公司发展历程与战略定位 - 公司由农商行改制为城商行，是全国唯一一家由农商行改制而来的城商行，实现了从地方银行到区域骨干的蜕变 [2] - 公司资产规模从改制初期增长至2025年三季度末的7760.40亿元，相当于翻牌成立时的16倍 [3] - 公司各项存款4715.15亿元、各项贷款3685.52亿元，分别较成立初期增长14.31倍和15.59倍 [3] - 公司在2025年全球银行1000强榜单中排名第237位，较三年前提升48位，较成立初期大幅跃升735位 [3] - 公司战略紧扣国家战略，从改制初期聚焦县域经济与民生，到成长期紧抓长三角一体化机遇，实现了机构布局的全覆盖 [2] 业务规模与经营特色 - 公司构建了公司、零售、金融市场“三驾马车”驱动模式，并推进苏新基金、苏州金租等子公司协同发展 [3] - 公司金融资源精准投向实体经济，制造业、普惠型小微企业贷款占比近20%，处于行业较高水平 [3] - 公司以特色化经营驱动增长，近年来推出了40余项创新实践，包括全国首单“三农”专项金融债、首单数据知识产权许可收益权质押融资等 [3] - 公司完成了江苏省内经营机构全覆盖，并成功转型超百家综合型支行 [2] - 江苏宿迁东吴村镇银行开业标志着省内村镇银行“四合一”改革创新取得关键突破 [3] 科创金融与产业支持 - 公司发布《苏州银行科创金融白皮书》，将金融服务嵌入产业升级关键环节，服务江苏省“1650”和苏州市“1030”产业体系建设 [5] - 针对生物医药、纳米技术、人工智能等产业集群，公司创新推出“伴飞、展翅、领航”三大扶持计划，构建覆盖科创企业全生命周期的服务体系 [5] - 公司全国首创“苏心科创力”评价模型，并获得全国银行业首张数据知识产权证书 [5] - 截至2025年三季度，公司服务科创企业超1.35万家，科创企业授信规模突破1300亿元 [6] - 在企业类贷款中，每5元就有1元流向科创领域，2024年苏州市新增的5家A股上市公司均为其合作伙伴 [6] - 公司积极支持“智改数转”，定制针对产业创新集群企业智能化和数字化转型的专项融资产品 [5] 跨境金融与对外开放 - 公司搭建跨境金融枢纽，助力沪苏互通与开放型经济发展，推动苏州高水平建设开放强市 [6] - 公司以“五维十策”为抓手，打造“汇智赢”一站式跨境服务平台，涵盖结算便利化、结售汇实时化等全功能服务 [6] - 2024年公司国际结算量实现翻番，外汇衍生品签约量同比增长340%，跨境人民币结算量突破192亿元，同比增长209% [6] - 子公司苏新基金积极布局公募REITs创新，助力长三角资产盘活 [6] - 公司通过新加坡代表处搭建中新金融桥梁，为外资企业“引进来”与本土企业“走出去”提供全链条服务 [6] 普惠金融与民生服务 - 公司推进首贷、信用贷、无还本续贷、转贷“四贷联动”，推出“苏心惠”“票链贷”等创新产品支持民营经济 [8] - 公司将苏州“征信贷”经验复制推广至全省，通过“精准滴灌”服务小微企业，并开展“换位跑一次”行动降低企业融资成本 [8] - 公司打造“苏心驿站”获评市级标杆案例，推广建设10余家暖“新”驿站，为新就业群体提供一站式关爱服务 [8] - 公司发布“苏心康养”特色品牌，三代社保卡累计发卡超480万张，尊老卡发卡量超36万张 [9] - 公司升级96067“银龄通”尊老服务热线，手机银行引入“医保服务”“先诊后付”等场景，便利老年客户 [9] - 公司深度运营“幸福里”康养俱乐部，全年开展健康讲座、书法展览等主题活动270余场 [9] 消费金融与文化赋能 - 公司依托“苏心生活”平台打造消费新阵地，注册用户超60万户，通过定向立减金、周五特惠等活动让利于民 [10] - 公司积极支持“苏州超级夜”“Just smile艺术邂逅街头”等城市文化消费IP，推动文化体验与商业消费深度融合 [10] - 公司与邻里中心合作推出“心邻卡”，涵盖停车优惠、家庭权益等特色服务，将金融服务嵌入社区生活场景 [10] - 在消费信贷领域，公司以数字化赋能优化服务流程，“苏心贷”“融易贷”等产品实现线上申请、快速审批，满足居民多元化需求 [10] - 公司针对县域及农村市场，织密城乡服务网络，积极普及金融知识，推动消费升级红利覆盖城乡 [11]

