文章核心观点 市场监管总局修订发布的《商业银行收费行为执法指南》通过细化禁止性规定、压实银行主体责任及构建双重监管体系 旨在规范商业银行收费行为 提升透明度与公平性 以降低企业特别是中小微企业的融资负担 并推动银行提升服务质效 [1][4][5] 禁止违规收费 - 禁止虚构银团贷款收费 同一家商业银行的分支机构之间组成内部联贷但收取银团贷款有关费用的 被认定为只收费不服务 [2] - 禁止在收取贷款利息的情况下另收承诺费 对已按约定实际发放信贷资金而不再产生资金准备成本的 收取承诺费被认定为不合理费用 例如某银行曾向某企业发放4亿元贷款收取3600万元承诺费 [2] - 禁止无需求收费 如为企业开具无实际需求的保函、贷款承诺函等并收费 [3] - 禁止捆绑强制服务收费 如强制开通网银服务并收费、向企业推销无需求的AI顾问服务并收费 [3] 压实银行主体责任 - 要求商业银行严格落实《中小企业划型标准规定》 通过企业声明或第三方数据核对企业划型 确保对小微企业的收费减免政策落实到位 [4] - 对未予减免的收费 若客户投诉或监管部门执法中提出异议 商业银行需出具不予减免的佐证材料 将银行的合规责任从“不违规”推进到“证明自己合规” [4] - 指南通过细化违规收费认定标准 旨在从源头压实银行主体责任 有效遏制隐性收费与成本转嫁行为 [4] 促金融服务提质增效 - 指南构建“执法惩戒+正向引导”的双重监管体系 对主动退还违规收费、消除危害后果的银行依法从轻或减轻处罚 对拒不整改、拒不退还的从重处罚 [5] - 重申“依法合规、平等自愿、息费分离、质价相符”的收费原则 明确禁止银行以“息转费”形式虚增中间业务收入 [5] - 业内人士认为 指南短期可能导致银行收费减少 长期将倒逼银行摒弃对虚增中收和‘通道费’的路径依赖 转而通过提升金融服务的专业性、个性化和效率来创造价值与获得收益 [5]