消费金融支持措施 - 出台扩内需促消费十二条措施 提供超1000亿元贷款支持消费市场[1] - 调低汽车分期贷款对客定价 投放汽车分期贷款超12亿元[2] - 投放消费贷款140亿元 通过中银E贷随心智贷等产品提升服务便利度[3] 财政贴息与政策落地 - 实施个人消费贷款财政贴息政策 优化系统实现贴息自动计算与扣减[2] - 办理国补订单千余笔 拉动消费上千万元[2] - 再贷款政策发布后累计投放近4亿元贷款 授信余额近50亿元[4] 重点行业信贷投放 - 对批发零售仓储物流医疗卫生教育文旅等行业累计投放超700亿元授信[3] - 支持汽车置换家居装修家电数码等以旧换新消费领域[2] - 通过债券市场支持消费领域企业融资 包括科创债券和金融债券创新[4] 普惠金融与专项产品 - 推广线上结算贷银税贷及线下科技金融首惠快贷等创业信贷产品[3] - 创新银政担合作 推出惠创贷老兵贷等专属融资产品[3] - 为新型农业经营主体提供信贷直通车产品 推广天府粮仓贷和农链快贷服务模式[6] 支付环境与跨境服务 - 作为成都世运会供应商服务外卡商户9000余户 外卡交易额超千万元[5] - 办理离境退税业务近400笔 累计退税额超50万元[5] - 参与公共交通外卡受理改造 覆盖12个区县常规公交线路[5] 金融知识普及 - 面向老年人青少年及乡村居民开展金融知识普及活动6100余场[8] - 活动触达消费者超1亿人次[8]

银行业反内卷核心观点 - 银行业反内卷是监管推动行业从规模导向转向价值创造导向的核心举措 旨在通过政策工具打破规模-亏损-风险的负循环 建立基于风险定价和合理息差的服务实体正循环 最终实现可持续发展 [1][4][8] 反内卷聚焦领域 - 非理性价格竞争是监管首要打击目标 包括盲目降价或提高回报争夺客户的行为 具体表现为房贷返点（贷款金额0.2%-0.6%）、消费贷利率跌破3%以及汽车分期贷款高息高返等 [4][5][6] - 违规揽储与不规范业务操作包括通过赠送实物礼品、与互联网平台合作发放福利吸储 以及手工补息使实际利率明降实升 部分银行同业存款付息率远高于市场水平 [7] - 过度授信与风控底线松动体现在部分银行为争夺客户放松授信标准 尤其在涉农贷款领域 造成资源浪费和潜在风险增加 [8] - 服务同质化与畸形考核机制源于银行绩效考核偏重短期规模增长 导致分支机构以价换量 过度依赖存贷汇基础业务 缺乏差异化服务 [8] 内卷根源分析 - 净息差持续收窄是核心矛盾 2025年二季度商业银行净息差降至1.42% 偏离1.8%警戒线 2024年上市银行平均净息差1.52% 连续五年下降且三年低于2% [11] - 规模执念驱动内卷 银行普遍将规模增长作为硬性考核要求 大行比拼市场份额 农商行注重市占率排名 部分银行实行末位淘汰制加剧价格跟进行为 [12] - 金融服务能力欠缺导致浅层价格竞争 银行基层决策以人为主导 存在短期行为如三年任期制 缺乏客户差异化识别能力和全生命周期服务方案 [14][15] - 金融供需不匹配是深层结构性矛盾 宏观经济增速下降抑制需求 银行业同质化问题突出 科技降低服务门槛加剧供需失衡 [15] 破局策略 - 监管层面通过利率自律管理遏制价格战 多地推出负面清单和自律公约 如广东"1+3+N"制度体系 宁波叫停房贷返点 长三角设置2.41%对公贷款利率红线 [16] - 银行机构响应反内卷 工商银行将整治纳入年中重点 广发银行和平安银行抵制恶性竞争 浙商银行明确摒弃规模情结转向长期价值发展 [17] - 服务升级是关键路径 银行需从基础存贷汇服务转向专业服务（如跨境金融技术壁垒）和特色服务（如科创金融或三农领域） 通过AI智能服务实现精准差异化竞争 [18] - 具体服务升级方向包括深耕产业金融打造定制化方案 开发细分领域风险定价模型 构建生态化服务整合多元场景 中小银行走小而美差异化路线 [19][20]

乡村振兴与消费金融融合 - 农行福建南平分行通过农机分期、家居换新、绿色出行等消费场景服务城乡居民，截至5月末分期余额达15.61亿元，新增分期交易额5.5亿元，服务居民2.3万户 [1] 农机分期助力产业升级 - 针对茶产业融资难点创新多台农机打包贷款模式，单笔额度按需核定，案例中茶农通过25万元贷款一次性购置30台设备，年加工能力提升40%，预计年增收超50万元 [2] 家装分期普惠县域家庭 - 家装分期产品3天完成20万元贷款审批，支持5年分期还款，县域客户占比75.48%，截至5月末余额2.88亿元覆盖8011个家庭 [3][5] - 通过线上线下多渠道推广，包括社交媒体、户外广告及10家支行专项服务团队 [4] 新能源车金融方案推动出行升级 - 提供"15%首付+3.8%利率"方案，结合政府补贴使15万元新能源车实际首付降至2.25万元，月供低于燃油成本 [6] - 截至5月末汽车分期贷款发放9380万元，新能源车占比32% [7]

