文章核心观点 - 消费已成为中国经济增长的核心拉动力，“十四五”期间消费金融行业通过服务普惠、数字化转型和产品创新实现了高质量发展，兴业消费金融公司作为行业代表，阐述了其差异化战略、风控体系及未来“十五五”规划，旨在持续服务实体经济并提振消费 [2][3][4][5][6] 行业宏观背景与定位 - 过去4年，最终消费对中国经济增长的平均贡献率达到56.2%，比“十三五”期间提高8.6个百分点 [2] - 消费领域新产品、新业态、新模式层出不穷，消费是经济增长的第一拉动力 [2][5] - 国家推动设立消费金融公司的初衷是与商业银行错位竞争、补位发展，发挥差异化、市场化优势服务普惠客群 [3] 公司战略定位与变化 - 公司“十四五”时期战略围绕服务普惠、协同发展、创新突破进行布局 [2] - 坚持服务普惠客群，重点服务个体工商户、自雇群体、新市民、城乡居民等传统金融服务覆盖不足的长尾客群 [3] - 截至2025年6月末，公司累计服务客户超2800万户，其中多数是上述普惠客群 [3] - 推进策略重心从“以线下为主”向“线上线下协同”转变，加快数字化转型 [3] 产品与服务策略 - 探索“试验—孵化—复制”立体孵化体系，以点带面拓宽普惠业务覆盖面 [4] - 策略调整主要从三方面进行：打造“兴才计划”缓解大学生家庭支出压力；深度挖掘地区特征匹配特色消费需求；顺应数字经济趋势扩大数字普惠金融供给 [4] - 认为普惠覆盖面与服务质量能实现相互促进的正向循环 [3] 风险管控体系 - 构建覆盖贷前、贷中、贷后全流程、全环节的风控体系 [4] - 针对数据风险，利用数据要素赋能风控，将分散数据转化为标准化、结构化的数据资产 [5] - 联合头部互联网厂商开展建模合作，构建“大数据+人工智能+云计算”的前沿技术体系，打造数据驱动、智能决策的风控模型 [5] - 加强网络与数据风险管控，推动健全网络安全组织保障体系、安全技术防护体系等 [5] “十五五”时期发展规划 - 将更深入研究区域经济结构和消费特点，构建动态交叉的消费者识别策略，优化客群结构，强化多元获客能力 [5] - 加强数字治理和数字人才体系建设，确保数据使用合法合规，推动金融科技在全流程渗透 [6] - 持续完善“大消保”工作机制，强化投诉溯源整治，建立健全消费者权益保护长效机制 [6] - 继续坚守普惠金融初心，以创新举措服务实体经济，提振消费 [6]

行业宏观背景与政策驱动 - 过去4年最终消费对中国经济增长的平均贡献率达到56.2%，比“十三五”期间提高8.6个百分点，消费领域新产品、新业态、新模式层出不穷 [2] - 国家推动设立专营消费金融公司，旨在发挥其差异化、市场化优势，与商业银行错位竞争、补位发展，以服务传统金融覆盖不足的客群 [3] - 消费是经济增长的第一拉动力，坚持扩大内需战略基点需坚持惠民生和促消费相结合，实现供给和需求良性互动 [7] 公司战略定位与核心变化 - 公司“十四五”期间的战略定位是走差异化、市场化发展道路，重点围绕服务普惠、协同发展、创新突破进行布局 [3] - 战略重心从“以线下为主”向“线上线下协同”转变，加快数字化转型，强化线上自营能力，发挥科技在营销风控中的作用 [4] - 坚持服务普惠客群，截至2025年6月末，公司累计服务客户超2800万户，其中多数是传统金融服务覆盖不足的客群 [3] 产品创新与服务策略 - 公司探索“试验—孵化—复制”立体孵化体系，以点带面拓宽普惠业务覆盖面，实现覆盖面与服务质量的相互促进 [5] - 产品策略调整包括：打造“兴才计划”一揽子产品项目缓解大学生家庭支出压力；深度挖掘地区特征匹配特色消费需求；顺应数字经济趋势扩大数字普惠金融供给 [5] - 未来将深入研究区域经济结构和消费特点，构建动态交叉的消费者识别策略，让服务更精准对接教育、潮玩、艺演、文旅等新型消费需求 [7] 风险管理与科技应用 - 公司构建了覆盖贷前、贷中、贷后全流程、全环节的风控体系，覆盖风险识别、预警和处理 [6] - 针对数据风险，利用数据要素赋能风控，将分散数据转化为标准化、结构化的数据资产，联合头部互联网厂商开展建模合作，构建“大数据+人工智能+云计算”前沿技术体系 [7] - 加强网络与数据风险管控，推动健全网络安全组织保障体系、安全技术防护体系、态势感知平台以及“三横两纵”的数据安全与个人信息保护架构 [7] “十五五”时期发展规划 - 科技被视为消费金融高质量发展的核心驱动力，“十五五”期间将加强数字治理和数字人才体系建设，推动金融科技在全流程渗透 [8] - 将持续完善“大消保”工作机制，强化投诉溯源整治和标准作业规范，建立健全消费者权益保护长效机制 [8] - 公司将继续坚守普惠金融初心，以更积极的姿态适应市场变化，以更创新的举措服务实体经济，在提振消费和推动行业高质量发展中贡献力量 [8]