政策背景与总体框架 - 中央提出加快农业农村现代化并扎实推进乡村全面振兴，金融支持是关键[1] - 每年中央一号文件均围绕农村金融提出指导意见，政策支持有力且金融供给总量充分[1] - 由大中小银行提供的农村“三基”金融服务总体框架已形成，基本实现乡乡有机构、村村有服务，家庭账户拥有率较高[1] - 当前农村金融服务存在结构错配、服务不深、量质不协调等突出问题[1] 金融支持产业振兴的现状与挑战 - 金融服务乡村振兴措施不断强化，但支持措施仍多在存量需求上打转，对新业态、新产业、新主体等增量金融需求服务不足[2] - 农业科技贷款占涉农贷款余额比重较低，面临评估难、匹配难、适用难、协同难等“四难”问题[2] - 小农户小额信贷需求（如10万元左右）和农业龙头企业的信贷需求满足度较高，而合作社、家庭农场等新型农业经营主体几十万到1000万元之间的信贷需求存在较大缺口[2] 农村金融服务生态与竞争格局 - 2024年开始商业银行总体净利差已低于不良水平[3] - 金融机构需调整“卷利率”“卷服务”的竞争模式，按照乡村振兴综合发展项目设计配套金融服务[3] - 需构建大小银行分工协作的农村金融体系，防范过度竞争和县域客户“掐尖”[3] - 大型商业银行的普惠小微贷款余额占比从2019年的27.9%上升至2024年的42.8%，农村金融机构占比则从37%下降至26.9%，利率“内卷式”竞争突出[7] 金融产品创新与短板 - 农村抵质押融资创新难以做大规模，因确权登记、评估、交易机制不健全[4] - 农村养老金融发展极不平衡，养老服务金融产品不适配，养老产业金融业态尚未形成[4] - 农村中长期信贷比重过低，主要以短期贷款为主，制约新型农业经营主体进行固定资产投资[4][5] - 建议通过发行专项乡村振兴债券、支持农业龙头企业直接融资、鼓励“期货+保险”模式应用等方式发展多层次农村综合化金融服务[5] 金融服务能力与供需匹配 - 基层机构和网点对乡村振兴政策普遍认识不足，出现与政府政策不同频、与金融需求者不同频的“两个不同频”现象[6] - 需加强基层行乡村振兴金融服务理念培育，特别要强化基层队伍的专业性并拓展其服务思路[6] - 农村普惠金融存在“重规模、轻质效”“重推力、轻内生”的问题，应推动其向市场内生、质量深化转型[6][7]