中国人民银行试点政策 - 2024年9月起中国人民银行在29个省（自治区、直辖市）启动企业贷款综合融资成本明示试点，通过《企业贷款综合融资成本清单》统一折算年化率，惠及数十万家中小企业 [1] 融资成本降低案例 - 甘肃积石山县某建材公司通过工商银行申请500万元贷款，担保费率降低0.25个百分点至1%，年节约成本1.25万元 [2] - 山东滨州某石墨密封材料公司通过"无还本续贷"节省过桥费5万余元，银行承担抵押费和评估费 [4] - 江西某精密制造公司通过邮储银行"小微易贷"产品实现自动续贷，利率下调后节约利息成本6.9万元，叠加避免15万元过桥费，合计节约21.9万元 [6] - 滨州某混凝土公司通过工商银行"无还本续贷"节省过桥费3万余元，银行承担抵押评估费，财务费用下降38% [7] 非法金融中介风险防范 - 山西某小微企业通过银行"贷款明白纸"识破中介欺诈，避免支付贷款金额3%的"渠道费"（约15万元），最终以纯利息成本获得500万元贷款 [9] 企业融资痛点改善 - 企业通过明示政策意识到除利息外的隐藏成本（如过桥费、担保费、评估费）[4][6][9] - 银行通过实地考察企业税务数据、资金流水、环保记录等，主动提供定制化续贷方案 [4][6][7]

试点工作进展 - 山西省作为全国首批试点省份已完成3.11万笔贷款的成本明示工作 涉及贷款总额1830.5亿元[3] - 试点工作通过《企业贷款综合融资成本清单》实现利息与非利息成本年化率折算 提升融资透明度[4] - 全省5个试点市通过培训指导及创新方法推动试点扩容增量[4] 政策背景与目标 - 中国人民银行于2024年9月在山西等省份启动企业贷款综合融资成本明示试点[4] - 试点旨在降低企业融资成本并维护金融消费者合法权益[4] - 通过"贷款明白纸"形式使企业融资成本具备可比较性 增强银企信任度[3][4]

核心观点 - 中国人民银行试点"贷款明白纸"机制 通过明示企业贷款综合融资成本打破银企信息不对称 推动贷款利率和非利息成本双降 提升信贷资源配置效率[1][5] - 该机制要求银行以统一标准化方式披露所有贷款成本 包括利息和非利息支出 并按年化率折算 使企业能够全面了解真实融资成本并进行比价议价[2][4][5] - 试点取得显著成效 企业贷款利率持续下降 2025年7月江西辖内企业贷款加权平均综合融资成本较试点初期下降51BP 非利息成本下降17BP[1][4] 试点实施情况 - 2024年9月在山西 江西 山东 湖南 四川五省首批试点 目前试点范围已覆盖全国绝大多数省份[1][3] - 工商银行山东滨州分行将清单嵌入贷款业务流程 截至2025年7月末已为79户小微企业明示贷款成本 提供近4亿元信贷支持[3] - 中国银行绍兴市分行通过该机制为外贸企业提供专项利率优惠 使某企业综合融资成本从2.51%降至2.41% 节省利息支出超万元[3] 对企业的影响 - 企业能够清晰了解贷款真实成本 包括银行承担的第三方费用（如评估费1200元 保险费200元 抵押费80元）[2] - 帮助企业评估政策优惠资格 获得专属金融产品和利率优惠[3] - 增强比价议价能力 在不同银行融资方案中做出最优选择[4][5] 对银行业的影响 - 推动银行从价格竞争转向价值竞争 提升产品创新能力 风险管理能力和服务效率[5][6] - 要求银行优化合规审查体系 完善贷款流程 强化客户经理培训 建立全成本核算机制[6][7] - 需开发配套系统支持成本动态测算 新增综合融资成本计算模块 实现数据自动抓取和年化计算[7] 机制运作方式 - 银企共同填写《企业贷款综合融资成本清单》 列明利息支出和非利息支出（抵押费 担保费 评估费等）[1][2][4] - 按统一方法将所有成本折算成年化率 提供清晰全面的报价[2][4][5] - 实现穿透式监督 规范银行与第三方机构合作 遏制隐性收费和不合理加价行为[4][7] 政策支持与未来方向 - 中国人民银行要求完善利率调控框架 强化政策利率引导 降低银行负债成本[7] - 发挥结构性货币政策工具功能 支持科技创新 提振消费 小微企业 稳定外贸等领域[7] - 银行可建立政策红利直通车机制 自动匹配税收减免 贴息奖补等优惠政策[8] - 通过人工智能分析企业融资成本敏感点 动态推荐最优信贷产品组合[8]

