金融政策方向 - 金融被定位为国家核心竞争力的重要组成部分，关系中国式现代化建设全局[1][2] - 中央金融工作会议强调金融系统需着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章[2] - 坚持金融服务实体经济根本宗旨，坚持防控风险为永恒主题，坚持市场化法治化轨道推进金融创新[3] 科技金融 - 政策工具规模显著扩大，科技创新和技术改造再贷款规模从2024年5000亿元提升至2025年8000亿元[5] - 金融服务体系不断健全，推出"专利权质押贷款""创新积分贷""科技人才贷"及多种科技保险产品[6] - 截至今年9月末，科技贷款新增额占全部贷款新增额比重达30.5%，科技型中小企业贷款余额3.6万亿元，同比增长22.3%，获贷率50.3%[7] - 引导金融机构为科技型企业提供全链条、全生命周期金融服务，加大对科技型中小企业信贷支持，规范开展"贷款+外部直投"业务[9] 绿色金融 - 截至今年9月末，绿色贷款余额43.5万亿元，同比增长22.9%，绿色债券累计发行4.9万亿元[7] - 完善绿色金融政策、标准和产品体系，引导金融资源流向绿色低碳领域[4] - 丰富绿色金融产品和服务，发展碳排放权、排污权等环境权益抵质押融资，支持绿色产业企业发行上市及绿色债券[10] 普惠金融 - 普惠金融从单一信贷扩展至"信贷+保险+理财"综合服务，基本实现"乡乡有机构、村村有服务、家家有账户"[6] - 聚焦民生重点领域开发多样化金融产品，提高金融服务普惠性[4] - 积极发展面向老年人、农民、新市民等群体的普惠金融产品，提高中小微企业和民营企业融资可得性[10] 养老金融 - 创设400亿元普惠养老专项再贷款，在五省份试点，开展养老理财和特定养老储蓄试点[5] - 增加养老金融产品和服务供给，积极发展第三支柱养老保险[4][11] - 支持健康、养老等银发经济企业股债融资，探索以养老设施为基础资产发行资产支持证券和REITs[11] 数字金融 - 数字人民币试点稳步推进，加快金融机构数字化转型[4][6] - 引导银行保险机构数字化转型，提升数字化经营服务能力，大力发展移动互联网终端业务[11] - 推动数字经济、平台企业股债发行"绿灯"项目落地，加强数据安全、网络安全等风险管理[11] 金融服务实体经济成效 - 截至今年9月末，科技创新和技术改造贷款签约金额2.6万亿元，发放贷款1.1万亿元[7] - 银行间债券市场已有277家主体发行科技创新债券6691亿元[7] - 绿色金融债累计发行2.1万亿元，为金融机构投放绿色信贷提供稳定资金来源[7]

核心观点 - 建设银行江门市分行通过推出数字人民币财政统发和智慧食堂系统等创新方案，将数字金融服务深度嵌入政务、教育等民生场景，打造了可复制推广的数字化标杆案例，推动了地方数字金融建设与管理模式转型 [2][4] 数字人民币财政统发 - 公司创新推出数字人民币财政统发解决方案，为各级财政部门提供安全、高效、智能的薪资发放服务，助力数字政务建设 [2] - 公司升级了兼容人民币与数字人民币的财政统发系统，实现传统与数字双模式自由切换，涵盖文件提交、智能审核、实时发放、交易比对等全业务流程数字化 [2] - 该系统依托央行数字货币体系，保障资金流转全程可追溯，支持数字钱包实时查收 [2] - 截至2025年10月，该分行已为市直机关、新会区、开平市、台山市机关事业单位员工通过数字人民币发放工资补贴，发放人数超1万人、笔数超3万笔、金额超1亿元 [2] 智慧食堂系统 - 公司打造的智慧食堂系统为企事业单位食堂等传统消费场景提供数字化转型新方案，形成了“支付即监管”和“消费即数据”的新型生态 [3] - 在校园场景中，该系统构建了“线上报餐-智能备餐-刷脸核销”全流程数字化管理，食堂管理人员可基于消费数据预测次日用餐人数，实现菜品精准供应，减少食材浪费 [4] - 系统采用“人脸识别+数字人民币协议支付”模式，学生无需携带实体卡或手机，刷脸即可完成支付，家长端数字人民币钱包同步实时扣款，解决了传统食堂排长队、记账难等痛点 [4] - 目前该系统已在江门市第一中学和广东实验中学附属江门学校等多所学校落地，服务学生家长超1万人次，日均交易额突破十万元 [4] 战略意义与行业影响 - 公司将金融服务深度嵌入社会治理与民生场景，提升了资金流转效率，推动了管理模式的数字化转型 [4] - 这一系列创新实践标志着数字金融正从工具升级走向生态重构，为粤港澳大湾区数字化发展提供了“建行方案” [4] - 公司的举措是在数字经济快速发展背景下，积极响应国家战略，立足地方发展需求，围绕数字人民币等核心工具，通过技术创新与场景深度融合的结果 [2]

