文章核心观点 - 金融在激发和释放居民购买力、促进消费方面扮演着关键角色，需要通过“大力”与“精准”相结合的策略，全方位激活消费金融的服务效能，以推动消费从规模扩张向品质升级转型，并最终助力经济高质量发展 [1][4][8][9] 消费市场现状与挑战 - 当前消费市场供需两端面临多重堵点：需求侧受宏观经济波动和收入预期不稳影响，“不敢消费”、“不愿消费”心态普遍；供给侧则存在金融服务断点与盲区，未能充分匹配市场需求 [1][4] - 做大消费蛋糕需要让老百姓的钱袋子鼓起来，包括提高居民财产性收入，以及为居民消费提供充足的金融服务支撑，从而将消费意愿转化为消费能力 [1][4] 金融促消费的必要性与举措 - 金融促消费是扩大内需的必要之举，消费市场正经历从规模扩张向品质升级的转型，这需要金融机构加大资源投入，同时监管部门出台针对性政策 [1][4] - 各类金融主体正在协同努力：银行机构与消费金融公司提供普惠信贷与消费分期服务；保险机构强化民生保障以解除消费后顾之忧；支付机构持续优化消费服务体验 [1][4] - 政策端构建协同联动机制：货币政策提供流动性并引导方向；财政政策通过财政贴息直接减轻消费与金融服务成本；产业政策明确消费升级与养老等重点领域，以此产生“1+1>2”的乘数效应，缓解“不敢消费”的困境 [2][4] “精准”施策的重要性与方向 - “精准”是确保政策资金用在刀刃上、提升政策效能与可持续性的关键，普惠式现金补贴或低门槛信贷可能导致资金流向储蓄、偿债或资本市场套利，而非消费领域 [7] - 通过与具体消费场景（如家电以旧换新、新能源汽车购置、文旅消费）挂钩的专项补贴或分期免息贷款，可以将资金限定在特定领域，直接转化为当期商品和服务消费，大幅提升政策资金的“转换效率”与“乘数效应” [7] - “精准”有利于破解地域限制，适配低收入人群需求，实现促消费的因人而异、因地制宜，是引导金融服务向“长尾客户”延伸的关键举措 [7] - 从产业升级维度看，“精准施策”通过金融手段识别并支持代表未来方向的消费需求，能为优质供给端“投票”，实现“以新需求引领新供给”，而非仅仅帮助传统或过剩产能清库存 [7] 金融促消费的战略理念升维 - 金融促消费战略理念正在从单纯追求消费规模的“量”，转向更加注重消费结构、质量、公平与可持续性的“质” [8] - 金融促消费需承担引导消费观念的责任，推动消费从“满足欲望”向“创造价值”升级 [8] - 消费是驱动经济发展的“增长飞轮”，更多消费激发更高期望，催生更大创造，最终带来更多财富 [8] - 房贷、车贷、消费贷等金融产品帮助人们用时间换空间，提前实现消费需求，增加其兑现财富梦想的能力，使其搭上经济发展的“自动扶梯” [8]

在这一转型进程中，银行业率先感受到市场变化带来的压力。头部企业覆盖殆尽，首贷户挖掘难度陡增 成为首要挑战；相较银行面临的"敢不敢放"，保险业则更多纠结于"能不能准"，以普惠型医疗险为例， 需要覆盖过往保险产品未覆盖过的人群、事件，因此保险公司在进行精算并对产品定价时，容易缺乏数 据支撑，导致定价不准确；消费金融行业作为普惠金融的重要补充，在市场竞争加剧的背景下，也陷 入"内卷与风险并存"的两难境地，部分机构为抢占市场份额，盲目下调贷款利率、放松风控标准，导 致"多头借贷""过度授信"问题凸显…… 作为服务实体经济的"毛细血管"、助力共同富裕的核心抓手，普惠金融正从"增量扩面"向"提质增效"深 度迈进，成为当前金融领域践行社会责任、激发市场活力的关键议题。 12月11日，由北京商报社主办的北京商业品牌大会金融消费专题论坛在歌华开元酒店正式举办，本届论 坛以"金融新势力创新消费力"为主题，聚焦各大金融机构实践经验、数字化赋能普惠创新，助力打通金 融服务实体经济的"最后一公里"。 当下，我国经济正处于转型升级的关键阶段，小微企业、个体工商户、农村地区及弱势群体的金融需 求，既是实体经济的"痛点"，也是普惠金融的"发 ...

