文章核心观点 - “十四五”以来中小金融机构改革化险工作力度加大、节奏加快，高风险机构数量及资产规模较峰值大幅压降，整体风险完全可控 [1] - 改革化险的最终目的是让中小金融机构更好服务实体经济，提升服务中小企业质效、银行自身可持续发展能力及金融服务质量与稳定性 [1] - 宁夏地区的实践显示，通过兼并重组、资本补充、治理优化等路径，中小银行实现了服务能力、发展可持续性和服务质量的显著提升 [2][9][14] 改革化险整体成效 - “十四五”时期处置不良资产较“十三五”时期增长超过40% [1] - 行业抵御风险的资本和拨备总规模超过50万亿元 [1] - 高风险机构数量和高风险资产规模较峰值大幅压降，在金融体系中占比处于低位 [1] - 相当部分省份已实现高风险中小金融机构“动态清零” [1] 服务中小企业能力提升 - 贺兰回商村镇银行通过宁夏银行受让股权并改建为分支机构，原16家股东全部平稳退出，8家网点统一换牌，220名员工均得到妥善安置 [2] - 企业信贷额度大幅提升，例如某公司额度从300万元提升至近800万元，另一家公司授信从2000万元提升至3.06亿元 [3][5] - 贷款利率显著下降，某企业原有2000万元贷款利率下降200个基点，每年节省约40万元利息；今年以来宁夏银行投放的贷款利率下调50个基点，该企业累计节约利息100多万元 [5] - 银行服务效率提高，配备专属客户经理，放款效率显著提升，客户资料提交后两个工作日内即可完成放款 [3][15] 银行发展可持续性增强 - 石嘴山银行通过内外源相结合补充资本，内源通过调结构、增中收增加利润留存，外源通过增资扩股方案及政府财政注资支持 [10] - 该行各项监管指标持续向好，实现从“局部承压”到“全面向好”的关键转变 [10] - 银行优化治理结构，市委任命专职党委副书记和纪委书记，董监事会结构健全，独立董事席位增加，设立内控管理委员会 [10] - 业务逻辑转变，将“风险与效益平衡”放在首位，优化客户准入和审批精度，聚焦服务区域产业转型方向 [11] 金融服务质量与稳定性改善 - 合并后的银行保留并优化了原村镇银行的特色业务，如“出租车贷”、“易车贷”、“助农快贷”，并灵活优化贷款期限、下调利率 [14] - 科技赋能实现数字化转型，弥补原村镇银行科技建设滞后短板，提升内部管理规范性与服务能力 [14] - 服务模式创新，打通与交管部门协作，实现机动车登记与贷款业务“一站式联办”，客户无需多头奔波 [15] - 针对原有利率较高的存款产品，设计符合要求的特色衔接产品，实现服务平稳衔接与体验优化 [15]

文章核心观点 - “十四五”时期金融业深化改革，推动中小金融机构从“风险防控”到“提质增效”的跨越，宁夏的实践是全国性改革的缩影 [1] - 通过“央地协同、分类处置、标本兼治”的路径，宁夏成功化解中小银行风险，为金融支持地方经济高质量发展注入动能，并为其他地区提供借鉴 [3][11] 中小银行行业改革成效 - “十四五”时期不良资产处置较“十三五”时期增加超过40%，行业抵御风险的资本和拨备总规模超过50万亿元 [2] - 高风险中小银行机构数量较峰值大幅下降，部分省份实现高风险中小机构“动态清零” [2] - 改革聚焦区域差异，推动“一省一策”制定个性化方案，运用兼并重组、在线修复、市场退出等多元手段 [2] 石嘴山银行改革化险措施与成效 - 改革前核心难点是资本补充压力大和不良资产处置压力大，改革路径为“提级监管+央地协同+股东赋能” [4] - 资本补充采用内外源结合方式，包括制定2025-2029年内源性资本补充计划，以及推动宁夏回族自治区财政注资以提升资本充足率 [4] - 不良处置实施“项目制”管理，采用“日监测、周调度、旬提示、月约谈”机制，完成宁夏首笔不良资产结构化转让交易和创新消费贷诉前保全模式 [4] - 严控信用风险新增，完善“集中审批+数字化审批+小额差异化授权”审批机制，加强风险识别与预警 [5] - 风险化解成效显著，信用风险有效缓释并持续收敛，为稳健经营夯实基础 [5] 石嘴山银行公司治理长效机制 - 建立自治区党委金融工委与石嘴山市委“两新”工委的双重管理工作机制，将银行提级至自治区直管层面 [7] - 明确党委会对重大决策的前置审议权，实现“双向进入、交叉任职” [7] - 优化公司治理，减少执行董事占比、增加独立董事席位，选聘专业人才担任董监事，建立专委会审议意见报告与督办机制 [7] - 构建“横向到边、纵向到底”的合规管理架构，推动合规管理从“被动应对”向“主动防控”转变 [7] 贺兰回商村镇银行风险出清模式 - 风险出清通过宁夏银行100%持股并改建为分支机构实现，形成“四级联动+协同处置+股权转让+兼并重组”模式 [8] - 化险难点在于该行是宁夏资产规模最大的村镇银行且受原包商银行出险影响，以及宁夏辖内能承接的法人银行数量有限 [8] - 改革按照市场化、法治化原则，推动蒙商银行、宁夏银行、贺兰回商村镇银行签订三方协议，合理确定股权对价 [9] - 改革于2024年7月启动，2025年7月完成，原16家股东全部平稳退出，8家网点换牌，220名员工得到妥善安置 [9] 贺兰回商村镇银行整合后经营提升 - 原网点转型为宁夏银行贺兰支行，保留地缘优势并弥补技术资金短板 [10] - 原21项信贷产品优化为15款，新增“助农快贷”等特色产品，实现交叉客户统一授信，构建“社区+商圈+农业+园区”经营模式 [10] - 存款规模突破50亿元，业务结构从单一转向综合性经营，并强化科技赋能，加快数字化转型 [10][11]

文章核心观点 - “十四五”时期中国金融业深化改革，推动中小银行从“风险防控”向“提质增效”跨越，宁夏的实践是这一全国性改革的缩影 [1] - 通过“央地协同、分类处置、标本兼治”的路径，宁夏成功化解石嘴山银行和贺兰回商村镇银行的风险，为其他地区提供了有益借鉴 [3] 全国中小银行改革成效 - “十四五”时期不良资产处置较“十三五”时期增加超过40%，行业抵御风险的资本和拨备总规模超过50万亿元 [2] - 高风险中小银行机构数量已较峰值大幅下降，部分省份实现了高风险中小机构“动态清零” [2] 石嘴山银行改革化险措施 - 面临资本补充压力大和不良资产处置压力大两大核心难点 [3] - 资本补充方面，制定2025-2029年内源性资本补充计划，并通过宁夏回族自治区财政注资显著提升资本充足率 [3] - 不良处置方面，对大额风险客户实施“项目制”管理，创新完成宁夏首笔不良资产结构化转让交易和首批消费贷诉前保全模式 [4] - 严控信用风险新增，完善审批机制，加强风险识别与预警管理 [4] 石嘴山银行公司治理优化 - 探索建立自治区党委金融工委与石嘴山市委“两新”工委对银行的的双重管理工作机制，将银行提级至自治区直管 [6] - 减少执行董事占比、增加独立董事席位，选聘专业人才担任董监事，建立专委会审议意见报告机制 [6] - 构建“横向到边、纵向到底”的合规管理架构，推动合规管理从“被动应对”向“主动防控”转变 [6] 贺兰回商村镇银行改革化险模式 - 改革难点在于其是宁夏辖内资产规模最大的村镇银行，且受原包商银行出险影响，同时宁夏辖内能承接的中小法人银行数量有限 [7] - 形成“四级联动+协同处置+股权转让+兼并重组”模式，由宁夏银行100%持股并改建为分支机构 [7] - 改革于2024年7月启动，至2025年7月完成，原16家股东全部平稳退出，8家网点换牌，220名员工得到妥善安置 [8] 贺兰回商村镇银行改革后成效 - 原21项信贷产品优化为15款，新增“助农快贷”等特色产品，构建“社区+商圈+农业+园区”整合经营模式 [9] - 存款规模突破50亿元，创历史新高，从业务单一机构转向综合性经营机构，并强化科技赋能 [9] 未来发展方向 - 中小银行将进一步聚焦“特色化、差异化”发展，在科技金融、绿色金融、普惠金融等领域持续发力 [10]