作为云州区最大的黄花生产加工企业，大同三利集团农业有限公司截至目前累计获得来自银行机构的 1.3亿元信贷支持，"基地+农户+企业"的一体化经营模式，共带动约6000家黄花种植户共同发展。保险 机构同步推出黄花种植保险、价格指数保险等产品，构建起全周期的风险保障网。2025年，以三利集团 为首的黄花产业，完成了从单一产品向多元化产品矩阵的转型，全产业链产值突破40亿元。 除了云州黄花，我们还捕捉到浑源恒山黄芪、广灵黄小米、阳高西红柿的澎湃活力，以"金融之手"描 绘"三黄一红"田园画卷：牵头制定系列专项政策，建立跨部门协作机制，精准对接产业需求；组织金融 机构业务骨干将办公室"搬"到基层一线，深入田间地头、生产车间，在农户炕头、企业车间问需解难， 一步一个脚印走完金融服务的"最后一公里"。 人说山西好风光、地肥水美五谷香……在晋北大同，大自然赋予其一幅幅色彩斑斓的美景。特别是2020 年那个生机勃发的春天里，习近平总书记在大同市云州区黄花基地考察调研时留下殷切嘱托："让黄花 成为乡亲们的'致富花'"，指明了金融服务大同特"色"产业发展的新路径。 "创新"与"风控"如鸟之两翼。我们一方面指导金融机构加强科技赋能，优 ...

普惠金融发展现状与成果 - 已构建多层次、广覆盖的普惠金融供给体系，参与者包括全国性银行、区域性银行、非银机构及科技公司，基本形成“乡乡有网点、村村有服务”的格局 [3][25] - 普惠型小微企业贷款余额实现跨越式增长，从2016年前后的约10万亿元增至2025年三季度末的36.5万亿元，十年增长三倍，近五年年均增速约25% [4][26] - 普惠小微贷款覆盖面显著扩大，授信户数已超过6000万户，新发放贷款平均利率从2015年前后的7%-8%降至约4% [4][26] - 数字普惠金融取得突破，数字技术通过数字征信、线上化流程等解决信息不对称问题，并催生了如“黄花贷”、“杨梅贷”等“一业一策”的精准匹配产品 [5][27] - 形成了“顶层设计+基层创新”的推进机制，政策体系日益完善，同时地方层面有多个普惠金融改革试验区进行创新实践 [6][7][28] 市场竞争格局变化 - 普惠金融市场参与者众多，市场份额发生明显变化：大型商业银行份额提升，中小银行和地方金融机构份额下降 [8] - 大型商业银行加速下沉，具体表现为：农业银行2024年底有贷客户总数达458万户，较2023年增加104万户；建设银行2024年底普惠小微有贷客户为336万户；邮储银行为211万户 [8][28] - 传统上以地方中小金融机构为主的普惠小微金融市场格局被打破，农商行、农信社和村镇银行等市场份额下降较多 [8][29] - 市场竞争加剧一方面给中小金融机构带来压力，另一方面也倒逼其进一步创新并深耕服务 [8][30] 发展新阶段的核心挑战与转型方向 - 普惠金融已进入提档升级的高质量发展阶段，核心挑战是打破对政策补贴的路径依赖，构建市场化、商业可持续的体系 [1][9][10][31][32] - 当前发展模式具有鲜明的“政策驱动”特征，导致部分金融机构业务成本高、不可复制，甚至出现净息差倒挂，可持续发展受考验 [9][31] - 高质量发展的核心是让普惠金融“有利可图”，金融机构需重构业务定价机制与成本-收益模型，激活内生动力 [1][11][12][33] - 服务模式需从标准化供给转向个性化、场景化的解决方案 [10][32] 向商业可持续转型的具体路径 - 推动金融机构从“要我做”转向“我要做”，基于自身战略形成专业化、差异化发展格局 [12][13][34] - 将电商平台、龙头企业等市场主体融入普惠金融生态，将金融服务嵌入生产经营链条，从“生存型”转向“陪伴式”、“发展型”服务模式 [13][34] - 促进政策角色转型，将直接补贴转化为生态赋能（如构建“政府+银行+保险”的风险分担机制），监管导向从规模考核转向质量与可持续性考核 [13][34] - 利用数字技术破解成本高、信息不对称、风险难控等核心痛点，通过轻量化渠道降低运营成本 [13][35] - 将ESG理念融入普惠金融发展，引导金融机构兼顾经济效益与社会环境效益 [14][35] 信贷抑制与非正规金融问题 - 普惠金融市场中信贷抑制现象依然普遍，表现为需求未被满足、未被充分满足或新需求难以及时覆盖等多种情况 [15][16][36][37][38] - 调研发现，较多经营主体即使获得银行贷款，仍需要依赖民间借贷等非正规渠道来填补信贷缺口，例如企业贷款到期时寻求民间过桥资金 [16][38] - 数字授信存在额度门槛（如客户需200万但仅获20万或50万），政策性担保机构因风险厌恶也存在供给抑制，导致部分需求转向非正规借贷 [17][39] - 非正规借贷是普惠金融与国家金融体系的重要组成部分，由真实市场需求拉动，在历史上发挥了重要作用，其与非法金融活动的根本区别在于“有真实需求场景” [18][19][40] - 完善非正规金融发展的关键在于立法层面清晰界定其合法形式与经营规则，当前因缺乏制度体系，其常被简单定性为非法活动而难以发展 [20][41] - 在规则明确、监管到位的前提下，正规金融与非正规金融可以互动合作，此举将有助于提升普惠金融的有效供给 [21][42][43]

