核心监管政策与市场规范 - 推行“报行合一”政策，规范非车险业务费率与费用管理，压缩非理性竞争，是行业市场化规范的关键举措 [1] - 实施“分级分类监管”，优化监管权限配置，形成差异化监管格局，提升监管精准度与效率 [1] - 强化“合规监管”，通过高管被罚、行政处罚（如恒大人寿案例）彰显监管力度，是行业健康发展的底线保障 [1] - 出台“万能险新规”，针对结算利率、资金运用、销售行为进行专项规范，剑指该业务存在的非理性竞争与风险隐患 [1] - 加强“中介监管”，专项规范保险经纪、代理等机构，重点打击虚假宣传、误导销售、违规返佣等乱象 [2] - 开展“行业反腐”，聚焦高管履职、采购招标、资金运用等关键领域的腐败与利益输送问题，以完善公司治理 [2] - 多地保险行业协会发布公约或倡议抵制“反内卷”，如广东、福建、安徽、河北等地 [2] 人身险与健康保障产品 - “分红险”是市场主流寿险产品，新增占比超四成，反映人身险市场产品结构核心特征 [1] - “健康险”获政策支持扩面，商业保险创新药目录落地，是民生保障体系的重要补充和行业增长核心引擎 [1] - “长护险”制度全面实施，参保覆盖1.9亿人，填补长期护理保障缺口 [1] - “个人养老金”制度实施一周年，截至2025年12月26日，保险公司累计推出相关保险类产品达463只，覆盖专属商业养老保险、年金险等多类型 [1][2] - 推动“医保商保衔接”，实现保障责任互补、数据互通，完善多层次医疗保障体系 [1] 财产险与新兴风险保障 - “新能源车险”保费同比增长41.44%，行业探索独立经营模式，是车险转型核心方向 [1] - “普惠保险”产品如家财险、学幼险等扩容，覆盖更广群体，助力保险服务下沉 [1] - “绿色保险”响应“双碳”政策，聚焦环保、新能源等领域风险保障 [1] - “科技保险”适配科技创新需求，为技术研发、成果转化提供风险保障 [1] - “数据安全保险”精准适配企业数据泄露、网络攻击等新兴风险，提供损失补偿与应急处置支持 [2] - “巨灾保险”针对地震、洪水、台风等巨灾事件，以政策性引导、市场化运作构建风险分散机制 [2] - “航天保险共保体”由多家保险机构联合组建，为航天产业研发、试验与商业化应用提供稳定风险保障 [2] 资金运用与资产管理 - “险资长期投资试点”提升权益投资活跃度，聚焦多行业优质资产，为资本市场注入长期资金 [1] - “保险资管”作为险资运作核心主体，衔接资金运用与实体需求，是行业“资负联动”的关键环节 [1] - “资产负债管理”是险企风险管控核心内容，适配预定利率调整等市场变化，保障长期稳健经营 [1] - “保险金信托”规模突破3000亿元，财富传承功能凸显，满足高净值客户综合金融需求 [1] - “偿付能力（充足率）”是监管持续强化的核心指标，用于衡量行业风险抵御能力 [1] 行业战略布局与创新 - “养老金融”是头部险企核心布局，包含养老社区（入住率超八成并实现盈利），契合人口老龄化趋势 [1] - “保险科技（AI+保险）”赋能承保、理赔、服务全流程，科技公司密集上市推动行业数字化、智能化转型 [1] - “跨境保险”领域，友邦、安联等外资险企加码中国市场，推动跨境医疗保障创新，体现行业对外开放成果 [1] 市场秩序与风险防控 - 打击“非法代理退保（保险黑灰产）”，作为监管重点打击的金融“黑灰产”，直接维护消费者权益与行业秩序 [1]

非法代理退保运作模式及危害 - 非法代理退保通过互联网平台及社交软件诱导消费者委托代理退保 采用虚构事实和伪造材料等违规手段 [1] - 退保导致消费者失去原有保险保障 可能面临不可逆的经济损失 [1] - 代理费用高达20%-50% 且存在个人信息泄露导致的二次诈骗风险 [1] - 消费者身份证、银行卡、保单等敏感信息可能被用于诈骗、洗钱、非法集资等违法活动 [1] 典型案例分析 - 2024年德州地区发生重疾退保纠纷案例 消费者支付30%代理费用解除重疾险合同 [2] - 半年后确诊恶性肿瘤 因合同终止无法获得52.8万元保险金赔付 [2] - 代理机构存在伪造投保告知书等违法行为 案件已移交公安机关处理 [2] 消费者权益保护建议 - 需对高收益和零风险等营销话术保持审慎态度 妥善保管重要资料 [3] - 退保决策前应通过公司官网及客服专线等官方渠道获取准确信息 [3] - 可通过公司投诉处理机制 保险纠纷调解委员会或金融监管部门依法维权 [3] - 保险机构将持续完善服务流程 优化消费者权益保护体系 [3]

