As a bestselling author, a personal finance expert and the host of “The Ramsey Show” — a popular radio show and podcast — Dave Ramsey has been teaching people how to build wealth since 1992. If you’re looking for the fastest way to become a millionaire, Ramsey believes it all starts with a solid financial foundation. For You: 6 Money Moves Wealthy People Always Make Before New Year’s Read Next: 6 Things You Must Do When Your Savings Reach $50,000 Here Ramsey shares why everyone needs a budget, how to act ...

巴菲特与芒格对资本主义和市场体系的评论 - 沃伦·巴菲特和查理·芒格在1996年伯克希尔哈撒韦年会上讨论了资本主义的优缺点[5] - 芒格指出，仅仅“希望得到一百万美元”是错误的思维方式，这不是他们获得财富的方式[4] - 巴菲特承认市场体系会给予某些特定技能“巨大的回报”，但他认为那些在该体系下表现优异的人有责任通过税收被合理征收，以照顾那些不适应此体系的人[2][3] - 巴菲特指出，市场体系不会以可比较的方式奖励教师、护士等从事各种有用工作的人，而会丰厚奖励娱乐人士、懂得评估企业价值的人或运动员等[4] 实现百万富翁目标的具体步骤 - 即使职业生涯收入未达六位数，仍可采取具体步骤在一生中实现百万富翁目标[6] - 第一步是制定预算，这是理解支出、学会量入为出的关键，从而可以投资盈余并让其复利增长[7] - 如果觉得预算困难，可以尝试使用Rocket Money应用来简化和追踪支出，该应用能分类管理现金、信贷和投资，甚至发现被遗忘的订阅以帮助每年节省数百美元[8][9] - 该应用还能通过协商降低月账单来帮助管理财务[9] 巴菲特推荐的低成本投资策略 - 在理解月度预算并有额外储蓄可用于投资后，下一步是遵循一个简单、低费用的投资策略[10] - 巴菲特建议将财务自动化，使部分薪水在每次发放时自动投资于低成本指数基金[10] - 巴菲特在2013年股东信中写道，非专业人士的目标不应是挑选赢家，而应是持有一系列总体上注定会表现良好的企业，低成本的标准普尔500指数基金可以实现此目标[11] - 标准普尔500指数在十年间实现了12.99%的年化回报率，这甚至包含了新冠疫情时期的股市大幅下跌[11] - 实现此目标的一个简单方法是开设SoFi的自助投资账户，该平台允许零佣金投资于标准普尔500等低成本指数基金，并提供实时新闻和精选内容以辅助决策，新开户注资最高可获得1000美元股票奖励[12] 主动投资与房地产投资替代方案 - 对于偏好主动交易并愿意承担比指数投资更高风险的投资者，需要充分了解感兴趣的各类股票信息[13] - Moby平台通过研究最佳投资公司并总结发现，提供量身定制的数据驱动洞察，直接推送三个精选投资机会，并提供30天退款保证[13][14] - 查理·芒格最初通过房地产积累财富，并明确表示从不采用房屋翻新转售的投资方法，其名言是“大钱不在于买卖，而在于等待”[15][16] - 对于有兴趣投资房地产但不愿处理房东相关事务的人，Arrived平台提供了一种解决方案，该平台由杰夫·贝佐斯支持，允许以低至100美元投资度假和租赁房产的份额，从而获得被动收入，并避免房东的琐事，它还提供二级市场以增加灵活性[16][17]

投资组合再平衡与税务规划 - 临近2025年底，投资组合再平衡是一项有益的活动，特别是对于有资本利得和潜在应税损失可用于抵消收益的投资者而言 [1] - 特朗普政府已通过税收和支出法案，这不仅对2026纳税年度有实际影响，也对本财年产生影响，许多税收优惠需要在年底前利用 [6] 投资组合多元化与风险管理 - 对于过度暴露于人工智能和成长股的投资者，通过固定收益ETF、持有一定现金或黄金、或投资另类资产来实现投资组合平衡，可以获得更好的风险调整后回报 [2] - 集中投资策略（主要集中于科技股）长期以来可能是正确的选择，但未来情况可能未必如此，重新评估行业敞口以及未来5到10年的投资组合构成很重要 [8][9] 个人财务与长期规划 - 审查保险单、订阅服务和其他固定成本是有帮助的年终任务，重新报价保险或银行业务以获得更优费率，长期可节省数千甚至数十万 [11] - 重新评估每月预期支出并尝试按月管理预算，对于希望长期显著增长财富的投资者至关重要 [13] - 更新遗嘱、设立信托或审查长期遗产规划文件是年终的重要事项，对于有子女、年长或有健康问题的人更为紧迫 [15] 收入与宏观经济监控 - 重新评估每月收入能力（即“铲子”的大小）对实现投资和个人财务目标的影响，可能与控制支出一样大甚至更大，规划副业或盈利爱好等额外收入流可带来长期回报 [17] - 通过签订指定期限的合同来保障工作，是许多人的选择，风险厌恶者可能受益于现金流稳定性，并围绕自己的工作或投资组合建立护城河 [19] - 及时了解宏观经济动态可以带来长期的巨大助力 [20] 目标设定与退休规划 - 设定有意义但可衡量的目标至关重要，大多数人低估了五年内能完成的事，但高估了一年能完成的事 [21] - 退休不仅仅是选择最好的股票或ETF，积累阶段与分配阶段存在简单但至关重要的区别 [21]