核心观点 - 宁夏红寺堡区通过因地制宜发展黄花菜特色产业，并得到金融政策的精准支持与创新服务，成功推动了产业规模化、现代化发展，有效促进了农民增收、就业和乡村振兴 [1][2][3][4] 产业发展现状与规模 - 红寺堡区是全国最大的易地生态移民安置区，黄花菜种植面积已达4.64万亩，年产鲜菜8万余吨，综合产值高达4.2亿元 [1] - 黄花菜产业已成为当地农民增收和乡村振兴的“金色引擎”，今年以来累计带动红寺堡区务工4.1万人，实现劳务收入1.48亿元 [1][4] 金融政策支持 - 中国人民银行吴忠市分行强化乡村振兴金融支持，聚焦“六特”产业，引导金融机构加大信贷投放 [1] - 累计向红寺堡区投放支农支小再贷款3.3亿元，同比增长21.8% [2] - 截至目前，红寺堡区“六特”产业贷款余额27.8亿元，占各项贷款的比重为20.8%，其中黄花菜产业贷款余额1.8亿元，同比增长5.9% [2] 金融服务与产品创新 - 指导金融机构创新乡村产业融资模式，完善“企业+基地+合作社+农户”模式，提供全链条金融服务 [3] - 工商银行红寺堡支行推出“富宁贷”、“种植e贷”等金融产品，农业银行红寺堡支行推出专属信贷产品“黄花贷” [3] - “黄花贷”累计为当地黄花菜种植农户发放贷款1792笔，金额1.2亿元 [3] - 完善农村信用体系建设，累计评定信用村40余个，信用农户2.1万户 [3] 基础金融服务下沉 - 指导涉农银行优化服务点布局，在农村地区加强POS终端布放，开通小额助农取款服务 [4] - 红寺堡区64个行政村共设立综合金融服务点86个，实现“基础金融服务不出村”全覆盖 [4] - 银行在黄花采摘季设立零钱兑换点，优先保障采摘劳务工资的小额现金供应，确保工资当天现结 [4]

金融支持乡村振兴 - 山西云州农商银行深度融入乡村特色产业发展，积极探索金融支持乡村振兴新路径，把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节 [1] - 创新金融产品、优化金融服务，提高走访频次、加大对接力度，更好满足乡村振兴多样化、多层次金融需求 [1] - 截至目前，该行涉农实体贷款较年初净增8400万元 [1] 黄花产业支持 - 云州农商银行创新推出"黄花贷"产品，实行优惠利率，简化贷款流程，有效解决农户资金短缺难题 [1] - 截至目前，该行已累计发放"黄花贷"12.31亿元，推动黄花产业规模化发展 [1] - 大同三利农产品有限责任公司获得1200万元专项信贷支持，建成"基地+农户+公司"一体化经营模式 [1][2] - 该公司与全区10个乡镇的2.1万户农民签订种植、收购合同，每年收购量达2000吨，带动6000户农户种植黄花 [2] 畜牧养殖支持 - 云州农商银行推出"养殖贷"产品，并针对养殖户购买草料贵、成畜售卖难的痛点，主动为供销双方"牵线搭桥" [2] - 截至目前，该行已累计发放"养殖贷"超1.22亿元，支持十多家养殖企业和200多户养殖专业户增收致富 [4] - 云州区滕家沟村养牛专业户刘先生获得10万元"养殖贷"，帮助其联系牛肉罐头加工企业 [4] 大棚经济支持 - 云州农商银行为温室大棚建设提供30万元信贷支持，帮助建成10座温室大棚 [3] - 该园区年产蔬菜水果超百吨，年收入达200多万元 [3] - 截至目前，该行已累计发放涉农贷款13.69亿元，有力支持大棚经济发展 [3] 金融服务机制 - 云州农商银行主动同农业农村局对接，详细列出全区重点涉农企业清单，并逐户走访，及时响应企业信贷需求 [4] - 推行"预授信"金融服务，开展前置信贷资料调查审查，定期更新，实现最快速度审批放款 [4] - 长期同乡镇一级政府保持联系，认真了解各乡镇产业发展情况，摸清产业分布区域和重点经营主体 [4] - 不断扩大无还本续贷覆盖面，积极推进减费让利政策，减轻企业负担 [4]