金融政策方向 - 金融被定位为国家核心竞争力的重要组成部分，关系中国式现代化建设全局[1] - 金融系统需着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章[1][3] - 坚持金融服务实体经济的根本宗旨，坚持以人民为中心的价值取向[2] 科技金融 - 为科技型企业提供全链条、全生命周期金融服务，形成"科技—产业—金融"良性循环[3][8] - 政策支持持续加码，科技创新再贷款规模从2022年的2000亿元整合提升至2025年的8000亿元[4] - 截至今年9月末，科技贷款新增额占全部贷款新增额比重为30.5%，科技型中小企业贷款余额3.6万亿元，同比增长22.3%，获贷率50.3%[6] - 银行间债券市场已有277家主体发行科技创新债券6691亿元[6] - 产品创新包括"专利权质押贷款""创新积分贷""科技人才贷"及多种科技保险产品[5] 绿色金融 - 完善绿色金融政策、标准和产品体系，引导金融资源流向绿色低碳领域[3][9] - 截至今年9月末，绿色贷款余额43.5万亿元，同比增长22.9%[6] - 绿色债券累计发行4.9万亿元，其中绿色金融债累计发行2.1万亿元[6] - 丰富绿色金融产品和服务，发展碳排放权、排污权等环境权益抵质押融资[9] 普惠金融 - 提高金融服务普惠性，服务范围已从单一信贷扩展至"信贷+保险+理财"综合服务[3][5] - 基本实现"乡乡有机构、村村有服务、家家有账户"[5] - 持续完善金融支持中小微企业和民营企业的政策体系，缓解融资难、融资贵问题[9] 养老金融 - 增加养老金融产品和服务供给，满足多元化养老需求[3][10] - 创设400亿元普惠养老专项再贷款，在五省份试点[4] - 开展了养老理财和特定养老储蓄试点，第三支柱养老金融产品不断丰富[5] - 支持符合条件的健康、养老等银发经济企业股债融资，探索发行REITs[10] 数字金融 - 加快金融机构数字化转型，提高金融服务便利性和竞争力[3][10] - 数字人民币试点稳步推进[5] - 积极引导银行保险机构数字化转型，提升数字化经营服务能力[10] 具体案例成效 - 科技金融案例：中国民生银行通过知识产权质押、投贷联动等模式支持商业航天企业中科宇航技术股份有限公司[11][12] - 绿色金融案例：中华财险在阿坝州通过牦牛保险进行理赔和生态保护，并探索活体抵押贷款[12][13] - 普惠金融案例：中国农业银行孟连县支行通过"乡村振兴·咖啡贷"等产品累计授信3121万元，支持12家咖啡企业和合作社，带动农户超5000户[14] - 养老金融案例：中国太保寿险的太保家园养老社区已在13座城市落地15个社区，提供"保险+服务"的养老模式[15] - 数字金融案例：中国建设银行"建融智医"平台在四川省人民医院上线，将单一问答检索时间从63秒缩短到12秒以内[16]

