公司行动与部署 - 公司积极响应地方政府工作部署，于今年8月正式启动“信用户、信用村（社区）、信用镇（街道）”的评定应用工作，旨在优化农村信用与融资环境，促进农村经济与金融良性互动[1] - 公司成为地方政府“三信”评定工作协调小组成员，与多部门共同负责统筹全区评定及结果应用工作，并召开行内专项会议进行细化安排[2] - 公司迅速对接政府部门获取新型农业经营主体清单，将任务精准分配至辖内37家营业网点，并组织工作人员参加培训，系统学习数据归集与录入方法[3] 工作进展与成果 - 公司工作人员在辖内10个街道全面开展数据采集工作，已走访家庭农场130户、农业专业合作社60户、龙头企业20户，并累计录入系统家庭农场80户、农业专业合作社37户、龙头企业20户[3] - 在过去三年，公司已实现江宁区全辖193个行政村整村授信100%覆盖率，建立农户信用档案90万户，评定农户白名单16.28万户，预授信总额达265.6亿元[3] 未来计划与战略方向 - 公司计划坚守支农支小初心，依托“三信”评定工作，持续加大对信用户及信用村、镇的贷款投放力度，以破解“三农”贷款难题，推动农村普惠金融高质量发展[4]

政策背景与总体框架 - 中央提出加快农业农村现代化并扎实推进乡村全面振兴，金融支持是关键[1] - 每年中央一号文件均围绕农村金融提出指导意见，政策支持有力且金融供给总量充分[1] - 由大中小银行提供的农村“三基”金融服务总体框架已形成，基本实现乡乡有机构、村村有服务，家庭账户拥有率较高[1] - 当前农村金融服务存在结构错配、服务不深、量质不协调等突出问题[1] 金融支持产业振兴的现状与挑战 - 金融服务乡村振兴措施不断强化，但支持措施仍多在存量需求上打转，对新业态、新产业、新主体等增量金融需求服务不足[2] - 农业科技贷款占涉农贷款余额比重较低，面临评估难、匹配难、适用难、协同难等“四难”问题[2] - 小农户小额信贷需求（如10万元左右）和农业龙头企业的信贷需求满足度较高，而合作社、家庭农场等新型农业经营主体几十万到1000万元之间的信贷需求存在较大缺口[2] 农村金融服务生态与竞争格局 - 2024年开始商业银行总体净利差已低于不良水平[3] - 金融机构需调整“卷利率”“卷服务”的竞争模式，按照乡村振兴综合发展项目设计配套金融服务[3] - 需构建大小银行分工协作的农村金融体系，防范过度竞争和县域客户“掐尖”[3] - 大型商业银行的普惠小微贷款余额占比从2019年的27.9%上升至2024年的42.8%，农村金融机构占比则从37%下降至26.9%，利率“内卷式”竞争突出[7] 金融产品创新与短板 - 农村抵质押融资创新难以做大规模，因确权登记、评估、交易机制不健全[4] - 农村养老金融发展极不平衡，养老服务金融产品不适配，养老产业金融业态尚未形成[4] - 农村中长期信贷比重过低，主要以短期贷款为主，制约新型农业经营主体进行固定资产投资[4][5] - 建议通过发行专项乡村振兴债券、支持农业龙头企业直接融资、鼓励“期货+保险”模式应用等方式发展多层次农村综合化金融服务[5] 金融服务能力与供需匹配 - 基层机构和网点对乡村振兴政策普遍认识不足，出现与政府政策不同频、与金融需求者不同频的“两个不同频”现象[6] - 需加强基层行乡村振兴金融服务理念培育，特别要强化基层队伍的专业性并拓展其服务思路[6] - 农村普惠金融存在“重规模、轻质效”“重推力、轻内生”的问题，应推动其向市场内生、质量深化转型[6][7]

