银行网点关停潮与行业转型 - 截至发稿前，年内已有超9900家银行网点终止营业，其中农商行网点占比超55%，农村信用社和村镇银行网点占比分别为20%和9% [1] - 网点收缩是中小银行改革化险的主动选择，年内因合并或解散注销的银行已超370家，其中近六成为村镇银行 [1] - 金融科技深度渗透改变服务生态，手机银行渗透率已接近90%，超八成个人业务可在线完成，技术替代人工成为不可逆趋势 [2] 网点收缩的驱动因素 - 监管部门推动合并重组以加速高风险机构市场化退出，内蒙古、四川、吉林等地通过组建省级农商行、推进市级统一法人改革整合农信机构 [1] - 行业净资产收益率普遍承压，降本增效成为生存命题，银行网点运营高成本与线上业务低成本形成鲜明对比 [2] - 自动取款机数量在过去5年减少超25万台，反映了渠道重构的趋势 [2] 网点功能重塑与未来转型 - 网点缩减不意味着服务终结，当前到网点客户以老年人居多，网点在适老服务、复杂业务咨询、线下触达与信任建立方面仍有不可替代价值 [2] - 金融监管部门要求统筹经济效益与社会效益，防止因网点撤并导致金融服务空白 [2] - 未来网点将向智能化、轻型化、人性化转型，更侧重财富管理、对公业务、跨境金融等高端复杂服务，成为顾问型终端 [3] - 通过人机融合模式，在县域及农村地区保留必要物理触点以保障基础金融服务覆盖，构建线上线下协同的服务网络 [3] 行业变革深层含义 - 此轮调整折射出银行业正经历从规模扩张到精细运营、从风险累积到化险转型、从传统经营到数字驱动的深刻变革 [3] - 行业挤水分、提质量是必经阶段，商业银行学会做好减法才能在未来的发展中做好加法 [3]