创新服务概述 - 全国首个在医院场景基于数字人民币“元管家”智能合约的预付费体检套餐服务成功推出 [1] - 该服务由邮储银行扬州分行与扬州邗江恒博医院合作落地 [1] - 服务在扬州市政府、中国人民银行扬州市分行、邮储银行总行及江苏省分行的指导与关心下进行 [1] 合作医院背景与动机 - 扬州邗江恒博医院是专注于健康体检与基础医疗服务的现代化医疗机构 [2] - 此次合作是医院在“医疗+数字金融+科技”融合领域的重要探索 [2] - 旨在通过技术升级提升消费者就医体验 [2] - 预付资金安全被视为构建医患信任的重要基础 [2] 技术实现与消费者体验 - 消费者可在数字人民币APP的“元管家”里搜索“体检”进行线上购买 [2] - 预付资金存放在消费者自己的数字人民币钱包中 [2] - 消费者可通过APP实时查看资金动态 [2] - 智能合约技术为预付资金增加“技术保险” [2] 未来发展规划 - 合作方计划将“元管家”模式延伸到更多医疗服务场景 [2] - 邮储银行将以此次案例为基础，总结可复制的服务模式，逐步推广至更多领域 [3] - 此次医院场景的突破被视为“金融+医疗”深度融合的重要成果 [3] 行业影响与战略意义 - 邮储银行将“场景创新”作为数字人民币推广的核心方向 [3] - 该行此前已在教培、健身等领域落地“元管家”服务 [3] - 此次创新旨在让数字金融更好地服务民生福祉 [3]

公司业务战略 - 公司以“发展数字金融，促进实体经济和数字经济深度融合”为主题参与信博会，展示其在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融“五篇大文章”的实践与成效 [1] - 公司持续推动科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融融合发展，以数字金融重塑服务“新范式” [1] - 公司下一步将坚定不移走好中国特色金融发展之路，着力做好“五篇大文章”，服务实体经济高质量发展 [4] 科技金融 - 公司构建“技术流”评价体系，助力科技企业将“知本”转化为“资本” [1] - 截至9月底，公司服务辖内近半数科技企业，科技贷款余额达2447亿元，较年初新增666亿元 [1] 绿色金融 - 公司创新推出16项绿色信贷产品，落地全省2025年规模最大的首支绿色引导基金 [1] - 绿色信贷余额2636亿元，较年初新增527亿元，增速达25% [1] 普惠金融 - 公司依托普惠金融构建全景式服务，通过“线上+线下”双轮驱动模式提升服务覆盖面和精准度 [2] - 截至9月底，普惠贷款余额1636亿元，服务客户17.36万户 [2] - “惠懂你”智能服务平台已为超百万普惠客户提供便捷信贷服务 [2] 养老金融 - 公司创新打造“健养安”养老金融品牌，推进养老金金融、养老产业金融、养老服务金融和养老金融生态“四位一体”协同发展 [2] - 养老产业贷款增速超70%，社保卡发卡量达1475万户，率先实现“跨省通办”，职业年金累计收益率达41.43% [2] 数字金融 - 手机银行和建行生活“双子星”用户总数达3578万户 [3] - 公司依托“建行生活”平台提供多样化本地生活服务，2025年承接政府消费补贴金额9.57亿元，惠民72万人次，拉动地方消费41.16亿元 [3] - 公司积极开展数字人民币惠客活动，并筑牢消费者权益保护防线 [3] - 公司推出虚拟数字人“龙知微”，基于真实员工原型，可提供7×24小时不间断金融服务 [3]

