农业金融“银行+保险+期货”模式的核心机制 - 模式旨在解决农业融资难题，通过结合银行、保险与期货机构，为农民搭建金融“安全网”[1] - 核心运作逻辑为“风险共担，利益共享”：农民购买保险以保障价格或产量风险，保险公司通过期货市场对冲风险，银行依据保险保单提供贷款[5][7] - 该模式自2016年起被中央一号文件连年提及，2023年建设银行出台了专门实施方案[5] 模式的具体应用案例与成效 - **新疆塔城玉米种植案例**：一种植200亩玉米的农户，在参保后获得银行30万元贷款，秋收时因玉米价格下跌获得保险公司5万元赔付，并通过期货套保赚回2万元，实现小幅盈利[9] - **广西玉林生猪养殖案例**：2022年当地生猪“保险+期货”项目保额近6亿元，一养殖500头猪的养殖场在猪价大跌后获得12万元赔付，足以覆盖银行贷款利息[11] - **黑龙江嫩江大豆种植案例**：科洛合作社利用该模式获得贷款，并依据期货公司建议提前锁定价格，后期通过期货市场盈利弥补了现货市场跌价损失，目前合作社200多户农民均愿意参与[13] 模式推广面临的主要挑战 - **保费成本较高**：试点地区保费可达保额的5%，尽管政府补贴60%，农户仍需自付部分，小农户可能因成本而犹豫[15][16] - **数据共享存在壁垒**：农户的保险、理赔等数据分散于保险公司、农业局等多部门，银行获取数据困难耗时，且地方政府更换承保公司可能导致历史数据失效[18] - **复合型专业人才匮乏**：金融机构人员知识结构单一，缺乏既懂农业、又懂期货与金融产品的复合型人才，难以向农民有效解释复杂产品[19][21] 推动模式发展的潜在解决方案 - **优化保费分担机制**：建议提高政府补贴比例至70%-80%，或由期货公司、银行各分担5%保费，以降低农户自付压力至20%[23] - **建设统一数据平台**：建议由政府牵头建立农业金融数据平台，整合土地、补贴、保险、期货等数据，并可利用区块链技术保障数据安全与不可篡改[25] - **提升金融服务适配性**：建议金融机构深入调研，开发符合不同农业生产周期（如果树长期贷款、禽类短期周转）的差异化产品，并推动银行、保险、期货机构联合办公以提升服务效率[27] 模式的未来拓展前景 - 当前模式主要应用于粮食作物，未来可向经济作物（如茶叶）和畜牧业（如牛羊养殖）等领域拓展[29] - 该模式的全国性推广有望系统性缓解农民贷款难、经营风险高的问题，为乡村振兴提供金融支持[29][30]

“银期保”种收专项项目模式与特点 - 项目由大连商品交易所在“保险+期货”基础上引入银行和龙头企业推出，旨在满足规模化种粮主体在增信、风险管理和售粮方面的多元化需求 [1] - 项目既涵盖农业收入保险以保障农户整体收入，又能帮助农户向银行申请更大额度信贷资金支持 [1] - 项目引入龙头企业采购与二次点价机制，龙头企业与投保农户签订粮食收购协议解决售卖难问题，二次点价机制允许农户根据期货行情重新确定售价以提升收益 [5] - 截至目前项目达到22个，累计为55家合作社提供9100万元贷款 [1] 项目为农户带来的具体效益 - 以新疆玉米种植户老张为例，参与项目后其银行贷款额度从不超过50万元提升至百万元以上，计划借此增加数百亩种植面积，预计收入增加至少10万元 [4] - 二次点价权期限为玉米销售后6个月，若价格上涨农户可获得额外收益 [5] - 项目通过保障收入解决了农户对粮食歉收、卖不掉、卖不好的担忧 [4] 银行参与模式与业务进展 - “银行+保险+期货”模式成为银行加码“三农”信贷投放的新突破口 [2] - 建设银行2023年3月印发实施方案大力推进该模式，其新疆区分行落地塔城市玉米项目，依托农业全产业链智慧平台完成3万亩玉米、4800万元风险保障 [6] - 中信银行参与黑龙江省嫩江市项目，向投保种植户提供最高300万元信贷支持 [6] - 银行看到模式能保障农户收入后，更有底气提高贷款额度并加大农业上下游产业链信贷投放 [5] 