不良贷款转让市场动态 - 临近年末不良贷款转让市场扎堆上新各类商业银行或消费金融公司连续挂出大额不良资产包其中个人不良贷款信用卡透支不良等零售贷款资产包占比较大[1] - 2025年以来商业银行挂牌转让信用卡不良贷款热度明显升温11月以来银登中心已发布23条信用卡透支类个人不良贷款转让公告平安银行较为活跃发布了9条信用卡不良资产转让公告[13] - 单个不良资产包转让规模未偿本息总额从几千万元到几十亿元不等例如民生银行信用卡中心2025年第6期个人不良贷款信用卡透支转让项目未偿本金总额约2447亿元未偿利息总额约2695亿元未偿本息总额合计高达5142亿元[3] 民生银行不良贷款转让案例 - 民生银行最新一期个人不良贷款转让公告明确提出一项特别要求即意向受让方严禁暴力催收不良贷款该条款在业内实属罕见[1] - 公告其他要求第6款明确表示受让不良资产后只能采取正当合法的手段进行处置承诺不得再次将该资产包对外转让严禁委托有暴力催收涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作[4] - 该不良资产包共涉及147779户借款人对应148351笔资产借款人加权平均年龄为4279岁加权平均逾期天数达185628天[3] 催收行业现状与挑战 - 银行普遍通过外包第三方催收公司的方式来稳定贷款不良率但外包催收公司由于业绩压力软暴力催收现象屡禁不止[1][4] - 信用卡不良贷款金额较低数量较多持卡人分布范围广且无任何担保抵押质押品可以弥补所欠账款发卡银行催收压力较大[14] - 银行和律师事务所的催收能力逐渐无法适应信用卡逾期账款日益增长的速度发卡银行出于加快逾期账款回收速度以及降低经营成本的考虑将催收业务外包给第三方催收公司[16] 监管处罚与合规风险 - 浙江网商银行股份有限公司因贷款三查不到位及催收外包管理不力被浙江金融监管局处以105万元罚款[1][6] - 去年以来有超过10家消费金融公司因催收不当收到了监管罚单合计被罚款超千万元含相关责任人被罚[16] - 围绕互联网金融贷后催收问题金融消费者投诉一直居高不下黑猫投诉平台输入催收搜索词共有1502196条投诉涉及各类银行及外包催收公司[7] 监管政策与行业规范 - 监管部门对催收行业的重视由来已久中国互联网金融协会中国人民银行等机构陆续发布多项规范文件如《互联网金融逾期债务催收自律公约试行》《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》等[17] - 2023年5月中国中小企业协会不良资产清收专业委员会发布倡议书倡议各催收企业严格遵守个人信息保护法合规作业不踩红线[17] - 2025年2月28日国家标准化管理委员会批准发布《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》这是我国首个聚焦贷后催收业务的国家级规范为识别暴力催收等违法违规行为提供权威依据[20] 信用卡市场风险暴露 - 目前包括个人住房贷款个人消费贷款信用卡贷款等零售贷款正在暴露当中例如自2021年以来受房地产行业风险暴露影响个人住房贷款不良率上升个人消费贷款不良率2024年以来也有小幅上升趋势[13] - 随着近年来国内信用卡市场爆发式的发展很多发卡机构为了抢占市场份额通过跑马圈地的方式不断降低发卡门槛从根源上造成了大量风险卡的出现[13]