银行业发展 - 截至2025年9月末，四川省本外币存款余额14.55万亿元，"十四五"以来存款年均增长率约9.6% [1] - 本外币贷款余额12.8万亿元，"十四五"以来贷款年均增长率约12.5%，贷款增速连续40个月居全国经济大省前三位 [1][3][4] - 全省银行业金融机构存贷比88%，较"十三五"末提升17个百分点 [1][3] - 截至"十四五"末，全省各项存贷款余额较"十三五"末分别增长59.0%、80.3% [3] 保险业增长 - "十四五"以来，保险业为社会提供风险保障增长近4倍，累计赔付4735亿元 [1][9] - 农业保险、巨灾保险分别累计提供风险保障1.22万亿元、4221亿元 [1][8] - 个人养老金账户开户数突破1200万户，大病保险赔付超过1300万人次 [1][8] - 保费规模连续五年稳居中西部第1、近三年升至全国第6 [1][4] - "险资入川"规模突破8800亿元，近5年年均增速17.2% [1][4] 资本市场表现 - "十四五"以来，全省新增46家A股上市公司，首发募集资金超360亿元 [1][4] - 截至目前，全省共有A股上市公司179家，全国排名第8，较2020年底增长32%，总市值超3万亿元 [2][4] - 各类市场主体通过资本市场实现直接融资超2.1万亿元 [2][6] - 企业发行科创债、绿色债、乡村振兴债等创新品种债券168只、募集资金超1000亿元 [2] - 全省私募基金管理人353家、管理规模2935.7亿元 [2] 金融机构体系 - 四川首家省级法人城商行四川银行成功设立，四川农商联合银行成功组建 [4] - 全省首家公募基金管理公司华西基金获批成立，宜宾银行登陆港交所成为第3家上市银行 [4] - 截至2025年9月末，全省银行、保险、证券期货基金业法人和分支机构数量分别达187家、110家、548家，稳居中西部第一位 [4] - 目前全省共有证券期货基金法人公司8家、分支机构540家，证券服务机构44家 [1] 金融服务实体经济 - 截至2025年9月末，金融"五篇大文章"贷款余额突破4万亿元 [1][6] - 科技贷款余额达1.3万亿元，科技型中小企业贷款增速高达27.3%，支持战略性新兴产业贷款余额增长2倍 [7] - 绿色贷款余额突破2万亿元，发行绿色债券超500亿元，绿色金融改革创新试点扩至7个市（州） [7] - 普惠小微贷款余额增速连续49个月超过20%，累计发放贷款1.38万亿元 [8] - 涉农贷款余额达2.7万亿元，年均增速13.5%，25个国家乡村振兴重点帮扶县各项贷款增速15.13% [7][8] - 基础设施业贷款年均增长17% [6] 金融改革与创新 - 川渝两地共推《成渝共建西部金融中心规划联合实施细则》落地，成都全球金融中心指数排名跃升至第38位 [5] - 北交所西南服务基地落户成都，使其成为西部地区首个拥有沪深北三大交易所区域基地的城市 [5] - 创业投资生态持续优化，新增备案私募股权、创业投资基金募资总额同比增长167% [7] - 科技型企业、股权投资机构、金融机构发行科技创新债券368亿元 [7] - "川易贷"融资信用基础服务平台上线运行，已入驻银行机构52家，促成企业获得授信59.4亿元 [9]

公司战略与政治遵循 - 公司将学习宣传贯彻党的二十届四中全会精神融入新一轮战略规划编制实施、全面从严治党和高质量发展等日常工作 [1] - 公司构建了“政治引领、全盘谋划、考核牵引、组织有效、督导有力”的服务国家战略闭环机制 [2] - 公司以高质量发展为主题，着力于高质量党建引领、深化改革创新推动、固本强基保障高质量发展 [8] 金融“五篇大文章”业务进展 - 公司服务科技金融、绿色金融的直接融资规模同比分别增长637%和323% [2] - 公司普惠产品保有规模达1790亿元，服务中小微企业4057家，个人养老金账户开户数量超20万户 [2] - 支持服务国家战略、助力扩大有效投资的余额为3652亿元 [2] 未来业务发展重点 - 提升科技金融服务能级，深化“研究+基金+投行+直投”一体化服务模式，投早、投小、投硬科技 [3] - 完善绿色金融服务体系，发展绿色债券、绿色资产证券化、绿色产业基金，优化ESG投资 [3] - 扎实推动普惠金融，强化中小微企业与“三农”金融供给，拓展“保险+期货”模式 [3] - 用心发展养老金融，加强个人养老金产品供给，建设养老金资产配置与财富管理平台 [3] - 提升数字金融水平，深化信息技术自主安全可控能力和数字化转型 [3] 资本市场服务与经营业绩 - 公司营业收入、净利润、总资产、净资产等主要财务指标保持较快增长，行业排名保持前五，2025年业绩创成立以来新高 [4] - 财富管理客群规模突破1880万户，投行股债承销规模行业第六，投资交易FICC做市多市场多品种排名前三 [4] - 机构客户覆盖超7500家，国际业务影响力持续提升 [4] 资本市场改革发展举措 - 在投资端，提高交易服务、资产配置和买方投顾能力，发展衍生品业务，稳固自营投资 [5] - 在融资端，做好资本市场“看门人”，为新质生产力企业提供服务，发展ABS、REITs业务 [5] - 在服务对外开放方面，依托东南亚业务布局和“一带一路”网络优势，打造跨境金融服务平台 [5][6] “十五五”发展规划 - 公司紧密开展新一轮战略规划研究编制，对标“十五五”规划建议的重大战略、重点领域和关键任务 [7] - 坚定锚定头部券商定位和一流投行建设目标 [8]

