图：图虫 近日，21世纪经济报道记者关注到， 多家保司集中上线短期重疾险新产品， 例如众安保险联 合蚂蚁保推出"健康福·百万重疾（保1年）"，元保联合泰康在线推出"元保·百万重疾险"，阳光 财险联合蚂蚁保平台推出"健康福·百万重疾（保1年）"等。与传统重疾险保障期限在数十年至 终身的设计不同，此类创新重疾险保障期限通常仅为1年，且保费控制在百元价位。 记者丨 孙诗卉 编辑丨曾芳 "百元撬动百万保额" ，这样的宣传语正在互联网保险平台频繁出现。一边是传统重疾险销量 持续下滑，一边则是创新重疾险产品的强势来袭。 近年来，消费者对灵活、可负担、高性价比的健康保障需求增强，尤其是年轻人群和首次 购买保险的客户。在此背景下，以低门槛、高杠杆为特征的产品成为创新方向，灵活、门 槛低、保障清晰的健康保障方案，可使更多人能够在有限预算下获得有效风险保护。 不过，短期产品受到追捧的同时，多位专家也提示，居民需关注长期险与短期险、医疗险与重 疾险互为补充，以形成全面保障。 北京大学应用经济学博士后朱俊生教授对21世纪经济报道记者表示。短期重疾险之所以出现， 一方面是为了顺应监管对健康险业务风险管理、偿付能力和精算合规的要求；另一 ...

行业趋势 - 互联网保险平台推出短期重疾险产品 包括众安保险联合蚂蚁保的"健康福·百万重疾（保1年）"、元保联合泰康在线的"元保·百万重疾险"以及阳光财险联合蚂蚁保的同类产品 这些产品保障期限为1年 保费控制在百元价位[3] - 传统重疾险自2018年以来连续五年负增长 2023年收入腰斩至200亿元 医疗险市场占比首次接近重疾险[6] - 2024年全国医疗险规模首次超过重疾险 以约44%的占比成为健康险第一大险种[6] 产品特征 - 短期重疾险具有低门槛和高杠杆特征 30岁男性获得20万元保额的年保费约200元 百万保额的年保费低于1000元 而传统长期重疾险同等保额保费超过2000元[4] - 产品设计特点包括保费低至百元级 投保灵活提供多种方案选择 年龄覆盖最高70岁 并通过分段赔付等创新模式实现高杠杆保障[5] - 分段赔付设计为首次确诊重疾赔付100%基本保额 之后1年内按月赔付10%基本保额 最多赔付10个月[10] 市场需求 - 消费者对灵活、可负担、高性价比的健康保障需求增强 特别是年轻人群和首次购买保险的客户[3] - 短期重疾险满足工薪阶层和年轻人对低成本、高杠杆保障的迫切需求 同时帮助保险公司开拓新客户市场[5] - 中国人均重疾险保额偏低 件均赔付不足10万元 重疾险年新单保费不到历史最高峰的20%[8] 市场挑战 - 传统重疾险面临预定利率下调压力 2023年和2024年两次下调后 2024年8月31日普通型产品利率从2.5%降至2.0% 导致产品价格进一步上调[6] - 传统重疾险销售难度加大 高保费和长期缴费模式对中青年客户吸引力有限 客户对长期承诺的意愿下降[7] - 产品复杂度高 保障条款繁多且可选责任复杂 客户理解成本高影响购买决策和销售效率[7] 产品创新 - 保险公司和平台持续创新重疾险产品 推出更适配用户需求的产品[8] - 短期重疾险运营灵活 客户可每年调整产品方案 或免健告升级至新版产品[5] - 分段式赔付使患者在不同治疗和康复阶段获得持续赔款 提高保障杠杆并降低投保门槛[11] 保障策略 - 近40%百万重疾险用户同时持有百万医疗险保单 通过医疗险报销治疗费用和重疾险补充康复收入损失的双重保障模式 系统性应对重疾带来的医疗支出和经济损失[11] - 专家建议以长期重疾险为健康保障基石 短期重疾险作为入门保障或补充[11] - 短期健康险综合赔付率中位数为42.12% 行业平均值约45% 多数消费者因高免赔额难以获赔[9]

从产品形态来看，这些产品以高保额低保费为卖点，主要为一年期产品；以某款产品为例，30岁有社保 男性，选择100万保额基础责任方案，每月仅需缴纳79元，附加轻/中症保障责任，整体月缴保费仍控制 在100元以内。产品介绍显示，该产品160种重疾确诊即赔50万元现金，用于收入补偿及康复支出，同时 提供0免赔的50万元重疾医疗保险金，覆盖住院、手术及靶向药等费用。 北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云告诉北京商报记者，短期重疾险在一定程度上缓解了重疾 险"贵"的问题，可以使重疾保障惠及更多人群，特别是利用互联网流量，增加客户群体，扩大了重疾保 险的覆盖面。同时，这种扩大覆盖面的重疾险，也让更多人接触保险、认识保险、理解保险，培育了保 险公司未来的潜在客户。为保险公司提供了低成本的获客场景，后续可以由此营销其他保险以及家庭其 他成员的保险。 曾经，作为健康险市场的"C位"产品，重疾险撑起了保险公司的利润与价值。如今，面对惠民保、百万 医疗险的"围剿"，重疾险告别了往日的耀眼，逐渐被边缘化。 曾经的主力产品如何在市场争得一席之地，重疾险如何赢得更多消费者青睐？实际上，从保障内容到产 品定价，行业的探索从未停止。9月24日 ...

北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云告诉北京商报记者，短期重疾险在一定程度上缓解了重疾险"贵"的问题，可以使重疾保障惠及更多人群，特别是利 用互联网流量，增加客户群体，扩大了重疾保险的覆盖面。同时，这种扩大覆盖面的重疾险，也让更多人接触保险、认识保险、理解保险，培育了保险公司 未来的潜在客户。为保险公司提供了低成本的获客场景，后续可以由此营销其他保险以及家庭其他成员的保险。 哪类更值得入手 曾经，作为健康险市场的"C位"产品，重疾险撑起了保险公司的利润与价值。如今，面对惠民保、百万医疗险的"围剿"，重疾险告别了往日的耀眼，逐渐被 边缘化。 曾经的主力产品如何在市场争得一席之地，重疾险如何赢得更多消费者青睐？实际上，从保障内容到产品定价，行业的探索从未停止。9月24日，北京商报 记者注意到，近期多个互联网保险平台联合多家保险公司推出了百元买百万保额的短期重疾险。相较于传统的长期险产品，这些产品主打高杠杆和低价格。 这些产品与长期重疾险有哪些本质区别？高杠杆产品能否成为市场主流？ 新形态重疾险涌现 2021年，重疾险市场经历了一次重大转折——重疾险新旧定义切换。自2021年2月起，保险业开始销售基于《重大疾病保险 ...