消费品以旧换新政策推动内需 - 消费品以旧换新成为撬动内需的重要杠杆，覆盖智能家电、新能源汽车等领域 [1] - 公司通过政银协同模式，让城乡居民享受品质升级便利与实惠 [1] 汽车消费金融服务创新 - 厦门分行成立汽车消费金融中心，打造"全、快、专"服务体系，提供定制化贷款方案和上门面签服务 [2] - 与当地主流汽车经销商深度合作，在4S店设置专席实现"看车—贷款—购车"一站式服务 [2] - 通过"乡村加邮购车季"活动提供新能源车型专项贴息优惠，以微车展、社区送展形式触达消费者 [2] - 承德分行采用"金融+场景"模式，提供旧车估值、国补申领、车贷优惠一站式服务 [3] - 截至6月末，承德分行个人消费贷款余额近50亿元，其中汽车消费贷款超5亿元，支持446辆汽车以旧换新，贷款金额超6263万元 [3] 多元化金融服务助力区域产业升级 - 莆田分行通过"全方位+全周期"金融服务支持仙游县红木产业，年销售额突破100亿元 [4] - 协助红木企业开拓线上渠道，结合电商直播模式推动传统产业数字化转型 [4] - 湖南分行联合政府开展"绿色家电进乡村"活动，推出适老化家装分期、农具置换等特色服务 [5] - 为农户提供以旧换新补贴和低息分期方案，推动农村消费升级 [5][6]

汽车金融行业变革 - "高息高返"模式加速退出市场，多家银行已正式发文通知停止相关业务，某国有大行于6月1日起停止该模式，某股份行和某城商行将于7月1日全面停止[1][4] - "高息高返"指银行提高汽车金融贷款利率并将高额佣金返给销售服务商，部分服务商以返现形式降低消费者购车总价，例如贷款10万元银行约返1.5万元佣金[3] - 监管与市场双重驱动下行业变革加速，重庆、四川等地金融监管已发文要求规范汽车金融业务，禁止以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额[1][17] 汽车分期贷款现状 - 当前主流汽车分期方案为"两年零息，三年、五年低息"，例如首付20%两年免息，第三年开始利息约2.5%[6] - 某新能源车分期方案显示，优惠方案总利息约2.74万元，常规方案总利息约5.22万元，两者相差约2.48万元[9] - 宝马i3贷款购车五年总利息成本约4.3万元，两年内还清仅约1.75万元，全款购车总成本约20.8万元，两年期贷款总成本约20.55万元[9][10][12] 银行汽车金融业务发展 - 交通银行2024年汽车分期余额较上年末增加674.16亿元，增幅240.10%，平安银行2024年末汽车金融贷款余额2937.95亿元[15] - 银行面临提前还款率过高问题，导致无法收回长期利息，某大行人士表示"银行没挣钱倒贴出去了"[15] - 部分银行调整提前还款违约金政策，例如上海地区某国有大行将2年内提前还款违约金由5%调升至10%[16]

消费市场表现 - "五一"假期全国重点零售和餐饮企业销售额同比增长6.3% [1] - 汽车与家电等大宗消费领域表现亮眼 成为拉动消费增长的重要引擎 [2] - 服务消费同样火热 各地餐饮文旅市场一片红火 [4] 银行业对大宗消费的支持 - 工商银行上海市分行实现纯线上电子签流程 简化汽车分期申请 [2] - 交通银行湖南省分行推出汽车场景消费贷 最高可贷50万元 已与300多家汽车经销商合作 [2] - 建设银行推出家电以旧换新补贴活动 促进家电销售和绿色发展 [3] 银行业对服务消费的支持 - 河南淅川农商银行打造"智慧旅游"平台 提供"一站式"金融服务 [4] - 广发信用卡推出"天天5折"等活动 覆盖全国40多个城市3000多家特色商户 [5] - 中国银行推出文化消费信贷产品 促进文化产业发展 [5] 银行业未来发展方向 - 围绕汽车、家电、家装等大宗消费场景推出针对性金融产品和服务 [3] - 强化与政府部门、商户合作 叠加推出金融让利与价格优惠 [6] - 持续优化服务水平 提高消费贷款审批效率 [6]

文章核心观点 农业银行赤峰分行响应国家政策扩大消费领域金融供给，通过丰富服务举措、支持以旧换新、强化宣传与服务保障等方式激发市场消费需求潜能 [1] 分组1：消费信贷投放情况 - 截至今年2月末累计投放个人消费贷款4.5亿元，投放额居同业前列 [1] - 截至2月末个人消费贷款较年初净增7674万元 [1] - 截至2月末本年累计投放汽车分期贷款3984万元 [2] 分组2：丰富服务举措 - 主动对接政府提振消费政策，以网捷贷等产品推广为抓手融入消费场景 [1] - 聚焦养老托育、文化娱乐等重点领域提供差异化服务，促进冰雪消费 [1] - 持续优化养老金融服务，截至2月末个人养老金账户开户数达7.2万户 [1] 分组3：金融支持“以旧换新” - 紧跟地区以旧换新政策，加大金融供给，帮助客户实现换车想法 [1][2] - 组建工作专班走访经销商，实现信贷产品与换新政策有效衔接 [2] 分组4：强化政策宣传与服务保障 - 工作人员走进乡村、社区和企事业单位宣传优惠政策，回应消费者需求 [2] - 与当地商家合作开展消费满减等活动，推广新产品、新业务 [2] - 注重数字赋能，整合分析客户数据，精准推送服务信息 [2]