文章核心观点 - 农业银行惠州分行通过构建“金融+消费”生态圈、创新金融产品及优化服务流程，将金融资源精准注入消费全链条，有效激活了当地消费市场，特别是在县域和特色产业领域，其个人消费贷款业务规模与增量均处于市场领先地位 [1][5][6] 业务策略与场景构建 - 公司推行“一县一商圈”场景建设，通过对接核心商户、推出信用卡满减及专属折扣等活动，构建银行、商户、消费者三方共赢的生态圈 [2][5] - 截至2025年，公司已搭建3个“一县一商圈”场景，旨在推动县域消费从“低频少惠”转向“高频多利” [5] - 公司持续深化商圈合作，拓展商户范围并丰富权益活动，同时依托数字化转型优化信用卡全流程服务，提升办理便捷性 [5] 产品创新与市场拓展 - 公司打破传统信贷边界，针对特色产业需求创新产品，例如在农行系统内落地首笔“渔船分期”业务，将渔业机械纳入农机分期范畴并提供专项利率优惠 [6] - “渔船分期”产品从需求调研到首笔贷款投放仅用14个工作日，解决了渔民“买船难、资金紧”的问题 [6] - 针对个人大额消费需求，公司推出“农银焕新e贷”，实现全线上操作、5-10分钟额度核定，最高额度100万元人民币，最长授信期限7年 [6] - 2025年，公司消费贷款共投放超过20亿元人民币 [6] 业务规模与市场地位 - 截至2025年第三季度末，公司个人消费类贷款（含信用卡）余额达132亿元人民币，年增量为5亿元人民币，两项核心指标均稳居同业首位 [1] - 个人消费类贷款在全量个人贷款中的占比提升至15% [1] - 截至2025年第三季度末，公司消费贷款续贷金额超过1.9亿元人民币 [8] 服务优化与消费者权益保护 - 公司通过开辟“绿色通道”、视频连线指导等方式提升服务效率，满足客户紧急需求，如异地提前还款等 [7] - 公司将消费者权益保护贯穿业务全流程，严格执行首问负责制与限时办结制，在营业窗口公示投诉渠道并设立“行长直通车”二维码 [7] - 公司全面落实消费贷款续贷尽职免责政策，以缓解消费者还款压力并消除其征信受损的担忧 [8] - 公司致力于推动金融服务从“资金供给”向“全生命周期解决方案”转变 [8] 行业合作与赋能 - 公司联合地方政府及行业协会举办专题活动，例如与惠阳区住房和城乡建设局等单位共同举办房地产全链条企业法律风险防范专题培训 [9][11] - 该培训吸引了房地产开发企业、中介机构、物业服务企业等相关负责人共200余人参加，内容涵盖政策解读、法律风险培训和金融支持方案 [11] - 在培训中，公司代表详细阐述了个贷信贷产品、普惠金融服务政策及信贷风险防控要点，旨在为房地产企业提供金融支持，利用金融赋能促进行业稳健发展 [11]

金融支持提振和扩大消费政策 - 中国人民银行等六部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，从消费供给和需求两端强化金融服务 [1] - 政策通过增强消费能力（如就业增收、保险保障）和扩大金融供给（如信贷、债券、股权融资）双管齐下，形成"需求提升—供给优化"良性循环 [1] - 银行业金融机构在政策指导下明确了促消费扩内需的工作方向 [1] 以旧换新政策 - 《意见》鼓励金融机构多渠道做好消费品以旧换新金融服务，提升企业参与积极性和居民获得感 [2] - 农业银行推出"农银焕新e贷"系列产品，差异化匹配贷款额度并提供消费立减金等权益 [2] - 以旧换新政策为金融机构发展消费金融业务提供了空间和机遇 [2] 服务消费支持 - 《意见》要求加大对服务消费重点领域（如住宿餐饮、文体娱乐、教育）的信贷支持 [3] - 中国人民银行设立服务消费与养老再贷款，激励金融机构支持服务消费和养老产业 [3] - 工商银行广西区分行为南宁某酒店发放100万元信用贷款，支持企业设备更新改造 [4] - 建设银行湖南省分行为湖南某酒店管理公司发放1000万元贷款，支持餐饮服务 [4] 新型消费支持 - 江苏省首届城市足球联赛（"苏超"）的火爆为提振消费提供新思路，通过挖掘情感需求转化消费 [5][6] - 交通银行联合工行、中行、建行等金融机构为上海乐高乐园度假区项目提供银团贷款和综合金融服务 [6]