核心观点 - 文章提出了四项旨在帮助个人在新的一年实现财富增长的个人理财习惯 这些习惯包括优先储蓄、制定并坚持预算、提前规划假期及其他开支 [1][2] 优先储蓄 - 金融机构建议在支付账单后 将资金转入储蓄账户 然后才购买非必需品 许多银行提供免费服务 允许用户每月自动储蓄 [3] - 专家建议从建立至少1000美元的应急基金开始 逐步积累足够支付三到六个月生活费用的储蓄 美联储数据显示 仅有63%的成年人能够承担400美元的意外开支 [4] 制定并坚持预算 - 制定预算是积累财富的重要习惯 对各个收入水平的人群都有用 有助于限制超支、识别消费模式、实现长期财务目标并为紧急情况做准备 [5] - 制定预算可从设定目标开始 然后追踪支出并准确计算收入 明确每月收支情况至关重要 在确定收支后 可制定每月储蓄计划以实现年初设定的财务目标 [6] 提前规划开支 - 规划是更富裕新一年的开始 除了为意外开支建立应急基金外 为已知开支预留资金同样重要 预算并不意味着禁止度假或非必要开支 而是需要提前规划和支付 [7]

继承资产与税务规划 - 两名大学适龄子女将各自继承15万美元 这笔资金主要来自401(k)退休账户 因此提取时需缴税[1] - 考虑到子女目前收入很低或没有收入 其税务等级较低 建议他们现在就开始从401(k)账户中提取资金[1] - 这笔资金计划储蓄约10年 用于未来购房 而子女的大学费用将由父母另行支付[1] 资金管理与投资教育 - 父母希望获得子女的许可 在其更成熟之前代为监督这笔资金[1][2] - 建议父母与财务顾问一起 教导子女如何评估风险和评估长期收益[4] - 子女有机会学习投资和储蓄知识 了解15万美元如何帮助他们获得人生先机 并且他们也有犯错的空间[4] 法律安排与授权 - 若父母要接管子女的财务 需要子女授予一份授权委托书[3] - 提供持有子女授权委托书的选项 但子女必须首先处理遗产的法律手续[4] - 鉴于子女现已成年 可能是时候放松管束[3] 继承退休账户的规则与选项 - 根据《安全法案2.0》 继承退休资产的规则相当复杂 受益人的选择取决于其与原账户持有人的关系等多种因素[5] - 作为逝者的非配偶受益人 子女有三个选择：1) 将资产转入以其名义开设的继承IRA（若原持有人已开始领取RMD 则受益人最迟必须在逝者去世次年12月31日开始领取RMD） 2) 采用10年法开设继承IRA（资金可在账户持有人去世年份的第10年12月31日前使用） 3) 一次性领取总额（适用高税率等级）[6] - 如果原账户持有人已开始领取RMD 根据2025年生效的新规 作为受益人的子女必须从原账户持有人去世次年开始 每年领取RMD 此规定适用于2020年以来继承的账户 这些RMD受10年分配规则约束 意味着账户应在原持有人去世后第10年清空[7]

储蓄与投资的基本原则 - 尽早开始储蓄和投资是至关重要的财务建议，无论年龄大小，即使是Z世代也应立即行动以实现购房、旅行或提前退休等财务目标 [1][2] - 有工作收入时应优先关注退休储蓄，例如向401(k)计划供款，同时个人储蓄账户应积累足够支付未来六个月生活费用的资金，以应对失业等风险 [3][4] 启动投资的实际步骤 - 当个人拥有的资金超过短期应急现金需求时，便具备了开始投资的条件，任何金额的资金在货币市场账户中通常比在储蓄账户中能产生更好的收益 [5][8] - 建议在金融顾问的帮助下制定财务计划，多数银行初期不对此服务收费，规划有助于明确购房、婚礼等具体财务目标及相应的时间范围 [9][10] 财务信息与工具的选择 - 应优先从银行金融顾问等传统渠道获取准确财务信息，而非完全依赖社交媒体影响者，但可以比较并选择最适合自己的顾问 [11][12] - 支票和储蓄账户是利息收益最低的选项，短期工具如大额存单是优于普通储蓄账户的选择，某些情况下9个月期的CD可获得4%的利息 [13][14] 债务管理与资金优化 - 在财务管理中，应优先考虑投资和储蓄，而非急于偿还学生贷款，确保每月支付最低还款额即可，使现金产生收益是更明智的方式 [15] - 若现金仅存放在无利息的支票账户中，则应优先偿还学生贷款，因为此时资金未产生收益，但降低债务有助于提升信用评分 [16]

