核心观点 - 高利率大额存单产品正在消失 储户面临存款利率大幅下降导致的利息收入显著减少 需寻找替代性金融产品进行资产配置 [1][1] 大额存单利率变化与影响 - 天津储户案例显示 5年前存入的50万元大额存单利率为4.8% 5年到期利息为12万元 [1] - 当前同类产品年利率仅略高于2% 同样50万元存款5年利息仅约5万元 收益差额达7万元 [1] - 随着一批5年期大额存单陆续到期 依赖高利息“躺赚”的时期即将结束 [1] 替代性金融产品配置建议 - 专家建议将资金分为“保本 求收益 活用”三部分进行配置 [1] - 保本部分可配置储蓄国债 虽然利率不及以往 但安全性高 [1] - 保本部分也可考虑地方性银行的定期存款 其利率可能高于大型银行 且同样受存款保险保障 [1] - 追求收益部分可考虑主要投资债券的稳健型理财产品或短债基金 此类产品收益通常更高且风险相对可控 [1] - 活用部分应预留可随时动用的资金 可配置于“活期+”类理财产品以兼顾流动性与收益 [1]