文章核心观点 - 银行业面临"内卷式"竞争 表现为存款利率降幅低于贷款利率降幅 导致净息差持续收窄至历史低位 行业需通过客群结构转型和差异化竞争实现破局 [2][3][4][11] 净息差收窄现状 - 2025年上半年常熟银行存款平均成本率1.96% 同比下降0.24个百分点 贷款平均收益率降幅0.44个百分点 [3] - 江阴银行存款成本率1.62% 同比下降0.23个百分点 贷款收益率降幅0.37个百分点 [3] - 江苏银行存款成本率1.78% 同比下降0.32个百分点 贷款收益率降幅0.53个百分点 [3] - 全行业商业银行净息差在2025年二季度降至1.42% 创历史新低 低于1.8%的审慎管理要求 [4] 内卷竞争表现 - 存款端存在高息揽储行为 贷款利率出现低于国债收益率的"价格战" [4] - 消费贷和经营贷利率降至2%以下 出现审核标准放松的同质化竞争 [7] - 国有银行受制度性约束 股份制银行陷入价格战 城商行客户集中度高 农商行产品同质化严重 [10] 反内卷行动进展 - 广东银行同业公会建立"1+3+N"制度体系推进内卷整治 [9] - 宁夏银行业协会召开专题座谈会 倡导差异化发展 [9] - 平安银行广州分行和工商银行在年中会议部署反内卷工作 [9] 破局转型方向 - 银行需从规模导向转向价值导向 拓展新兴经济领域客群 [11] - 构建多维同质化监测框架 实施分层分类监管 [10] - 推动业务模式创新和风险管理能力整合 [11]