反洗钱监管动态 - 今年以来反洗钱监管持续加强，8月前半月已有8家银行因反洗钱违规被处以百万元级罚款，其中上海银行单笔罚没金额达2921.75万元 [2] - 6月全国18个省级行政区共开出185张罚单，覆盖57家机构及113名个人，罚没总额达7909.08万元，单月罚单数量和金额创纪录 [2] - 监管制度加速完善，《反洗钱法》修订实施半年后，央行联合两大金融监管部门推出更细化配套新规，将开户、现金交易、理财销售等环节纳入全流程监管 [2] 银行违规情况 - 上海银行因八项违规被罚没2921.75万元，多名高管被追责，个人罚款金额3万至14.2万元不等 [3] - 珠海华润银行被罚334.75万元，4名高管被连带处罚，违规类型包括客户身份识别不充分、大额及可疑交易报告缺失等 [4] - 6月罚单中机构罚款6530.23万元，个人罚款219.55万元，农商行、农信社占比超八成 [4] 银行内控问题 - 反洗钱技术系统滞后，无法满足数据实时监测和风险识别要求 [5] - 系统与实际业务衔接不足，导致信息上报与客户风险评估准确性不高 [5] - 大型银行对基层分支机构管控薄弱，跨部门协作壁垒和"重业务轻合规"考核机制造成执行层面制度衰减 [5] 新规主要内容 - 新规要求银行在开立账户、办理大额现金业务、销售理财和保险产品等场景中必须开展客户尽职调查 [6] - 对一次性交易金额达5万元人民币或1万美元以上的现金汇款、实物贵金属买卖等业务需全面采集核实客户信息 [6] - 新规体现"区别对待、基于风险"原则，对低风险客户可简化流程，对高风险情形要求更严格尽调措施 [7] 银行业务影响 - 零售业务开户、存取款、理财销售等环节合规门槛提高，基层网点需加强身份核查与信息留存 [8] - 对公业务中大额资金划转、跨境结算等交易将纳入更高强度尽职调查和监控 [8] - 银行需加大科技投入，通过大数据与人工智能提升可疑交易识别精准度 [8] 行业转型趋势 - 新规将倒逼银行将反洗钱工作从"被动应对"转向"主动防控"，将合规视为核心竞争力 [8] - 客户尽职调查完善可能带来正向业务价值，帮助银行提供更精准产品和服务 [8] - 执行初期部分业务环节可能出现效率下降或客户流失风险，中小银行面临合规投入与运营压力平衡挑战 [9]

政策调整 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，拟取消个人办理单笔5万元以上现金存取业务需登记资金来源或用途的要求 [2] - 新规保留了部分旧版规定，如客户信息和交易记录的最低保存年限由5年提升至10年，单笔金额超过5万元的存取款或其他交易仍需登记基本信息并留存身份证明材料 [4] - 金融机构仍需对现金汇款、实物贵金属买卖等单笔超5万元的一次性交易开展尽职调查，登记客户身份基本信息并留存证件复印件 [5] 银行执行情况 - 北京西城区多家银行网点已不再要求个人办理单笔5万元以上现金存取业务时登记资金来源或用途，仅需携带本人身份证和银行卡 [2] - 某股份行大堂经理表示，银行工作人员不会对正常业务刨根问底，但对可疑交易如定期存款提前支取导致利息损失较大的情况会进行核实 [3] - 大行工作人员称，几十万元或上百万元的大金额存入可能会核实资金来源，但无需办理额外手续 [3] 政策背景与影响 - 2022年版规定曾要求商业银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取时需识别并核实客户身份，了解并登记资金来源或用途 [4] - 原规定因技术原因在2022年2月21日暂缓实施，部分中小金融机构需要大规模修订内部管理制度、升级信息系统、调整业务流程并进行大量人员培训 [4] - 人民银行数据显示超过5万元的现金存取业务仅占全部现金存取业务的2%左右，因此该规定对绝大多数客户影响有限 [4] 行业专家观点 - 招联首席研究员董希淼表示，新规是基于风险原则下采取的务实措施，有助于减少金融机构工作量，在防范风险的前提下改善用户体验 [2] - 董希淼认为客户尽职调查是反洗钱和反恐怖融资工作的重要内容和关键环节，也是金融机构风险管理的基础工作 [5] - 博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，新规是我国反洗钱监管体系的关键升级，对维护金融安全、提升行业合规水平具有重要意义 [8] 差异化监管措施 - 金融机构推行分层管理策略，根据客户风险等级实施差异化措施，对低风险客户简化业务流程，对高风险客户加强尽职调查 [7] - 新规允许金融机构对风险等级较低的客户或业务关系采取简化尽职调查措施，对被识别为高风险的客户、业务关系或交易采取更严格的尽职调查措施 [6] - 金融机构强化技术赋能，通过数字化工具将传统人工操作环节转为线上自动化处理，提升业务办理效率 [7]