模式推广面临的操作挑战与应对 - 挑战之一是构建完善的“贷款—还款”账户闭环，避免农户还款逾期或出错，解决方案是与龙头企业合作，由其将收购款直接转入贷款账户优先还贷 [7] - 挑战之二是需根据农户不同经营状况提供个性化授信方案，这需要整合多维度数据以最大化发现农户信用 [7][8] - 银行需获取连续性的农户投保及承保理赔数据作为信贷依据，但数据通过“总对总”沟通获取流程长，且地方政府招标更换保险公司会影响数据连续性 [9] - 银行需从标准化服务转向为不同农户农企提供定制化涉农信贷方案 [9] 保费成本与补贴情况 - 农业收入保险保费约占保额的5%–6%，例如200万元保额需年缴10–12万元保费，相当于农户约15%的净收入 [11] - 政府、交易所等提供保费补贴，例如广西玉林生猪价格保险项目总保费2500万元，补贴占比近85%，农户自缴比例仅为15% [11] - 若财政补贴比例有限，农户仍觉自缴保费较贵影响参与意愿，降低整体费率需通过扩大业务规模产生规模效应 [12] - 金融机构正与监管部门沟通优化机制，引导加大保费补贴并通过市场化机制压降整体费率 [12]

“银期保”种收专项项目模式 - 大连商品交易所在“保险+期货”试点基础上引入银行和龙头企业推出“银期保”种收专项项目旨在满足规模化种粮主体在增信风险管理和售粮等方面的多元化需求 [2] - 截至目前该类种收专项项目达到22个累计为55家合作社提供9100万元贷款 [2] - 项目引入龙头企业采购与二次点价机制龙头企业与投保农户签订粮食收购协议解决售卖难问题二次点价机制允许投保农户根据期货市场行情重新确定粮食出售价格以获取更好收益 [6] “银行+保险+期货”模式运作机制 - “保险+期货”模式中农业经营者向保险公司购买价格险或收入险产品保险公司再与期货公司合作将农产品价格波动风险转移至期货市场进行风险对冲 [4] - 与传统农业保险主要保障自然灾害和生产成本不同价格险与收入险主要用于保障农户收入 [5] - 银行在“保险+期货”数据增信加持下向农户提供更高贷款额度如案例中贷款额度从不超过50万元提升至百万元以上驱动增产增收 [6][7] 项目成效与案例 - 新疆塔城地区“银期保”玉米种收专项项目由鑫塔农牧科技与投保农户签订收购订单并提供6个月期二次点价权保障农户收入 [6] - 2022年广西玉林市7个县区生猪养殖户购买“保险+期货”价格保险项目金额近6亿元因生猪价格下跌产生1800多万元保险赔付额有效保障农户价格风险 [5] - 建设银行新疆区分行与建信期货落地新疆塔城市玉米“银期保”项目完成3万亩玉米4800万元风险保障的实施 [8] 模式推广面临的挑战 - 政府需加大“保险+期货”保费补贴力度让更多农户买得起保险并需打通核心企业订单农户生产经营流水农业补贴土地流转保险承保金额等数据以提升银行放贷效率 [3] - 银行需构建完善“贷款—还款”账户闭环通过与龙头企业合作将农产品收购款直接转入贷款账户降低还款逾期风险 [10][11] - 银行需整合多维数据如农业补贴土地流转保险承保理赔核心企业订单农户生产经营流水等以提供个性化授信方案最高300万元满足种植大户需求 [11][12] 保费成本与补贴情况 - 农业收入保险保费约占保额5%—6%如购买200万元保额每年需花费10万—12万元相当于农户约15%净收入 [14] - 政府交易所等提供保费补贴如广西玉林生猪价格保险保费2500万元中政府交易所等补贴占比近85%农户自缴比例15% [16] - 金融机构正与监管部门沟通优化发展机制引导各方加大保费补贴通过市场化机制压降整体费率扩大服务覆盖面 [17] 银行机构布局与进展 - 建设银行2023年3月印发实施方案推进农产品“银行+保险+期货”业务模式并在新疆塔城市落地玉米项目 [8] - 中信银行与中信期货参与大商所“银期保”项目向黑龙江省嫩江市科洛合作社提供信贷支持最高300万元 [8] - 银行计划提高投保农户授信额度降低费率让更多农户参与提升收入稳定性 [13]