核心观点 - 文章提出了四项旨在帮助个人在新的一年实现财富增长的个人理财习惯 这些习惯包括优先储蓄、制定并坚持预算、提前规划假期及其他开支 [1][2] 优先储蓄 - 金融机构建议在支付账单后 将资金转入储蓄账户 然后才购买非必需品 许多银行提供免费服务 允许用户每月自动储蓄 [3] - 专家建议从建立至少1000美元的应急基金开始 逐步积累足够支付三到六个月生活费用的储蓄 美联储数据显示 仅有63%的成年人能够承担400美元的意外开支 [4] 制定并坚持预算 - 制定预算是积累财富的重要习惯 对各个收入水平的人群都有用 有助于限制超支、识别消费模式、实现长期财务目标并为紧急情况做准备 [5] - 制定预算可从设定目标开始 然后追踪支出并准确计算收入 明确每月收支情况至关重要 在确定收支后 可制定每月储蓄计划以实现年初设定的财务目标 [6] 提前规划开支 - 规划是更富裕新一年的开始 除了为意外开支建立应急基金外 为已知开支预留资金同样重要 预算并不意味着禁止度假或非必要开支 而是需要提前规划和支付 [7]

社交媒体情绪与通胀感知 - 一位名为@shayjo21的TikTok创作者发布视频 称“年薪10万美元感觉只相当于过去的5万美元” 该视频获得超过170万次观看、20.7万次点赞和6900条评论 [1] - 创作者列举了受通胀影响的商品价格 例如葡萄7美元、鸡蛋5美元、房屋50万美元、二手车4万美元 [2] - 该创作者明确表示拒绝为应对通胀而从事第二份工作 并指出每周工作40小时已不足以应对生活成本 [2] - 大量TikTok用户对此观点产生共鸣 评论反映了对长时间工作的疲惫与抗拒 [2] 个人财务管理策略 - 有评论者支持视频观点 表示宁愿学习简朴生活和坚持预算 也不愿牺牲与家人相处的时间去从事第二份工作 [3] - 坚持预算需要持续的纪律和审慎支出 以实现财务目标 [3] - 如Rocket Money等应用程序可简化预算管理流程 通过追踪和分类支出来提供清晰的财务状况视图 [3][4] - 此类应用能帮助发现被遗忘的订阅服务 从而削减不必要的成本 每年可能节省数百美元 [4]

核心观点 - 一种名为“15/65/20”的预算系统可被任何人采用以建立持久财务稳定 该系统是50/30/20法则的现代演绎 核心原则是优先储蓄[2][3] 预算系统详解 - 系统将收入分为三个类别并设定明确限额：储蓄、必需品和可自由支配支出[3] - 首先将月收入的15%用于储蓄和投资 初始目标是建立覆盖数月必要支出的应急基金 之后可转向为未来增长进行投资[5] - 其次将必需品支出限制在收入的65%以内 这需要有意识地量入为出[5] - 根据劳工统计局数据 家庭最大支出通常包括住房、食品和交通 通过租住更小房屋、驾驶更经济汽车或减少食品浪费来降低成本有助于维持在此限额内[6] - 最后将收入的20%分配给可自由支配或“无负罪感”的支出 用于个人娱乐 如购物、外出就餐、流媒体服务或爱好 而不影响财务目标[7] 实施背景与效果 - 无论年收入是5万美元还是50万美元 采用直接的预算方法都能帮助实现财务自由[2] - 坚持纪律性的资金管理有助于避免月光循环 据PYMNTS数据 约三分之一年收入超过20万美元的家庭受此困扰[2] - 亿万富翁投资者沃伦·巴菲特建议“不要花完剩下的再存 而是存完剩下的再花” 财务成功人士理解长期安全的第一步是在做任何其他财务决定前先留出储蓄和投资的钱[4]

