务 [8] - 公司希望帮助小微企业把生意做大，通过创造价值来实现商业模式的顺畅运转 [16] 客户基础与运营数据 - 公司目前拥有6800万小微客户，约占全国小微企业和个体工商户的三分之一 [11] - 公司员工总数约1900人，其中技术人员占比高达67% [10][12] - 贷款申请流程实现零人工干预，客户在APP上即可完成授权和额度审批 [13] AI技术在具体业务中的应用 - 在理财业务中，AI帮助投资经理预测每日申赎量，区分“长钱”和“短钱”，以优化流动性配置并稳定收益 [18] - 公司设计了“周利宝”、“月利宝”等不同周期产品，收益比存款高且支持灵活支取，以匹配小微企业需求 [18] - 在信贷审批领域，通过向审批专家学习判断逻辑，AI审批与人工审批的额度一致率达到90% [20][21] 技术创新与数据安全 - 公司尝试“视频尽调”，通过多模态理解大模型分析环境、员工状态和经营数据，预计年底成熟 [24][25] - 获取客户数据遵循两大原则：基于客户主动授权、只使用最小必要范围的数据 [9] - 公司是全国首家通过ISO/IEC 27701、ISO/IEC 27000两项国际隐私保护和信息安全管理体系认证的银行 [9] AI对行业与员工的影响 - AI不会导致审批员失业，而是使其工作方式转变，从80%时间审批变为80%时间分析差异，成为“AI训练师” [22] - AI不是零和游戏，大银行和小银行都能发挥各自优势，通过大模型提升服务效率 [31] - 公司业务从服务电商客户为主扩展到农户、产业链小微等更广范围，服务也从信贷扩展到支付结算、理财、票据等 [33]