反洗钱监管处罚情况 - 8月前半月8家银行因反洗钱违规被处以百万元级罚款 上海银行单笔罚没金额达2921.75万元[1] - 6月全国18个省级行政区开出185张罚单 罚没总额7909.08万元 其中机构罚款6530.23万元 个人罚款219.55万元[1][3] - 罚单覆盖银行、支付机构、保险等57家机构及113名个人 单月罚单数量和金额创纪录[1] 银行机构违规案例 - 上海银行因八项违规被警告并没收违法所得46.95万元 同时处以2874.8万元罚款 多名高管被追责[2] - 珠海华润银行被罚334.75万元 4名高管连带受罚 违规涉及客户身份识别不充分等问题[2] - 河北10家县域机构因"与身份不明客户交易"等问题被罚 单笔金额介于22万元至221万元[3] 监管制度完善 - 央行联合两大金融监管部门推出《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》[4] - 新规要求银行在开户、办理5万元以上现金业务等场景开展客户尽职调查[5] - 体现"区别对待、基于风险"原则 对低风险业务简化流程 高风险业务加强尽调[6] 银行业转型挑战 - 反洗钱技术系统滞后 无法满足数据实时监测要求 系统与实际业务衔接不足[3] - 大型银行总行对基层分支机构管控存在跨部门协作壁垒[3] - 农商行、农信社在6月罚单中占比超八成 基层网点风险控制薄弱[3] 业务影响与应对 - 零售业务开户、存取款、理财销售环节面临更高合规门槛[6] - 对公业务大额资金划转、跨境结算需加强尽职调查[6] - 银行需加大大数据与人工智能投入提升可疑交易识别精准度[7] - 反洗钱工作从被动应对转向主动防控 合规视为核心竞争力[7]

监管政策调整 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，取消2022年版中"个人办理单笔5万元以上现金存取业务需登记资金来源或用途"的规定 [1][2] - 2022年《管理办法》因技术原因暂缓实施，原规定对中小金融机构实施难度较大，需大规模修订内部制度、升级系统、调整流程并进行人员培训 [2] - 新规不再统一要求询问并登记5万元以上现金存取业务的资金来源及用途，体现"基于风险"原则和"需求适配"理念，有助于减少金融机构工作量并改善用户体验 [2][3] 银行当前操作 - 尽管2022年规定未正式执行，目前个人存取款超过5万元时，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、中信银行、光大银行等仍普遍询问资金来源或用途 [4] - 银行表示此举主要为防范电信诈骗，保障客户资金安全，流程并不复杂，会根据客户银行卡状态进行询问 [4] 高风险场景管理 - 征求意见稿仍将5万元人民币作为多个高风险场景的标准，包括现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖等一次性金融服务 [7] - 证券公司、期货公司等向非开户客户销售5万元以上金融产品也需开展客户尽职调查 [7] - 新办法对低风险情形简化尽职调查，对高风险客户、业务或交易采取更严格措施 [8] 行业影响 - 调整符合国际"风险为本"原则升级趋势，体现监管立法视野更宏观 [3] - 有助于提升整个行业风险管理水平，加强金融机构合规性，减少洗钱、恐怖融资等非法活动风险 [8] - 金融机构在完善客户信息后可能提供更精准的产品和服务，提升服务水平和能力 [5][6]