文章核心观点 - “惠菏金”平台作为数字金融载体，自2022年9月上线以来实现了跨越式发展，已成为普惠金融下沉基层的标杆范例，在破解中小微企业和“三农”主体融资难题方面发挥了关键作用 [1][3] 平台运营与规模数据 - 截至2025年10月30日，平台已接入菏泽全市34家银行业会员单位，上线信贷产品471个 [1] - 平台注册用户达42110户，涵盖个人、个体工商户、公司、合作社及新市民等各类市场主体，其中首贷户9136户，占比21.7% [1] - 平台累计服务金额高达65.68亿元 [1] 平台功能与服务创新 - 产品展示板块按行业、额度等维度分类呈现信贷产品，有效打破信息壁垒 [2] - 智能匹配与在线申请功能支持用户一键对接多家银行，贷款流程耗时较传统模式缩短60%以上 [2] - 平台构建了科技金融、消费金融、乡村金融、绿色金融与新市民服务“五大矩阵” [2] - 业务全流程迁移至手机端，服务效率提升3倍以上 [2] - 平台集成794家银行网点信息，打通金融服务“最后一公里” [2] - 升级新增“无还本续贷”与“农担直通车”功能，已为121家小微企业办理续贷8.21亿元 [2] 运营保障与协同机制 - 在菏泽金融监管分局监管引领下，菏泽市银行业协会建立“市银协系统管理员—机构银行管理员—客户经理”三级联动架构，868名专业人员实现辖区银行服务全覆盖 [2] - 深化与政府部门、行业协会商会的合作，健全信息共享机制，同步提升服务精准度与风险防控能力 [2] 行业认可与品牌影响 - 平台建设成果被写入2022年菏泽市政府工作报告，获多级领导肯定批示 [3] - 平台荣膺中国银行业协会“中国普惠金融典型案例”产品与服务创新序列第一名 [3] - 平台获评首批“山东银行业普惠金融典型案例”、山东省“2025普惠金融优秀创新案例” [3] - 平台多次被央广网、大众日报等主流媒体报道，品牌影响力与行业示范效应持续扩大 [3] 未来发展计划 - 平台将继续巩固前期成效、提升工作效能，持续深化数字金融创新，优化金融服务供给 [3] - 平台旨在为推动普惠金融高质量发展、赋能地方经济社会发展注入更强动力 [3]

产品创新 - 稠州银行推出首款专门针对外贸主体的全线上融资产品“启航贷” [1] - 产品为小微外贸企业及个体工商户提供最高200万元的循环额度，无需抵押、全线上无纸化操作 [1] - 办理时间从行业平均几天压缩至几小时，实现按需取用、灵活周转的融资支持 [1] 风控与技术 - 公司以海关数据、海外应收账款、跨境物流等多维数据源构建企业“数字信用画像” [1] - 通过自动化风控引擎与智能核额模型盘活企业数据财富 [1] - 搭建“跨境金融数字风控鹰眼”系统，整合200多个数据指标，运用机器学习等技术实现从人工防控到数智防控的跨越 [2] 行业影响与战略 - 金融机构服务模式转变，从看重企业资产转向关注真实贸易能力和信用轨迹 [2] - 数字普惠金融进入外贸领域，数字技术成为连接金融与实体的关键桥梁 [2] - 公司服务从结算延伸至跨境融资、汇率避险、供应链管理等全链条，构筑陪伴企业出海的完整生态 [2] 发展意义 - “启航贷”标志着中国金融以创新姿态服务实体经济的新征程 [3] - 数字信用成为小微外贸企业新的融资通行证，实现订单与资金无缝对接 [2]

人事任命 - 赵桂德正式获批出任工商银行副行长，管理层恢复“一正五副”格局 [2][3] - 赵桂德为“70后”高管，由工商银行内部晋升，拥有多地分行及总行部门管理经验 [2][3] - 赵桂德近期以工商银行党委委员身份出席金融科技论坛，表示公司将落实发展新质生产力要求，重点发力金融科技创新、产品服务模式创新及发展方式创新 [3] 公司财务表现 - 截至三季度末，工商银行资产总额为52.81万亿元，位居国有大行首位 [4] - 公司前三季度营业收入为6400.28亿元，同比增长2.17% [4] - 公司前三季度归属于母公司股东的净利润为2699.08亿元，同比增长0.33% [4] 资产质量 - 截至三季度末，公司不良贷款率为1.33%，较前期下降0.01个百分点 [4] - 截至三季度末，公司拨备覆盖率为217.21%，较前期上升2.30个百分点 [4]