政策核心内容 - 国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，提出未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系 [1] - 《实施方案》包含16条具体措施，并对农村普惠金融发展作出诸多制度安排 [1] 农村普惠金融服务完善 - 政策提出完善县乡村金融服务，引导金融机构加大对农村地区的资源倾斜，确保资金和服务更精准覆盖“三农”领域 [2] - 具体措施包括提升县域金融服务水平，鼓励开发贴近当地需求的金融产品，支持中小企业特色产业集群，以及巩固基础金融服务的覆盖面和保障能力 [2] - 允许金融机构结合当地需求优化存量网点，并加强农村普惠金融服务点监管 [2] 金融服务下沉与模式创新 - 为解决县乡村金融服务覆盖面不足、产品单一等问题，政策引导中小银行推动服务向县域、乡镇、行政村三级下沉 [3] - 建议将物理网点改造为“小型综合服务站”，叠加助农取款、生活缴费等四项功能，实现“金融+政务+生活”一站式服务 [3] - 提出“1+N”驻村金融助理模式，即每个行政村选聘1名本村金融助理，由银行进行培训并按业务量给予佣金，后台客户经理通过移动作业Pad线上审批 [3] - 在场景化批量获客方面，建议与县域特色产业龙头企业、合作社等签订授信协议，依托订单、仓单等批量导入农户，实现“一次授信、随借随还” [3] 信贷供给与产品创新 - 政策旨在通过创新普惠型金融产品、优化信贷流程和完善农村金融基础设施，推动农村普惠金融实现“量增、面扩、价降” [2] - 哈尔滨银行实践包括针对农村市场开发上线“手机银行-乡村版”，延伸拓展“惠民惠农补贴查询”、“农户贷款申请”等功能 [4] - 该行持续扩大惠农金融供给覆盖面，牢牢抓住信贷赋能这个“牛鼻子” [4] 农村产权抵质押物范围扩大 - 《实施方案》提出探索扩大农村产权抵质押物范围，支持银行机构运用农业保险保单信息作为涉农主体融资贷款信用评级参考 [5] - 政策鼓励加大农户和新型农业经营主体信用贷款投放力度，优化信贷审批模型，强化对第一还款来源分析，降低对抵押物的过度依赖 [5] - 未来最具潜力的农村产权抵质押物包括农村经营性建设用地使用权及地上建筑物、大型农机具和活体畜禽 [6] 风险防控与业务实践 - 为平衡风险与普惠性，中小银行需在估值体系、风险分散和过程监管等方面进行调整 [6] - 过程监管建议利用物联网传感器对抵押活体、仓储农产品进行实时监控，对建设用地抵押物设置“线上巡检+线下抽查”双轨制度 [6] - 估值体系建议引入“第三方评估+卫星遥感+农业保险”体系，建立“动态折扣率”，每季度根据市场价格和生产阶段调整抵押率 [6] - 风险分散方面建议引入“再贷款+风险补偿基金”双层缓释机制 [6] - 哈尔滨银行实践包括大力推广信用贷款方式，优化信用风险内评模型体系，并推广农业担保公司担保、农村土地承包经营权抵押、活体畜禽抵押质押等新型业务 [7] - 该行与黑龙江省创新农业物权融资有限公司合作开展农作物预期收益权质押金融业务，实现以“秋收”贷“春播”，授信金额超1.72亿元 [7]