核心观点 - 退休后医疗保健支出可能成为一项持续增长的重大开支 主要原因是年龄增长带来的健康问题以及联邦医疗保险成本的逐年上升 [1] 2026年联邦医疗保险A部分成本变化 - 2026年联邦医疗保险A部分将实施多项重大调整 涉及住院和熟练护理设施的相关费用 [2] - A部分住院免赔额将从2025年的1676美元上涨至2026年的1736美元 该费用覆盖住院治疗的前60天 [3] - 住院第61至90天的每日共同保险率将从2025年的419美元上涨至2026年的434美元 [4] - 住院超过90天后使用的终身储备日 其每日共同保险率将从2025年的838美元上涨至2026年的868美元 [5] - 熟练护理设施超过20天后的每日共同保险率将从2025年的209.50美元上涨至2026年的217美元 该费率适用于最多100天的延长护理服务 [6][8] 费用应对策略 - 尽管大多数A部分参保者无需支付保费 但相关服务并非免费 住院相关费用在2026年将全面增加 [7] - 对于主要依赖社会保障金的退休人员而言 这些上涨的成本可能对财务造成压力 [9] - 购买补充医疗保险计划有助于抵消A部分可能产生的部分费用 [7][9]

文章核心观点 - 2026年联邦医疗保险（Medicare）开放注册期截至2025年12月7日，受益人有机会重新评估并选择更适合的保险计划[2] - 鉴于联邦医疗保险优势（Medicare Advantage, MA）计划市场近期出现变动（如计划数量减少、额外福利缩减），受益人值得考虑转向原始医疗保险（Original Medicare）搭配医疗保险补充计划（Medigap）[2] - 选择Medigap计划意味着在获得更灵活的医疗服务网络和更可预测的年度自付费用同时，需要接受更高的月保费并可能放弃MA计划提供的额外福利（如牙科、视力保健）[3][6][7][9][10] 为什么考虑转向医疗保险补充计划 - 原始医疗保险（A部分和B部分）不限制受益人使用特定的医疗服务提供者网络，几乎可以在美国所有医院和诊所获得服务，且很少需要事先授权[3] - 原始医疗保险本身不设年度自付费用上限，而Medigap计划由私营保险公司提供，旨在帮助支付原始医疗保险不涵盖的自付额、共付额和共同保险等费用，从而降低高额医疗费用风险[6][7] - Medigap计划使年度医疗保健支出更可预测，受益人支付固定的月保费，保险公司将承担一定比例的其他自付费用（例如，承担100%的B部分医生共付额）[8] - 尽管Medigap不涵盖常见的MA福利（如视力或牙科护理），但部分计划会支付在国外的紧急医疗护理费用[8] - 追求可预测的医疗费用、不希望受网络限制、经常旅行或需要稳定预算的退休人员可能从Medigap计划中获益最多[9] Medigap计划的权衡取舍 - Medigap计划的月保费通常高于MA计划，且不包含处方药保障，若从提供该保障的MA计划转出，需要单独购买D部分计划[10] - 从MA计划转至原始医疗保险并添加Medigap计划需要满足特定标准以避免医疗核保，否则可能因既有健康状况被拒保或收取更高费用[10] - 符合免核保（保证承保）资格的情况包括：在年满65岁并拥有B部分后的6个月内注册、首次加入MA计划不足一年并希望转回原始医疗保险、或保险公司取消了您的MA计划[11] - 2026年，由于许多MA计划承保商退出市场，部分通常健康状况不佳、不符合Medigap资格的人可能获得保证承保期，这可能是他们获得Medigap计划的唯一机会[12] 比较成本与保障范围 - 所有10种Medigap计划类型（A至N）提供标准化的福利，因此计划间比较相对容易，主要变量是报价的月保费和可用的折扣[13] - 一些保险公司为女性、非吸烟者和已婚夫妇提供折扣，或为自动付款或多份保单提供折扣，Medigap月保费平均范围在32美元至550美元之间[13] - 选择Medigap与MA的考量因素不同：若预期有高额或不可预测的医疗费用、经常旅行或需要灵活网络、符合保证承保计划资格，可考虑Medigap；若希望节省月保费、寻求捆绑福利（包括视力和牙科）、健康状况不佳但不符合保证承保资格，则可考虑MA[14][15] 如何评估并做出变更 - 审查您的《医疗保险年度变更通知》，了解当前计划在定价、提供者网络、处方药保障和补充福利方面的所有重大变化，以判断是否需要变更[15] - 使用医疗保险计划查找工具比较所考虑计划的自付费用，查看所有保费、自付额、共付额和共同保险，注意原始医疗保险和Medigap不涵盖处方药，若需此保障需单独购买D部分计划并考虑其成本[15] - 评估自身健康状况，若有慢性病或需要频繁、昂贵的治疗（如物理治疗），Medigap保费最终可能更划算[15] - 了解自身的Medigap资格，若健康状况不佳且需经过医疗核保，可能无法获得计划或负担得起的保费，此时选择新的MA计划可能最有利[15] - 若难以比较计划，可联系有执照的医疗保险经纪人或州健康保险援助计划顾问寻求外部帮助[15] - 所有决定需在2025年12月7日之前做出，新选择将于2026年1月1日生效[15]

