Planning to retire in 2026? With retirement right around the corner, not all retirement moves will set you up for the financially stable, stress-free lifestyle you’re hoping for. Some decisions can shrink your savings or limit your flexibility once you’re out of the workforce. According to finance experts, here are retirement moves you’ll regret if you plan to retire in 2026. 1. Not Switching to a Profit Maximization Strategy If you’re a business owner and looking to retire in 2026, Paul Cheetham, CEO ...

You can find original article here WealthManagement. Subscribe to our free daily WealthManagement newsletters. The CFP Board’s new Board Chair and the Financial Planning Association’s new president started their new terms at the beginning of the year. Terri Kallsen began her term on Jan. 1 as the CFP Board’s 2026 Chair (having been tapped as chair-elect in 2024). She will lead the board through the succession process for current CEO Kevin Keller, who will retire in April after leading the organization for ...

退休储蓄与规划 - 一对夫妇（吉姆61岁，海伦年龄未具体说明）拥有150万美元储蓄且无债务，但若两人同时退休，其年度退休收入可能仅为6万美元，比他们目前30万美元的年收入低80% [4][17] - 根据美联储数据，55至64岁美国人的退休储蓄中位数约为18.5万美元，因此该夫妇的150万美元储蓄高于平均水平 [14] - 财务规划师通常建议，在60岁出头时应拥有相当于年收入8至10倍的退休储蓄；对于该夫妇而言，这意味着需要240万至300万美元，因此他们目前储蓄仍低于此目标 [15] 退休趋势与长寿风险 - 美国退休格局发生显著变化，平均退休年龄比1990年代晚了三年 [3] - 2024年，美国劳工统计局报告称，近20%的65岁及以上美国人仍在工作，这一比例在过去30年翻了一倍多 [3] - 根据社会保障局数据，美国65岁女性的平均预期剩余寿命为20.12年，男性为17.48年，长寿是退休计划的主要风险之一 [2] 退休收入策略与替代方案 - 若夫妇立即退休，根据常用的4%提取规则，150万美元本金每年可提供约6万美元的税前收入 [17] - 若海伦将退休延迟至67岁，其社会保障福利可显著增加家庭收入，并且她将终身获得更高的月付款；结合储蓄提取、社会保障和海伦未来六年的持续收入，他们可以维持当前生活水平 [22] - 考虑黄金等另类资产，因其可作为对冲通胀的工具；黄金在2025年同比增长约60%，10月中旬价格曾超过每盎司4300美元 [6][8] 退休工具与产品 - 通过黄金IRA投资黄金可享受显著的税收优惠，例如Thor Metals提供的产品允许在退休账户中持有实物黄金或黄金相关资产 [9] - 商业地产是另一种抗通胀的另类投资，First National Realty Partners (FNRP) 为合格投资者提供了进入2.25万亿美元商业地产领域的机会，最低投资额为5万美元，投资于由全食超市、克罗格和沃尔玛等国家品牌租赁的物业 [11][12] - FNRP提供自导向IRA (SDIRA)，允许通过有形、产生收入的资产进行退休投资，实现税收递延增长 [13] 退休前行动步骤 - 创建详细的退休预算，涵盖医疗保健、住房、旅游和自由支配支出 [24] - 从事兼职或咨询工作以获得额外收入，从而减少退休初期的储蓄提取 [24] - 与财务规划师会面，基于不同的退休年龄和市场条件进行模拟分析；例如可通过Advisor.com寻找受托人顾问 [25] - 使用如Rocket Money等应用程序跟踪订阅、账单和异常消费，以削减不必要的成本并增加退休储蓄 [18][19][20]

