新规核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [2][4] - 新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定 [3] - 新规的核心原则是“基于风险”开展客户尽职调查，要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况采取差异化措施，平衡洗钱风险防控与优化金融服务的关系 [4][5][7] 金融机构尽职调查执行框架 - 金融机构需按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料及交易记录，确保足以重现每笔交易 [4] - 对于较低洗钱风险情形，金融机构应采取简化尽职调查措施 [4][5] - 对于涉及较高洗钱风险的情形，金融机构应采取强化尽职调查措施，了解资金来源和用途 [4][5] - 新规执行原则可概括为“该严则严、当放则放”，旨在推动金融机构更充分、合理地兼顾安全与便利 [4][7] 简化尽职调查的适用场景 - 领取养老金的社保账户被视为典型的较低风险业务，银行主要为客户进行必要的身份识别和基本信息核验，一般不会要求提供额外材料或增加审核流程 [6] - 例如，客户每月固定提取3000元养老金，银行只需核对身份证，无需询问资金用途即可直接办理 [6] - 对于收入来源清晰、交易稳定的小额存取款业务，例如个体经营者日常的存货款和交租金，银行也可直接办理 [6][7] 强化尽职调查的触发情形 - 当客户交易模式与其身份背景和日常习惯严重不符时，银行机构需要多加关注并采取措施核实交易背景 [7] - 例如，一名普通大学生账户突然收到多笔来自不同省市的转账，并随即迅速转出，金额动辄十几万元，银行必须启动“强化调查”以查清资金来源和去向 [7] - 一旦有合理理由怀疑交易涉嫌洗钱和相关犯罪，金融机构需要及时依法采取相关措施 [7]

新规核心内容 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行 [1][4] - 新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定 [1] - 新规的核心原则是“基于风险”开展客户尽职调查，要求金融机构根据客户和交易的风险状况采取差异化措施，平衡洗钱风险防控与优化金融服务的关系 [3][4][7] 风险分级管理措施 - 对于较低洗钱风险情形，金融机构采取简化尽职调查措施 [3][4] - 例如，为领取养老金的老年客户办理业务时，银行主要进行身份识别和基本信息核验，通常不要求提供额外材料或增加审核流程 [5] - 对于涉及较高洗钱风险的情形，金融机构采取强化尽职调查措施，需了解资金来源和用途 [3][4] - 例如，当客户账户交易模式（如突然收到多笔跨省大额转账并迅速转出）与其身份背景严重不符时，银行需启动强化调查 [6][7] 行业实践与背景 - 此前银行一线在办理取现业务时面临风控困境，例如需执行公安局要求的超过1万元扫码登记、超过2万元加柜面手工登记等规定，并对异常交易进行询问 [8] - 银行风控人员面临客户按诈骗团伙教的方法应对询问后资金仍被骗走，但责任归属不清的普遍困境 [9] - “取款自由”是受金融监管义务约束的相对自由，银行在履行反洗钱、反诈等法定义务时，有权对可疑交易进行必要核查 [11] 行业影响与未来方向 - 新规旨在推动金融机构在提供金融服务时更充分、合理地兼顾安全和便利，实现“该严则严、当放则放” [7] - 业内人士认为，平衡风险防控与服务优化需要金融机构、监管部门和储户共同参与 [13] - 金融机构需从层层加码向精准赋能转型，利用科技手段提升风险监测能力，在守住安全底线的同时提升服务温度 [13]

新规发布与实施时间 - 中国人民银行、金融监管总局、中国证监会正式公布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》[1] - 该管理办法将于2026年1月1日起施行[1] 核心监管原则与要求 - 管理办法围绕“基于风险”的核心原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查[1] - 要求避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施，平衡好洗钱风险防控和优化金融服务的关系[1] - 金融机构应按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料及交易记录，确保足以重现每笔交易[1] 具体执行措施：简化尽职调查 - 对较低洗钱风险情形采取简化尽职调查措施[1] - 例如，领取养老金的社保账户常被视为典型较低风险业务，银行主要为老年客户进行必要的身份识别和基本信息核验，一般不会要求提供额外材料或增加审核流程[1] 具体执行措施：强化尽职调查 - 对涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施[1] - 举例说明，若一名普通大学生账户交易模式突然改变，如收到多笔来自不同省市的转账并迅速转出，金额动辄十几万人民币，与其身份背景严重不符，银行机构需采取措施了解核实交易背景[2] - 一旦有合理理由怀疑涉嫌洗钱和相关犯罪，需及时依法采取相关措施[2] 政策目标与影响 - “基于风险”开展客户尽职调查的核心原则，旨在推动金融机构在提供金融服务时更加充分、合理地兼顾安全和便利[2] - 该原则可概括为“该严则严、当放则放”[2]