监管政策调整 - 取消个人办理单笔5万元以上现金存取业务需登记资金来源或用途的统一要求 回应大众现实需求并减轻普通储户合规负担 [1][2] - 调整体现"基于风险"和"需求适配"原则 符合国际"风险为本"的监管趋势 立法视野更宏观 [2][3] - 新办法针对不同情形区别对待 对低风险业务简化尽职调查 对高风险场景强化措施 [8] 银行现行操作 - 当前多家银行仍对存取款超过5万元现金询问资金来源或用途 主要目的为防范电信诈骗保障资金安全 [1][4] - 银行根据银行卡状态进行问询 无复杂流程和手续 但会视情况开展客户尽职调查 [4] 高风险场景管理 - 现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务交易金额达5万元人民币或1万美元以上需开展客户尽职调查 [7] - 销售各类金融产品给非开户客户且交易金额达5万元人民币或1万美元以上需登记客户身份信息并留存证件复印件 [7] 政策优化目标 - 避免"一刀切"带来的系统性压力 减少中小金融机构制度修订、系统升级和人员培训成本 [2] - 提升金融机构风险管理水平 加强合规性 减少洗钱和恐怖融资等非法活动风险 [8] - 完善客户信息后金融机构可提供更精准产品和服务 提升服务水平和能力 [5][6]

能以智能化解决的风控手段，就不要一刀切将责任转嫁给客户。风险防控与服务优化必须兼顾，才能切实解决客户 痛点 近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存 管理办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见。其中，取消了2022年版监管规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取 业务，需"了解并登记资金来源或用途"的硬性要求。 对大额资金来源、去向规范登记，是反洗钱的重要手段。据21世纪经济报道消息，三年前，针对自然人客户单笔存取5万元以上 现金的反洗钱监管规则，曾引发争议。央行相关部门负责人当时回应称，统计数据显示超过5万元的现金存取业务，仅占全部现 金存取业务的2%左右，对绝大多数客户影响有限。但该办法当年"因技术原因"暂缓实施，相关业务按原规定办理。 可以看出，政策初衷虽好，但遭遇的分歧意见也不容忽视，比如当时有人担心会增加业务办理的繁琐性，还可能侵犯个人隐 私。 如今的征求意见稿中，直接取消了该项要求，意味着监管的放松吗？其实不然，征求意见稿明确了现金汇款、实物贵金属买卖 等一次性交易超过5万元的将全面尽调，同时将火力集中于真正的高风险领域。 ...

近日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》（以下简 称《征求意见稿》），并于8月4日～9月3日面向社会公开征求意见。 《征求意见稿》与2022年1月监管部门发布过的一版《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《管理办法》）相 比， 简化了对于现金存取的尽职调查要求，其中不再保留5万元以上现金存取款需"了解并登记资金来源和用途"的相关表述。 图源：中国人民银行网站 早在三年半前，2022年1月19日中国人民银行、中国银保监会、中国证监会就共同宣布《管理办法》于2022年3月1日起正式施行。 彼时该条规定引发社会广泛关注和热议，"个人存取现金超5万元要登记"话题一度冲上微博热搜。有网友表示不理解，"这是我的钱，凭啥告诉你来 源？""这是我的钱，我爱怎么用就怎么用，凭什么要报备。" 中国人民银行有关司局负责人曾在当年回应， 从统计上看，目前我国超过5万元人民币的现金存取业务笔数仅占全部现金存取业务的2%左右，1号令第十 条的规定总体上看对客户办理现金业务影响较小。 《管理办法》发布一个月后， 2022年 ...