退休收入与支出管理策略 - 核心观点在于保持支出灵活性 根据市场表现调整年度提款额 而非固守3%或4%的提款规则 当市场下跌时暂停提高提款额或削减非必要支出 当市场上涨时则可增加提款额[1] - 设立专门的现金基金以应对市场低迷期 避免在亏损时被迫卖出资产 从而规避“顺序风险”[1] - 建议在退休前12-18个月进行“实践退休预算” 即在仍领取全职收入时尝试靠预期的退休金生活 以进行无风险测试[2] 退休税务规划 - 常见误区是退休早期因等待提取退休计划资金而处于0%、10%或12%的低税率档 但到73岁强制提款年龄时 大量提款可能将税率推高至24%或32%[4] - 明智的税务管理策略是在退休早期 每年从退休计划或资本收益中提取足够资金以充分利用10%和12%的税率档 这可以减少未来的强制提款额 并可能允许延迟领取社会保障金[5] 资产配置与风险管理 - 对于计划在未来五年左右动用的短期资金 不应投资于股票 而应置于下行风险小的工具中 建议将5至8年的预期提款额做此安排[6] - 为应对长寿和通胀风险 长期资金仍需将相当一部分配置于股票 这仍是应对这些风险的最佳方式[6] 住房与生活安排规划 - 若希望“在地养老” 需确保房屋适合老龄化 如果房屋面积大或维护成本高 则值得考虑缩小规模或搬迁至更易维护的住房 以节省房屋及维护成本[7] - 成功实现“在地养老”可以潜在节省数万美元的长期护理费用 若操作得当 其成本可能远低于搬入养老社区或辅助生活机构[7][8] 医疗与长期护理费用规划 - 应在退休前预先注资健康储蓄账户 让其免税增长并用于支付保费、自付额、药品、牙科和视力护理费用[8] - 必须为长期护理做规划 决定是自筹资金还是通过保险来封顶风险 传统的长期护理保险或附带长期护理附加条款的人寿保险可以防止一方因照顾配偶而耗尽资产[8] 遗产传承规划 - 遗产传承的思路可以转变 与其优先考虑身故后留下遗产 不如在受益人能最受益的时期进行财产转移 例如在生前进行更实质性的赠与[9] - 如果拥有一份保费可控的旧人寿保险保单 应继续维持 知晓家人将获得这笔赔偿可以让人更安心地动用其他资产 同时需注意2020年生效的继承IRA规则[10]

核心观点 - 文章核心观点：为减轻中产家庭年终财务压力并规划新年财务，金融规划师建议使用清单管理财务，具体措施包括评估并规划假日支出、以及利用自动化工具进行储蓄和投资 [1][2][3] 假日支出规划 - 金融规划师指出常见错误是无明确预算的假日超支，促销活动易导致支出超出计划 [4] - 建议家庭回顾12月支出、偿还债务，并为下一年假日制定简单的储蓄计划 [4] - 美国家庭假日平均支出约1,600美元，若一次性支付常导致信用卡债务或消耗储蓄 [5] - 规划师建议通过每月储蓄约134美元来分摊该成本，可显著减轻财务压力 [5] 财务自动化管理 - 家庭可进行的简易年终升级是尽可能实现财务自动化，特别是在储蓄和投资方面 [6] - 自动化能确保优先储蓄而非消费，并帮助家庭为假日等目标进行全年储蓄，这对不同收入家庭均有助益 [6] - 设置自动转账至高收益储蓄账户、经纪账户或退休计划，可在无主动管理时持续推动财务目标实现 [6]

公司扩张与战略升级 - 公司正在扩大规模 新增了团队成员 拓宽了服务能力 并在12月中旬推出了全新设计的网站 所有举措均是为了应对过去一年不断增长的客户需求 [1] - 扩张旨在增加服务容量 同时不损害现有客户所期望的个性化服务质量 新员工将支持客户服务、规划支持和行政职能等各个方面 [7][8] - 这些运营更新反映了公司对可持续增长的承诺 重点在于建设支持长期客户关系和稳定服务交付的基础设施 而非追求快速扩张 [14] 市场需求与行业背景 - 当前有越来越多的个人和家庭正在寻求专业指导 以应对日益复杂的财务环境 从市场波动、不断变化的税收法规到退休规划的不确定性 对结构化、客观的财务建议的需求已显著增长 [2] - 公司注意到寻求复杂财务决策结构化帮助的个人和家庭数量显著增加 这一增长促使公司对团队和技术进行投资 [3] 数字化体验升级 - 公司于12月中旬推出的新网站是其线上形象的一次重大升级 重新设计的重点是透明度和可用性 让访问者更清楚地了解公司的运营方式、合作流程以及如何安排初次咨询 [3] - 透明度是重新设计的核心优先事项 潜在客户应在首次交谈前就清楚了解与公司合作的具体细节 包括规划方法、费用结构以及关系每个阶段的预期 [4] 目标客户与服务模式 - 公司主要服务于企业主、技术高管和经理 以及即将退休或已退休的个人 这些客户通常面临涉及投资、税务规划、风险管理和长期财富保值等多方面的复杂财务情况 [10] - 公司以受托人身份运营 这意味着顾问在法律上有义务在咨询关系中以客户的最佳利益行事 这一标准使其区别于在宽松的适用性要求下运营的公司 [11] 管理层资质与认可 - 公司管理合伙人Jeff Judge从2017年至2026年每年都获得五星财富经理奖 该奖项基于包括专业资质、行业经验和资产管理规模在内的客观标准 财富经理无需为获得此认可支付费用 [12] - 作为公司唯一的CFP®认证持有人 Jeff Judge将注册财务规划师认证所要求的严格培训和道德标准带入每一次客户合作中 [13]