社会保障福利的充足性 - 仅靠社会保障福利难以让退休人员在通胀高企时期保持舒适生活，即使有小幅的生活成本调整 [1] - 78%依赖社会保障福利的人士担忧其月度福利金不足以维持生计 [2] 退休财务策略调整 - 当前是时候制定新的财务习惯，或重新启用过去有效的旧习惯，无论退休收入是仅靠社保还是作为整体策略的一部分 [2] 制定月度预算的方法 - 制定预算分为三步：列出所有必要开支、列出可自由支配开支、审查并削减可自由支配开支 [4] - 审查可自由支配开支清单，目标是削减不必要的支出而不感到被剥夺，例如将流媒体订阅从四个减少到两个 [5] - 在实施削减后，应观察一个月以评估效果，并进一步调整 [6] 削减开支的具体策略 - 审查食品杂货预算，购买通用品牌产品而非名牌产品可节省约40%的开支 [8] - 考虑缩减住房规模，通过出售现有房屋并在能支付现金或申请更少贷款的地区购买更小房屋，从而全面节省开支，如房产税和公用事业费用 [9]

建立应急基金 - 应急基金用于应对意外开支 如医疗账单或汽车维修 防止其逆转财务自由进程 [2] - 若无应急基金 可能需依赖高利率的信用卡或个人贷款来支付意外成本 这会侵蚀财富 [3] - 专家建议初始储蓄目标为1000美元 并努力存够3至6个月的生活开支 [3] 制定预算 - 预算是确保财务成功的重要部分 无法在支出超过收入的情况下积累财富 [4] - 首先追踪支出 大多数人会对非必需品支出感到震惊 然后设定切合实际的削减开支和储蓄目标 [5] - 可遵循如50/30/20规则的计划 即50%用于必需品 30%用于想要的东西 20%用于储蓄或偿还债务 并需经常审查预算以保持正轨 [5] 购买房产 - 购买房产是建立持久财富的重要里程碑 偿还抵押贷款可积累房屋净值 而租房则无法获得资产 [6] - 房地产通常会升值 从而增加个人净资产 [6] - 支付抵押贷款不仅能提升信用评分 还能每年提供可观的税收减免 [6] 启动退休账户 - 平均社会保障福利每月约1861美元 仅靠社会保障可能无法完全支撑退休生活 因此尽早开始退休规划很重要 [7] - 如果雇主提供401(k)计划 应参与 或者可以开设IRA或Roth IRA账户 [7] - 退休账户不仅能确保舒适退休生活 还能在职业生涯中提供税收优惠 并利用时间和复利效应放大投资增长 [8]

美国成年人财务状况概览 - 截至2025年，超过57%的美国成年人表示他们过着月光族的生活 [1] - 持续的通胀使该问题进一步恶化 [1] - 月光族生活导致财务缓冲能力极低，任何意外支出都可能迫使个人背负数百甚至数千美元的债务 [1] 个人财务困境案例 - 以49岁的Laura为例，她在离婚后陷入了月光族的困境，尽管她受过良好教育且工作努力 [2] - 该案例表明，通过采取特定步骤，处于类似境况的人可以摆脱循环，建立更稳定的财务未来 [2] 预算制定与支出追踪 - 制定预算是实现财务稳定的关键活动，有助于追踪月度支出并明确资金流向 [3] - 通过预算可以识别可削减的支出，从而建立储蓄并减少对下笔薪水的依赖 [3] - 2019年CFP委员会的一项调查发现，40%的美国人从未制定过预算，59%的人没有追踪支出 [3] - 预算方法多样，包括使用预算应用程序、手写记录或创建电子表格，关键在于找到并坚持适合自己的方法 [4] 应急储蓄的重要性 - 美联储的最新调查突显了一个令人担忧的趋势：高达37%的美国成年人没有足够的现金储备来支付400美元的意外开支 [5] - 建立储蓄是打破月光族循环的唯一途径，这能减少个人对即将到账的薪水支付近期账单的依赖 [5]

文章核心观点 - 退休人士应利用新年契机重新审视长期财务习惯、重置优先事项并制定支持理想退休生活方式的计划 尽管年轻人更可能制定新年计划 但退休人士不应缺席[1] 财务规划与预算 - 财务计划的关键是制定预算且预算需切合实际 不仅要预算和追踪支出 更应为储蓄编制预算[2] - 储蓄应成为预算中的一个明确项目 而非支付所有开支后的剩余部分 成功积累财富需优先考虑储蓄并投资这些储蓄[2] - 预算应旨在最大化个人独特的偏好 而非他人的 不应削减那些真正带来快乐的开支 例如每日购买拿铁可能带来经济学家所称的“效用”即幸福感[3][4] 消费习惯调整 - 鼓励退休人士戒除一项不良嗜好 目的并非因其有害 而是为了释放资金 这是无需工作、预算或奔波即可获得的资金 只需停止资金泄漏[4][5] - 小额习惯看似无害但会累积 例如这里买一包东西、那里喝一杯饮料、无聊时逛商店 累加起来是为财务提供急需喘息空间的最简单方法之一[5] - 无需戒除所有嗜好 只需选择一项最容易减少约20%至30%的嗜好 这种微小改变往往比任何严格的预算规则更能释放资金[5]