宏观经济 - 国家发展改革委将适时推出新一批重大外资项目，研究出台新版《鼓励外商投资产业目录》以吸引外资 [3] - 香港本地公司总数逾150万家，非香港公司逾15000家均创历史新高，2023年1月至7月引入1740亿港元首年直接投资并创造逾19000个新增职位 [3] - 雄安新区上半年投资同比增长13.5%，已设立央企分支机构300多家 [3] - 2025年暑期档电影总票房突破85亿元 [3] 投资要闻 - 香港投资管理有限公司已投资超100个项目，其中超10家公司已或准备递交在港上市申请 [4] - 南向资金累计净流入达9008亿港元，首次突破9000亿港元 [4] - 多家公募基金近期自购旗下权益类基金 [5] - 科创债新政落地三月内新发规模达8806.59亿元，金融机构占比36% [5] - 本周限售股解禁市值达2327.75亿元，海光信息以1957.11亿元居首 [5] 公司动向 - 长安汽车董事长朱华荣与华为CEO任正非交流产业竞争态势及未来格局 [6] - 华为将发布AI推理领域突破性技术成果，或降低对HBM技术的依赖 [6] - 工业富联上半年营收3607.60亿元（同比+35.58%），净利润121.13亿元（同比+38.61%） [6] - 燕京啤酒上半年营收85.58亿元（同比+6.37%），净利润11.03亿元（同比+45.45%） [7] - 万通发展拟投资8.54亿元取得数渡科技62.98%股权，注入芯片设计业务资产 [8] 行业动态 - 功能饮料市场规模达1665亿元，Z世代贡献65%销售额 [10]

政策调整背景 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，公开征求意见时间为8月4日至9月3日 [1] - 制定《管理办法》是为落实2024年11月修订的《反洗钱法》及迎接国际评估，该法已于今年1月1日施行，要求金融机构基于风险开展客户尽职调查 [2] 核心政策变化 - 取消2022年版规则中个人单笔5万元以上现金存取需登记资金来源或用途的硬性要求 [2][3] - 金融机构仍需对现金汇款、现钞兑换等一次性金融服务（金额≥5万元人民币或等值1万美元）开展客户尽职调查，登记客户身份基本信息并留存证件复印件 [2] 历史争议与调整原因 - 2022年原规定要求5万元以上现金存取需登记来源或用途，引发社会争议，央行数据显示此类业务仅占全部现金存取业务的2% [3] - 原定2022年3月1日实施的规则因"技术原因"暂缓，现调整为不强制要求登记，但对高风险情形强化尽职调查，平衡风险管理与金融服务便利性 [3] 行业影响与意义 - 新规为金融机构提供明确操作指南，提升行业风险管理水平，加强合规性以减少洗钱、恐怖融资等非法活动风险 [4] - 调整体现中国履行国际反洗钱义务的决心，同时反映监管对金融安全与市场秩序维护的重视 [4]

金融机构反洗钱监管规则调整 - 中国人民银行、国家金融监管总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见 [1][2] - 取消个人办理单笔5万元以上现金存取业务需登记资金来源或用途的硬性要求，标志着反洗钱监管从"简单阈值"管理转向"风险为本"的精细化阶段 [2] 新规核心原则 - 确立"风险为本"原则，要求金融机构根据客户特征和交易风险状况采取差异化尽职调查措施，避免"一刀切" [3] - 低风险情形简化调查：允许对风险等级较低的客户或业务关系采取简化措施，优化客户体验并降低合规成本 [4] - 高风险情形强化调查：对高风险客户、业务或交易要求更严格的尽职调查措施 [4] 5万元现金存取规则调整背景 - 2022年原规定要求5万元以上现金存取需登记资金来源或用途，引发社会争议，支持者认为有助于打击洗钱，反对者认为增加繁琐性和隐私风险 [5][6] - 央行曾回应称超过5万元的现金存取业务仅占全部现金存取业务的2%，对多数客户影响有限 [6] - 原规定因"技术原因"暂缓实施，此次《征求意见稿》正式取消该登记要求，但现金汇款、实物贵金属买卖等5万元以上交易仍需登记客户基本信息 [6] 高风险领域强化监管措施 - 《征求意见稿》中"高风险"关键词出现频次较2022年版本翻倍（从3次增至6次），新增多项针对性条款 [7] - 禁止对涉嫌洗钱或恐怖融资的高风险客户采取简化调查措施 [7] - 对国际组织高级管理人员及其关系人、来自高风险国家或地区的客户及交易实施强化尽职调查 [7] 行业影响与预期 - 新规与2025年1月施行的新《反洗钱法》相呼应，强调反洗钱措施与风险动态平衡，同时保护正常金融活动和隐私 [4] - 业界预期《征求意见稿》将在FATF第五轮互评估前正式落地，推动中国反洗钱监管进入精细化阶段 [7]