行业核心观点 - 聘请财务规划师能为客户带来难以量化的回报 即内心的平静 即使客户自身具备专业财务知识 [1] 财务规划服务模式 - 客户可根据自身需求寻找合适的服务模式 例如按小时收费解答特定问题 而非持续的资产组合管理 [3] - 全面的财务规划师在未充分了解客户整体财务状况前 通常不愿提供针对性建议 这可能导致费用超出预期 [4] 客户决策与组织管理 - 寻求财务规划师的服务能为客户提供不熟悉领域的第二意见 如处理公司股票和长期护理保险 从而增强决策信心 [2] - 准备全面的财务文件过程虽繁重 但能帮助客户精简并持续维护财务文档 便于随时取用 [6] 信息管理与传承规划 - 规划师通过实时门户掌握客户全面的实时财务信息 包括银行账户 公司退休计划 IRA和个人保险 [8] - 将财务信息委托给第三方机构管理 可作为有效的传承计划 在紧急情况下为家人提供一站式资源 并避免记录损毁或丢失的风险 [8]

交易概述 - Wealth Enhancement公司收购了位于美国加利福尼亚州尔湾的独立注册投资顾问公司Spectrum Wealth Management及其附属的注册会计师事务所Putman Group [1] - 此次交易将为Wealth Enhancement带来一个由1名顾问、14名金融专业人士和5名支持人员组成的团队，管理着超过1.82亿美元的客户资产 [1] - 此次收购进一步扩展了公司在加利福尼亚州的业务范围，并将其管理资产规模增加至超过1312亿美元 [2] 被收购方详情 - Spectrum Wealth Management由创始人兼负责人Benjamin Ross Putman领导，团队核心成员包括Sanaz Afshar, Joseph Reese和Allan Ottens [2] - Spectrum Wealth Management成立于2002年，专注于全面的财务规划 [3] - 其关联的税务业务Putman Group成立于1991年 [3] - 公司的服务包括财务和税务规划、风险管理和投资管理，客户涵盖企业客户和高净值个人 [3] - 被收购方团队在税务规划方面拥有深厚的专业能力，这被认为是Wealth Enhancement综合财富管理模式的关键组成部分 [3] 战略与背景 - 收购方Wealth Enhancement是一家在全美设有办事处的公司，提供财务规划和投资管理服务 [4] - 此次收购是Wealth Enhancement实现其增长战略的步骤，旨在为客户提供更广泛的资源和支持 [4] - 就在上个月，公司完成了对独立注册投资顾问Wise Wealth的收购，这是其第100次收购，该交易为其增加了4.64亿美元的客户资产，使总客户资产超过1250亿美元 [4][5]

核心观点 - 多数退休人员财务脆弱 难以承受意外支出 一项针对全球7000多名退休人员的调查显示 仅有超过四分之一(27%)的受访者表示能够承受退休期间的财务冲击[2] - 退休财务韧性关键在于建立安全边际与灵活计划 而非预测所有支出[3] - 专家建议通过退休前规划 审阅保险覆盖范围以及持有现金缓冲来应对意外成本[5] 常见财务冲击类型 - 医疗及长期护理费用是退休人员面临的最常见财务冲击之一[6] - 联邦医疗保险(Medicare)及其补充保险计划存在覆盖缺口 相关自付费用可能快速累积[4][6] - 联邦医疗保险(Medicare)及补充保险计划均不覆盖长期护理费用[7] 专家建议与应对策略 - 退休前应仔细评估潜在的医疗需求 并审阅包括补充保险 长期护理替代方案在内的保险覆盖范围[7] - 持有现金缓冲以备不时之需 可避免在市场低迷时被迫出售投资[5]

文章核心观点 - 使用称为“沉没资金”的储蓄工具来管理计划内但非月度发生的、可能对个人财务造成压力的不规则支出 [3][4][5] 沉没资金的定义与用途 - 沉没资金是用于为计划内的非月度支出预留资金的储蓄账户 [4] - 其目标是预留足够资金以支付已知费用 从而避免在账单到期时对预算造成冲击 [5] - 可覆盖的支出包括年度旅行、保险费、财产税、汽车维护或四月税款支付等 [5] 沉没资金与应急资金的区别 - 沉没资金与应急资金都处理常规月度预算外的支出 但两者有根本区别 [5] - 应急资金用于应对未计划的紧急情况 例如失业或意外医疗账单 [5] - 沉没资金则用于计划内但非月度发生的费用 [5] 沉没资金未被广泛认知的原因 - 个人理财教育通常强调短期现金管理和长期投资 而计划内但不频繁发生的“中间类别”支出未被充分涵盖 [6] - 这一教育空白正是沉没资金应占据的领域 [6]