试点政策背景与目标 - 中国人民银行于2024年9月推行明示企业贷款综合融资成本试点 旨在推动金融机构全面透明披露贷款所有费用[2] - 中国人民银行广东省分行于2025年1月在4个地市53家银行开展试点 并于7月扩展至珠海韶关等16个地市[2] - 试点要求金融机构提供详细成本清单 统一折算为年化率 使企业清晰了解综合融资成本构成[3] 试点实施成效 - 广东试点金融机构通过制度创新科技赋能精准服务三大路径 累计为1.2万家企业提供2.1万笔贷款成本明细 涉及金额749亿元[2] - 广州某能源科技有限公司通过成本清单节省4.5万元担保费[2] - 试点已覆盖广东近八成地市 企业融资透明度显著提升[4] 企业案例与成本优化 - 广东微控生物科技有限公司通过顺德农商银行"贷款明白纸"清晰了解12项成本构成 包括利息担保费抵押费等[3] - 广州普锐生物科技有限公司通过广州银行"贷款明白纸"享受政府贴息政策 获得500万元授信 节省15万元贷款利息和6万元担保费[4] - 顺德农商银行承担小微企业押品评估费保险费抵押登记费等费用 提升企业服务满意度[3] 金融机构服务模式创新 - 金融机构通过"贷款明白纸"帮助企业争取政策优惠 实现综合融资成本实质性降低[3] - 成本清单模式改变企业过去"只知利息 难算总账"的融资窘境[2] - 透明化披露有效解决名义利率低但实际综合成本高的问题[2]

转自：新华财经 滨州黄河宝山混凝土有限公司因工程款结算周期较长，应收账款占比超70%，加之水泥、砂石等原料采 购价上涨，需预付货款锁定供应，原抵押贷款到期，面临"先还后贷"的压力。工商银行客户经理在引导 客户填写"贷款明白纸"过程中了解到，若企业通过中介借过桥资金还贷，预计需支付"过桥费"3万多 元。了解到企业困难后，工商银行到企业实地勘察，并着重查看税务、住建、环保等多方面数据，确认 该企业符合无还本续贷政策条件。工商银行迅速为其办理了"无还本续贷"手续，帮助企业成功续贷，节 省了"过桥费"、抵押费和评估费等，最终财务费用同比下降38%，有效缓解了企业资金周转压力。 中国人民银行山东省分行相关负责人说，"贷款明白纸"让各类隐性费用暴露在阳光下，便于相关部门形 成合力，治理和约束不合理收费，保障借款人合法权益，优化营商环境。 中国人民银行山东省分行还联合山东省财政厅等部门健全小微企业融资担保服务体系，引导政府性融资 担保机构逐步降低担保费率；会同山东省工业和信息化厅等部门构建企业应急转贷服务体系，为企业提 供低成本的资金接续服务。今年上半年，山东省政府性融资担保机构共为6.66万户经营主体提供增信支 持，综合 ...

