医保 商保，什么才是健康险的最佳新范式 20250924 摘要 中国医疗保障体系由基本医保、补充医保和商业健康险构成，商业健康 险占比仅 4%，发展空间巨大，应关注产品创新、服务质量提升和覆盖 范围扩大。 DRG/DIP 改革推动百万医疗险等与社保交叉产品并入第二层保障，未来 商业健康险将聚焦医保外保障，满足客户多样化、高额、高品质的健康 需求。 商业健康险面临需求端和供给端双重挑战，需增加商保赔付比例，减少 个人现金支出，并开发真正满足客户需求的产品，如高额重疾险。 惠民保提升了国民对健康险的认知，但挤占了部分商业健康险市场，税 优健康险潜力巨大，有望通过税基优惠实现增长。 重疾险市场面临定价利率下调和产品吸引力下降的挑战，需进行变革以 提高其吸引力，实现真实成交。 医保与商保融合需增加与客户互动机会，提高服务频率，通过政策红利 激活市场需求，为消费者提供更全面、高效的保障体系。 互联网门诊在商业健康险中作用显著，能增加客户互动和粘性，替代部 分线下门诊，降低赔付成本，实现多方共赢，并辅助医保控费。 Q&A 中国的商业健康险在医疗保障体系中的真实定位和需求是什么？ 中国的医疗保障体系可以分为三大支柱，呈金字 ...