普惠金融的定义与重点领域 - 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务[4] - 在中国，普惠金融的重点领域包括给普通老百姓日常生活的金融服务（如存、贷、汇、移动支付等）以及支持三农、小微企业和个体工商户[4] 普惠金融的历史实践与发展 - 中国早在20世纪30年代就有普惠金融实践，如费孝通提出发展信贷合作社，梁漱溟在山东邹平乡村建设试验区设立农村金融流通处[5] - 20世纪50年代建立了以农村信用社为主体的农村金融体系，20世纪90年代出现发展小额信用贷款支持扶贫的探索，如1993年杜晓山、茅于轼建立的河北易县、山西临县小额信贷实验[5] - 2003年党中央、国务院决定深化农村信用社改革，人民银行提供1800亿元央行专项票据资金支持，强化正向激励，经过五年多努力在农村信用社满足改革要求的前提下兑付成为资本金，填补历史上体制原因造成的资不抵债窟窿[5] - 2013年党的十八届三中全会将发展普惠金融确定为国家战略，2023年中央金融工作会议提出做好普惠金融等"五篇大文章"，指明普惠金融高质量发展方向[5] 普惠金融的商业可持续性原则 - 普惠金融本质上也是金融，根本上要发挥好市场配置资源的基础性和决定性作用，必须充分发挥金融机构作为市场主体的作用[6] - 只有坚持普惠金融的商业可持续性，才能最大限度的动员金融机构和社会资本服务于普惠金融，支持三农和小微企业[2][6] - 坚持商业可持续才能有效理顺激励约束机制，促使金融机构持续向普惠客户提供有质量和效率保证的金融服务[2][6] - 金融机构开展普惠金融业务需要采用"保本微利、薄利多销"的模式，运用多种技术手段精准有效地实现信贷投放和管理，但归根结底仍要考虑商业可持续问题[6] 政府支持政策与激励相容机制 - 政府部门往往会提供一定的政策和财务支持，这是普惠金融发展的重要助力，要把支持性的资金配置向最需要支持的普惠方向[8] - 财政政策通过财政贴息、贷款损失分摊机制、政策性融资担保公司等激励金融机构扩大弱势群体金融服务[8] - 结构性货币政策是中央银行通过建立激励相容机制，运用优惠利率再贷款或激励资金，激励和引导金融机构将金融资源配置到特定领域[8] - 政策支持最核心的问题是如何把握好政策支持的力度，有效防范道德风险，确保市场仍然发挥资源配置的基础性作用[8] 疫情期间普惠金融政策实践案例 - 2020年6月人民银行创设普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划两项工具[9] - 普惠小微企业贷款延期支持工具向实施"应延尽延"政策的地方法人银行提供其延期贷款本金1%的激励资金，而不是由政府对商业银行小微贷款的坏账兜底[9] - 普惠小微企业信用贷款支持计划按照实际发放普惠小微企业信用贷款本金的40%，向地方法人银行提供期限1年的优惠利率再贷款[9] - 2020年6月至2021年末，普惠小微企业贷款延期支持工具累计提供激励资金217亿元，撬动地方法人银行延期普惠小微企业贷款本金2.2万亿元，引导银行业金融机构延期同类贷款16万亿元[9] - 同期普惠小微企业信用贷款支持计划累计提供优惠利率再贷款3740亿元，支持地方法人银行发放普惠小微信用贷款1.1万亿元，引导银行业金融机构发放同类贷款超过10万亿元[9]

普惠金融的中国实践 - 普惠金融在中国以为普通老百姓提供存、贷、汇、移动支付等日常金融服务以及支持三农、小微企业和个体工商户为重点领域 [4] - 中国的普惠金融实践可追溯至20世纪30年代的信贷合作社和农村金融流通处，并在50年代建立了以农村信用社为主体的农村金融体系 [5] - 2003年深化农村信用社改革中，人民银行提供1800亿元央行专项票据资金支持以“花钱买机制” [5] - 2013年党的十八届三中全会将发展普惠金融确定为国家战略，2023年中央金融工作会议提出做好普惠金融等“五篇大文章” [5] 普惠金融的商业可持续原则 - 