文章核心观点 - 水滴公司以自研的“水滴水守大模型”和千万级核保知识库为核心，于2025年成功将AI技术深度应用于健康险服务全流程，实现了从“人工依赖”到“智能决策”的关键转型，显著提升了效率、精度与服务覆盖范围，并为行业智能化转型提供了可复制的实践样本 [1][2][11] AI核保技术突破与效率重构 - 公司上线AI核保专家“KEYI.AI”，深度融合专业知识库与大模型推理能力，覆盖上千款保险产品条款，整合千万级核保案例与医疗数据，可自动解析用户健康信息并与条款精准匹配 [3] - “KEYI.AI”将复杂健康险核保平均处理时间从传统人工的3-5天缩短至数分钟，整体缩短80% [4] - 核保响应速度较此前人工流程提升260倍，实现常规咨询“秒级回复”，核保准确率达99.8% [4] - 针对未通过初始核保的用户，系统可自动推荐适配产品，使拒保客户匹配到其他适合保险的比例提升6倍 [4] AI能力在全服务链条的延伸应用 - 在客服场景，“保小慧”AI客服覆盖保单查询、保费测算等需求，支持文本、语音双交互，7×24小时响应，预计全年减少50%客服问题流转率，提升服务效率50% [5] - “保小慧”语音回复时效性平均仅为1.5秒，单日电话服务量最高已突破万次 [5] - 在理赔环节，AI数字员工“帮帮”构建“AI预审+人工协同”模式，使合作保险公司一般理赔案件处理时长缩短43.3% [7] - 在销售辅助环节，AI Agent可独立承担意外险、医疗险咨询，单次对话时长最高达50分钟 [7] - AI质检解决方案将人工质检成本降低一半以上，质检覆盖率从10%提升至100% [7] 技术开放与行业生态共建 - 公司通过开放AI能力加速行业数字化转型，“KEYI.AI”的SaaS服务与定制化方案进入内测，合作伙伴通过标准化接口接入，最短3天可完成配置调试 [8] - 一家大型保险经纪机构接入后，新入职人员上手速度提升300%，用户咨询平均解决时间在50秒以内 [8] - 公司联合18家保险公司发起“普惠产品联盟”，结合AI核保数据能力与险企资源，开发针对带病人群、银发人群等的专属产品 [8] - 截至2025年11月，水滴保累计上线214款带病体保险产品（34款国内首创、37款支持免健康告知），平均1.14天上线一款 [8] 行业转型趋势与价值 - 2025年保险科技领域的AI应用进入“垂直场景深耕”阶段，更注重“行业知识内化”与“决策能力构建” [9] - AI推动健康险行业两大转变：服务模式从“人力密集型”向“智能协同型”转型；风险定价从“群体粗算”向“个体精算”转型 [9][10] - 公司的实践为行业提供了三重可复制价值：核保环节“知识库+大模型”模式为垂直领域AI应用提供技术参照；“技术开放+生态共建”思路降低中小机构智能化门槛；“效率提升与普惠保障并重”导向验证AI对商业与社会价值的双重赋能 [11]

AI核保技术发展 - AI技术正推动保险核保从依赖人工审核向智能决策阶段转型，能够理解和分析医疗文本、健康问卷及保险条款[1] - 基于大模型的语义理解、知识图谱和推理能力，AI可自动化完成健康风险识别、条款匹配、承保建议生成等任务[2] - AI核保的意义在于推动整个保险价值链的智能化升级，从数字化运营迈向以智能决策为核心的智慧保险新阶段[5][7] 水滴公司AI核保实践 - 水滴公司推出的AI核保专家"KEYI.AI"基于自研大模型和保险知识库，覆盖上千款保险产品条款，融合千万级核保知识与医疗数据[3] - "KEYI"系统在特定业务场景下将平均处理时间缩短约80%，核保响应速度提升260倍，准确率达到99.8%[2][3] - 该系统具备7×24小时秒级响应能力，支持自动化承保建议、条款解读与理赔咨询，并将SaaS服务开放给行业合作伙伴[3] 行业效率提升效果 - AI核保使拒保客户匹配到其他适合产品的比例提升6倍，新入职保险人员的上手速度提升300%[3] - 大型经纪机构接入系统后，平均客户咨询时间降至50秒以内，系统对接最快仅需3天[3] - AI工具缩短了新人成长周期，提升了客户沟通质量，让风险评估更精准、承保决策更高效[6] 保险科技公司国际化布局 - 多家保险科技公司启动国际化布局，车车科技计划于2025年第四季度启动国际化进程，首批重点市场锁定亚太与欧洲[4] - 水滴公司于2023年在香港成立持牌保险经纪公司"水滴金融"，建立起成熟的保险经纪服务体系和合作网络[4] - 致保科技、手回科技、慧择控股等多家保险科技企业也相继发布了出海规划，探索科技在国际保险市场的应用场景[4] AI核保治理挑战 - 行业需要在算法可解释性与透明度方面取得平衡，确保AI判断逻辑具备合理的可解释性[9] - 健康数据的高度敏感性要求更严格的数据合规体系，涉及数据安全与隐私保护议题[9] - 需要关注AI可能加剧风险筛选不平等的问题，确保技术发展与公共利益相契合[9]

行业痛点与AI核保的兴起 - 近一半受访者认为保险产品过于专业，核保环节的信息不对称与低效率是关键痛点 [1] - 传统人工核保耗时长、主观性强且易误判，AI技术正推动核保从流程辅助向智能决策跨越 [1] - AI核保利用算法替代人工判断非结构化环节，基于大模型能力实现健康风险识别和承保建议生成等任务 [2] 水滴公司AI核保专家“KEYI”的效能 - “KEYI”在特定业务场景下将平均处理时间缩短约80%，核保响应速度提升数百倍，准确率接近99.8% [2] - 该系统覆盖上千款保险产品条款，融合千万级核保知识与医疗数据，实现健康险核保平均处理时间缩短80%，响应速度提升260倍，准确率达99.8% [3] - “KEYI”具备7×24小时秒级响应能力，其SaaS服务开放给合作伙伴，可实现最快3天系统对接 [3] AI核保对保险价值链的升级影响 - AI核保推动整个保险价值链智能化升级，使保险公司风险评估更精准、承保决策更高效 [5][6] - AI工具缩短销售与服务渠道新人的成长周期，提升客户沟通质量，使新人上手速度提升300%，平均客户咨询时间降至50秒以内 [3][7] - 对消费者而言，AI让保险条款更可理解、保障更可选择，服务更具温度 [7] 保险科技公司的国际化布局 - 车车科技计划于2025年第四季度启动国际化进程，首批重点市场为亚太与欧洲，随后拓展至中东和拉美 [4] - 水滴公司于2023年在香港成立持牌保险经纪公司“水滴金融”，并借鉴内地经验探索科技在国际市场的应用场景 [4] - 致保科技、手回科技、慧择控股等多家保险科技企业也相继发布了出海规划 [4] AI核保带来的治理议题 - 行业需平衡算法可解释性与透明度，确保AI核保的判断逻辑可被机构、监管方及消费者理解 [8] - 健康数据高度敏感，要求建立更严格的数据安全与隐私保护合规体系 [8] - 需关注AI可能加剧风险筛选不平等的问题，确保技术发展与公共利益相契合 [8] 行业未来竞争格局的演变 - AI核保的本质是增强人而非替代人，通过算法实现科学风险识别，通过数据理解客户真实需求 [9][10] - 未来保险行业竞争将是算法精度、数据温度与服务理念的比拼，标志着行业正加速迈向智能决策时代 [10]