The end of the year is a busy time for any middle-class family. There’s preparing for the holidays, protecting your kids against the seasonal crud, and gearing up for the financial challenges and opportunities of the new year. But getting everything in order financially can feel like just another stressor — especially if you’re not sure where to start. A simple checklist can help. After all, you use lists to manage everything else in your household, from grocery shopping to chores to getting everyone to ...

公司扩张与战略升级 - 公司正在扩大规模 新增了团队成员 拓宽了服务能力 并在12月中旬推出了全新设计的网站 所有举措均是为了应对过去一年不断增长的客户需求 [1] - 扩张旨在增加服务容量 同时不损害现有客户所期望的个性化服务质量 新员工将支持客户服务、规划支持和行政职能等各个方面 [7][8] - 这些运营更新反映了公司对可持续增长的承诺 重点在于建设支持长期客户关系和稳定服务交付的基础设施 而非追求快速扩张 [14] 市场需求与行业背景 - 当前有越来越多的个人和家庭正在寻求专业指导 以应对日益复杂的财务环境 从市场波动、不断变化的税收法规到退休规划的不确定性 对结构化、客观的财务建议的需求已显著增长 [2] - 公司注意到寻求复杂财务决策结构化帮助的个人和家庭数量显著增加 这一增长促使公司对团队和技术进行投资 [3] 数字化体验升级 - 公司于12月中旬推出的新网站是其线上形象的一次重大升级 重新设计的重点是透明度和可用性 让访问者更清楚地了解公司的运营方式、合作流程以及如何安排初次咨询 [3] - 透明度是重新设计的核心优先事项 潜在客户应在首次交谈前就清楚了解与公司合作的具体细节 包括规划方法、费用结构以及关系每个阶段的预期 [4] 目标客户与服务模式 - 公司主要服务于企业主、技术高管和经理 以及即将退休或已退休的个人 这些客户通常面临涉及投资、税务规划、风险管理和长期财富保值等多方面的复杂财务情况 [10] - 公司以受托人身份运营 这意味着顾问在法律上有义务在咨询关系中以客户的最佳利益行事 这一标准使其区别于在宽松的适用性要求下运营的公司 [11] 管理层资质与认可 - 公司管理合伙人Jeff Judge从2017年至2026年每年都获得五星财富经理奖 该奖项基于包括专业资质、行业经验和资产管理规模在内的客观标准 财富经理无需为获得此认可支付费用 [12] - 作为公司唯一的CFP®认证持有人 Jeff Judge将注册财务规划师认证所要求的严格培训和道德标准带入每一次客户合作中 [13]

行业核心观点 - 聘请财务规划师能为客户带来难以量化的回报 即内心的平静 即使客户自身具备专业财务知识 [1] 财务规划服务模式 - 客户可根据自身需求寻找合适的服务模式 例如按小时收费解答特定问题 而非持续的资产组合管理 [3] - 全面的财务规划师在未充分了解客户整体财务状况前 通常不愿提供针对性建议 这可能导致费用超出预期 [4] 客户决策与组织管理 - 寻求财务规划师的服务能为客户提供不熟悉领域的第二意见 如处理公司股票和长期护理保险 从而增强决策信心 [2] - 准备全面的财务文件过程虽繁重 但能帮助客户精简并持续维护财务文档 便于随时取用 [6] 信息管理与传承规划 - 规划师通过实时门户掌握客户全面的实时财务信息 包括银行账户 公司退休计划 IRA和个人保险 [8] - 将财务信息委托给第三方机构管理 可作为有效的传承计划 在紧急情况下为家人提供一站式资源 并避免记录损毁或丢失的风险 [8]

Wealth Enhancement has acquired Spectrum Wealth Management, an independent registered investment adviser (RIA) based in Irvine, California, US, along with its affiliated certified public accounting firm Putman Group. The transaction will add a team comprising an adviser, 14 financial professionals, and five support staff into Wealth Enhancement, overseeing more than $182m in client assets. Spectrum Wealth Management founder and principal Benjamin Ross Putman leads this team alongside Sanaz Afshar, Josep ...

Patricio Nahuelhual / Getty Images Many retirees say they can't absorb a surprise expense. Here's what experts suggest. Key Takeaways Only a small proportion of retirees say they're equipped to handle a financial shock, according to a T. Rowe Price survey. Financial planners say the most common financial shocks retirees face are medical expenses that Medicare doesn’t cover and housing-related costs. In life, accidents happen. But when they occur during retirement, it's important to be prepared—other ...