农业保险行业发展现状 - 农业保险保费从8.46亿元增长到1219亿元，年均增速36.3%，成为全球最大农险市场之一 [2] - 风险保障从733亿元增长到5.5万亿元，年均增长30.9% [2] - 中央财政补贴覆盖区域从6个省区扩展到全国范围 [2] - 保险品种从6个扩展到种植业、养殖业、林业等数十种农产品 [2] - 三大主粮保额从200元提高到800元，能繁母猪保额从500元提高到1000元 [2] - 主要农作物保险覆盖面超过80%，重大灾害保险补偿占比持续提升 [2] 保险服务乡村振兴的功能体现 - 通过"农业保险+期货"模式分散自然风险和市场风险，促进农民收入稳定增长 [3] - 全国建成40余万个基层服务网点和50余万服务人员，覆盖95%以上乡镇 [3] - 开创"农业保险+信贷""农业保险+担保"等普惠金融新模式 [3] - 累计为2.3亿户次贫困户提供3.5万亿元风险保障，开发1200多个专属扶贫产品 [3] - 2022年脱贫地区农业保险保额达1.46万亿元，支付赔款204亿元 [3] - 基本医疗保险等三重制度惠及农村低收入人口就医1.4亿人次，减轻医疗负担1487亿元 [4] 公司战略规划与资源配置 - 成立"服务乡村振兴工作领导小组"和"三农保险发展促进委员会" [5] - 与农业农村部及多省市政府签署战略合作协议 [5] - 计划将三农保险业务占比从20%提升至25% [6] - 实施"五个一"工程：每年100个特色项目、1亿元专项资金、10亿元产业投资、100亿元普惠金融服务、1万亿元新增保障 [6] 产品与服务创新体系 - 农业保险产品条款超过2700个，覆盖220余个农产品品种 [7] - 开发高标准农田质量保险、种业保险、林业碳汇保险等创新产品 [7] - 设立3000个分支机构及6800个乡村服务站，拥有4万员工和7.2万协保员 [7] - 2022年承保4.2亿亩耕地森林和7.3亿头（羽）畜禽，为1783万农户提供4806亿元保障 [7] - 与中国农大合作成立国家农业农村保险研究中心 [7] 科技应用与风险减量 - 实施"数字农险"工程，运用卫星遥感、无人机、物联网等技术 [8] - 创建"空天地一体化"承保理赔模式和"海洋牧场"保险 [8] - 开发养殖保险保处联动"威海模式"，实现理赔与无害化处理结合 [8] - 2022年支付防灾减损费1.4亿元，建立灾害监测预警体系 [9] - "保险云鱼塘"覆盖20多个市，实时监测水体PH值、溶解氧等指标 [9] 普惠金融与产业协同 - "农业保险+信贷直通车"项目在10省市提供3亿多元授信 [9] - 通过农联中鑫平台实施90多个智慧县域项目，放款443亿元 [9] - 试点"活体抵押+保险保障+银行授信"模式解决融资难题 [9] - 农联中鑫平台提供保费贷、经营贷等一站式数字金融服务 [14] 典型项目与区域实践 - "保险云鱼塘"实现灾害防御和水产品质量溯源一体化服务 [11] - 在山东首创海洋牧场巨灾保险，配套普惠金融服务 [12][13] - "齐良保"惠农保险采用"基础政策险+巨灾附加险"双重保障模式 [14] - 2022年派驻158名干部驻村帮扶，其中第一书记24人 [10] - 为300万边缘脱贫户提供5000亿元防贫保障，覆盖7省区17地市医疗救助 [10] - 重点帮扶县保险保额达7100亿元，惠及65万户次 [10]

政策核心内容 - 国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，提出未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系 [1] - 《实施方案》包含16条具体措施，并对农村普惠金融发展作出诸多制度安排 [1] 农村普惠金融服务完善 - 政策提出完善县乡村金融服务，引导金融机构加大对农村地区的资源倾斜，确保资金和服务更精准覆盖“三农”领域 [2] - 具体措施包括提升县域金融服务水平，鼓励开发贴近当地需求的金融产品，支持中小企业特色产业集群，以及巩固基础金融服务的覆盖面和保障能力 [2] - 允许金融机构结合当地需求优化存量网点，并加强农村普惠金融服务点监管 [2] 金融服务下沉与模式创新 - 为解决县乡村金融服务覆盖面不足、产品单一等问题，政策引导中小银行推动服务向县域、乡镇、行政村三级下沉 [3] - 建议将物理网点改造为“小型综合服务站”，叠加助农取款、生活缴费等四项功能，实现“金融+政务+生活”一站式服务 [3] - 提出“1+N”驻村金融助理模式，即每个行政村选聘1名本村金融助理，由银行进行培训并按业务量给予佣金，后台客户经理通过移动作业Pad线上审批 [3] - 在场景化批量获客方面，建议与县域特色产业龙头企业、合作社等签订授信协议，依托订单、仓单等批量导入农户，实现“一次授信、随借随还” [3] 信贷供给与产品创新 - 政策旨在通过创新普惠型金融产品、优化信贷流程和完善农村金融基础设施，推动农村普惠金融实现“量增、面扩、价降” [2] - 哈尔滨银行实践包括针对农村市场开发上线“手机银行-乡村版”，延伸拓展“惠民惠农补贴查询”、“农户贷款申请”等功能 [4] - 该行持续扩大惠农金融供给覆盖面，牢牢抓住信贷赋能这个“牛鼻子” [4] 农村产权抵质押物范围扩大 - 《实施方案》提出探索扩大农村产权抵质押物范围，支持银行机构运用农业保险保单信息作为涉农主体融资贷款信用评级参考 [5] - 政策鼓励加大农户和新型农业经营主体信用贷款投放力度，优化信贷审批模型，强化对第一还款来源分析，降低对抵押物的过度依赖 [5] - 未来最具潜力的农村产权抵质押物包括农村经营性建设用地使用权及地上建筑物、大型农机具和活体畜禽 [6] 风险防控与业务实践 - 为平衡风险与普惠性，中小银行需在估值体系、风险分散和过程监管等方面进行调整 [6] - 过程监管建议利用物联网传感器对抵押活体、仓储农产品进行实时监控，对建设用地抵押物设置“线上巡检+线下抽查”双轨制度 [6] - 估值体系建议引入“第三方评估+卫星遥感+农业保险”体系，建立“动态折扣率”，每季度根据市场价格和生产阶段调整抵押率 [6] - 风险分散方面建议引入“再贷款+风险补偿基金”双层缓释机制 [6] - 哈尔滨银行实践包括大力推广信用贷款方式，优化信用风险内评模型体系，并推广农业担保公司担保、农村土地承包经营权抵押、活体畜禽抵押质押等新型业务 [7] - 该行与黑龙江省创新农业物权融资有限公司合作开展农作物预期收益权质押金融业务，实现以“秋收”贷“春播”，授信金额超1.72亿元 [7]