Medicare与Medigap计划概述 - Medicare是一项针对65岁及以上人群的政府健康保险计划，部分符合条件的年轻人群也可参保[4] - 参保时可选择包含Part A（医院保险）和Part B（医疗/医生保险）的原始Medicare，或选择称为Part C的Medicare Advantage计划[4] - 原始Medicare参保人通常会增加Part D（处方药保险）和Medigap补充保险计划[4] Medicare Advantage计划特点 - 计划可能拒绝部分原始Medicare本可覆盖的护理服务，2022年约64%的事先授权请求被拒绝（但许多决定经上诉后被撤销）[1] - 计划设有自付费用上限，2026年网络内费用（不含药物）上限为9250美元，若允许使用部分网络外供应商则上限为14750美元[2] - 计划按质量进行评级，便于消费者选择最佳方案[1] 原始Medicare与Medigap关联性 - 原始Medicare通常覆盖80%费用，剩余20%自付部分可能产生高额支出（例如30万美元账单需自付6万美元）[7] - Medigap计划由私营保险公司（如Humana、Cigna、Aetna）提供，用于覆盖原始Medicare未包含的费用[7] - 最佳购买时机为首次参加Medicare时，此时不得因既往病史拒保；后续购买可能被拒或保费大幅提高[8] Medigap计划详情 - 约有10种不同计划可选，月保费范围在32美元至550美元之间，多数人支付90美元至300美元[9] - 所有计划均不包含处方药保障，需单独购买Part D计划[9] - 计划无自付费用上限，除非购买Medigap计划，否则可能产生数千美元支出[3] 退休医疗成本与选择建议 - 2025年退休的65岁人群预计平均医疗支出为172500美元，已婚夫妇总额达345000美元（不含长期护理、非处方药及大部分牙科服务）[5] - 选择需基于个人健康状况、需求及偏好，最佳方案因人而异[6] - 可致电1-800-MEDICARE（1-800-633-4227）咨询选项[6]

医疗保险优势计划市场渗透 - 医疗保险优势计划在全国市场占比达到54% [2] - 市场渗透率存在显著地域差异 例如阿拉斯加州几乎无人参保 而纽约州罗彻斯特市渗透率高达82% [1][6] - 堪萨斯州威奇托市的渗透率为44% 远低于罗彻斯特市 [7] 参保选择影响因素 - 初始选择至关重要 从医疗保险优势计划转向Medigap计划在多数地区几乎不可能 [11] - 纽约州法律允许参保人自由转换计划 而其他州对此有严格限制 [10] - 成本是主要考量因素 Medigap计划月费较高但自付额较低 医疗保险优势计划则相反 [4][14] 市场竞争动态 - 主要保险公司正在缩减业务 联合健康保险近期缩减覆盖超60万参保人的计划 Humana预计2025年将减少55万参保人 [15] - 医疗保险优势计划的自付费用最高可达9000美元 [14] - 保险公司退出市场或提高价格导致市场出现动荡 [15] 消费者决策模式 - 健康人群偏好医疗保险优势计划 而需要重大医疗服务者倾向选择Medigap计划 [4][12] - 堪萨斯州约60%的医疗保险优势计划参保人会购买额外的医院和癌症保险 月费约30美元 [24] - 参保人需在年度注册期重新选择计划 市场定价每年都会变化 [24] 地域市场特征 - 罗彻斯特市因历史上主要雇主采用HMO模式 居民已习惯类似医疗保险优势计划的管理式医疗 [9] - 阿拉斯加州因地理分散和成本高昂 保险公司难以建立网络 [16] - 威奇托市农村健康问题和普遍对保险公司的怀疑态度影响了医疗保险优势计划的推广 [17]

文章核心观点 - 临近退休时存在多个有时效性的关键财务决策窗口 若错过这些窗口或规划不当 可能导致医疗保险成本显著增加 减少保障选项 甚至造成数千美元的自付费用 [1][2][6] Medicare补充保险注册窗口 - 首次参加Medicare Part B后会进入为期六个月的Medigap开放注册期 在此期间保险公司不能拒绝承保或收取更高保费 是获得可负担的保证保障的最佳机会 [3] - 错过此一次性注册窗口可能导致更高的保费 更少的选择 甚至被拒保 [1][3] 退休账户转换与医疗保险成本 - 将税前退休账户转换为罗斯IRA可能引发IRMAA 从而增加Medicare Part B和Part D的保费 [4] - 由于IRMAA使用两年前的收入数据 在63岁进行大额转换可能导致65岁时医疗保险费用意外增加 [4] 医疗与牙科治疗规划 - Medicare通常不涵盖牙科治疗 且许多独立牙科计划有等待期 补牙可达6个月 牙冠等更复杂治疗可达一年 [5] - 若需重大牙科治疗或计划性手术 在离开雇主保险前进行处理可能更便宜 可节省数千美元自付费用 [5] 雇主支付与收入门槛管理 - 来自未使用假期或病假的一次性支付可能无意中将收入推高超过IRMAA门槛 从而增加医疗保险成本 [6] - 若有大量带薪休假余额 应考虑将支付分散到多个纳税年度以管理收入水平 [6]