文章核心观点 - 广州农商银行正进行系统性战略转型，从依赖大额贷款和规模扩张的粗放模式，转向聚焦“中小额资产业务主色”，通过深耕本地、做小做散来构建差异化竞争力，以应对行业净息差收窄、大行竞争挤压及监管导向变化，并已通过关键经营数据的改善初步验证了转型成效 [1][2][3][11] 行业背景与转型动因 - 银行业净息差已触及历史低位附近，继续依赖扩大大额贷款规模无法摆脱盈利困境且可能加剧风险集聚 [2] - 国有大行及部分股份制银行凭借低成本负债与数字化平台，加速向小微企业领域渗透，用标准化产品和低利率策略形成“虹吸效应”，挤压了区域性银行的传统市场 [2] - 监管导向推动银行回归本源，“服务实体经济”、“支持普惠金融”等政策要求使得单纯追求资产规模扩张的粗放模式难以为继，精细化、差异化经营成为中小银行的必然选择 [2] - 对标优秀同业发现，健康可持续的中小银行，其中小额资产占比至少要达到50%，最优能达到80%，这是提升抗风险能力的有力支撑 [2] 广州农商银行的战略定位与目标 - 公司提出聚焦“中小额资产业务主色”的战略定位，并构建“突出乡村金融底色、服务区域经济本色和中小额资产业务主色3个特征+提升中小额资产业务核心竞争力和营业网点综合竞争力2个竞争力”的特色化发展模式 [3] - 明确实施“三千亿工程”：计划用2至3年时间，实现中小额公司信贷、普惠小微信贷、零售信贷三类资产各达1000亿元规模，推动中小额资产占比提升至40%以上 [3] - 广东尤其是广州的经济结构为转型提供了坚实底气，该地区遍布城乡的小微企业、个体工商户及新兴科创企业，构成了庞大且多元的“长尾需求” [3] 战略落地的具体路径与措施 - 提升中小额资产业务核心竞争力，具体路径是“四压四增”，目标是用2至3年时间提升资产质效，让收益率接近上市银行平均水平 [5] - “压大额、增中小”：主动压缩超大额授信规模，资源向中小额客户倾斜，以降低客户集中度风险 [5] - “压三产、增二产”：逐步降低对房地产、商贸流通等第三产业贷款的依赖，加大对制造业、高新技术等实体经济领域的投放 [5] - “压流贷、增固贷”：扩大设备更新、厂房建设等固定资产贷款规模，优化资产期限结构，增强客户黏性 [5] - “压风险、增效益”：通过优化客户结构、推进差异化定价、引导低成本负债匹配，全面提升单位资本盈利能力 [5] - 强化科技赋能，打造“一张表单”审批模式，全流程服务时间节省近一半；实现小微贷款全流程线上化，放款周期从约一周缩短至1至2天 [6] - 提升营业网点综合竞争力，推动经营重心下沉，将原由总行直管的客户与业务移交属地支行，实行属地化营销与管理 [6] - 进行网点结构性优化，网点从2020年的651家调整为2025年的500余家，综合型网点增至240家，占比约50%，资源向具备“公司+零售+普惠小微”综合服务能力的网点倾斜，并配套专职客户经理队伍 [6] 转型初步成效与关键指标变化 - 截至2025年6月末，中小额贷款余额达2150亿元，较年初增长（原文未提供具体百分比） [9] - 2025年中期，中小额公司贷款、普惠小微贷款、零售贷款分别较上年末增长14.7%、10.5%、5.6%，均显著高于全行实质性贷款整体增速 [9] - 网均日均贷款规模提升至8.5亿元，较经营下沉改革之初增长165.6%，增长主要来自大量中小企业日常经营中的持续用信，稳定性与可持续性更强，反映了资产使用效率的实质性提升 [10] - 2025年上半年，中小额公司信贷业务余额在公司贷款中的占比达15.2%，较年初提升1.5个百分点，带动全行利息净收入同比增长4.68%，在行业净息差收窄背景下实现逆势增长 [10] - 转型推动了资产结构更均衡、风险更分散、收益更具韧性，从“做量”迈向“提质”，构建了“小额、高频、贴近实体、存贷联动”的可持续商业模式 [10][11]