文章核心观点 - 金融在激发和释放居民购买力方面具有关键作用 通过“大力”与“精准”相结合的策略 从普惠覆盖和精准施策两个维度 提升消费金融的服务效能 从而扩大内需并推动消费向品质升级转型 [1][2][6] 消费市场现状与挑战 - 消费市场供需两端面临多重堵点 需求侧受宏观经济波动和收入预期不稳影响 普遍存在“不敢消费”和“不愿消费”的心态 [2] - 供给侧存在金融服务断点与盲区 未能充分匹配市场需求 [2] 金融促消费的必要性与角色 - 金融促消费是扩大内需的必要之举 需要让居民钱袋子鼓起来并为其消费提供充足的金融服务支撑 [2] - 各类金融主体正协同努力 银行与消费金融公司提供普惠信贷与消费分期 保险机构强化民生保障 支付机构优化消费体验 以全方位激活消费金融服务效能 [2] - 金融产品如房贷、车贷、消费贷帮助消费者用时间换空间 提前实现消费需求并增加其兑现财富梦想的能力 [6] 政策协同与支持机制 - 政策端构建协同联动机制 货币政策提供流动性引导方向 财政政策通过财政贴息直接减轻消费与金融服务成本 产业政策明确消费升级与养老等重点领域 [2] - 政策组合有效避免了“孤岛效应” 通过“1+1>2”的乘数效应缓解“不敢消费”的困境 [2] “大力”策略：追求广度与覆盖 - “大力”策略决定了金融促消费的覆盖面 旨在实现普惠 [3][6] “精准”策略：追求深度与效能 - “精准”策略直接关乎政策效能与可持续性 是确保资金用在刀刃上的关键 [3] - 普惠式现金补贴或低门槛信贷可能导致资金流向储蓄、偿债或资本市场套利 使促消费目标落空 [4] - 通过与具体消费场景（如家电以旧换新、新能源汽车购置、文旅消费）挂钩的专项补贴或分期免息贷款 可将资金限定在特定领域 直接转化为当期消费 大幅提升政策资金的“转换效率”与“乘数效应” [4] - “精准”有利于破解地域限制 适配低收入人群需求 实现促消费的因人而异和因地制宜 是引导金融服务向“长尾客户”延伸的关键 [4] - 从产业升级维度看 “精准”是实现“以新需求引领新供给”的核心纽带 通过金融手段识别并支持代表未来方向的消费需求 为优质供给端“投票” [4][5] 金融促消费的战略升维与责任 - 金融促消费战略理念正在升维 从单纯追求消费规模的“量”转向更加注重消费结构、质量、公平与可持续性的“质” [6] - 金融需承担引导消费观念的责任 推动消费从“满足欲望”向“创造价值”升级 [6] - 消费是驱动经济持续上升的“增长飞轮” 更多消费激发更高期望 催生更大创造 最终带来更多财富 [6] - 这是金融服务实体经济的应有之义 更是推动消费持续恢复、助力经济高质量发展的必然要求 [7]

AI时代消费习惯变迁的核心观点 - AI技术正在全方位、深层次地重塑国人消费习惯，其影响在城乡及不同收入群体间呈现显著分化 [1][14] - 消费结构呈现梯度升级特征，城镇从基础消费筑底向品质消费跃升，农村则经历基础消费饱和与发展型消费激活的过程 [1][5][14] - AI通过改变消费决策路径（如算法推荐、直播带货）既挖掘了潜在需求，也可能导致信息茧房和冲动消费 [1][14] 城乡消费特点与需求差异 - 城镇高收入群体拥有更好的数字素养，能更快适应AI技术，消费行为易受群体规范影响，消费结构更多转向AI相关的高端产品和服务 [2] - 农村低收入群体消费决策更依赖生存理性，风险规避心理强，消费集中于基本生活需求，但对AI驱动的平价智能工具及数字化技能培训存在大量潜在需求 [2] - 城镇消费正从生存保障型向品质发展型深度转型，而农村居民消费从生存驱动向品质驱动转型 [2] 消费弹性分析的阶段与方法 - 研究划分AI影响为两个阶段：初期（2020-2022年）为AI初步应用期，成熟期（2022-2024年）为AI技术普及期 [3] - 采用复合年增长率（CAGR）衡量长期增长趋势，并计算习惯消费弹性（某类消费支出CAGR / 收入CAGR）以量化AI影响 [3] - 通过对比两个阶段的弹性差异，分析消费习惯的变迁规律 [4][5] 城镇居民消费弹性变化 - 基础消费呈现饱和与转向：居住和生活用品及服务的消费弹性从阶段1的0.80和0.79下降至阶段2的0.48和0.58，显示需求触顶与供给同质化瓶颈 [4][5][6] - 发展型消费出现释放与激活：交通通信、教育文化娱乐、医疗保健的消费弹性从阶段1的1.01、1.41、1.14显著上升至阶段2的2.41、2.78、1.77 [4][7] - 食品烟酒和衣着的消费弹性也从阶段1的1.10和0.45上升至阶段2的1.11和1.03，反映消费从吃饱穿暖转向吃好穿精的品质追求 [4][7] 农村居民消费弹性变化 - 基础消费出现饱和效应与需求刚性弱化：食品烟酒、衣着、居住、生活用品及服务的消费弹性从阶段1的1.27、1.20、1.04、1.22下降至阶段2的0.91、0.80、0.58、0.80 [5][8] - 发展型消费呈现升级追赶与需求激活：交通通信、教育文化娱乐、医疗保健的消费弹性从阶段1的1.20、1.59、0.87上升至阶段2的1.41、1.80、1.54 [5][9] - 农村基础设施完善、网络覆盖及电商下沉拓展了消费场景，刺激了发展型消费需求的释放 [9] 针对城镇居民的银行策略 - 阶段2品质跃升时期，消费信贷需求从生存保障转向体验投资，重点支持智能家居、健康管理、教育、文旅等AI定制化消费 [10][11] - 需减少对居住和生活用品服务领域的大规模信贷投入，转而针对升级需求提供特色化、定制化金融服务 [10] - 加大对智能汽车消费信贷的支持力度，并设计与文化娱乐平台合作的分期服务，提升综合金融服务能力以支持客户资产保值增值 [11] 针对农村居民的银行策略 - 阶段2发展型消费渗透率不足20%，存在大量潜在金融需求，需支持智能农机、在线教育、县域文旅等领域 [12] - 优化农村支付结算服务，推广极简版手机银行，加强金融网点布局和数字化服务投入以提高服务可获得性 [12] - 与汽车厂商、通信设备商合作提供专属购车贷款和通信设备分期贷款，并加大对教育、医疗领域的金融产品创新 [12][13]

论坛概况 - 2025中国消费经济论坛以"聚力新质消费 加速融合创新"为主题在北京召开，聚焦民营企业新质生产力发展、新动能驱动新质消费等核心议题 [1] - 论坛由消费日报社主办，黑猫投诉平台和企查查平台支持，汇聚政府部门领导、行业专家及消费领域企业高管 [1] - 宜享花获"消费市场行业(金融)创新品牌"称号，其创新案例被收录于《消费日报》特刊 [1] 公司业务模式 - 宜享花通过纯线上方式提供个人消费信用现金借款和消费分期服务，链接内外部场景方与资金方 [3] - 平台搭建连接千行百业与消费者的桥梁，为市场主体注入发展动能，为消费升级提供金融支持 [3] - 服务覆盖全国300多个地级行政区和2600余个县级行政区，为批发零售、住宿餐饮等行业提供近百亿融资 [5] 科技创新实践 - 构建以人工智能、云计算为核心的技术支撑体系，自主研发智能风控系统实现毫秒级审批响应 [3] - 通过深度挖掘用户场景需求提供个性化金融服务，显著提升用户体验 [3] - 未来将深化科技应用，构建开放共赢的金融科技生态圈 [3] 小微商户赋能 - 精准解决小微商户短期资金周转痛点，间接激活消费市场活力，形成实体经济与消费市场良性互动 [4] - 为传统个体工商户、电商平台商户等提供灵活财务支持，间接支持数十万人口就业 [4][5] - 连接金融机构与小微企业，满足双方优质资产匹配和多元场景融资需求 [5] 市场战略布局 - 通过数字化创新打造多元化消费金融解决方案，有效降低消费门槛 [3] - 重点布局下沉市场，精准对接县域消费需求释放基层市场潜力 [3] - 未来将深化"科技+金融+消费"融合模式，通过精准滴灌县域经济进一步激活消费潜能 [5]