退休储蓄与规划 - 一对夫妇（吉姆61岁，海伦年龄未具体说明）拥有150万美元储蓄且无债务，但若两人同时退休，其年度退休收入可能仅为6万美元，比他们目前30万美元的年收入低80% [4][17] - 根据美联储数据，55至64岁美国人的退休储蓄中位数约为18.5万美元，因此该夫妇的150万美元储蓄高于平均水平 [14] - 财务规划师通常建议，在60岁出头时应拥有相当于年收入8至10倍的退休储蓄；对于该夫妇而言，这意味着需要240万至300万美元，因此他们目前储蓄仍低于此目标 [15] 退休趋势与长寿风险 - 美国退休格局发生显著变化，平均退休年龄比1990年代晚了三年 [3] - 2024年，美国劳工统计局报告称，近20%的65岁及以上美国人仍在工作，这一比例在过去30年翻了一倍多 [3] - 根据社会保障局数据，美国65岁女性的平均预期剩余寿命为20.12年，男性为17.48年，长寿是退休计划的主要风险之一 [2] 退休收入策略与替代方案 - 若夫妇立即退休，根据常用的4%提取规则，150万美元本金每年可提供约6万美元的税前收入 [17] - 若海伦将退休延迟至67岁，其社会保障福利可显著增加家庭收入，并且她将终身获得更高的月付款；结合储蓄提取、社会保障和海伦未来六年的持续收入，他们可以维持当前生活水平 [22] - 考虑黄金等另类资产，因其可作为对冲通胀的工具；黄金在2025年同比增长约60%，10月中旬价格曾超过每盎司4300美元 [6][8] 退休工具与产品 - 通过黄金IRA投资黄金可享受显著的税收优惠，例如Thor Metals提供的产品允许在退休账户中持有实物黄金或黄金相关资产 [9] - 商业地产是另一种抗通胀的另类投资，First National Realty Partners (FNRP) 为合格投资者提供了进入2.25万亿美元商业地产领域的机会，最低投资额为5万美元，投资于由全食超市、克罗格和沃尔玛等国家品牌租赁的物业 [11][12] - FNRP提供自导向IRA (SDIRA)，允许通过有形、产生收入的资产进行退休投资，实现税收递延增长 [13] 退休前行动步骤 - 创建详细的退休预算，涵盖医疗保健、住房、旅游和自由支配支出 [24] - 从事兼职或咨询工作以获得额外收入，从而减少退休初期的储蓄提取 [24] - 与财务规划师会面，基于不同的退休年龄和市场条件进行模拟分析；例如可通过Advisor.com寻找受托人顾问 [25] - 使用如Rocket Money等应用程序跟踪订阅、账单和异常消费，以削减不必要的成本并增加退休储蓄 [18][19][20]