储蓄与投资区别 - 储蓄关注安全性和可访问性 涉及将资金存放于安全场所如高收益储蓄账户 用于短期需求或紧急情况 具有低风险且通常受保险保障的特点 适合建立应急基金或准备近期开支 但增长有限 往往无法跟上通胀[3] - 投资专注于长期增长 涉及将资金投入股票、债券或共同基金等资产 目标是在一段时间内获得回报 虽然承担更多风险 但也提供显著更高回报的潜力 特别是当保持投资数十年并维持多元化投资组合时[4] - 关键策略是结合使用两者 储蓄用于稳定和短期目标 投资用于未来里程碑如退休或财富积累 平衡方法有助于管理风险同时实现资金增长[5] 投资起步方法 - 投资可以从简单的短期目标开始 即使小额资金也会随时间积累和滚雪球[6] - 包括投资 workplace 401(k)账户 选择目标日期基金 或在高科技顾问如M1 Finance或Betterment开设Roth IRA 每月转入500美元[7] - 对于股票市场 考虑从低成本指数基金开始 通过一次购买获得数十或数百只股票 提供即时多元化并保持较低风险 为初学者提供更好的长期策略[8]

储蓄与投资的核心区别 - 储蓄行为涉及将资金存放于安全且流动性高的地方 用于短期需求或紧急情况 本质上风险较低[3] - 投资行为涉及将资产投入市场以获取增长和复利回报 需要承担一定风险但具有收益潜力[3][4] - 储蓄侧重于价值保存 而投资侧重于价值增值 两者在目标和结果上存在根本差异[2] 行为模式与认知误区 - 许多人错误地将所有资金集中于储蓄账户 即使长期财务目标更适合通过投资实现[2] - 储蓄和投资均需要纪律性和长期思维 但混淆两者可能导致财务策略失效[1][2] - 金融专家指出 过度依赖储蓄可能阻碍长期财富增长 特别是在应对退休或教育等远期目标时[5] 战略平衡与执行方法 - 理想财务策略需要在储蓄安全性与投资增长潜力之间取得平衡[2] - 投资被比喻为"播种"过程 需要主动管理（如投入资源并等待成长）而非被动存放[4] - 针对多年期重大财务目标 投资通常比纯储蓄策略更能有效实现资产增值[5]

公司参与金融教育项目 - 公司通过美国银行家协会基金会的"教孩子储蓄"项目为8,900名学生提供实践性金融教育，创下服务人数记录[1] - 项目覆盖储蓄、预算编制和负责任消费等核心金融概念，在全国范围内的学校及青年组织实施[1] - 440名员工参与项目，实现100%市场覆盖率，弥补传统学校课程中金融知识教育的缺失[3] 公司高层表态 - 首席传播官Beth Ardoin强调公司与美国银行家协会基金会保持15年长期合作，认为早期金融教育有助于培养青少年长期财务健康习惯[3] - 该项目是公司支持的众多金融扫盲计划之一，旨在帮助个人及家庭做出明智财务决策[3] 公司背景信息 - 截至2025年3月31日，公司总资产达815亿美元，总部位于田纳西州孟菲斯[5] - 作为区域性金融服务龙头，业务覆盖美国南部12个州，提供商业/私人银行、财富管理、零售经纪、资本市场等综合服务[5] - 子公司First Horizon Bank被《财富》和《福布斯》评为全美最佳雇主之一，并跻身美国十大最受信赖银行[5]