行业动态：具身智能机器人保险产品落地 - 江苏首单具身智能机器人第三者责任保险在苏州落地，保额为100万元[1] - 自2024年9月起，平安、太保、人保等头部险企密集推出具身智能专属保险产品[1] - 保险产品覆盖本体损失、第三者责任、网络安全等多个风险维度[1] 政策与产业背景 - 2025年，“具身智能”首次被写入政府工作报告，成为国家前瞻布局的未来产业核心方向[1] - 人形机器人正逐步渗透工业制造、医疗服务、社区生活等多元场景[1] - 保险创新为千亿级产业创新筑牢了风险屏障[1] 产业痛点与风险演变 - 技术落地伴随人机交互风险升级，制约产业规模化，具体表现为“不敢用、怕用坏、赔不起”[1] - 风险已从传统机械故障延伸至数据泄露、算法伦理等新领域[1] - 风险案例包括工业机械臂损毁设备、服务机器人撞伤行人、算法缺陷引发的医疗机器人操作偏差[1] 保险产品的创新与作用 - 保险介入是用市场机制为创新“定价”的必然选择，为产业提供“安全网”[2] - 产品核心是“风险拟人化”，将网络安全事件、系统崩溃等新型风险纳入保障[2] - 产品能根据场景灵活调整投保期限，精准适配机器人“产、销、租、用”全链条风险[2] - 保险让企业敢于投入研发和试点应用，推动技术概念走向产业化[2] 保险行业面临的挑战 - 缺乏长期系统的事故与赔付数据，精算定价难度较大[2] - 技术快速迭代导致风险模型极易过时[2] - 数据合规、算法歧视、安全伦理等新型风险超出了传统财产险的保障范畴[2] - 这些挑战考验着险企的技术理解能力与产品设计能力[2] 保险业的角色与发展路径 - 保险业是新兴产业的“稳定器”，从新能源车险到机器人保险均扮演此角色[2] - 面对具身智能这个万亿级赛道，险企需通过介入试验阶段、建立行业风险数据库来破解数据难题[2] - 险企需要创新产品以适配技术迭代节奏[2] - 当机器人产品带有“风险兜底”进入市场，产业创新才能摆脱后顾之忧，成为经济增长新引擎[2]

人形机器人产业发展前景 - 人形机器人作为人工智能与机械工程的集大成者，在生产制造、社会服务、特种作业等领域有广阔的应用前景[1] - 预计到2035年，我国整机市场规模有望达到千亿元人民币[1] - 2035年至2040年，人形机器人将整体进入场景智能阶段，整机市场规模可达1000亿元至3000亿元；2045年后，整机市场规模有望突破10万亿元级别，行业内在用人形机器人数量将超过1亿台[9] 保险业创新产品与方案 - 平安财险、太保财险、人保财险等头部机构密集推出具身智能专属保险产品，覆盖机器人本体损失、第三者责任、网络安全、数据泄露等多个维度[1] - 中国太保产险推出“机智保”，以“风险拟人化”为核心理念实现一体化保障，支持按天、周、月投保，首创贯通“产、销、租、用”全链条的风险保障样板[3] - 人保财险推出“具身智能综合保险”，构建“机器人本体损失险+第三者责任险”双轨保障体系，首次将网络安全事件、操作异常引发的系统崩溃纳入赔付范围[3] - 平安产险推出“具身智能综合金融解决方案”，整合生产经营保障、研发创新支持、行业研究赋能与产业资本对接等多维服务，形成“保险+科技+资本”的闭环生态[4] 保险产品实践案例 - 人保财险为宁波本地一家人形机器人关键零部件企业落地首单应用保险，提供涵盖产品责任险与产品质量险的综合保障，总保额达400万元[4] - 大家财险为“外骨骼机器人”——傲鲨智能VIATRIX产品提供承保服务，若因该外骨骼机器人存在缺陷导致使用者或他人的人身伤害或财产损失，将在责任范围内进行赔偿[4] - 在北京亦庄举办的首届世界人形机器人运动会中，中国人保作为官方合作伙伴，为参赛机器人企业提供定制化风险保障，覆盖运输损坏、比赛事故及对第三方造成的损失[4] 人形机器人应用场景与风险 - 人形机器人拥有与人类相似的感知方式、“肢体”结构及运用方式，可替代人类从事服务员、家政、安保等岗位，在社会服务领域的价值凸显[6] - 人形机器人在实际应用中通常面临三重风险，主要体现在人身安全、财产损失及责任认定三大维度[6] - 具体风险包括：酒店服务机器人在送物过程中若因系统故障撞伤客人；工业场景中的搬运机器人可能因程序错误损毁精密设备；医疗辅助机器人若出现误操作延误患者治疗[7] 保险业面临的挑战 - 智能机器人保险当前面临三大核心障碍：风险数据积累不足导致精算困难、传统保险条款适配性差、产品责任与网络安全责任边界模糊[15] - 机器人技术快速迭代，基本三个月就是一个迭代周期，使得风险特征持续动态变化，保险产品需频繁调整条款与费率，但频繁调整又会影响客户信任度与市场稳定性[8] - 人形机器人集成了机械、电子、AI算法等关键模块，任一模块出现故障都可能引发连锁反应，事故责任主体可能涉及硬件供应商、软件开发商、系统集成商乃至最终用户等多方[8] 政策支持与行业建议 - 2025年政府工作报告明确提出实施“人工智能+”行动，重点支持智能机器人等新一代智能终端的研发与应用[12] - 国家金融监督管理总局局长李云泽表示，将推动研发机器人、低空飞行器等新兴领域的保险产品[12] - 宁波市发布《促进人形机器人产业创新发展若干政策措施》，明确提出探索设立人形机器人应用险，对保费费率不超过3%的投保企业，给予不超过实际缴纳保费金额80%、最高200万元的补助[13] - 业内建议开发算法责任险、系统失效险等新型险种，建立动态保费机制，并通过建立行业风险数据库实现精准定价、开发模块化产品满足差异化需求[16]