非法代理退保黑灰产运作模式 - 通过社交媒体发布"只需付手续费就能100%全额退保"的虚假广告进行客户引流 [1] - 引导消费者支付手续费后伪造医疗证明或提供虚假投诉材料 [1] - 盗用客户敏感个人信息实施诈骗甚至采取暴力催收手段 [1] 对消费者造成的危害 - 导致消费者保险保障失效并遭遇个人信息泄露 [1] - 部分消费者退保后被卷入非法集资等二次骗局遭受财产损失 [1] - 已形成包含引流、伪造材料、恶意投诉的完整黑灰产业链 [1] 保险公司的风险防控措施 - 构建"发现-拦截-修复"三位一体防护体系识别可疑线索 [1] - 通过多种技术手段及时阻断违法操作 [1] - 联合监管部门建立快速响应机制处理非法代理退保案件 [1] 消费者教育及风险防范 - 近年通过走进社区、走进商圈等形式开展专项宣教活动 [1] - 提出"五不原则"：不轻信全额退保承诺、不泄露身份证银行卡信息、不签署空白委托协议、不参与材料造假、不盲目投资风险产品 [1] - 强调非法代理退保实质是破坏家庭风险防线的黑手 [2]

近年来存在许多非法"代理退保"公司借助微信、抖音等网络平台发布"可办理全额退保"等信息，诱导保 险投保人委托该公司进行代理退保，以杜撰、虚增、伪造保险公司违规行为的方式编写投诉信，向监管 部门恶意投诉保险公司，迫使保险公司支付超过合同约定金额的退保金。 3、索取信息：要求消费者提供身份证、保单、手机卡等信息。 4、收取费用：以"手续费""材料费"等名目预收定金（通常为退保金20%-50%）。 【风险提示】 1、保护好个人信息安全，对于所谓"退保维权专家"承诺可100%退保的提高警惕，不要提供自己的身份 证、保单等敏感信息，以免被恶意使用或非法买卖，给自身信息安全埋下隐患。 2、退保后将失去保险保障，若突发疾病或意外将面临巨额支出。 3、教唆、伪造证据者可能被追究法律责任。 【案例介绍】 2025年5月，滨州无棣县张女士受网络平台影响，寻求"第三方代理退保"，对方称自己是一名"律师"， 该名"律师"告知张女士购买的保险非常不好，退保金额非常低，并声称自己可以协助其全额退保，但退 保成功后支付保费的30%作为手续费，经多轮"洗脑"，张女士在该"律师"指导下将投诉信寄出，公司工 作人员收到信函后第一时间对反映的内容 ...

非法代理退保案例 - 临沂张女士因轻信短视频平台"代理退保"宣传，支付5000元服务费并提供个人信息，最终遭遇经济损失、保障丧失和法律风险 [1] - 不法分子伪造投诉材料逼迫保险公司退保，导致受害者未能全额退保且手续费未退还 [1] - 受害者退保后因年龄和健康问题无法重新投保，个人信息被用于网贷和洗钱案件 [1] 非法代理退保风险 - 财产诈骗：以手续费或保证金名义骗取资金，甚至诱导购买虚假理财产品 [2] - 信息泄露：索要身份证、银行卡、保单等敏感信息用于非法借贷和诈骗 [3] - 保障丧失：退保后可能因年龄或健康状况变化永久失去保险保障 [4] 消费者自我保护措施 - 通过保险公司官网、客服热线或营业网点等官方渠道办理退保 [5] - 不向陌生人提供身份证、保单、银行卡及验证码等敏感信息 [6] - 核实中介机构资质，警惕无银保监会牌照的"黑中介" [7] - 退保前需理性评估现金价值损失和保障中断后果，咨询官方热线 [8]

李某因经营困难急需50万元周转，通过短视频广告联系到"金融顾问"张某。张某承诺："低息贷款，还 能白赚保险保障！"要求李某提供身份证、银行卡、手机验证码，并代签多份文件。 陷阱1：信息盗用埋雷 张某以"贷款资质审核"为由，用李某信息私自投保某分红型两全保险（年缴保费8万元），并将首期保 费从贷款资金中划扣。李某收到保单短信时，张某谎称："这是贷款增信流程，保费后期全额返还。" 陷阱2：帮信罪资金转移 李某银行卡到账42万元（贷款50万-保费8万），但随后账户因涉诈资金流入被冻结。警方调查发现：张 某团伙用李某账户为境外诈骗团伙洗钱，其行为已涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪。 陷阱3：诱导退保二次收割 李某因账户冻结要求退保，张某趁机推销"代理退保维权服务"："交30%佣金，我帮您操作全额退 保！"其团伙伪造"销售误导"录音和微信沟通记录，教李某投诉称"不知情投保"。退保成功但仅拿回现 金价值5.2万元，且失去保险保障。后因涉嫌诈骗罪，被提起诉讼。 值此2025年7.8全国保险公众宣传日期间，平安人寿山东分公司提醒广大金融消费者：警惕"非法代 理"，避免悲剧发生： （4）法律风险：因帮信罪被刑事立案，银行卡仍冻结。 ...