“银期保”种收专项项目模式与特点 - 项目由大连商品交易所在“保险+期货”基础上引入银行和龙头企业推出，旨在满足规模化种粮主体在增信、风险管理和售粮方面的多元化需求 [1] - 项目既涵盖农业收入保险以保障农户整体收入，又能帮助农户向银行申请更大额度信贷资金支持 [1] - 项目引入龙头企业采购与二次点价机制，龙头企业与投保农户签订粮食收购协议解决售卖难问题，二次点价机制允许农户根据期货行情重新确定售价以提升收益 [5] - 截至目前项目达到22个，累计为55家合作社提供9100万元贷款 [1] 项目为农户带来的具体效益 - 以新疆玉米种植户老张为例，参与项目后其银行贷款额度从不超过50万元提升至百万元以上，计划借此增加数百亩种植面积，预计收入增加至少10万元 [4] - 二次点价权期限为玉米销售后6个月，若价格上涨农户可获得额外收益 [5] - 项目通过保障收入解决了农户对粮食歉收、卖不掉、卖不好的担忧 [4] 银行参与模式与业务进展 - “银行+保险+期货”模式成为银行加码“三农”信贷投放的新突破口 [2] - 建设银行2023年3月印发实施方案大力推进该模式，其新疆区分行落地塔城市玉米项目，依托农业全产业链智慧平台完成3万亩玉米、4800万元风险保障 [6] - 中信银行参与黑龙江省嫩江市项目，向投保种植户提供最高300万元信贷支持 [6] - 银行看到模式能保障农户收入后，更有底气提高贷款额度并加大农业上下游产业链信贷投放 [5] 模式推广面临的操作挑战与应对 - 挑战之一是构建完善的“贷款—还款”账户闭环，避免农户还款逾期或出错，解决方案是与龙头企业合作，由其将收购款直接转入贷款账户优先还贷 [7] - 挑战之二是需根据农户不同经营状况提供个性化授信方案，这需要整合多维度数据以最大化发现农户信用 [7][8] - 银行需获取连续性的农户投保及承保理赔数据作为信贷依据，但数据通过“总对总”沟通获取流程长，且地方政府招标更换保险公司会影响数据连续性 [9] - 银行需从标准化服务转向为不同农户农企提供定制化涉农信贷方案 [9] 保费成本与补贴情况 - 农业收入保险保费约占保额的5%–6%，例如200万元保额需年缴10–12万元保费，相当于农户约15%的净收入 [11] - 政府、交易所等提供保费补贴，例如广西玉林生猪价格保险项目总保费2500万元，补贴占比近85%，农户自缴比例仅为15% [11] - 若财政补贴比例有限，农户仍觉自缴保费较贵影响参与意愿，降低整体费率需通过扩大业务规模产生规模效应 [12] - 金融机构正与监管部门沟通优化机制，引导加大保费补贴并通过市场化机制压降整体费率 [12]