普惠金融本质上是金融，需发挥市场配置资源的决定性作用和金融机构的市场主体作用 [6] - 坚持商业可持续原则能最大程度动员金融机构和社会资本服务于普惠金融，并有效理顺激励约束机制 [6] - 金融机构需采用“保本微利、薄利多销”模式，运用技术手段精准投放信贷，同时确保商业可持续性 [6] 政府支持政策与激励相容机制 - 政府部门通过财政贴息、贷款损失分摊、政策性融资担保等政策为普惠金融提供支持 [7] - 结构性货币政策通过优惠利率再贷款或激励资金建立激励相容机制，引导资源配置 [7] - 政策支持需把握力度，防范道德风险，确保市场发挥资源配置的基础性作用 [7] 政策工具实践案例 - 2020年6月，人民银行创设普惠小微企业贷款延期支持工具和信用贷款支持计划 [8] - 延期支持工具向地方法人银行提供延期贷款本金1%的激励资金，累计提供217亿元激励资金，撬动银行延期贷款本金2.2万亿元，引导全行业延期同类贷款16万亿元 [8] - 信用贷款支持计划按信用贷款本金40%提供优惠利率再贷款，累计提供3740亿元再贷款，支持银行发放信用贷款1.1万亿元，引导全行业发放同类贷款超10万亿元 [8] - 结构性货币政策工具在任务完成后及时退出，保障市场机制作用并防范道德风险 [9]

普惠金融的定义与重点领域 - 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为社会各阶层提供适当有效的金融服务 [3] - 重点服务领域包括支持普通老百姓日常生活的存贷汇移动支付以及支持三农小微企业和个体工商户 [3] 普惠金融发展的核心原则 - 发展普惠金融应坚持商业可持续基本原则 [1] - 普惠金融本质上也是金融必须发挥市场配置资源的基础性和决定性作用并充分发挥金融机构作为市场主体的作用 [3] - 只有坚持商业可持续性才能最大限度动员金融机构和社会资本服务于普惠金融并支持三农和小微企业 [3] - 商业可持续是金融机构持续提供有质量有效率的金融服务以及不断开展业务创新开发更好金融产品的必要前提 [3] 普惠金融的业务模式与挑战 - 服务对象往往资产规模较小收入水平较低需要基础性金融产品难以负担过高价格单个客户需求规模有限 [4] - 金融机构开展普惠金融业务需要采用保本微利薄利多销模式运用技术手段精准实现信贷投放和管理 [4] - 业务开展归根结底仍需考虑商业可持续问题以形成良性互动循环实现商业可持续发展 [4] 政府对普惠金融的支持政策 - 政府支持政策需建立激励相容机制通过带动市场机构参与发挥四两拨千斤作用 [4] - 财政政策通过财政贴息贷款损失分摊机制政策性融资担保公司等激励金融机构扩大弱势群体金融服务 [4] - 结构性货币政策是中央银行通过建立激励相容机制运用优惠利率再贷款或激励资金引导金融资源配置到特定领域 [4] - 政策支持核心问题是把握支持力度有效防范道德风险确保市场发挥资源配置的基础性作用 [4] 结构性货币政策工具的实际案例与成效 - 人民银行在2020年6月创设普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划两项工具 [5] - 贷款延期支持工具向地方法人银行提供其延期贷款本金1%的激励资金而非由政府兜底坏账 [5] - 信用贷款支持计划按照实际发放信用贷款本金的40%向地方法人银行提供期限一年的优惠利率再贷款 [5] - 2020年6月至2021年末贷款延期支持工具累计提供激励资金217亿元撬动地方法人银行延期贷款本金2.2万亿元 [6] - 同期该工具引导银行业金融机构延期同类贷款16万亿元 [6] - 信用贷款支持计划累计提供优惠利率再贷款3740亿元支持地方法人银行发放普惠小微信用贷款1.1万亿元 [6] - 同期该计划引导银行业金融机构发放同类贷款超过10万亿元 [6] - 结构性货币政策通过激励约束机制引导金融机构自主决策自担风险以市场化方式配置资源 [6] - 政策保持了总量适度任务完成及时退出保障市场机制持续发挥作用有效防范道德风险支持了普惠金融商业可持续发展 [6]