核心观点 - 浙商银行在行业整体业绩承压背景下实现利息净收入与归母净利润"双升"，利息净收入119.81亿元同比增长1.38%，归母净利润59.49亿元同比增长0.61% [1] - 公司展现出穿越周期的增长韧性，通过资产负债结构优化和资产质量管控实现稳健经营 [1][3][4] - 公司战略聚焦"五篇大文章"（普惠金融、科技金融、绿色金融等），推动商业模式由规模驱动向质量驱动转型 [5][6][8] - "善本金融"理念引领公司金融转型，形成六大支柱体系并取得显著服务成效 [10][11][12] 经营基本面 - 资产总额超3.4万亿元较上年末增长3.54%，发放贷款和垫款总额1.89万亿元较上年末增长1.81% [3] - 负债总额3.24万亿元较上年末增长3.67%，吸收存款总额2.01万亿元同比增长4.37% [3] - 存款付息率连续四年下降，有效对冲息差收窄压力 [4] - 不良贷款率降至1.38%连续三年稳步下降，资产质量持续优化 [4] 资产负债结构 - 主动压降互联网平台贷款规模，增加按揭贷款配置实现稳收益与控风险平衡 [3] - 经营模式由"资产驱动"向"负债驱动"转变，强化资金来源端成本管控 [4] - 资产端与负债端保持同步均衡发展，协同效应不断增强 [3] 普惠金融 - 新增小型微型企业首贷户超6200家，普惠型小微企业贷款余额3554.25亿元较年初增长11.03% [7] - 典型案例嵊州剡花食品获得"共富贷"后工厂面积从4000平方米扩展至2.5万平方米，日产量从40万只跃升至100万只 [7] 科技金融 - 创新"人才银行"品牌服务科技型企业30712户融资余额3674亿元，服务高层次人才3925户融资余额345亿元 [8] 绿色金融 - 绿色贷款余额2477.37亿元较年初增加443.01亿元增速达21.78% [8] - 制定11项绿色金融专项政策，形成光伏、风电等清洁能源全产业链融资服务方案 [8] 善本金融实践 - 金融顾问制度覆盖24个省市区，设立235家工作室、4200人顾问团队，帮助10.33万家企业落地融资1.08万亿元 [11] - "浙银善标"体系将社会责任贡献纳入授信评判，缓解小微企业融资难题 [12] - 典型案例永臻科技获得全生命周期金融服务，出口应收账款周转效率提升60% [11]

核心观点 - 公司通过数字化转型实现高质量发展，资产规模突破7000亿元，存贷规模增长良好，不良贷款率保持低位[1] - 公司构建全面风险管理体系，上线新综合信贷系统实现智能风控，不良贷款率0.83%，拨备覆盖率447.20%[2][3] - 公司打造数据化分析与智能经营体系，远程银行服务客户45.67万人，业务分流率达68.60%[4][5] - 公司创新数字化服务，数字人民币交易结算量近4500亿元，手机银行个人用户数达597.05万户[6][7][8] 科技赋能风险防控 - 公司构建"全口径、全覆盖、全流程、全周期"全面风险管理体系，上线新综合信贷系统实现"3全、5化、6统一"[2] - 公司建立全行级知识图谱能力平台，开发"票链贷"等自动化审批产品，不良贷款率0.83%，拨备覆盖率447.20%[3] - 公司核心一级资本充足率9.80%，一级资本充足率11.62%，资本充足率14.54%，流动性比例89.72%[3] 科技驱动管理升级 - 公司健全客户画像，构建空中银行智慧经营体系，采用"企微+AI经营+人工电话+APP投放+短信"多渠道经营模式[4] - 公司2024年远程银行服务客户45.67万人，受理业务67.69万笔，线上视频业务18.44万笔[5] - 公司VTM受理自助业务22.82万笔，视频业务26.43万笔，业务分流率68.60%，占全行厅堂总业务量11.90%[5] 科技引领业务创新 - 公司创新推出Su-Pay2.0外卡内绑支付产品，数字人民币交易结算量近4500亿元[6] - 公司上线全线上化产品常信贷、政采贷、伴飞e贷，升级新国际业务结算系统[6] - 公司手机银行个人用户数597.05万户，增长7.32%，企业移动端用户数6.49万户，增长26.51%[7][8]