支付发展的核心观点与阶段划分 - 支付本质是货币的转移，与商品交换需求密不可分 [3][4] - 支付发展经历了三次重大变革：货币交接转移、信息化数字化、与数字世界融合 [3] - 央行数字货币被视为推动第三次支付变革的重要力量 [3] 支付的起源与早期发展 - 支付发端于货币，最早的支付方式是货币的面对面实物交接 [3][5] - 实物支付优点在于交易双方可控制风险且无需中介，但缺点是大额资金不便携带运输且交易需见面 [5] - 中国古代支付曾一度发达，清代钱庄票号创造出当时全球先进的支付工具，但20世纪一度落后于支票、信用卡等近现代支付工具 [4] 支付的第一次重大变革：银行体系的兴起 - 钱庄、票号及后期银行的出现促进了支付重大变革，货币的计价功能与流通功能发生分离 [6] - 变革核心模式为“通知+记账”，通过银票传递通知、异地记账实现跨地域资金转移，极大提升支付便利性和安全性 [6][7][8] - 票号发明密押技术以验证银票真实性，其原理沿用至今 [8] - 此次变革极大方便了工商业发展和跨区域贸易往来 [8] 支付的演进与第二次变革的前奏 - 支付沿记账和通知两个维度演进，通知方式随通信技术发展而变化，从纸质银票发展到电报、电传 [9] - 电报的应用使信息可瞬间远程传递，资金可在短时间内实现异地可用，直接推动远距离和跨国贸易发展 [9] 支付的第二次重大变革：信息化与数字化 - 主要推动力量是计算机和互联网的发展与应用，在记账方式和通知方式两个维度均发生重大变化 [11] - 最基础且重要的变化是账本数字化，银行业从20世纪80年代开始普遍实施电算化 [11]

ATM机行业现状与趋势 - 全国ATM机数量从2019年末的109.77万台锐减至2024年末的80.27万台，5年减少29.5万台，降幅达26.87%，相当于日均消失约160台[4][12] - ATM机数量在2019年达到历史峰值109.77万台后持续下滑，2024年末存量较2015年的86万台已下降6.7%[8][10] - 行业正以每年近6万台的速度缩减规模，主要因电子支付普及导致交易量直线下滑[3][11] 支付方式结构性变化 - 2024年电子支付业务量达3016.68亿笔，较2019年增长35.04%；支付金额3426.99万亿元，同比增长31.45%[11] - 移动支付渗透率从早餐摊到偏远乡村全面覆盖，数字人民币试点推广进一步削弱现金需求[14] - 超50家银行近一年关闭无卡存取款业务，招商银行2025年4月全面停止ATM扫码存款服务[16] 银行成本与运营调整 - 单台ATM机年租金超1万元（黄金地段），设备采购成本数万元，叠加电费和维护费形成"成本黑洞"[10] - 银行采取撤并改造策略：淘汰冗余设备、合并网点、改造为多功能智能终端[12] - 部分银行尝试共享设备分摊成本，或在机场、老年社区等特定区域保留服务[18][22] 老年群体需求矛盾 - 中国60岁以上老人达2.97亿（2023年末），部分群体仍依赖现金支付[16][17] - 银行试点人脸识别ATM、大字版界面等适老化改造，但操作复杂度仍存痛点[20] - 行业共识认为现金支付不会完全消失，但ATM布局将转向需求集中区域[17][18]