试点工作背景与范围 - 中国人民银行自2024年9月起在山西、江西、山东、湖南、四川五省启动企业贷款综合融资成本明示试点 [1] - 试点通过银行与企业共同填写《企业贷款综合融资成本清单》实现贷款成本透明化 [1] - 山东省实现机构类型全覆盖和贷款品种全覆盖 [1] - 截至2025年7月末山东省完成28.9万笔贷款成本明示工作 涉及金额1.18万亿元 [1] 成本透明化实施效果 - 银企通过标准化清单清晰列示各类融资费用 保障企业知情权和选择权 [2] - 恒丰银行烟台分行为企业承担评估费、抵押登记费和保险费等附加费用共计1420元 [2] - 企业贷款综合融资成本降低0.4个百分点至3.35% [2] - 工商银行通过无还本续贷政策为企业节省过桥费3万多元及抵押评估费用 [3] - 企业财务费用同比下降38% 有效缓解资金周转压力 [3] 融资服务体系优化 - 政府性融资担保机构为6.66万户市场主体提供增信支持 [4] - 综合融资成本降至5.04% 同比下降0.14个百分点 [4] - 应急转贷服务体系服务企业16362家 同比增长41.3% [4] - 实现应急转贷金额3550.08亿元 同比增长42.2% [4] - 降低企业转贷成本149.07亿元 同比增长46.9% [4] 跨部门协同机制 - 中国人民银行山东省分行联合金融监管局开展金融非法中介治理行动 [4] - 联合财政厅健全小微企业融资担保服务体系 引导担保机构降低费率 [4] - 会同工业和信息化厅构建企业应急转贷服务体系 提供低成本资金接续服务 [4]

政策试点背景与目标 - 中国人民银行于2024年9月启动明示企业贷款综合融资成本试点 通过"贷款明白纸"帮助企业清晰核算融资费用[1] - 试点覆盖山西 江西 山东 湖南 四川五省 旨在提升融资透明度与适配度 推动综合融资成本下降[2] 费用透明化实施效果 - "贷款明白纸"详细列明贷款利息 非利息支出 收费主体及支付方式 使企业全面掌握费用构成[2] - 福建省某企业通过明白纸避免被中介骗取2万元渠道费 凸显信息不对称问题的改善[2] - 四川省试点贷款主体非息加权平均费率降至0.55% 较初期下降57个基点[4] 企业融资成本节约案例 - 山东某企业通过工行续贷500万元 节省过桥费 抵押费 评估费 财务成本降低近40%[4] - 福建省小微企业主申请200万元经营贷 银行承担500元评估费和80元抵押登记费[4] - 安徽省某农场通过明白纸将贷款利率从4.3%降至3% 节省6000余元成本[6][7] 试点推广与规模成效 - 试点范围已扩展至全国绝大多数省份 包括安徽 海南 河北 辽宁等地[7] - 福建省累计办理近5万笔明白纸填报 涉及贷款金额超2000亿元[7] - 甘肃省累计帮助企业节省非利息成本56.4万元 四川省超200家银行服务5万户主体 贷款金额超4000亿元[7] 银企协同与金融生态优化 - 银行通过明白纸精准识别企业需求 提供定制化服务如续贷 利率优惠等[4][6][7] - 农业银行案例显示客户经理可协助企业分析支出 优化贷款产品选择[7] - 工商银行指出费用披露压缩融资灰色地带 增强政策红利传导效率[5]