文章核心观点 - 使用称为“沉没资金”的储蓄工具来管理计划内但非月度发生的、可能对个人财务造成压力的不规则支出 [3][4][5] 沉没资金的定义与用途 - 沉没资金是用于为计划内的非月度支出预留资金的储蓄账户 [4] - 其目标是预留足够资金以支付已知费用 从而避免在账单到期时对预算造成冲击 [5] - 可覆盖的支出包括年度旅行、保险费、财产税、汽车维护或四月税款支付等 [5] 沉没资金与应急资金的区别 - 沉没资金与应急资金都处理常规月度预算外的支出 但两者有根本区别 [5] - 应急资金用于应对未计划的紧急情况 例如失业或意外医疗账单 [5] - 沉没资金则用于计划内但非月度发生的费用 [5] 沉没资金未被广泛认知的原因 - 个人理财教育通常强调短期现金管理和长期投资 而计划内但不频繁发生的“中间类别”支出未被充分涵盖 [6] - 这一教育空白正是沉没资金应占据的领域 [6]

401(k)计划资产继承的核心机制 - 401(k)账户在持有人去世后不会自动成为其遗产的一部分 而是直接转移给指定的受益人 无论遗嘱如何规定[3] - 指定受益人必须通过401(k)账户的受益人表格完成 仅在遗嘱中指定是无效的[5] - 受益人需要通过联系计划提供商（通常通过雇主人力资源部门或管理该账户的金融机构）来确认其受益状态 并应同时指定主要受益人和 contingent受益人[4] 受益人申领401(k)资产的流程 - 401(k)提供商不会在持有人去世后自动支付款项 需要受益人主动启动文书工作以申请转移资产[5][6] - 申领流程通常涉及提供死亡证明和填写表格 例如分配请求表或展期选择表[6] - 建议获取约10份死亡证明副本 因为持有死者账户的每家金融机构（如401(k)提供商或银行）在处理资产转移时都可能要求自己的副本[8] 不同受益人的继承规则与税务影响 - 配偶受益人与非配偶受益人在继承401(k)时面临不同的规则和税务影响[7] - 配偶受益人相比非配偶受益人拥有更多的继承选项[9] - 忘记更新受益人或将其留空可能导致账户进入遗嘱认证程序 并可能使资产由非意向的接收方获得[7]

公司动态 - 总部位于印第安纳州Zionsville的财务规划与会计公司Storen Financial宣布成立自己的注册投资顾问公司Storen Legacy Partners 该新RIA将于2026年1月1日生效 [1][2] - 公司由Greg和Kim Storen夫妇领导 此前曾与LPL Financial以及俄亥俄州Blue Ash的RIA公司Brass Tax Wealth Management有关联 后者近期被Waverly Advisors收购 [2] - 公司团队包括38名员工 其中有5名财务顾问和8名税务会计师 [5] 业务与财务数据 - Storen Financial管理资产规模为5亿美元 [1] - 公司每年处理超过5000份纳税申报表 客户遍布美国43个州 [5] 战略合作与运营支持 - 新RIA的成立得到了Dynasty Financial Partners的支持 将利用Dynasty提供运营、后台支持以及投资管理能力 [1][4] - 公司已选择嘉信理财作为其托管服务提供商 [4] - 此次合作旨在利用Dynasty全套机构级服务 包括先进技术、投资解决方案、运营基础设施和资本市场渠道 [4] 发展背景与愿景 - Storen Financial由Greg的父亲Pat Storen于1966年创立 最初是一家报税公司 Greg在金融服务行业工作15年后 建立了自己的财务规划和企业税务业务 Pat于2009年退休并将业务出售给Greg和Kim [5] - 成立新RIA的目的是为了向前发展 并为客户实施新技术、新投资模型和更好的沟通 [3]

核心观点 - 临近退休的投资者（如55岁）需要重新配置401(k) 以平衡增长、收入和风险 确保储蓄在退休后数十年内持续 策略重点从积极储蓄转向保护资产 同时支持可持续的4%提取率 [1] 风险承受能力与财务需求评估 - 55岁时风险承受能力通常下降 但仍需增长以对抗通胀 美联储预计2026年通胀率为2.6% [4] - 评估对市场波动的承受能力 例如能否承受如2022年熊市中投资组合20%的下跌 同时考虑401(k)规模、其他资产（如房屋净值、IRA）和支出 [5] - 若4%的提取率能覆盖生活成本（例如从100万美元投资组合中每年提取4万美元）则保守策略可行 否则仍需承担一定风险 [5] - 审查当前持仓（通常是股票、共同基金或ETF）以确保与目标一致 例如需要每年7.5万美元收入的退休者可能需要更大比例的股票配置以促进增长并平衡长寿风险 [6] 转向保守投资 - 55岁时重新配置401(k)应逐步进行 以避免锁定损失或错失增长 一个常见指导原则是用110减去年龄 建议55岁投资者将55%配置于股票 45%配置于债券 [7] - 股票自1928年以来实际回报率平均为7% 驱动增长 而债券当前收益率约为4% 提供稳定性 [7] 常见指导原则与工具 - 针对55岁人群的常见资产配置指导是55%股票和45%债券 [3] - 4%提取规则假设投资组合可在30年内维持每年4%的提取 [3] - 目标日期基金会自动调整资产配置 并随着退休临近而变得更保守 [3]

公司动态 - 英国资产管理公司施罗德正在为其财务规划业务Benchmark Capital探索可能的选项 [1] - 公司正在考虑的选项包括潜在的出售交易 [1]