政策试点背景与目标 - 中国人民银行于2024年9月启动明示企业贷款综合融资成本试点 通过"贷款明白纸"提升融资透明度和可比性 助力企业降低综合融资成本[1] - 试点范围首批覆盖山西、江西、山东、湖南、四川五省 后续扩围至安徽、海南、河北、辽宁等全国绝大多数省份[3][7] 费用透明化实施效果 - 建设银行通过"贷款明白纸"使企业清晰识别50万元贷款无需支付2万元中介"渠道费" 避免隐性收费[2] - 工商银行山东滨州分行为企业办理500万元续贷 节省过桥费、抵押费、评估费 使财务费用减少近40%[5] - 农业银行通过"贷款明白纸"发现客户可享受更低利率 将50万元贷款利率从4.3%降至3% 为企业节省6000元成本[7] 非利息成本下降数据 - 四川省6月企业及商户非息加权平均费率为0.55% 较试点初期下降57个基点[6] - 甘肃省通过"贷款明白纸"累计帮助企业节省非利息成本56.4万元[7] - 福建省累计办理近5万笔企业贷款成本填报 涉及贷款金额超2000亿元[7] - 四川省200多家银行机构服务超5万户经营主体 涉及贷款金额超4000亿元[7] 银企协同与生态优化 - 银行通过明细披露承担评估费500元和抵押登记费80元 消除小微企业200万元贷款的额外费用[5] - 农业银行通过共同分析支出为企业量身定制服务 增强银企互信与合作深度[7] - 工商银行通过规范收费行为压缩融资链条灰色地带 推动政策红利精准支持实体经济[6]

贷款明白纸试点政策 - 中国人民银行自2024年9月起启动企业贷款综合融资成本明示试点，通过"贷款明白纸"提升融资透明度，促进综合融资成本持续下降 [1] - 首批试点覆盖山西、江西、山东、湖南、四川五省，2023年试点范围已扩展至全国绝大多数省份 [3][7] - 截至7月末，福建累计办理近5万笔填报涉及贷款金额超2000亿元，甘肃累计节省非利息成本56.4万元，四川服务超5万户经营主体涉及贷款超4000亿元 [7] 政策实施效果 - 四川6月企业及商户非息加权平均费率0.55%，较试点初期下降57个基点 [6] - 山东某企业通过续贷节省过桥费、抵押费等，财务费用减少近40% [5] - 安徽某农场主因填写明白纸发现可享受更低利率，贷款产品从4.3%降至3%，节省6000多元 [7] 银行与企业互动机制 - 明白纸详细列明贷款利息支出、非利息支出、收费主体及支付方式，打破信息不对称壁垒 [3] - 建设银行案例显示可避免企业被中介收取2万多元不合理渠道费 [2] - 工商银行通过细化费用披露压缩融资链条灰色地带，农业银行利用明白纸为企业量身定制服务 [5][7] 行业专家观点 - 清华大学专家认为明白纸有助于遏制隐性收费，推动融资成本定价"阳光化"，保障企业知情权 [3] - 政策加强银企沟通，银行可优化服务，企业能清晰了解真实融资负担，形成金融生态良性循环 [8]

中新网北京8月19日电 (记者 夏宾)"以前贷款就像开盲盒，签完合同才发现还有担保费、评估费、 公证费等各种'隐藏款'"。一家企业负责人说，现在变了，贷款的每一项成本都列得清清楚楚，我们在 贷款前即可全面了解所有成本项目，真正实现"看得见、算得清、可比较"，融资成本成了一笔明白账。 企业口中的变化，源于中国人民银行正在组织开展的明示企业贷款综合融资成本试点工作。 2024年9月起，中国人民银行在山西、江西、山东、湖南、四川五个省份启动明示企业贷款综合融 资成本试点工作，组织银行会同企业填写《企业贷款综合融资成本清单》(即"贷款明白纸")，逐项填写 企业获得贷款所需承担的利息和非利息成本，按统一方法折算成年化率，清晰、真实、全面展示企业贷 款综合融资成本，对各类融资费用进行统一明示，保障金融消费者知情权，促进中小企业融资成本下 降。如今试点范围逐渐扩大，已涵盖全国绝大多数省份。 这一张"贷款明白纸"为企业省去了中介费用。"来银行办理贷款，比中介忽悠我掏的钱省了好 多，'贷款明白纸'让我明白除了利息外我实际要掏的钱有哪些，一目了然。"晋江市某小型企业负责人 填写完"贷款明白纸"后激动说到。 该企业急需50万元的资 ...